【摘 要】
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中国的商业银行在过去二十年中经历了飞跃式发展,资产规模和利润水平不断增长同时,其作为我国金融体系的核心,在中国成为世界第二大经济体这一发展过程中承担着重要的责任。然而在面对国家产业调整、战略转型之时,作为银行核心竞争力的信贷业务,因其在风险管理制度上的不健全以及在授信审批体系中的缺失,让我们的商业银行不能满足国家战略发展的要求,这意味着对我国商业银行授信审批条线的绩效考核体系进行变革迫在眉睫。目前
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中国的商业银行在过去二十年中经历了飞跃式发展,资产规模和利润水平不断增长同时,其作为我国金融体系的核心,在中国成为世界第二大经济体这一发展过程中承担着重要的责任。然而在面对国家产业调整、战略转型之时,作为银行核心竞争力的信贷业务,因其在风险管理制度上的不健全以及在授信审批体系中的缺失,让我们的商业银行不能满足国家战略发展的要求,这意味着对我国商业银行授信审批条线的绩效考核体系进行变革迫在眉睫。目前我国商业银行正面临着极大的考验,首先在不良贷款的控制方面,尽管大型商业银行和股份制商业银行的不良资产率呈现逐年下降的趋势,但是我们却不得不面对城商行、农商行近年来日益增长的不良贷款率,增速更是触目惊心。2019年以来包商银行被接管、恒丰银行“接受”注资、锦州银行被动重组,众多的案例究其根本都是在信贷风险管理方面出了较大的问题。商业银行作为经营风险的机构,最根本的发展之道就在于信贷风险管理,参考同时期的外资银行,无论在不良资产余额还是在不良资产率方面,均远远低于我国的商业银行,这值得引起我国商业银行的反思。另一方面,随着人民币国际化、央行基准利率向市场化的LPR利率转化等一系列金融举措,我国银行市场存贷利差收窄,传统的信贷业务已经不能为商业银行创造以往辉煌的利润空间,因此国内商业银行正经历着必须的转型之路。然而,国内商业银行的考核体系因发展较晚,缺乏实践经验等因素,传统的考核机制与配套绩效评价结果已经不能引导商业银行尽快转型发展。因此,探讨商业银行绩效考核的改革,是各大商业银行向未来发展的必由之路。本文重点研究我国商业银行在授信审批条线的绩效考核体系,商业银行的核心为信贷业务,风险管理体系和授信审批制度作为信贷业务的最终风险防线,需要在商业银行差异化经营、分化发展的道路上不断调整、适应和发展。风险管理的改革不是一次性的制度设计就能解决的,而是一个持续不断进行完善和优化的过程。本文通过对CB银行整体的风险管理工作进行介绍,结合S分行在授信审批条线的运营情况进行分析和研究,提出合理有效的优化意见,希望为未来我国商业银行在风险管理方面的完善提供一定的借鉴和思考意义。本文采用文献综述引申法、案例分析法以及定性与定量相结合的分析方法,在对国内外监管体系、信贷管理、绩效考核等相关理论进行阐述的基础上,选取了某全国性股份制银行——CB银行为调查对象,分析其在授信审批条线方面的现状,通过对S分行授信业务运用实践中的分析,找到目前在授信审批和风险授权中存在的各类问题,并研究相关成因与改进方案。在得到“商业银行授信审批条线的绩效考核体系亟待改革”这一结论后,提出优化改进意见,包括:设置周期性的绩效考核办法,推广并完善独立审批人制度,引入“平衡计分卡”考核机制等优化策略,结合国家战略发展要求并通过实例分析对我国商业银行未来在授信审批条线要走的路提出建议。
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