消费、投资和出口是推动国民经济增长的主要因素。现阶段我国经济增长乏力，其原因在于经济的增长主要是靠投资特别是固定资产投资的单一拉动，没有带动消费需求有效增长；贸易保护主义抬头，贸易壁垒明显增加，出口对经济增长的拉动作用明显减弱。因此，消费成为拉动经济增长的有效手段。而长期以来，我国经济领域一直被重积累、轻消费的思想主流所主宰，消费者普遍形成了储蓄的偏好，对贷款则都有一种顾虑。在这样的文化和历史背景下，我国的信用卡业务发展缓慢，而信用卡特有的消费信贷功能，在我国更是一直处于受压制状态。 随着中国加入WTO，在中国金融业的对外开放过程中，外资银行最有可能首先进入的便是业务渗透力强、利润率高的信用卡业务。然而，无论是从经营理念、技术手段还是从管理模式来看，我国信用卡业务发展水平与发达国家相比都有着有很大差距。面对我国信用卡市场的巨大发展空间，外资银行正蓄势待发，其竞争优势不可轻视，这将对国内信用卡业的成长与发展产生相当大的冲击，我国商业银行所面临的竞争与挑战已经不容回避。 目前我国信用卡业务盈利能力低下、发展缓慢，其主要原因在于发卡行业务开发能力弱、风险控制能力差。业务开发是信用卡业务的生命力所在，外资银行将主要争夺那些能够给信用卡带来80％利润的20％高端客户；风险控制能力是信用卡业务的核心竞争能力，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。因此，可以说业务开发和风险控制是影响信用卡业务可持续发展的两个关键因素，但是目前国内银行在这两方面存在很多问题。以客户为中心的“一对一”经营理念，成为我国信用卡业务开发和风险控制的战略基础，而客户关系管理系统(CRM)正是“一对一”理念的具体体现，它能有效满足我国信用卡业务提升盈利能力的需求。因此，CRM是我国信用卡业务发展的必然选择。 本文正是在这种背景下，提出基于CRM的信用卡业务开发和风险控制策略。即通过建立统一的数据仓库整合客户信息资源，并在发卡银行内部实现客户信息和资源的共享;通过对客户数据挖掘，分类客户;通过CRM支持的各种渠道与客户保持互动，了解客户需求;针对不同的客户类型和需求，为客户提供“一对一”个性化的产品和服务，并采用不同的价格策略和促销手段，改进客户价值、满意度、贡献度和忠诚度，保持并吸引更多的客户，从而提升发卡行盈利能力;同时通过分析客户的基本信息和交易行为数据，发现客户消费习惯、偏好和规律，建立风险预测模型，防范风险，最终实现信用卡业务利润的最大化。 信息技术在金融行业的发展史上起到了关键的作用，它几乎成为金融行业发展的助燃剂，尤其是在信用卡领域。由于市场竞争的白热化，技术成为了一个非常重要的因素。基于CRM的信用卡业务开发和风险控制，将为我国发卡银行在激烈竞争的信用卡领域获得长足发展提供基础和动力。关键词:信用卡业务开发风险控制“一对一”CRM