现代经济的重要特征之一就是金融在经济生活中的作用愈加突出。而在中国，银行作为金融业最重要的组成部分，在经济中的地位是毋庸置疑的。现在，中国正处在一个高速发展的阶段，支撑中国高速发展的因素很多，其中，投资的高速增长是支撑中国高速发展的最重要的作用。而投资的资金来源有很大一部分是来自商业银行的信贷资金。因此，各商业银行的信贷结构是否合理是一个至关重要的问题，它是关系到中国经济是否能够持续、健康、高速发展的一个关键因素。 由于我国加入WTO，对金融业的过渡期保护即将结束，面对国外银行巨头的大量入侵，我国的商业银行是否能够经受住竞争的压力是一大难题。而在我国特殊的商业银行体制中，存贷款业务是我国商业银行中最主要的业务，贷款利息占我国商业银行利润的绝大多数，是否能够有效地通过信贷获得稳定的利润来源、减少不良资产是商业银行优先考虑的问题。因此，我国商业银行是否能够根据经济的不同发展阶段，调整好信贷结构对于商业银行本身来说是一个事关生死的问题。 在现阶段，我国国有商业银行正逐步向真正的商业银行转化。但是由于我国商业银行的信贷在期限结构、所有制结构、地区结构、种类结构及客户结构方面存在着这样那样的不合理的因素，造成我国商业银行的效益较低，不良贷款数额高居不下。造成这种状况的原因主要集中在两个方面，一是政府的原因：我国政府与商业银行有着千丝万缕的联系，造成了商业银行不能按照自己的意愿行事；二是银行自身的原因：银行本身存在着各种制度的缺陷。 因此，我国商业银行优化和调整信贷结构的路径也应该从两方面着手，首先，政府要对自身的身份和地位定位好，理顺与国有银行的关系，同时构造多元化的融资体系等。其次，银行要充分发挥市场机制在配制信贷资金中的基础性作用，要与国家产业结构的调整相协调，同时加大对银行信贷管理制度的建设。