本论文是关于重庆市网上银行发展问题的研究。研究的目标有：一是要对网上银行、重庆市网上银行的含义作具体界定；二是要总结运用网上银行的经济理论；三是要对网上银行的发展作实证考察；四是要对重庆市网上银行作出实证分析，考察存在的问题并分析其原因；五是在前面研究的基础上，提出相应的对策和政策建议。本论文研究采用规范分析与实证分析相结合的方法。研究结论如下： 1．网上银行是指商业银行以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供安全、完整、有效、实时金融服务的虚拟银行。简言之，我国的网上银行是商业银行在因特网上开办的虚拟银行。重庆市网上银行是特指在重庆市行政区域内的国有独资商业银行和股份制商业银行所发展的网上银行。 2．网上银行的理论依据是：(1)外部性：某个消费者的消费直接影响到其他消费者效用的状态。网上银行外部性表现在某个网上客户消费网上银行提供的虚拟金融服务商品的效用，依赖于消费该虚拟服务商品的其他客户的数量。(2)规模经济：随着网上银行服务品种的增加，虚拟金融服务的生产成本与消费者分享虚拟金融服务的规模之间弱相关或近似无关的成本特征，使商业银行提供的虚拟金融服务产品的边际成本不断下降，形成了典型的规模经济特征。(3)竞争优势：影响网上银行竞争力的因素主要是网络信息技术、资源、资本和政策因素及其相互作用。网络信息技术强化了这四个因素及其相互作用，使网上银行在竞争中占据优势。(4)投资的纳什均衡：商业银行推出网上银行，基于纳什均衡分析模型。 3．关于网上银行：(1)互联网用户是网上银行的用户基础，拥有广泛的互联网用户是网上银行发展的坚实的用户基础。(2)电子商务是网上银行的商业基础，网上银行保证了资金流方便、安全地在网上流动，解决了电子商务活动中的支付结算问题。(3)网上银行是技术创新与金融创新相结合的结果，信息技术使网上银行成为可能，金融创新使网上银行成为需要。(4)网上银行与传统银行互为补充、竞争共存。 4．重庆市网上银行存在的问题和影响是：(1)安全性忧虑：网民对网上交易安全性问题的担忧一直处于各类问题之首；(2)跨行障碍：网上银行不能跨行方便地划转资金；(3)法规不明；(4)网站建设严重落后。这些问题制约了重庆市网上银行的发展。 5．引起重庆市网上银行存在上述问题的原因是： (1)安全性信息不对称造成了客户对网上银行安全性的忧虑：银行与客户在网上银行的物理安全性、技术安全性方面占有信息不同，导致对网上银行安全性的认识差异。②技术知识不够普及带来三方面的负效应：一是重庆市的互联网用户增长缓慢；二是进一步加重了客户对网上银行的安全性忧虑；三是客户认为使用网上银行困难和麻烦。③网上银行跨行障碍实质上是技术标准不同及网上银行软件的联网运行兼容性问题。（）法制建设滞后造成了法现不明的后果。历）轻视网站建设以致比兄弟省市落后。 6．促进重庆市网上银行发展的对策与政策建议： （1）客户细分、以客户为中心。第一，把中高收入的个人客户作为目标客户；第二，对重庆市的企业客户进行排队优选，有计划地整体推进，重点突破；第三，传统商业银行在业务领域范围上各有侧重点，网上银行各有其优势；第四，真正做到以客户为中心，大力椎进客户经理制。 o加强网站建设。网站的网页设计要有整体规划，使之内容全面、重点突出、清楚美观，并及时更新。 O）促进通用。各商业银行要结合现代支付系统的建设，把网上银行系统的建设和升级改造纳入统一规划，构建各行联网运行的整体系统。 （勺尽早立法、明确规定。尽快出台关于网上银行的专门法律 ⑤立体宣传、重在网站。第一，商业银行要采取广播、电视、报纸、网络等多渠道多形式，开展立体宣传活动，重点推广网上银行，第二，宣传的重点应该是放在。互联网络上。