【摘 要】
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据公安部统计,2019年全国私家车保有量达2.07亿辆,由于汽车抵押贷款办理简单快捷,易被车主接受,汽车抵押贷款的需求量也迅速增长。同时,车辆抵押贷款是以车辆为抵押物的贷款,具有贷款金额小和客户分散的特点,是相对优质的金融产品,受到互联网贷款平台和金融机构的追捧,故而车辆抵押贷款业务发展迅速。但是从2015年以后车辆抵押贷款迅猛发展,到2018年网络贷款平台纷纷暴雷,短短三年经历了爆发式增长到风险
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据公安部统计,2019年全国私家车保有量达2.07亿辆,由于汽车抵押贷款办理简单快捷,易被车主接受,汽车抵押贷款的需求量也迅速增长。同时,车辆抵押贷款是以车辆为抵押物的贷款,具有贷款金额小和客户分散的特点,是相对优质的金融产品,受到互联网贷款平台和金融机构的追捧,故而车辆抵押贷款业务发展迅速。但是从2015年以后车辆抵押贷款迅猛发展,到2018年网络贷款平台纷纷暴雷,短短三年经历了爆发式增长到风险事件频发,其中蕴藏着巨大的风险,数以万计的投资人血本无归,风险管理的缺失是一个非常主要的原因。P银行从2013年开始从事汽车抵押贷款业务,虽然在2015年左右也经历过不良率的高峰,但是随着风险管理的加强,汽车抵押贷款的不良率逐步下降,是业内的榜样,同时P银行汽车抵押贷款业务已成为P银行创利的隐形冠军。因此,研究如何科学有效的管理汽车抵押贷款风险,对从事汽车抵押贷款业务的金融机构创利和持续发展具有重要的意义。本篇论文是以本人从事汽车抵押贷款工作时发现的问题为出发点,以信息不对称等相关理论为指导,以车辆抵押贷款业务的贷前、贷中和贷后的风险管理措施为研究对象、流程化梳理了P银行当前汽车抵押贷款的风险管理现状,对P银行汽车抵押贷款风险管理中存在的问题进行深入挖掘,从银行与客户,员工,监管机构和中介机构的相互博弈中分析其风险管理问题的成因作了具体的分析,随后提出了完善P银行汽车抵押贷款优化建议,认为从优化客户准入识别和调查、细化车辆的价值评估模型和深化合作渠道监管三个方面来完善贷前风险识别评估体系;从确保贷款申请阶段信息真实完整、提高贷款审核阶段电调水平、提升贷款面签阶段风控强度和严控贷款放款阶段材料审核四个方面增强贷中风险管控;从完善贷后监督制度、建立动态风险预警系统和加强贷后抵押车辆管理三个方面来完善贷后风险监测体系;可以降低汽车抵押贷款风险。本文通过对P银行汽车抵押贷款业务风险管理的研究,不仅对P银行今后进行汽车抵押贷款风险管理工作有一定的参考价值,同时也为其他商业银行和网络贷款平台如何加强汽车抵押贷款业务的风险管理工作提供一定的借鉴。
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