自联合国在2005年的《普惠金融体系蓝皮书》提出“普惠金融”概念后,世界各国高度重视普惠金融业务。普惠金融有助于实现金融公平化,使更多人获得金融服务,特别是可以有效地解决我国小微企业长期存在的融资难和融资贵的问题,使小微企业享受更多的金融服务,获得快速发展的资金支持。为此,党中央、国务院高度重视普惠金融的发展。从2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》确立普惠金融的发展战略,到2017年5月银监会等1 1部门联合发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,再到党的十九大提出“服务实体经济,防控金融风险,深化金融改革”,无不体现出党和国家对普惠金融的终极关怀。商业银行则是国家推行普惠金融战略的主要执行机构。然而,由于长期受技术瓶颈、人力资源水平、资金规模、数据搜集成本制约,商业银行往往基于成本效益原则,围绕“二八定律”,将主要信贷业务服务于大产业、大客户等高净值企业,却长期忽视了针对小微企业等长尾客户的服务。另外,随着互联网技术、大数据、人工智能和移动通讯技术等金融科技的迅速发展,互联网金融平台企业凭借技术优势在金融市场的普惠化开拓上获得极大成功,并与商业银行的部分业务展开激烈竞争,促使商业银行部分业务收缩,开始重视小微企业等长尾化客户的信贷市场。因此,商业银行发展普惠金融业务,既肩负着国家普惠金融战略的执行任务,也是积极应对同业竞争与互联网平台金融竞争的重要手段,更是商业银行求生存谋发展的关键战略选择。在这其中,小微企业信贷又是商业银行普惠金融的核心业务。CBHZ银行作为我国著名国有商业银行的支行,较早设立了普惠金融事业部,积极开展普惠型小微企业信贷业务。然而,CBHZ银行在开展小微企业贷款业务过程中,由于经营理念、管理制度、技术支撑、客户低净值化等方面的原因,致使银行金融风险有所增加。这些问题中,既包括所有商业银行开展小微企业信贷业务所面临的共性问题,也有CBHZ银行自身存在的个性化问题。为此,本文旨在通过分析CBHZ银行小微企业信贷业务中存在的问题及其原因,并提出相应的优化方案及保障机制。这些问题的有效解决,不仅有利于改善CBHZ银行的风险控制水平和经营效率,而且也有利于将相关经验在商业银行系统内部加以推广。本文的研究内容共七章。第一章,提出本文研究的背景和研究意义,总结和国内外相关文献资料,发现本文研究的理论价值,确定本文研究思路、设计本文研究内容,确定本文研究方法,揭示本研究存在新意;第二章,设定本文研究的概念边界,奠定本文研究的理论基础;第三章,介绍CBHZ银行基本情况,基于我国普惠金融小微企业信贷业务发展现状,介绍CBHZ银行普惠金融小微企业信贷业务现状;第四章,提出CBHZ银行小微企业贷款业务存在的问题及其原因,进而以A、B、C三个不同类型特征的公司在CBHZ银行的授信过程为案例,全方位揭示和验证CBHZ银行在普惠性小微企业授信过程中出现的问题;第五章,提出CBHZ银行对小微企业贷款业务的优化方案,具体包括:通过内部的系统授信流程改进、组织架构优化、考核的多样式,以及在风险可控的前提下,借助互联网、大数据等现代化技术,对产品创新、金融技术创新等方法;第六章,提出本优化方案的保障机制;第七章对本文研究进行总结和研究展望。以期提高CBHZ银行对普惠型小微企业服务及贷款能力,改善小微企业融资难和融资贵的问题,促进整个商业银行系统对小微企业信贷业务的持续健康发展,有效践行我国普惠金融政策。