在现代经济发展中,金融肩负着十分重要的作用,关乎国民经济的发展,影响社会经济运行方向。信贷业务是金融业务的基础,它的发展不仅影响着国内需求的变化,还左右着国民经济的兴衰。个人消费信用贷款是商业银行主营业务之一,是实体经济发展的重要载体,在商业银行的差异化竞争中发挥了重要作为。随着消费信贷需求的增加,商业银行也将其列为重点业务之一,大力发展信贷业务,所以消费类信贷投放量在持续发展扩大,这极大满足了国民需求。但是在其不断发展的同时,也暴露了很多问题,随着消费类信贷资产增加的同时,其不良率也在逐年上升,大量消费类贷款进入到房地产市场和金融投资市场,从银行角度来说是因为这些产品设计本身有问题,或者是由于整个贷款操作流程的瑕疵产生了风险。因为不良贷款的产生不仅对借贷双方有影响,还对整个社会的金融发展、经济稳定有着严重的破坏作用。经济是基础,银行就是基础中最大的组成部分,所以管理银行消费信贷风险也显得尤为重要。本文主要研究如何管理银行消费信贷风险。选取了 J行为研究对象,利用信用脆弱理论、契约理论、委托代理理论、信息不对称等理论在研究分析国内外消费信贷模式、国内外征信业发展情况的基础上,通过对J行现有的个人消费信贷产品发展的状况的分析,发现J行个人消费信贷业务在组织架构、人员结构、产品管理、流程控制及现行的风险防范的措施上都存在不足所产生了风险。为了更好的控制风险,从银行自身的角度出发,需要从以上几个方面入手进行调整、改进和完善,从而降低风险发生概率,控制不良贷款的增速,这不仅是对商业银行的保护、客户的保障,更是对整个社会金融环境的保护,保证社会健康有序的发展。