近年来,我国政府越来越重视中小企业融资问题和三农发展问题,而产生这些问题的主要原因是中国金融发展不平衡。很多偏远地区和贫困人口得不到金融服务,中小企业也难于在商业银行融资而导致资金链断裂。亚当·斯密说过经济增长率与资本积累率成正比。中小企业的长足发展需要资金支持,贫困人口脱贫致富也需要资金的扶持。随着经济的发展,民间资金积累日益增加,民间借贷也相对频繁,浮现例如高利贷等相关社会问题。怎样利用好民间资金补充中国金融发展不平衡缺口是一个全新的话题。2008年5月4日,中国人民银行、中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》,正式批准了小额贷款公司的成立,正式允许民间资本从事信贷业务。很多民营企业家认为这是国家在金融领域为民间资本放开的标志。很多拥有闲置资金的民营企业家申请了小额贷款公司牌照,但是他们大多没有从业经验和相关专业背景,没有操作系统,不允许进入征信系统,国内也没有成熟范式可以参考。本文通过对我国现有小额贷款公司的发展模式细分和各模式之间的效益评价比较,深入了解了小额贷款公司的经营发展状况,给予了正在寻找经营模式的和即将成立的小额贷款公司一个实用的范式。研究不只对小额贷款公司本身是适时的,对三农发展、普惠金融、中小企业相关问题的解决都有特殊的社会意义。文中先对小额贷款和小额贷款公司的概念进行详尽的表述,介绍国内外小额贷款公司的发展状况和研究成果,并对国内现有小额贷款机构的数据收集和问卷调查。先以地区为单位选择不同发展程度的小额贷款公司做数据采集,得到数据后先验证数据的可靠性,再通过宏观规模的决定要素对机构进行一次分类,又通过小额信贷机构的微观操作要素进行第二次分类,最后将宏观和微观分类分别作为坐标的横轴和纵轴整体对小额信贷机构进行细分,将细分出来的小额贷款机构类别按照其特征进行检验,证明细分的有效性。接下来对细分出来的国内小额贷款公司的发展现状及其发展模式进行分析,并且对这些发展模式的效益进行评价,有针对性的指出我国小额贷款公司目前发展模式中的缺失及存在的问题原因。通过与国外小额贷款公司发展模式的比较,寻找出我国小额贷款公司的市场优势及投资价值,再结合发展实际,从不同角度对小额贷款公司的发展模式做出客观的预测和评价。在评价上,建立了经济效益模型和社会效益模型,建立模型输入数据、找出影响模型的重要因素,使建立的模型合理化。对细分出来的各个类型的小额信贷机构进行经济效益评价和社会效益评价,同时每个模型例举一个案例具体说明。文章最后一章将选择一个目前最适合中国国情的小额信贷机构发展模型并进行验证。对该模型进行可行性分析和相对优势分析。文章结尾总结研究的结论并对中国小额贷款研究提出可持续发展方向。本文将经济学中用于市场营销的Kotler4P市场战略细分方法用于本次小额信贷机构的细分,应用Kish Grid网格法进行抽样和数据采集,应用因子分析法提取影响效果最大的因素用于分类,将普通企业划分标准修正为小额信贷企业划分标准,应用K-means聚类分析将机构分类,应用TGI(目标群体指数)和方差分析(ANOVA)用于验证分类准确性。本文的主要结论是：第一,根据小额信贷机构模式细分,总体上可以将我国小额贷款公司的经营模式宏观上分为初级、中级、一级三个级别,微观上分为社会导向型、财务导向型、市场导向型和客户导向型。他们的经营模式代表分别为：“小组联保”模式、“网上微型金融”模式、“商业化经营贷款公司”模式以及个人贷款模式。将宏观和微观分类作为二维分类的横纵坐标,又可以将小额信贷公司细分为12个类型。但是由于宏观类别区分影响不大且变化迅速,本文在绩效评估上采用微观分类结果。第二,本文建立了小额贷款公司经济效益模型和社会效益模型。小额贷款公司本身不会对自己进行社会绩效评估,他们更重视经济效益。但是社会绩效对于宏观微型金融发展、普惠金融的实现和经济发展都有着重要意义。建立小额贷款公司社会绩效模型对监管部门和小额贷款公司本身有着重要意义。最后对微观分类的范例模式进行评估,评估结果是财务导向型优于其他发展模式。第三,通过小额信贷公司发展模式假设、信贷市场均衡分析得出财务导向型——“商业化经营贷款公司”模式是当下最符合中国小额信贷发展的模型。其发展的关键因素除了政府政策支持还要制定合理的市场化的利率。文中也总结了该模式的缺点和局限性。在最后的可行性分析中,综合对比了财务导向型模式和其他模式的优劣。小额贷款公司在中国的发展具有很大的空间和希望,对小额贷款公司的研究也应该是连续的和全面的。本文包含参考文献中文164篇,英文113篇,图17幅,表38张,