商业银行一直都是我国市场经济活动中的重要参与者，存贷款业务也一直都是商业银行的主营业务，也是关系民生、经济发展的主要业务，因此，贷款质量的高低也关乎市场经济环境的和谐稳定。近年来，商业银行的贷款也逐渐多元化发展，但始终倾向于贷款业务集中化。目前，我国商业银行的贷款研究主要有行业研究、地区研究、客户研究以及担保方式研究等等，研究这些方向的贷款集中度有利于探讨我国商业银行的贷款风险，有效的规避风险以及优化信贷资源的配置。为研究我国上市商业银行的贷款集中度与银行收益和风险性影响之间的关系，主要从理论分析和实证研究两个方面出发，以定量研究为主，定性研究为辅。
　　首先，阅读了大量前人的研究文献，然后对贷款集中与银行的经营风险有了初步的见解，并通过对前人研究的学习选定了本文的研究内容和研究方法。本文收集了2007年到2016年十年的数据，从理论和实证两个角度来解释贷款集中的趋势和现状。在对近十年来商业银行的集中度现状与趋势分析我们发现，在行业上，传统的制造业贷款集中度有所下降，同时贷款行业也越来越多元化，前十大行业贷款比例也在由高至低，由低逐步增加的发展，地区上虽然环渤海、珠三角和长三角地区贷款资金较为集中，相对来说近几年中西部和东北地区的贷款量也在增加，前十大客户贷款集中度比例远低于国家50%的监管指标，担保贷款集中度也主要集中在抵押贷款和保证贷款。
　　其次，通过在数据库中寻找数据、计算数据以及用F检验和Hausman检验确定模型后，对25家A股银行先进行了总体回归，然后进行了样本分离，将银行分为5家国有银行，8家大型股份制银行和12家小型城市商业银行分别通过面板数据回归的方式进行研究，研究发现：总体来看，我国上市商业银行的行业集中度和客户集中度对经营绩效有一定的影响，但我国商业银行由于其自身的性质不同，贷款集中度也可能会带来不同的影响。对于国有银行来讲，由于其自身性质且资产规模较大的原因，总体上贷款集中似乎利大于弊。国有银行的行业贷款集中度和地区贷款集中度会带来资产收益的增加，但行业集中也会带来信贷风险的增加，而担保贷款则可能会减少贷款风险。大型股份制银行行业贷款集中和地区贷款集中都有与银行的经营绩效成负相关，担保贷款则与银行的净资产收益率成正相关。城商行由于地区集中度过高而未进行实证研究，但行业集中度与银行不良贷款成正相关，担保集中则可能会降低贷款风险。三种性质的银行客户集中度越高资产收益率越低，同时也会降低不良贷款率的发生。
　　最后，根据实证结果，从银行微观层面和宏观层面给出了几点对策建议。一是根据银行自身的性质从银行贷款策略出发，建立有差异化的行业贷款结构，区域性分散化贷款，尽量减少大客户贷款比例，保证担保贷款结构稳定性增长。二是从银行推动国家政策的角度出发，响应国家政策引导，支持企业转型，积极推动社会征信系统的建立与完善，加强完善监管体系以及建立风险预警机制。