当前世界范围内都存在中小企业融资困难和成本高的现象,中小企业的问题影响了国家的创新创业发展,作为发展迅速的中国,也深刻认识到这个问题,并于2013年将“发展普惠金融”纳入国家改革战略中,不同战略定位的商业银行,根据自身体制机制对普惠业务进行发展规划。根据央行课题组的研究发现,经过几年的普惠业务发展,国内中小企业从金融机构获得融资的渠道和条件已经广泛高于世界平均水平,但是距离共同富裕的目标而言,尚亟需解决严重的结构性问题,以及普惠金融潜在的风险分担等问题。2019年新冠肺炎疫情对世界的冲击,首先波及了脆弱的中小微企业的生产经营和生存问题,让本来就并不牢固的金融供需关系更是进一步激化矛盾,融资形势从温和发展演变成严峻局面。国内东、中、西部地区经济发展水平不均衡,研究人员在对各地区发展数据进行对比分析时发现,在普及普惠金融过程中,对比中东部地区,西部地区家庭资产负债率会发生显著降低,证明普惠金融对西部家庭金融风险的缓解更强。本文主要通过国有商业银行J银行G分行的普惠金融业务进行分析,了解中西部地区当地银行机构普惠业务的发展现状。J银行G分行围绕普惠金融业务发展目标,外部通过银政企对接,与当地农信机构合作,推广普惠业务,内部通过完善金融产品体系、机构网点布局、丰富普惠金融服务手段和途径,同时,机制方面通过事业部改革、指标考核、激励政策、风险补偿等多项激励措施,指导各分支机构坚定落实普惠金融发展目标,较好的落实了国家政策和要求,也对当地普惠金融业务做出了大行的贡献。经过几年发展,J银行G分行普惠小微贷款各项主体指标均能达成监管目标,但随着市场环境的日益变化,同业间的激励竞争,监管部门要求的不断更新,对比普惠业务持续健康发展的要求,J银行G分行普惠金融业务弊端仍比较明显,主要集中为线上业务占比较低,数字普惠金融产品使用率不高,普惠贷款业务尚无法实现低成本、高质量、大批量的放贷,无法摆脱人员、网点限制,仍主要依赖线下信贷的传统模式,同时面临较高的风险控制成本和逾期风险,使得国有商业银行开展普惠贷款业务的动力不足。长期来看,国有商业银行在政策重压,并且面临巨大风险、无利可图的情况下,必然会造成行动的变形,无法持续健康发展。其次,对于中西部地区特色产业的金融创新不足,数字普惠金融可持续性较低问题较为凸显。目前,J银行G分行普惠产品主要为线上产业链融资、普惠e贷、兴农e贷,线下为个金经营性贷款、商铺按揭、福费廷、保理、一般小企业流贷,均为在传统产品基础上,扩大受众客户群体,虽然可以满足目前大部分普惠客户需求,但若要扩宽普惠业务面,持续提高普惠业务量,需要加强银政企联动,针对地域产业特色,加大数字化金融改革步伐,推出普惠金融创新产品。第三,普惠团队力量不足,导致普惠客户获取困难、增长缓慢,普惠覆盖面有待进一步提升等问题持续存在。针对J银行G分行在发展普惠金融业务中存在的这些问题,本文提出了加大普惠线上业务宣传力度、推出项目制和产业链等金融创新产品、加强普惠实战经验培训及学习交流等对策,希望能对J银行G分行探索发展普惠金融业务的道路提供新的思路。