本文通过对农户的收入及消费数据的分析,引出农村巨大的实际消费需求。然而由于农村金融服务体系的不完善制约了农户的消费能力,从而提出发展农村消费信贷的必要性。消费信贷的发展受许多因素影响,本文研究的主要目的就是找出制约农村消费信贷发展的相关因素,从而提出促进农村消费信贷发展的政策建议;同时,本文对家电下乡政策的财政补贴与农村消费信贷进行了相关分析,验证财政补贴能否在一定程度上影响农户的消费信贷行为。本文在概述消费信贷的定义、业务类型及特点之后,从农户的收入、支出角度进行分析,揭示消费信贷在农村市场的广泛需求。在此基础之上,回顾分析了目前国内消费信贷的发展现状,着重分析了消费信贷规模、结构,以及城乡之间的消费信贷发展的不平衡性。农村消费信贷发展的滞后状态,严重影响了农村消费市场的开拓,制约了国内需求的扩大,减缓了经济转型的步伐。鉴于农村消费信贷的发展落后现状及开展农村消费信贷的重大意义,本文把农户消费信贷行为作为主要的研究对象。通过对农村消费信贷发展滞后原因的分析,力图找出制约农村消费信贷发展的关键所在。着眼于对农户消费信贷行为的考察,结合目前家电下乡的宏观经济背景和农户自身的经济特点,在理论层面分析农户收入特征、文化水平及借贷成本等相关因素对农户消费信贷行为的影响,从而更深入的了解农户的消费信贷行为。本文通过logistic回归模型进行实证分析,对理论分析的结果进行检验,找出主导农户消费信贷行为的关键因子,进而针对实证结果提出了相关的政策建议。通过实证分析,可以发现影响农户获得消费信贷的变量包括农户收入的波动性、农户的受教育程度、抵押物以及贷款的利息成本与非利息成本。对于影响作用的方向,农户收入的波动性及非利息成本支出两者对农户能否获得消费信贷有负向的影响,即收入波动性越大、非利息成本支出越高,农户获得消费信贷的概率越低;而受教育程度、抵押物和利息成本支出则有正向的影响。从影响强弱来看,其中收入波动性影响最大,非利息成本支出次之,其余为抵押物、利息成本支出及文化水平。同时,本文对家电下乡的财政补贴与农村消费信贷之间的影响作用进行了分析。分析认为家电下乡对农村消费信贷发展的影响作用并不明显,但农村消费信贷市场的完善有助于提高家电下乡的政策效果,从而财政补贴对农户获得消费信贷概率的影响在统计上并不显著。根据以上的实证结果,本文认为要改变目前农村消费信贷发展的落后现状,主要是要设法降低农户收入的波动性及贷款过程中的非利息成本支出;同时可以采取适当的措施,出台适合的农村抵押物管理办法,提高农村居民的受教育程度;最后,允许贷款利息成本在一定范围内提高也有助于农村消费信贷市场的发展。而要提高家电下乡的政策效果,可以通过完善农村金融服务体系,特别是农村消费信贷市场的深度发展。本文可能的创新之处在于着重考察了农户的收入波动性、借贷成本、预期收入水平对农户消费信贷行为的影响,实证分析的结果与理论分析基本一致;同时,结合了扩大内需而实施的家电下乡政策背景,并初步分析了家电下乡对农村消费信贷的影响作用。不足之处在于忽略了经济周期性、农户信用水平对农村消费信贷发展的影响,这也是今后研究的扩展方向。