自保险业在中国复苏以来,商业健康保险在中国的发展只有短短的几十年时间。最近十年来,商业健康保险发展势头迅猛,国内经营商业健康保险的保险公司超过120家,2013年底保费规模已经达到940亿元,在保监局已备案的健康保险产品超过2000余种。同时,根据国内的一些研究调查,我国商业健康保险的潜在需求在2015年将达到2050亿元,健康保险未来发展的商业空间十分巨大。自2009年新一轮医疗卫生制度改革以来,国家已经颁布各种文件确定了商业健康保险在医疗卫生保障体系中的重要地位,政府通过政策不断鼓励商业保险公司参与公众的健康保险业务,“新医改”政策的运行给商业健康保险带来了机遇和挑战。当然,在商业健康保险的开发道路上,我们也发现了其中的一些不足。不足主要体现为商业健康保险公司的产品开发和创新动力不足,研发出来的产品雷同性高,产品在市场上的长期运营能力较差和产品结构严重失衡等问题。因此,在外部有利的经济环境和制度环境下,商业保险公司针对产品存在的缺陷,对健康保险产品进行深入的开发研究,提出改进措施,开发出真正满足人们需求的健康保险产品是有着积极的现实意义的。本文在对商业健康保险基本概念和独特风险进行阐述的基础上,具体分析了我国商业健康保险产品开发存在的不足,并希望通过借鉴国外先进的健康保险产品开发经验,为我国健康保险产品的开发提供较为全面和深入的意见。.全文共分为五部分,内容的结构安排如下：全文开篇是“绪论”。绪论部分主要介绍了本文的选题背景、研究目的、研究的内容、研究方法及国内外学者在健康保险领域的文献综述。第一章是“商业健康保险概述”。本章主要对商业健康保险的基本定义和特点进行了详细描述,强调了有关健康保险中“疾病”定义需要满足的三个条件,并将商业健康保险与人寿保险、意外保险进行对比分析,得出商业健康保险比寿险和意外险在核保标准上更为严格、经营风险上更具有难以预测性的结论。最后笔者着重关注了商业健康保险产品独特的外界经营风险和产品自身保单设计及定价风险特点。第二章是“我国商业健康保险产品开发的SWOT分析”。本章首先分析了商业健康保险产品开发的优势和机遇,即我国国民经济的不断增长和对健康保健意识的不断提升,大大增加了国民对于保险的消费支出,同时,“新医改”政策的推出,明确了商业健康保险的地位和在国民卫生保障体系中应发挥的作用,鼓励了商业健康保险的不断壮大,得出我国商业健康保险产品正处在经济和政策的利好环境下,有着广阔的市场前景和良好的研发创新环境的结论。其次分析了我国商业健康保险产品开发过程中存在着创新动力不足、社保的挤出效应、健康保险市场寡头垄断的劣势,并对劣势存在的原因进行了分析。最后指出了我国商业健康保险产品结构失衡、各险种保单设计存在缺陷的不足之处。本章主要目的是找出我国商业健康保险产品开发时存在的不足和缺陷,为后文如何制定产品开发策略指明方向。第三章是“国外健康保险发展及产品开发的经验与启示研究”。本章简要介绍了商业健康保险在国外发达国家的发展状况。笔者主要选取了英国、美国、德国三个不同医疗卫生制度国家,并对在三种不同的医疗卫生制度下商业健康保险产品的发展情况和开发特点进行了具体分析,最终指出了发达国家的经验对于我国商业健康保险产品开发可供借鉴之处。笔者研究认为,我国产品开发应该学习外国商业健康保险公司的有效开发经验,要注重产品在市场经营的长期效应和综合效应,根据国情及时进行开发技术改良,不断丰富产品体系,坚持不懈地走专业化的产品研发道路。第四章是“促进我国商业健康保险产品开发的策略建议”。本章首先对健康保险市场进行了市场热点分析和政策下的发展空间定位,通过分析可以知道我国商业健康保险的发展空间可以向基本医疗保险之外的“五个一部分”靠拢。其次,在制定商业健康保险产品开发策略时,笔者提出了我国商业健康保险产品开发在路径要选择渐变式的改革路径,产品开发要遵循先易后难,不能鲁莽冒进的原则。同时,本文也根据第二章对重大疾病保险、医疗保险、长期护理保险和失能收入损失保险产品设计存在的问题分别有针对性的提出了商业健康保险产品开发时应该在承保人群、责任范围、给付方式等保单设计方面进行改进的意见。最后,本文从完善健康保险产品销售渠道角度提出了进一步的建议和意见。本文的研究特色及创新之处在于：一是在2009年“新医改”方案出台后,对商业健康保险的发展进行研究的文献较多,而研究商业健康保险产品如何进行开发创新的文献较少。本文对健康保险产品开发存在的问题进行了深入的思考和探讨,提出了产品开发的建议。二是本文采用了管理学中的"SWOT分析法”,利用管理学理论知识全面的分析了我国商业健康保险产品的内外环境、机遇挑战、优势劣势。为后文制定产品策略提供了方向。三是本文对重大疾病保险、医疗保险、长期护理保险、失能收入损失保险四大健康保险的分析对比皆采用实际案例分析法,根据每一类险种的特点,选取实际市场中的典型产品进行对比分析,更贴合现实市场和家庭需要,尽可能地将理论与实际需求相结合。本文的不足之处：一是研究提出的健康保险产品开发策略主要是对全国范围统一市场的产品进行分析,没有考虑我国区域性经济发展不平衡的产品市场偏差。二是本文主要是对个人型健康保险产品进行分析,对于团体类产品则没有进行讨论。三是由于笔者的理论知识有限,并且缺乏实践经验,在理论分析方面研究的深入程度不够,今天笔者将会继续学习,努力提高自己的理论与实践水平。