随着互联网金融的发展,金融创新业务不断涌现,以“贷款银行+助贷机构”为合作模式的助贷业务成为传统金融机构拓宽服务范围、实现普惠金融发展目的的重要手段。因助贷机构扮演不同角色,助贷业务形成了获客引流、联合贷款、担保、风险技术支持等业务模式。随着助贷业务参与主体范围的延伸、资金规模的扩大,业务中各类风险引起了监管部门的注意。在对助贷业务持续监管的背景下,仍存在部分问题可能对助贷业务的发展与信贷市场的稳定产生不利影响。监管部门应以助贷业务中资金方与助贷机构存在的风险作为切入点,结合现有监管规范及其他互联网金融业务的规定,明晰对助贷业务的认识,完善我国助贷业务监管体系,使助贷业务进一步发挥普惠金融的积极作用。本文除引言外,分为五个部分:第一部分——助贷业务概述。通过介绍助贷业务概念的广义、狭义之分,确定本文的研究对象及特点,明确将联合放贷纳入到本文的讨论范围。在确定了助贷业务范围后,对助贷业务的理论基础、发展过程、主要模式、业务流程进行探讨,为后续的助贷业务法律问题研究打下基础。第二部分——助贷业务的风险控制问题。从资金方与助贷机构的角度出发,对其在助贷业务中的风险控制问题进行研究。首先,分析资金方缺乏业务风险防范意识,关注资金方为无资质机构提供放贷资金、跨区域经营增加系统风险、过度依赖助贷机构风控建议的问题;其次,指出助贷机构经营风险防控不足,强调助贷机构兜底承诺变相刚性兑付、监管机构将收集与使用数据纳入征信业务、非法设立资金池可能引发经营风险。第三部分——助贷业务的合规问题。主要研究资金方与助贷机构在业务中突破监管规则,导致业务不合规的问题。首先,提出资金方业务合规审查存在不到位的情况,主要表现在外包业务范围过大、未对客户来源进行识别、未确立增信非必要原则。其次,助贷机构在业务运作中存在不规范的行为,如不当收集与使用数据、违法催收与无资质提供担保等。第四部分——助贷机构的责任追究问题。主要探讨资金方与助贷机构在业务中法律责任的追究问题。首先,资金方的法律责任规定缺乏细致规定,主要表现在收费标准不明确引发民事责任、行政责任规范范围较窄及资金方行为的刑事责任评价不足三方面。其次,助贷机构法律责任规范存在部分缺位的情况,表现为合同无效的民事责任分担标准不明、多头监管导致行政责任不具体、助贷机构刑事责任的覆盖不全面。第五部分——助贷业务的规制路径。在完成上述三个部分的助贷业务法律问题研究后,针对助贷业务的风险控制问题、合规问题、责任追究问题提出相应规制建议。首先,要增强资金方的业务风险防范意识,夯实助贷机构经营风险防控措施,以完善助贷业务的风险控制机制;其次,从增强资金方业务合规审查、规范助贷机构业务运作的角度,加强助贷业务的合规管理;最后,通过明确资金方法律责任适用标准、完善助贷机构法律责任规范,健全助贷业务主体法律责任制度,以发挥助贷业务的积极作用。