在我国现有的金融体系中，银行占据了核心地位，并在金融资产配置过程中扮演着重要角色。城市商业银行，作为我国改革开放后金融体制改革和创新的产物，其成立之初就明确了“服务当地经济，服务中小企业，服务城市居民”的市场定位。历经三十多年的快速发展，城市商业银行已经在我国银行体系中占据重要地位。城市商业银行的健康稳定发展对于我国金融安全和稳定，尤其是对地区的金融安全和稳定，以及缓解当前的中小企业融资难问题，都有着重要意义。与此同时，城市商业银行在发展过程中也暴露出公司治理水平较低、经营不规范、信贷风险较高、风险意识和创新能力不强等诸多问题，这些问题都制约着城市商业银行的健康稳定发展，并对地方金融安全和稳定造成威胁，因此，对于城市商业银行的研究有较强的现实意义。　　 本文利用部分城市商业银行2005年至2010年的年报数据，对地区市场化进程、信贷行为及效率之间的关系进行了实证研究。研究发现：市场化进程能够显著影响银行的信贷行为，即市场化程度越低，城市商业银行的贷款集中度、贷款流向国有经济比例和关联贷款的比例就会越高；而信贷行为又能够显著影响银行的信贷效率，贷款集中度和贷款流向国有经济的比例越高，银行的不良贷款率就越高，并且在此过程中地区市场化程度高会削弱信贷行为对信贷效率的不利影响：与此同时，关联贷款比例对信贷效率并没有直接显著的影响，这证实了关联交易本质上是“中性”的特点，但地区市场化程度高同样会削弱关联贷款对信贷效率的不利影响。研究结论表明，现阶段加快地区市场化进程、加强金融生态环境建设对城市商业银行信贷效率的提高和地区金融的安全和稳定都具有重要的现实意义。　　 相比以往研究，本文的贡献主要体现在以下方面：第一，由于受到数据的限制，目前有关我国城市商业银行的实证研究屈指可数，本文通过纯手工方式对城市商业银行的相关数据进行搜集、整理并加以研究，丰富了对我国银行，尤其是城市商业银行的实证研究；第二，本文充分考虑到城市商业银行立足区域发展以及我国地方市场化进程不平衡的特点，研究银行所处地区市场化进程对银行信贷行为及效率的影响，并且在研究银行信贷行为对信贷效率影响的同时，本文还重点研究了市场化进程在这过程中所起到的作用，针对这些问题的研究以往的文献均没有涉及。与此同时，本文的局限性在于，银行数据的不完整和披露口径的不一致会对本文的研究结果造成影响。