商业银行贷款在资产构成中占有重要地位,其信贷配置状况将极大地改变最终的经营效果。目前我国利率已经实现了市场化,商业银行对贷款利率的选择更具主动性,市场竞争更为激烈,促使商行的贷款投向更为逐利,贷款集中在具有高收益的行业、地区、客户的现象更明显,信贷投放集中将造成风险积累。集中度管理是我国商业银行监管中的薄弱环节,通过研究我国商行贷款集中度对其经营风险和收益的影响,利于商业银行提高自身的集中度管理水平,加强信贷资产结构调整,同时也是对国家供给侧改革政策的积极响应,促进了国家经济的发展。本文先进行理论和现状的分析,然后做出实证检验,进而提出优化我国商行贷款集中度的政策建议。首先,详细阐述了贷款集中的基础性理论,比较了国内外对于集中度的监管。然后,从行业、地区、客户三个维度展开我国银行贷款集中度的现状分析,并总结信贷集中产生的双向影响。其次,选择14家上市商业银行作样本,并划分成大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行三大类,选取2007-2015半年度数据,以不良贷款率和资产收益率分别作为商行风险与收益的代表性指标,采用面板模型探究我国三类银行的贷款行业、地区、客户集中度对其经营的差异化作用,在线性拟合的同时引入非线性拟合,为该领域的实证提供新思路。实证结果显示,大型商行贷款的地区、客户集中度与不良贷款率负相关,客户集中度与资产收益率负相关;股份制商行贷款的行业集中度与不良贷款率正相关,客户集中度与不良贷款率负相关,客户集中度与资产收益率负相关;城商行贷款的行业、地区、客户集中度与不良贷款率正相关,行业、地区集中度与资产收益率负相关。不同类型商行的贷款集中度同风险、收益的关系具有差异性。根据以上结论,结合我国经济金融环境,提出了优化我国商行贷款集中度的政策建议:第一,制定差别化信贷政策;第二,建立集中度风险预警机制;第三,完善集中度监管体系;第四,积极推进银团贷款。通过以上各个方面的改进和完善,可以提升我国商业银行集中度管理的能力,增强其综合竞争力。