消费信贷业务作为商业银行提供综合金融服务、服务实体经济发展的重要载体,在商业银行的差异化竞争中发挥了重要的作用。深入探究商业银行消费信贷业务对于商业银行的经营转型和更好地服务实体经济发展均具有重要意义。本文从我国消费信贷业务发展历程、消费信贷业务发展特征分析、国内外同业对比三个方面研究我国商业银行消费信贷业务的发展状况。发现我国消费信贷业务在市场规模、法律体系、征信体系、市场成熟度、风险控制体系、市场创新环境等方面与国外存在较大差距。在此基础上,运用某商业银行消费信贷微观数据,运用统计分析技术,分别探究了消费信贷在用途、业务额、业务期限、年龄等方面的分布特征;借助计量经济学工具,对影响我国商业银行消费信贷业务发展的几个因素进行深化分析。具体来讲,客户的年龄、性别、贷款期限、抵押物金额、储蓄额、用途和风险溢价幅度等因素均会对消费信贷的金额和价格产生显著影响。在消费信贷额度管理上,资金周转较快、资金需求量较大的商业消费、汽车领域容易获得较高信贷额度支持;在风险管理上,商业银行偏好于商用房、住房等风险补偿较强的消费领域。然后,在充分考虑新常态下经济转型和宏观审慎监管大背景的前提下,进一步探讨我国商业银行消费信贷业务发展的目标定位和路径选择。我国商业银行应遵循优化客户结构的发展要求、“互联网+”的发展方式和差异化竞争的发展格局;在宏观审慎监管背景下,消费信贷业务的发展应满足逆周期监管、协调监管和全局监管三大监管原则。在选择消费信贷发展路径时,应加大创新力度,坚持普惠金融;调整优化客户定位,发掘潜力客户;坚持审慎监管和风险管理毫不松懈;积极拥抱技术变革,提升消费信贷包容性和竞争力。基于此,提出如下发展对策:第一,加大政策的支持力度。一方面建立健全消费信贷法律体系,及时对消费信贷业务发展过程中出现的新业务、新问题进行规范和调整,不断完善法律服务平台;另一方面积极运用法律法规对消费信贷业务进行规范和指导,切实保护消费者的合法权益。第二,完善个人信用制度建设。以人民银行征信系统为中心,适当引入民营征信辅助机制,进一步丰富征信市场参与主体,同时借助信息技术和互联网金融发展环境下大数据征信、金融机构征信的作用,构建多方参与、多方营造的征信体系,提升征信系统的稳定性。第三,加强业务和产品创新。商业银行要取得自身的竞争优势,就要积极开展业务创新,完善商业银行治理、完善市场化的业务运营机制,创新消费信贷业务的管理模式,在严控风险的基础上,推动信贷审批集约化、流程化运转,提高授信效率。第四,延长金融服务链条,以消费信贷为切入点,为消费者提供一揽子综合金融服务。商业银行在发展消费信贷的过程中,应充分利用自身的专业化业务水平和综合金融服务提供能力优势,对单个客户消费信贷业务的上下游进行充分延伸,全方位挖掘个人客户的潜在价值。第五,加强风险管理体系建设。风险控制是商业银行消费信贷业务稳健发展的“生命线”。商业银行要建立完善的贷前、贷中和贷后的风险管理体系,贷前做好准入和审核,在贷中各个环节严格规避操作风险,贷后做好追踪和监控,密切关注信贷资产质量的变化情况。