近年来,随着计算机的普及和网购规模的快速发展,国内网上银行业务也呈现出蓬勃发展的态势。由CFCA发布的《2010年中国电子银行调查报告》显示全国城镇人口中个人网上银行用户的比例仅为26.9％,这与全国近3亿的网民数量和银行已经发行的21.69亿张银行卡相比,网上银行的发展前景依然十分广阔。根据计世资讯最新的调研数据显示,2010年中国网上银行注册用户规模虽然达到了2.28亿,但是真正经常使用网上银行的活跃用户只有1.65亿,况且现有用户中单次交易金额有七成都在500元以下。此外,网上银行的安全问题也是社会各界广泛关注的焦点。因此,如何提高个人用户使用网上银行的意愿,探讨影响个人用户使用网上银行的各种因素就成为本研究的主要问题。　　 本论文在总结国内外相关文献研究的基础上,结合网络环境下消费者行为研究的常用理论,从科技接受模型(TAM)、创新扩散理论(IDT)、感知风险与信任、知觉行为控制等几个角度出发,提出了个人用户使用网上银行影响因素研究概念模型,在此基础上选取研究变量,提出了14个相关假设,然后通过对近400名顾客进行问卷调研,对收集到的数据采用SPSS和AMOS软件作为分析工具进行了分析,得出了实证研究结论,构建了本研究的最终匹配模型。　　 研究结论显示:基于TAM模型的感知易用、感知有用；基于创新扩散理论的相容性、比较优势；感知风险；信任；消费者创新性；主观规范和便利条件因素对个人用户网上银行的使用意图有显著性正向影响。此外,本研究还得出了部分变量之间的相互影响关系,例如,计算机自我效能对感知易用有积极影响,计算机自我效能对感知有用也有积极影响,感知风险对信任有消极影响,便利条件不能正向影响个人用户使用网上银行的信任感知等。　　 最后,根据研究得出的结论,对各个假设检验结果进行了解释,对网上银行供应商从事网上银行营销提出了针对性的建议。文章对个人用户使用网上银行影响因素的研究有了进一步的认识,为网上银行的管理实践提供了一些理论参考。