小微企业作为我国经济发展新动能培育的重要来源，在推动经济增长、促进就业增加、刺激创新活力等方面发挥着重要作用。小微企业的发展离不开银行贷款资金的支持。然而，2018年以来，全球经济波动明显，信贷风险逐渐暴露出来，小微企业出现了“经营难、融资难”等问题。大量的小微企业融资无门与小微企业不良贷款率高、信贷风险大有关。如果不打破这个局面，小微企业将难以得到有效发展。因此对于小微企业不良贷款影响因素的研究具有重要的理论价值及现实指导意义。
　　在我国，城市商业银行是银行业重要的组成部分，也是我国银行体系中最具活力的机构之一。与大型国有控股银行相比，城市商业银行因其地理位置集中、客户群体多为社区居民及小微企业的特点，在支持小微企业发展方面更有倾向性，信贷融资效率也相对较高，使得其成为小微企业主要的融资渠道。然而居高不下的不良率成为了城商行发展小微企业贷款的劣势。《2018年中国小微企业金融服务报告》指出，截止2018年末，单户授信500万元以下小微企业贷款不良率高达5.5%，远高于商业银行整体的1.83%。银行信贷资产的质量对于整个国家的金融安全是非常重要的。因此，对城市商业银行小微企业不良贷款影响因素的研究不仅能够缓解小微企业融资难的问题，对于城商行的可持续发展也具有重要的战略意义。
　　本文在理清基本概念及理论的基础上，通过分析小微企业不良贷款的现状发现，小微企业不良贷款远高于商业银行不良贷款的整体水平。本文基于《2018年城市商业银行排行榜》选取了排名前15家的城市商业银行，通过初步分析后发现，除了外部宏观经济因素外，银行小微企业贷款产品特征及小微企业自身的因素也与小微企业不良贷款的形成是息息相关的。随后，考虑到数据的可得性，本文又以A城市商业银行(以下简称A银行)为例，进行典型性案例实证分析。A银行作为城市商业银行，以服务小微企业为本，在城商行中具有代表意义。本文选取了A银行2014年1月-2018年12月存量小微企业贷款数据作为样本，样本数据共5808笔，其中不良贷款样本数374笔。为更直观详细地识别和衡量各因素对不良贷款发生的单独的影响，本文将A银行小微企业贷款是否为不良贷款作为因变量，将GDP增速、货币供应量增速、贷款金额、贷款利率、担保方式、行业类型、企业规模、小微企业主性别、小微企业主学历作为解释变量，运用二元Logistic回归模型进行实证分析。
　　通过理论与实证分析得出以下结论：银行贷款产品特征中，小微企业产生不良贷款的概率与贷款金额、贷款利率之间存在显著的正向关系。小微企业特征中，产生不良贷款的可能性与行业类型及企业规模相关性不太显著，但小微企业主的性别及学历对于不良贷款的形成具有显著的相关性。此外GDP增速、货币供应量增速与小微企业不良贷款发生概率呈反向变动关系。
　　最后，本文结合理论分析与实证分析的结果，进一步从外部宏观角度、银行角度、小微企业角度提出防范小微企业形成不良贷款的对策建议。
　　通过本文的研究，首先，希望能够促进A银行稳健的经营，提升A银行的综合竞争力。同时能够为其他城市商业银行和小微企业提供经验，从而能够减少不良贷款，最大程度的降低损失，使得城商行的小微企业贷款项目健康稳健的发展下去。