随着改革开放的深化和农村经济的发展，农业人口逐渐向非农领域转移，农业结构调整步伐逐渐加快，农村对金融服务的需求日益增加。以农村金融的核心问题一农户借贷作为切入点，全面、准确地认识农户金融需求状况，对于农村各类金融机构提高效率、确定市场定位、拓展业务及金融创新有一定的现实意义，对于提高农户的整体收入水平也有较强的现实意义。本文就是试图通过对甘肃省农户借贷的行为研究，以期找出农户在资金借贷上的矛盾所在，并在此基础上提供一些可行的思路和建议。 本文对甘肃省兰州市、定西市、白银市、天水市、张掖市、武威市、庆阳市、临夏市等地的农户进行了有关农户借贷行为的问卷调查，共发放调查问卷480份，收回427份，有效问卷405份。 从对调查数据的统计分析的结果看，农户资金借贷比较普遍，调查中76.5％农户表示有资金的困难。从借贷规模上看，正规借款占总借款额度的33.88％，非正规借贷占总借款额度的66.12％。从笔数上看，正规借款占总笔数的19.9％，非正规借款占总笔数的80.1％，说明非正规借款要远大于正规借款。正规借贷的用途中，农业生产方面的借贷占农业用途借贷的64.4％，在农业用途借贷中占据主要地位。非正规借款中，生活性借款占总借款的66.9％。农户的非正规借贷中无息借款占81.1％，向亲朋好友的借款占93.16％。农户的非正规借款期限整体较短，无确切期限、延期的借款也占一定的比例。43.3％的农户非正规借款基本没有任何显性措施来确保还款，但是有借据的比例也有增加的趋势。农户的借贷意愿强烈。54.07％的农户对农村信用社的借贷政策、改革不了解。 不同类型的农户在借款水平、来源和用途的选择上表现出的融资行为偏好也不同。影响农户借款行为的因素中，人力资本、社会资本拥有量对借款有正向影响，家庭收入对借款有负向影响，生产规模无显著影响。制约农户借款行为的因素有农户自身方面的、正规金融机构方面和民间金融方面。 对农户的资金融出行为初步性地探讨中发现，有资金融出的比例占39.00％。并且显示出农户“立约率”的高低与借出额度呈正相关。 针对农户资金的融入和融出的特征，提出了以下的政策建议：农村信用社改进适合农户借贷的业务方式、构建“公司+银行+担保公司+农户+专业技能培训”经营模式、根据不同的农户金融需求主体提供相应的金融服务、不断完善和扩大甘肃农村地区银行业金融机构准入政策试点工作、继续普及和推广农村政策性保险试点、逐步建立完善农村社会福利保障制度、借鉴国外经验，制定社区再投资法。