改革开放以后,中国经济稳步发展,金融体系也配套着逐渐完善,但农村经济发展过程中长期以来都面临着金融体系缺失的问题,改善我国广大农村地区的经济状况成为了促进发展的关键。近年来我国政府也在加大对农村经济发展的扶持力度,放宽对农村金融机构的管制以促进农村地区的经济发展。新型农村中小金融机构,如农村信用社、村镇银行雨后春笋般出现,弥补了五大国行在农村地区的服务空白,与五大国行展开错位竞争,共同促进了农村地区的经济发展。在这之中,农村信用社一直都是农村小额信贷业务的主力军,有效的缓解了农村贷款难的问题,并抑制了民间高利贷的蔓延。小额贷款作为农村信用社的特色,虽然在政策上有一定的支持,但也面临着一系列的挑战,尤其是小额无担保的信用贷款模式的风险控制,成为发展过程中必须要突破的难题。如何平衡风险和收益,如何促进资金在农村地区的有效流动从而促进农业的发展,成为理论研究中亟待解决的问题。为此,本文以山东省农村信用社为例,分析小额贷款所面临的风险及成因,运用层次分析法,构建对小额信贷的风险评价体系,以发现山东省农村信用社在小额信贷的风险管理上存在的问题,并试图突出科学合理的风险管理建议。通过对山东省农村信用社风险来源的分析,发现目前小额贷款的风险主要包括自然风险、信用风险、操作风险和市场风险,为此,本文针对这四种风险,运用层次分析法构建了针对山东省农村信用社的信用风险评价体系,以便其能够进行有效的风险防范,降低其在开展农户小额信贷业务过程中的违约风险。本文的创新点在于构建了对农户的小额贷款风险评价模型,提出了山东省农村信用社小额信贷风险评价指标,并运用层次分析的方法,对小额信贷的申请人的资信进行评价。