根据2011年的数据,我国中小企业占GDP的比重达到了60%以上,对就业的贡献率达到了85%,中小企业对我国经济和社会发展具有举足轻重的战略意义。方面,中小企业对国民经济的战略意义不言自明,另一方面中小企业的发展却长期徘徊在融资难、融资贵的困局中。当然中小企业融资在世界范围内都是一个难题。本研究旨在立足我国特定的中小企业发展环境现状和我国当前中小企业融资的特点,深入探索我国中小企业融资的宏观战略方向和微观层次上制度创新和体系构建。通过对国内外关于中小企业融资问题的理论文献回顾发现,中小企业融资难的问题体现在融资渠道狭窄、融资成本高,具体原因包括：风险等级不一致性和信息不对称性,在信息不对称下,逆向选择以及道德风险导致了借贷市场上严重的借贷配给现象；中小企业特定的发展阶段也是决定其融资难的重要原因,企业在发展初期规模小、信息透明度低,缺乏可抵押资产。ZS商业银行作为我国股份制商业银行的代表,对其中小企业融资业务的实证研究表明,我国目前商业金融体系不完善,商业银行在借贷审核、风险管理、产品创新等方面的发展还不完善是制约其中小企业信贷业务的主要内在原因,而整体社会信用体系的不成熟则是造成我国当前中小企业信贷问题的外在宏观因素。通过进一步对ZS商业银行在中小企业信贷创新方面的案例研究,可以归纳出当前商业银行对中小企业信贷业务方面比较系统化的解决方案。首先,在宏观层面上需要通过各种渠道建议国家在宏观层面加强社会信用体系的建设和完善；另一方面,在现有的约束条件下,商业银行需要从中小企业数据库建设等基础性工作着手,创新中小企业融资模式和建立中小企业信贷融资风险管理体系。通过实证研究和规范研究发现,我国中小企业融资困局的解决确实是一个系统性的问题,商业银行通过构建现代化的风险管理体系和加强在信贷融资各个环节的制度创新和产品创新,政府则通过社会信用体系和多元融资担保体系的完善来从宏观上消除中小企业信贷融资的瓶颈。在这个过程中,银行与政府的互动和沟通则是加快实现中小企业信贷融资问题的关键。