当前，我国经济发展极不均衡，城乡差距显著。农村经济发展、农业现代化和农民生活水平的提高都离不开农村金融的支持。中央2004—2013连续10年的“一号文件”和其他重要文件中均强调我国当前和今后一段时期内的主要任务之一是进行农村金融改革，改革的重点在于不断创新金融产品和服务方式以逐步满足农村多元化、多层次的金融需求。尽管国家出台的相关支农政策一定程度地改善了多年来我国农民收入较低的局面，但城乡二元经济结构的矛盾依然很突出，农村落后面貌未从根本上得到改变。，因此，为了统筹城乡发展、提高农村整体经济水平，以需求为导向，对金融支持“三农”的重要着力点——农村金融产品创新进行研究，具有重要的现实意义。首先，本文阐述了农村金融产品创新的内涵及特征，并介绍了金融创新和金融产品创新的相关理论，在此基础上借鉴Anderson&Harris（1986）构建的金融产品创新的成本——收益分析模型，从需求和创新激励的角度对我国农村金融产品创新的成本和收益问题进行深入的经济学分析，从而得出市场需求是影响金融机构进行金融产品创新的主要动力，为后文的研究提奠定了理论基础。然后，本文在前人研究成果的基础上，通过搜集央行各支行课题小组调研报告、中国农村金融统计年鉴、中国农村金融服务报告、国家统计局年鉴等官方数据资料以及自身实地调研所得资料，运用归纳演绎法对农村金融需求进行研究，从功能角度将需求分为借款需求、投资性需求、保障性需求和便利性金融服务需求四大类，并对每一类需求的特征进行分析，同时指出目前农村市场上存在的需求缺口。接着，本文在需求分析的基础上具体对需求导向型农村金融产品创新的路径进行研究，从信贷产品、投资理财产品和便利性金融服务三个层面进行创新，着力设计与需求相对应的产品，以期创新成果能更好更快的被客户接受并推广。为使理论分析更加深入，整个研究过程中还结合了大量典型案例和数据分析进行补充与佐证。最后，本文从完善配套政策、发挥涉农金融机构创新主体作用以及建立良好的外部环境三个方面对以需求为导向的农村金融产品创新提出了相关对策建议。