十九大报告明确指出“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。城乡收入差距是造成我国不平衡不充分发展的主要因素之一,持续处于高位的城乡收入差距,不仅降低了居民消费总量,损害了社会的公平公正,还制约了劳动力质量的提升,引发了社会的不稳定,这些因素反过来又会影响经济增长的速度和质量,总之,城乡收入差距已成为阻碍中国经济平衡、充分发展的重要因素之一。而金融作为经济运行的基础资源,是调节社会收入再分配的重要工具,金融集聚作为金融资源的一种重要组织形式,是金融发展到一定阶段的产物,也是今后金融发展的重要形态,对城乡收入差距必然会产生重要影响。伴随全球化、城镇化的不断推进,作为金融天然空间载体的城市的重要性日益凸显,而在城市集群发展趋势下形成的城市群也将成为未来中国经济和人口集聚的主要载体,成为国家和地区经济发展、参与国际竞争的核心区。因此,在这样的现实背景下,本文选择十大城市群内的城市作为研究样本,利用2006-2016年的数据,基于面板门槛模型从银行业集聚、证券业集聚和保险业集聚三个角度考察了金融集聚基于人力资本水平、城镇化水平和经济发展水平3个因素的城乡收入差距门槛效应。研究发现:(1)金融集聚对城乡收入差距的影响的确存在非线性特征,表现出基于人力资本水平、城镇化水平和经济发展水平的门槛效应,银行业、证券业和保险业集聚对城乡收入差距的缩小效应要随着相应门槛值的跨越才能逐渐体现出来,即要想发挥出金融集聚对城乡收入差距的缩小作用,首先要提升各城市和城市群的人力资本水平、城镇化水平和经济发展水平;(2)当各城市和城市群的人力资本水平、城镇化水平和经济发展水平处于不同发展阶段时,其银行、证券和保险业集聚对城乡收入差距会产生不同的影响效应,其中证券业集聚在较低的人力资本水平、城镇化水平和经济发展水平下就可以发挥出对城乡收入差距的缩小作用;(3)以经济发展水平作为门槛时,可以看出伴随经济的发展,银行业集聚对城乡收入差距的影响越来越不显著,当人均实际GDP跨越0.3039(50876.25元)的门槛值后,银行业集聚对于城乡收入差距的影响甚至不再显著;(4)样本城市和城市群基于三个门槛变量的通过情况有所不同,跨越人力资本水平和经济发展水平门槛的样本城市和城市群相对较多,而跨越城镇化水平门槛的样本城市和城市群还较少,这反映出各城市和城市群在提升人力资本水平和促进经济发展方面已取得一定进展,但城镇化建设还需进一步推进。基于上述研究结论,本文提出了如下政策建议:(1)坚持“发展是第一要务,人才是第一资源,创新是第一动力”的发展理念,为各城市和城市群的发展提供坚实的经济基础、丰富的人力资源和源源不断的创新动力,为金融集聚发挥出缩小城乡收入差距的作用创造有利的基础条件。(2)各城市和城市群要正确认识自身所处发展阶段,根据自身不同的人力资本、城镇化和经济发展水平,权衡现阶段银行、证券和保险业集聚对城乡收入差距的影响效应,以选择对城乡收入差距发挥出缩小作用的行业集聚,制定适宜的发展规划,同时进一步提升其集聚水平,以促进其发挥出对周边农村地区强有力的辐射带动作用,缩小城乡收入差距;(3)构建全方位、多层次、高效率的金融体系,在保障银行业稳健发展的同时,逐渐重视证券业和保险业的作用,以保障证券业和保险业对城乡收入差距的调节作用可以得到充分发挥;(4)积极推进新型城镇化建设,大力提升各城市和城市群的城镇化水平,因地制宜、因势利导,补短板、创优势,为实现金融集聚对城乡收入差距的缩小作用提供城镇化保障。本文的研究有助于厘清基于三个细分行业的金融集聚水平对城市和城市群城乡收入差距的影响效应,提供了基于三个门槛变量的一套量化的参考体系,并给出了截止2016年底各个城市和城市群所处的门槛区间,为各城市和城市群了解自身发展阶段提供了参考依据,为其如何合理利用金融集聚来缩小城乡收入差距提供了理论借鉴,有助于开拓基于城市层面研究城乡收入差距的新视野,并对城市群内部城市及城市群之间金融资源的合理配置、发展战略的制定及金融中心的建设培育具有重要意义。