发展中国家农村金融市场都存在基本问题:金融机构不能有效满足农户信贷需求这一市场失灵问题。中国农村地区现在不但面临市场问题,还伴随着农村经济结构的调整这一挑战。东北三省占有全国耕地面积17.63%,属于重要的农业基地。本文以东北地区的现状作为基础,从信贷需求与信贷供给两个方面考查了信贷约束的成因及农户的相关特征。信贷需求是由很多元素引致的,本文将从中找出与需求显著相关的因素;同时,信贷供给也是贷款者在考虑诸多因素之后做出的决策,本文将探究与供给显著相关的农户特征。在信贷约束的背景下,资金的利用效率是亟需关注的重要问题。本文使用东北农村2009年510份截面数据考查了在信贷约束前提下借贷的收入效应。为了确保估计结果的稳定性,本文使用分位数回归方法刻画农户间的差异性;使用工具变量避免模型可能产生的内生性问题。本文共分五部分,基本框架如下:第1章介绍了选题的背景、选题意义、研究方法和拟解决的问题。第2章分别对国内外的研究现状进行了综述,对研究思路、研究方法进行了总结。第3章利用调研的农村样本数据对信贷约束给以论证,结果显示,东北农村确实存在信贷约束,只是信贷约束的程度不一样而已,即越是贫穷的农户面临的约束就越严重。随后,本文在存在信贷约束的前提下,从需求与供给两方面讨论了影响信贷约束的因素。第4章在第三章的基础之上,更进一步讨论了农户的信贷资金与农户收入之间的关系。结果显示,不同农户家庭,其信贷资金的收入效应不同,贷款收入效应最高的是中等收入农户家庭,由于收入最低的家庭贷款是为了满足消费支出,高收入家庭获得贷款数额很大,因此家庭收入位于两个极端的农户,其收入效应均不显著。这为金融机构放贷提供了依据。最后一部分对全文进行了总结。农村地区存在信贷约束问题,且借贷与收入增长呈正向关系,这种正向关系在中等收入水平农户家庭中最显著。无论借贷资金从事消费还是生产,农户资金的替代性都决定了借贷与收入的正向关系。因此,政府可以从金融市场外部入手,推动农村教育、医疗、社会保障等制度的完善,进而可以减小农户在这些方面的借贷需求,从而减轻农村的信贷约束程度,还可以从政策上解决农村资金的外流,减轻农村的信贷约束。通过实证分析,本文得到了以下三点基本结论。第一,农村确实存在信贷约束,越是贫穷的农户所受的约束越严重。收入最低的20%农户只得到了借款总量的2.5%,收入最高的20%农户的借款总量达到了总借款量的49.6%。第二,影响信贷约束的因素大体包括户主的年龄、受教育程度、可耕作的土地面积、距能借到资金的距离以及2009年度家庭是否发生大事。2009年度农户家庭是否有大事件与信贷供给和需求都呈正向关系,耕地面积对信贷供给的影响是正向的,年龄结构对信贷的需求具有负向影响。第三,正规金融和非正规金融的借款都对农户收入的提高有促进作用。借款可以减轻农户的流动性约束,带动农户的投资,进而提高其收入。资金对农户收入的影响程度存在异质性:借款能促进中等收入农户提高其收入水平,但对低收入和高收入农户的影响不显著。