信用是一个既古老又现代的命题，人类对它的研究从未间断。但时至今日，信用研究的广度和深度相当有限，我国计划经济时期更是如此。当前阻碍我国农业和农村经济发展的重大难题之一，是农户贷款难，乡镇企业、民营及个体企业贷款难，而农行、信用社却有钱不敢贷。其中内含诸多深层理论和实际问题。既有企业和农户自身存在的规模与信用问题，也有银行、信用社存在的体制与制度问题。近几年来，国内研究社会信用或企业信用的论著较多，但专门针对涉农企业和社区农户信用与金融支持的研究仍显不足。因此，探索适合涉农经济组织的金融支持体系，重建新型的农村信用关系，改善农村信用环境，提高涉农企业信用管理水平，对促进金融部门和涉农经济组织有效地支持农业和农村经济发展，支持农民增收致富奔小康，具有重要的现实意义和理论价值。全文由导论和8章主体内容构成。第一章，导论 首先，阐述了本文的研究主题、选题的目的和意义；其次，对国内外有关信用、信用的作用、农村信用与金融支持、信用建设与管理等研究动态作了较为全面、客观的综述和评价，指出了现有研究的不足；最后，介绍了本文的研究思路、研究方法以及论文创新之处。本文认为，当前涉农企业、广大农户融资困境很大程度上是一种信用困境。第二章，信用的一般及其理论基础 本章侧重于理论研究。首先，在论述信用的起源与发展基础上，对信用的相关概念，如信用的内涵、信用的本质、诚信、信誉与信用的关系、信用结构、信用机制、信用制度、信用关系以及金融信用等进行了合理的界定；比较深入地分析了信用资源成本与效益关系，信用需求与供给关系。在此基础上，对涉农经济组织进行了界定，通过剖析涉农经济组织信用供需关系，划定本文的研究范围，即以涉农企业和农户为主体研究对象。再次，从经济学、金融学角度初步论证了信用对经济增长的贡献，力求归纳出主要的贡献点。这些理论研究将对本文延续研究涉农经济组织的信用机制、明晰信用风险、成本与收益关系、解决信用供需矛盾以及探索金融支持机制等问题提供了必要的理论指导和铺垫。但涉农企业、社区农户在信用与融资上有其特殊性，理论与实际的有效结合仍是需要研究解决的问题。第三章，涉农企业与正规金融机构间的融资信用关系 本章首先对涉农企业的内涵从质和量两个方面作出界定，并从实证的角度出发，对我国涉农企业融资渠道及信用现状作了比较全面的分析；在此基础上，从信息理论出发，探讨我国涉农企业在金融交易中融资困境的信用原因及所面临的制约因素。本文认为，首先，我国金融制度存在着比<WP=6>较严重的扭曲，在没有社会信用为涉农企业作担保的情况下，企业信用的缺失，提高了银行的贷款门槛。其次，在借鉴国外关于均衡信贷配给理论的基础上，重新构建了利率和非利息成本两者共同作用的均衡信贷配给模型，借以较好地解释涉农企业在融资过程中总是成为银行信贷配给对象的缘由。再次，从涉农企业自身角度出发，在当前市场经济体制尚不健全的情况下，市场无序过渡竞争常会使涉农企业垄断信息，并为企业带来收益，而信息披露则会增加涉农企业的风险成本。因此，缩小融资渠道，隐藏信用行为，也是当前涉农企业的一种无奈选择。第四章，农户与非正式金融间的信用关系 本章首先研究了我国农村非正式信贷市场产生的原因、借贷信用的特点；从历史的角度分析了我国农村非正式金融的历史演变，包括旧中国农村借贷关系与金融资本活动，农村合作基金会产生的历史背景、发展历程、取缔的原因及其存在问题，并对非正式金融的存在进行了性质定位。在此基础上，从实证角度深入分析了90年代以来我国农户信用与民间借贷关系，其中民间信用关系主要包括：亲戚关系、重复交往、相互了解、熟人担保以及契约等。本文认为无论从历史上看，还是从对现实农村调查看，亿万农户生存、发展、致富对资金的需求量很大，而以商业利润和防范金融风险为核心的正规金融机构的信贷供给，很难适应量大、面广、分散化的农户信用需求。在资本十分稀缺的农村，在农户缺乏社会保障制度、农业保险萎缩的当今，当农户生产、生活以及出现特殊情况急需用钱时，必然要与社区民间借贷发生经常性的联系。因此，应重新认识农村民间借贷的客观存在，承认它、规范它，并给民间借贷资金以合法出口，这有利于缓解农户对资金的需求，也有助于改善农户在民间借贷中的信贷地位。第五章，金融部门的制度扭曲与金融安排 本章是前两章的延续和深化。政府管制行为与银行市场行为不协调、不统一，会造成金融制度扭曲，具体可表现为：银行太大，权属单一，政府管制过多，市场功能弱化，金融有效支持“三农”的作用有限。扭曲性的金融制度造成了金融市场的垄断和资源配置的失衡，并导致经济发展效率损失。本文提出新的金融制度安排，包括：一是适当放松金融管制，大力发展适合涉农经济组织融资的中小商业银行，并使之形成一定的规模。这样，不仅有利于解决银行太大、企业太小问题，而且可逐步削弱金融市场的垄断，提高经济发展效率。本文就该问题进一步论证中小银行在对涉农中小企业贷款时，除具有较低的代理成本外，还可通?