在加速发展的人口老龄化问题的影响下,我国现阶段正处在“老龄社会”,随之而来的因慢性病等原因而造成的失能老年人数量也不断增加。虽然老年人的护理需求与日俱增,但是我国在护理服务的供给端依旧较为薄弱,且缺少相关的基础设施和护理人才,这在某种程度上导致了护理成本的增加,加重了老年人由于护理需求而存在的经济压力。如何建立一个完善的长期护理保障体系以应对老年人与日俱增的护理需求已经是箭在弦上。国外学者的研究发现,唐提式保险有保费较低、给付水平随幸存者人数而动态调整的特点,故本文基于此特点,将其与长期护理保险结合,探索唐提式护理保险在我国的实践可能性及现实意义。本文主要基于CHARLS数据对唐提式护理保险进行相关的探讨。首先,通过对2018年的CHARLS数据整理、分析后发现,在人口老龄化问题加速推进、失能老年人的数目不断攀升的情况下,有相当一部分老年人由于失能而引发的护理需求尚未得到满足,且长期护理保险的覆盖率不及1%。另一方面,社会制模式下的长护险存在保障范围有限,给付水平较低等问题。商业长期护理保险也存在诸多的问题,包括保险市场规模较小,定价过高,投保条款的设置存在不合理之处等。因此,在保险产品市场及护理服务市场供给与需求严重不对等的背景下,开展创新型的护理保险产品是具有一定的现实意义。其次,选用四状态的Markov模型,假设被保险人的健康状态主要由健康、轻度失能、重度失能和死亡这四个等级组成,构建了在精算保费的约束下,被保险人的效用水平达到最大时的给付模型,并以普通的长期护理保险作为参照对象,对两者在保险给付、效用水平、风险费用及逆向选择风险四个方面进行模拟分析。通过分析,笔者认为唐提式护理保险可以更大程度的保障被保险人的利益,降低保险公司的运营成本,同时有效减少逆向选择风险的发生。在理论分析的基础上,本文利用CHARLS调查问卷中2015-2018年的样本数据构建了60岁以上老年人的健康状态转移概率矩阵,结合四状态的Markov模型测算了唐提式护理保险的趸缴纯保费。最后,为了更好地对冲风险,把本文将唐提式护理保险与定期寿险结合,构造了一个新的产品组合。研究发现,唐提式护理保险和定期寿险的产品组合可以降低死亡风险对寿险产品和唐提式护理保险的影响。针对唐提式护理保险而展开的相关产品设计可以在一定程度上降低保费,吸引更多中低收入的群体投保,突出护理保险“长护”的特点。