农村商业银行是我国传统金融行业的重要组成部分,如今正遭受着互联网金融带来的巨大冲击。在传统金融市场上,农村商业银行因为股东结构单一、人才资源不足等原因,其竞争力较国有银行弱,市场占有率不高。但地缘性强、深入本地市场发展,使其与本地企业有良好的联系、本地市场占有率高、客户覆盖率高,因此有市场优势、地缘优势和人员优势。而互联网金融的发展则弱化了农村商业银行的发展优势,并在业务规模和结构上对农村商业银行的业务发展发出了挑战。互联网金融引领着未来金融行业的发展方向,是否能够适应互联网科技的发展、乘上金融科技的快车,是农村商业银行能否持续健康发展的重要关键,也是我国金融行业能否平稳发展的重要一环。本文首先界定了文章所研究的互联网金融,讨论了互联网金融的类别,梳理了当前农村商业银行发展现状。通过对农商行现状的梳理,我们发现传统存贷款业务是农商行的主要业务,也是受互联网金融影响最大的业务。在此基础上,我们分析了互联网金融冲击商业银行存贷款业务的渠道、结果,为下文案例分析奠定基础。本文主要针对Z农商行进行案例分析。在案例分析的过程中对Z农商行现状进行简要介绍,而后分析了在互联网金融条件下Z农商行存贷款业务的发展情况。在互联网金融的冲击下,就存款业务而言,Z农商行存款业务规模增速相较于之前放缓;其次,Z农商行贷款业务优势不再明显、竞争环境日益恶化,竞争力也逐渐下降。在此背景下,Z农商行进了行股份制改革,并为了应对互联网金融的冲击采取了一系列存贷款发展发展对策,包括扩大存款规模、提高贷款质量和推广电子银行产品等。文中进一步通过计量经济学方法针对互联网金融对Z农商行存贷款业务发展的影响进行实证分析。实证结果证明,尽管互联网金融发展对Z农商行存贷款业务总额影响不明显,但是通过对Z农商行个人存款、定期存款和贷款类型进行分析,发现互联网金融发展对Z农商行个人存款、定期存款和农业贷款有显著影响。在实证分析的基础上,分析了Z农商行存贷款业务发展存在的优势和机遇,基于Z农商行存贷款业务发展目标,对Z农商行未来的发展提出建议,以期可以为我国存贷款业务数字化起步晚的农村商业银行的发展提供参考,促进农村商业银行银行快速适应新环境,为找到新的发展方向产生助力。