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摘 要：当前，我国保险行业声誉不佳，主要是由保险产品缺乏公允性、保险公司经营不规范等原因造成的，我们要加强对保险行业声誉风险的控制。
关键词：保险行业;保险声誉;声誉风险
一、保险行业声誉风险的内涵及现状
2014年2月保监会发布了《保险公司声誉风险指引》，该文件指出保险行业声誉风险是指由外部事件或者保险公司自身的经营不善等原因导致的利益相关者对保险行业负面评价，从而造成保险公司和行业损失的风险。从而，我国声誉风险管理正式纳入保险行业风险管理的体系中，保险行业识别、防范和处置声誉风险开始有章可循。
当前，我国保险行业的声誉不佳，其表现主要有如下三点：其一，部分人认为保险是骗人的;其二，部分人认为买保险的都是骗子;其三，部分人认为保险公司是骗人的。造成保险行业声誉不佳，是由消费者对保险含义和功能认识的偏見，对保险从业人员尤其是保险代理人的排斥，以及保险受益人和保险公司理赔中的对抗关系等因素形成的。因此，详细分析保险行业声誉风险产生的原因，防范保险行业的声誉风险具有重要意义。
二、保险行业声誉风险产生的原因分析
（一）保险产品公允性和透明性的缺乏
一方面，保险产品定价缺乏公允性。由于目前我国的保险费率实行管制，多数保险产品的定价不能反映其真实的风险状况，因而投保人处于弱势地位，容易受到不公平待遇，例如理赔困难等等，易于引起保险公司声誉风险的产生。另一方面，保险产品缺乏透明性。保险条款是保险公司制定的，具有专业性强和技术性强的特点，一般投保人难以准确理解，只能被动接受保险条款。在信息不对称的情况下，保险公司容易利用在保险合同条款与业务流程等方面的信息优势，损害投保人的利益，进而引发保险公司甚至保险行业的声誉风险。
（二）保险公司经营不够规范
保险公司的经营存在一系列的不规范之处，对保险行业声誉产生严重影响。首先，各个保险公司在展业环节恶性竞争。以保费规模大小论英雄的考核体系使得各大保险公司为了争取最大的保险份额，频繁采取各种恶性竞争的手段，例如虚假宣传、诋毁同行、误导消费等等。其次，理赔服务效率普遍不高。保险公司对于理赔及其他附加服务的重视程度较低，甚至严格控制赔付率进而落下了惜赔的名声。同时，保险理赔的程序不尽合理，过于复杂的程序使理赔的时间过长，投诉过多。
除了展业和理赔，外部监督乏力，保险监管覆盖面不足。保险从业人员尤其是大约300万的保险代理人遍布城乡，保险监管机构主要在大中城市，监管人员不足3000人，不能对从业人员进行有效的监管。另外，保险行业社会责任的履行还不能适应经济社会发展的要求。面向“三农”的保险产品和服务不足，保险支持社区、救助力度也不够。
（三）异化的保险代理人营销体制
在国外，保险营销员属于白领阶层，需要经过严格的竞争招聘和完备的培训才能上岗。1992年，友邦保险把保险营销员代理人制引入中国大陆，出于对认识到中国有大量廉价的劳动力，友邦保险采取了掠夺式高淘汰率的营销体制，之后便为几乎所有保险公司所采用。这种体制下保险公司对招聘普遍把关不严，对于新人几乎只要愿意从事保险销售都进行增员。同时，对于保险营销员的培训主要在话术和营销技术方面，由于很多新人的知识水平很低加上对保险知识一知半解，销售过程中很容易误导消费者。另外，保险营销员人年均收入只有大约2万元，远低于其他销售行业，过低收入导致他们为了生计容易诱导客户。
（四）舆论环境的负面性
对于消费者来讲，保险行业的形象很大程度上受到新闻媒体的影响。目前主要的媒体为报刊、杂志、广播、电视、传统互联网以及移动互联网。新闻媒体的报道本来应该遵循客观、真实、全面的原则，但是见诸媒体的关于保险不少报道比较片面。部分原因在于有些新闻从业人员对于保险的了解较少，经常使用个案进而来对整个保险行业产生质疑。而保险行业属于新兴行业，即使只针对极个别的保险公司的负面报道也可能对整个保险行业产生负面的影响。而在互联网快速发展的今天，自媒体快速发展，关于保险的负面报道的传播速度更快，影响更加深远，并且短时间内难以恢复。
三、保险行业声誉风险的控制措施
由于保险行业声誉风险有其深刻的原因，对于保险行业的影响又很大，我们应该采取有利的措施来进行控制。
第一，要提高保险公司对于声誉风险的认识，增进与媒体的沟通能力。目前，声誉风险对于保险行业的发展具有重大影响，但是这并没有引起保险行业尤其是保险公司的足够重视。一方面，可以把声誉风险管理纳入到保险公司企业管理和文化建设中来，树立声誉风险管理的文化。另一方面，可以通过宣传和培训等方式让所有员工对认识到声誉对于保险公司和行业的重要作用。另外，保险行业要提高同各种媒体沟通的能力。
第二，提高保险产品和服务的质量，规范保险行业经营。保险产品和服务的质量直接关系着保险行业的声誉，提高保险行业声誉的基础在于提高保险产品和服务的质量。因此，可以适时取消保险行业的费率管制，使保险产品的定价更加公平和透明。同时，要规范和加强保险公司的经营。要采取措施防止保险公司展业的恶性竞争，提高保险理赔的效率，加强保险公司履行社会职责的能力，加强对保险公司业务的监管。
第三，改革保险营销体制，提高保险营销员的职业认可度。一线的保险营销员对于保险行业的发展贡献巨大，但是薪酬和福利待遇却比较低，提高保险营销员的待遇，才能更好的提高保险营销员的职业认可度，才能吸引更多优秀人才加入到保险行业中来。同时，要改革保险营销体制，提升保险代理人制的水平，增加职员制的保险营销员，才能提升保险营销员的留存率，维护保险行业的声誉。
参考文献
[1] 卢燕.较低社会评价下保险声誉建设研究[J].山西财经大学学报，2012（4）.
[2] 曾祥玉.充分发挥保险职能，维护保险行业声誉[J].保险研究，2011（7）.
关键词：保险行业;保险声誉;声誉风险
一、保险行业声誉风险的内涵及现状
2014年2月保监会发布了《保险公司声誉风险指引》，该文件指出保险行业声誉风险是指由外部事件或者保险公司自身的经营不善等原因导致的利益相关者对保险行业负面评价，从而造成保险公司和行业损失的风险。从而，我国声誉风险管理正式纳入保险行业风险管理的体系中，保险行业识别、防范和处置声誉风险开始有章可循。
当前，我国保险行业的声誉不佳，其表现主要有如下三点：其一，部分人认为保险是骗人的;其二，部分人认为买保险的都是骗子;其三，部分人认为保险公司是骗人的。造成保险行业声誉不佳，是由消费者对保险含义和功能认识的偏見，对保险从业人员尤其是保险代理人的排斥，以及保险受益人和保险公司理赔中的对抗关系等因素形成的。因此，详细分析保险行业声誉风险产生的原因，防范保险行业的声誉风险具有重要意义。
二、保险行业声誉风险产生的原因分析
（一）保险产品公允性和透明性的缺乏
一方面，保险产品定价缺乏公允性。由于目前我国的保险费率实行管制，多数保险产品的定价不能反映其真实的风险状况，因而投保人处于弱势地位，容易受到不公平待遇，例如理赔困难等等，易于引起保险公司声誉风险的产生。另一方面，保险产品缺乏透明性。保险条款是保险公司制定的，具有专业性强和技术性强的特点，一般投保人难以准确理解，只能被动接受保险条款。在信息不对称的情况下，保险公司容易利用在保险合同条款与业务流程等方面的信息优势，损害投保人的利益，进而引发保险公司甚至保险行业的声誉风险。
（二）保险公司经营不够规范
保险公司的经营存在一系列的不规范之处，对保险行业声誉产生严重影响。首先，各个保险公司在展业环节恶性竞争。以保费规模大小论英雄的考核体系使得各大保险公司为了争取最大的保险份额，频繁采取各种恶性竞争的手段，例如虚假宣传、诋毁同行、误导消费等等。其次，理赔服务效率普遍不高。保险公司对于理赔及其他附加服务的重视程度较低，甚至严格控制赔付率进而落下了惜赔的名声。同时，保险理赔的程序不尽合理，过于复杂的程序使理赔的时间过长，投诉过多。
除了展业和理赔，外部监督乏力，保险监管覆盖面不足。保险从业人员尤其是大约300万的保险代理人遍布城乡，保险监管机构主要在大中城市，监管人员不足3000人，不能对从业人员进行有效的监管。另外，保险行业社会责任的履行还不能适应经济社会发展的要求。面向“三农”的保险产品和服务不足，保险支持社区、救助力度也不够。
（三）异化的保险代理人营销体制
在国外，保险营销员属于白领阶层，需要经过严格的竞争招聘和完备的培训才能上岗。1992年，友邦保险把保险营销员代理人制引入中国大陆，出于对认识到中国有大量廉价的劳动力，友邦保险采取了掠夺式高淘汰率的营销体制，之后便为几乎所有保险公司所采用。这种体制下保险公司对招聘普遍把关不严，对于新人几乎只要愿意从事保险销售都进行增员。同时，对于保险营销员的培训主要在话术和营销技术方面，由于很多新人的知识水平很低加上对保险知识一知半解，销售过程中很容易误导消费者。另外，保险营销员人年均收入只有大约2万元，远低于其他销售行业，过低收入导致他们为了生计容易诱导客户。
（四）舆论环境的负面性
对于消费者来讲，保险行业的形象很大程度上受到新闻媒体的影响。目前主要的媒体为报刊、杂志、广播、电视、传统互联网以及移动互联网。新闻媒体的报道本来应该遵循客观、真实、全面的原则，但是见诸媒体的关于保险不少报道比较片面。部分原因在于有些新闻从业人员对于保险的了解较少，经常使用个案进而来对整个保险行业产生质疑。而保险行业属于新兴行业，即使只针对极个别的保险公司的负面报道也可能对整个保险行业产生负面的影响。而在互联网快速发展的今天，自媒体快速发展，关于保险的负面报道的传播速度更快，影响更加深远，并且短时间内难以恢复。
三、保险行业声誉风险的控制措施
由于保险行业声誉风险有其深刻的原因，对于保险行业的影响又很大，我们应该采取有利的措施来进行控制。
第一，要提高保险公司对于声誉风险的认识，增进与媒体的沟通能力。目前，声誉风险对于保险行业的发展具有重大影响，但是这并没有引起保险行业尤其是保险公司的足够重视。一方面，可以把声誉风险管理纳入到保险公司企业管理和文化建设中来，树立声誉风险管理的文化。另一方面，可以通过宣传和培训等方式让所有员工对认识到声誉对于保险公司和行业的重要作用。另外，保险行业要提高同各种媒体沟通的能力。
第二，提高保险产品和服务的质量，规范保险行业经营。保险产品和服务的质量直接关系着保险行业的声誉，提高保险行业声誉的基础在于提高保险产品和服务的质量。因此，可以适时取消保险行业的费率管制，使保险产品的定价更加公平和透明。同时，要规范和加强保险公司的经营。要采取措施防止保险公司展业的恶性竞争，提高保险理赔的效率，加强保险公司履行社会职责的能力，加强对保险公司业务的监管。
第三，改革保险营销体制，提高保险营销员的职业认可度。一线的保险营销员对于保险行业的发展贡献巨大，但是薪酬和福利待遇却比较低，提高保险营销员的待遇，才能更好的提高保险营销员的职业认可度，才能吸引更多优秀人才加入到保险行业中来。同时，要改革保险营销体制，提升保险代理人制的水平，增加职员制的保险营销员，才能提升保险营销员的留存率，维护保险行业的声誉。
参考文献
[1] 卢燕.较低社会评价下保险声誉建设研究[J].山西财经大学学报，2012（4）.
[2] 曾祥玉.充分发挥保险职能，维护保险行业声誉[J].保险研究，2011（7）.