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【摘 要】我国是一个农业大国，农村人口占比达到50.32%，农村金融的发展将会促进农业的发展，对于提升我国综合国力有着不容小觑的作用。但自我国建立农村金融体制以来，农村金融的发展一直处于滞后的状态，成为了我国农业与农村经济发展道路上的巨大阻碍。为解决这一难题，我国相继试点了包括村镇银行在内的三类新型农村金融机构，均取得了不错的成绩。本文聚焦于我国村镇银行发展到现在所面临的困境，阐述我国村镇银行目前所面临的尴尬局面。
【关键词】村镇银行；发展；困境
2006年12月，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，首批试点选择在四川、吉林等6省（区），试点工作进行顺利。在2007年1月，银监会又发布了《村镇银行管理暂行规定》，明确规定了了村镇银行的准入条件、经营范围等。
村镇银行的创立是我国农村金融体系改革的创新之举，有效解决了农村金融供给不足的问题，使得农村金融市场服务多元化，满足了农户差异化的金融需求，对于构建社会主义新农村具有重要意义。然而在发展的过程中，由于发起行资金实力、农村金融环境等各方面的因素，我国村镇银行的发展面临困境。
一、业务经营偏离政策目标
设立村镇银行的目标本是为了解决我国农村金融市场所面临的供给不足、金融机构覆盖率低、农村地区机构及发展缓慢等问题，为农户提供更多有效的金融服务，为贫困农户发家致富提供创业资金，让农村地区产业升级结构优化，农村经济稳健发展。然而在实际经营中，由于自负盈亏的法人治理机制，以及发起行及股东对村镇银行的实际控制等因素，在利益的驱动下，大部分村镇银行的业务经营逐渐开始偏离国家设立村镇银行的政策目标。调查显示，有相当一部分的村镇银行并没有将资金用于满足农村弱势群体的需求，服务于“三农”，而是将资金投向能够盈利的中小型甚至是大型企业或项目，与商业银行抢夺市场。长此以往，村镇银行将不能完成其历史使命，失去其存在的意义。
二、经营资金来源受限
1.村镇银行是最近几年才发展起来的新型事物，其目标市场是农村，然而正因为其发展历史较短，声誉还不够大，相比国有银行、农村信用合作社、农村商业银行，注册资本金较少，风险抵御能力低，没有足够的令农民信服的资金实力，因此群众对其认可度不高，造成其吸收存款的能力有限。
2.农民储蓄观念传统，在接受新事物时比较保守，对村镇银行在认识存在偏见，不想去冒险尝试新的银行。调查显示我国目前大多数村镇银行的存款都是由贷款派生出来的，可见其在县城内的吸储能力大大低于国有的商业银行和农村信用合作社等。
3.由于村镇银行主要设立在农村，而农户和乡镇企业的闲置资金毕竟有限，而村镇银行又有不能跨县（市）吸收存款的规定，使其面临资金来源受限的困境。
三、金融产品及服务单一
首先，村镇银行的业务和服务主要依赖于其发起行的帮助，发起行将技术带到村镇银行中，开展村镇银行的业务。然而村镇银行的经营环境毕竟有别于发起行，其服务对象和经营目标均具有自身的特点，因此，村镇银行的产品应该具有其自身的特点，生搬硬套发起行的业务和技术而不注重因地适宜，不仅导致村镇银行的发展空间受限，也使得其在支持农村金融发展时能力范围有限。其次，村镇银行因为没有“行号”，不能在人行开立清算账户、无法办理结算业务，也不能参加同城票据交换、大小支付系统结算，不能办理银行卡与转账汇兑，无法进入银联，对于现在各家银行普遍开展的房屋贷款业务、基金理财等金融延伸业务也无法开展，“先天条件”的限制使得村镇银行业务单一，创新动力不足，产品和服务单一。
四、面临较大的信用风险
1.村镇银行在发放贷款时的主要贷款类型为信用贷款，而我国目前农村信用环境尚不乐观，信用评价体系不够健全，村镇银行对于农户信用的评价完全依赖于自己的工作人员的调查，而村镇银行往往又存在人才匮乏、人手不够的问题，缺乏一个共享的信用考评系统，使得村镇银行经营存在信用风险。
2.由于农村地区可担保资源缺乏，农村地区信贷担保体系不够完善，村镇银行的抵押贷款业务也并不如预料的顺利，使得村镇银行的贷款业务种类主要为信用贷款。
3.村镇银行的主要服务对象包括一些规模较小的中小企业，这些企业往往缺乏抵押担保，财务管理很不规范，时常通过造假账，出假报表的方法来获取贷款，逃废银行债务。村镇银行工作人员一旦由于工作疏忽或者能力限制等原因无法识别出这些风险，村镇银行收回贷款的可能性就会变小，造成村镇银行较高的呆账率。
五、难以吸引高素质人才加入
目前的村镇银行由于规模较小，因此网点也较少，所配备的工作人员也有些不足，虽然业务简单但其实每个信贷人员往往身兼多职，工作任务繁重，并且有些村镇银行规定经手的信贷人员需要对客户的信用水平承担一定的责任，因此对于很多大学毕业生和具备一定专业素养的人才精英来说，其就业的理想单位更愿意是具有一定规模的大中型银行而非规模较小，而且处于发展的初期阶段的村镇银行。另外，村镇银行本就是为了服务于“三农”而设立，因此往往设点在广大的农村地区，导致村镇银行的工作地点较为偏远，交通不便，经济不够发达，地理环境的缺陷也使得村镇银行在吸引人才方面处于劣势。
参考文献：
[1]杨秀.村镇银行面临的主要风险分析及防范措施[J].中国证券期货，2011，（7）：136
[2]李蓉，许可.当前村镇银行发展中面临的问题及对策——以江西省为例[J].金融教育研究，2013（2）：55-58
[3]胡晗，浅析村镇银行面临的问题及解决方法[J].现代商业，2011（15）：51-51
[4]张吉光.村镇银行面临六大难题[J][J].银行家，2010，10：049
[5]乔海滨，杨大明.村镇银行面临的困境和可持续发展之路——以内蒙古为例[J].内蒙古金融研究，2012（1）：40-42
【关键词】村镇银行；发展；困境
2006年12月，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，首批试点选择在四川、吉林等6省（区），试点工作进行顺利。在2007年1月，银监会又发布了《村镇银行管理暂行规定》，明确规定了了村镇银行的准入条件、经营范围等。
村镇银行的创立是我国农村金融体系改革的创新之举，有效解决了农村金融供给不足的问题，使得农村金融市场服务多元化，满足了农户差异化的金融需求，对于构建社会主义新农村具有重要意义。然而在发展的过程中，由于发起行资金实力、农村金融环境等各方面的因素，我国村镇银行的发展面临困境。
一、业务经营偏离政策目标
设立村镇银行的目标本是为了解决我国农村金融市场所面临的供给不足、金融机构覆盖率低、农村地区机构及发展缓慢等问题，为农户提供更多有效的金融服务，为贫困农户发家致富提供创业资金，让农村地区产业升级结构优化，农村经济稳健发展。然而在实际经营中，由于自负盈亏的法人治理机制，以及发起行及股东对村镇银行的实际控制等因素，在利益的驱动下，大部分村镇银行的业务经营逐渐开始偏离国家设立村镇银行的政策目标。调查显示，有相当一部分的村镇银行并没有将资金用于满足农村弱势群体的需求，服务于“三农”，而是将资金投向能够盈利的中小型甚至是大型企业或项目，与商业银行抢夺市场。长此以往，村镇银行将不能完成其历史使命，失去其存在的意义。
二、经营资金来源受限
1.村镇银行是最近几年才发展起来的新型事物，其目标市场是农村，然而正因为其发展历史较短，声誉还不够大，相比国有银行、农村信用合作社、农村商业银行，注册资本金较少，风险抵御能力低，没有足够的令农民信服的资金实力，因此群众对其认可度不高，造成其吸收存款的能力有限。
2.农民储蓄观念传统，在接受新事物时比较保守，对村镇银行在认识存在偏见，不想去冒险尝试新的银行。调查显示我国目前大多数村镇银行的存款都是由贷款派生出来的，可见其在县城内的吸储能力大大低于国有的商业银行和农村信用合作社等。
3.由于村镇银行主要设立在农村，而农户和乡镇企业的闲置资金毕竟有限，而村镇银行又有不能跨县（市）吸收存款的规定，使其面临资金来源受限的困境。
三、金融产品及服务单一
首先，村镇银行的业务和服务主要依赖于其发起行的帮助，发起行将技术带到村镇银行中，开展村镇银行的业务。然而村镇银行的经营环境毕竟有别于发起行，其服务对象和经营目标均具有自身的特点，因此，村镇银行的产品应该具有其自身的特点，生搬硬套发起行的业务和技术而不注重因地适宜，不仅导致村镇银行的发展空间受限，也使得其在支持农村金融发展时能力范围有限。其次，村镇银行因为没有“行号”，不能在人行开立清算账户、无法办理结算业务，也不能参加同城票据交换、大小支付系统结算，不能办理银行卡与转账汇兑，无法进入银联，对于现在各家银行普遍开展的房屋贷款业务、基金理财等金融延伸业务也无法开展，“先天条件”的限制使得村镇银行业务单一，创新动力不足，产品和服务单一。
四、面临较大的信用风险
1.村镇银行在发放贷款时的主要贷款类型为信用贷款，而我国目前农村信用环境尚不乐观，信用评价体系不够健全，村镇银行对于农户信用的评价完全依赖于自己的工作人员的调查，而村镇银行往往又存在人才匮乏、人手不够的问题，缺乏一个共享的信用考评系统，使得村镇银行经营存在信用风险。
2.由于农村地区可担保资源缺乏，农村地区信贷担保体系不够完善，村镇银行的抵押贷款业务也并不如预料的顺利，使得村镇银行的贷款业务种类主要为信用贷款。
3.村镇银行的主要服务对象包括一些规模较小的中小企业，这些企业往往缺乏抵押担保，财务管理很不规范，时常通过造假账，出假报表的方法来获取贷款，逃废银行债务。村镇银行工作人员一旦由于工作疏忽或者能力限制等原因无法识别出这些风险，村镇银行收回贷款的可能性就会变小，造成村镇银行较高的呆账率。
五、难以吸引高素质人才加入
目前的村镇银行由于规模较小，因此网点也较少，所配备的工作人员也有些不足，虽然业务简单但其实每个信贷人员往往身兼多职，工作任务繁重，并且有些村镇银行规定经手的信贷人员需要对客户的信用水平承担一定的责任，因此对于很多大学毕业生和具备一定专业素养的人才精英来说，其就业的理想单位更愿意是具有一定规模的大中型银行而非规模较小，而且处于发展的初期阶段的村镇银行。另外，村镇银行本就是为了服务于“三农”而设立，因此往往设点在广大的农村地区，导致村镇银行的工作地点较为偏远，交通不便，经济不够发达，地理环境的缺陷也使得村镇银行在吸引人才方面处于劣势。
参考文献：
[1]杨秀.村镇银行面临的主要风险分析及防范措施[J].中国证券期货，2011，（7）：136
[2]李蓉，许可.当前村镇银行发展中面临的问题及对策——以江西省为例[J].金融教育研究，2013（2）：55-58
[3]胡晗，浅析村镇银行面临的问题及解决方法[J].现代商业，2011（15）：51-51
[4]张吉光.村镇银行面临六大难题[J][J].银行家，2010，10：049
[5]乔海滨，杨大明.村镇银行面临的困境和可持续发展之路——以内蒙古为例[J].内蒙古金融研究，2012（1）：40-42