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当前，以宽带传输、移动互联、云计算、大数据和社交网络为标志，互联网进入了新时代，拉近了人与人、商家与客户的距离，缓解了信息不充分、不对称的影响，深刻改变着人们的生产生活方式和社会组织与商业运作模式。就像当年的蒸汽机和电力一样，互联网已成为一种新的经济发展引擎。越来越多的人类活动从线下向线上迁移，网络化、虚拟化、信息化程度不断加深。互联网新技术催生的新兴产业和商业生态方兴未艾，成为各国技术赶超和产业升级的重要角力点。这为中国实现新的技术突破和“弯道超车”提供了历史性机遇。信息化、智能化、网络化和信息消费产业成为中国经济转型的重要方向。这里，如何有效支持互联网经济发展，如何把握和适应互聯网新时代金融发展的新变化，更好地促进经济转型升级，成为金融业、银行业亟待回答的问题。
传统商业银行“网络化”
有人称2013年是中国互联网金融年，来自互联网运营商或电子商务运营商的第三方支付，以及网上存款、贷款、理财等所形成的互联网金融生态迅猛发展，给传统金融业特别是银行业带来了很大冲击。中国的金融，特别是银行业亟须转型升级。
互联网进入新时代对人类的核心影响，是企业和居民都将在“网络化”环境下生存，缺少“互联网式思维”的金融服务将难以满足这种新变化。这些金融服务的新变化主要体现在：一是要求更加“随时”。微博、微信、易信等新技术的应用，使得“线上线下”概念更加模糊，“随时在线”成为现实。二是要求更加“随地”。随着移动通信技术的发展，电视、平板电脑、手机等都成为上网终端，使得随地上网成为可能。三是要求更加“随心”。依据开放式平台、大数据和云计算的广泛应用，互联网以其开放性、共享性和交互性特征，决定了网络环境中的每个个体都有可能根据自己的意愿，构建更加个性化和差异化的金融产品和服务。
这些新变化将推动金融市场、金融服务发生革命性变革，大大拓展金融服务的广度和深度，尤其是对小微企业和个人客户提供更加便捷灵活的金融服务，支持金融和经济转型升级。
“双轮驱动”
加快发展互联网金融
面对新变化、新挑战、新机遇，商业银行应当以更加开放的姿态去拥抱互联网金融，推动金融网络化与互联网金融的双轮驱动，更好地促进金融和经济的转型升级。
一是加快推动传统金融服务的网络化发展。商业银行要以科技为引领，通过金融服务的网络化，对传统银行的业务和服务进行改造和转型，以解决商业银行便利性相对不足、资金成本较高等问题。金融服务的网络化不仅仅是简单地将传统银行业务平移、复制到网上来，而是有着更为深刻的内涵。要以网络化、移动化为方向，重构商业银行的渠道体系，重组内部的组织架构、扩大自助终端、视频对话、远程支持、集中作业、加密控制等，突破金融服务在时间和空间上的限制，提高渠道的便捷性。敏锐洞察和引领客户需求，构建更加高效的金融服务体系，提升和改善客户体验。
二以技术创新和体制创新，推动互联网金融的发展。在互联网金融时代，大数据和云计算技术的结合，使得银行对企业和个人的交易及现金流等情况进行全流程跟踪成为可能，有效解决了信息不对称和成本过高问题，提高了金融服务的效率和便利性。银行要充分利用开放式平台、大数据等新的信息技术，对产品、业务、流程等进行全方位的重构，将产品和服务积极融入各种形态的网络平台与商业生态，利用网络和平台支持客户衣食住行方方面面的需求，丰富并有效利用客户信息，积极发展金融超市、嵌入电子商务、在线融资等，满足企业和个人基于互联网应用所产生的新的金融服务。同时，积极探索与新的企业模式、激励机制等相适应的体制机制，深化金融改革，配套推动互联网金融的发展。
三是自我发展与对外合作并重。互联网经济作为未来经济转型的一个重要方向，其实质就是多个行业不断跨界合作，相互渗透、相互融合的过程。电子商务企业、第三方支付平台在网络入口、使用频度及基于大数据的信用分析上更具有优势，商业银行则在风险管理的专业性、数据的再应用、产品设计能力和一揽子金融服务等领域，有其他非金融机构难以复制的优势。这就要求商业银行跳出现有框架的束缚，以互联网的开放性思维，与移动通信、电子商务、搜索引擎及门户网站等不同行业，通过竞争扩大合作、通过开放促进创新来实现金融和相关产业的深度融合，共同发展。
加强互联网金融风险控制
尽管互联网金融具有单笔业务成本低、效率高、网络覆盖范围广、时间空间限制小的明显优势，但其面临的风险也是十分明显的。首先是投入规模大、商业模式不确定、技术和市场变化快；其次是网络安全、系统的稳定和客户信息的保密以及流动性管理等对互联网金融提出了更高的要求。所以，在发展互联网金融的过程中，选准商业模式、控制商业风险，符合监管要求和提高自控能力，对银行业显得尤其重要，互联网金融既要积极发展，又要稳妥地发展。相应地，需要切实加深对互联网的研究，把握互联网的基本规律，培育互联网基因，并结合商业银行自身特点，确定商业模式，找准切入点，防范出现大的失误。同时需要不断完善互联网金融监管，加快建立健全有关互联网金融的法律法规。
我国在互联网金融方面的法律法规尚不健全，甚至还存在很多空白。建议加快与互联网金融相关的消费者保护、网络征信体系、金融监管、公平竞争等方面的立法工作，加快宽带中国、信息消费战略的实施，为我国互联网金融的规范、有序和良性发展及推动金融改革创新提供制度保障和基础环境。
面对新变化、新挑战和新机遇，商业银行必须做出改变，以更加开放的姿态去拥抱互联网金融，通过金融服务的网络化、网络平台的金融化，促进金融和相关产业的深度融合，积极培育互联网金融生态系统，更好地促进金融和经济转型升级。
（作者系中国银行副行长）
传统商业银行“网络化”
有人称2013年是中国互联网金融年，来自互联网运营商或电子商务运营商的第三方支付，以及网上存款、贷款、理财等所形成的互联网金融生态迅猛发展，给传统金融业特别是银行业带来了很大冲击。中国的金融，特别是银行业亟须转型升级。
互联网进入新时代对人类的核心影响，是企业和居民都将在“网络化”环境下生存，缺少“互联网式思维”的金融服务将难以满足这种新变化。这些金融服务的新变化主要体现在：一是要求更加“随时”。微博、微信、易信等新技术的应用，使得“线上线下”概念更加模糊，“随时在线”成为现实。二是要求更加“随地”。随着移动通信技术的发展，电视、平板电脑、手机等都成为上网终端，使得随地上网成为可能。三是要求更加“随心”。依据开放式平台、大数据和云计算的广泛应用，互联网以其开放性、共享性和交互性特征，决定了网络环境中的每个个体都有可能根据自己的意愿，构建更加个性化和差异化的金融产品和服务。
这些新变化将推动金融市场、金融服务发生革命性变革，大大拓展金融服务的广度和深度，尤其是对小微企业和个人客户提供更加便捷灵活的金融服务，支持金融和经济转型升级。
“双轮驱动”
加快发展互联网金融
面对新变化、新挑战、新机遇，商业银行应当以更加开放的姿态去拥抱互联网金融，推动金融网络化与互联网金融的双轮驱动，更好地促进金融和经济的转型升级。
一是加快推动传统金融服务的网络化发展。商业银行要以科技为引领，通过金融服务的网络化，对传统银行的业务和服务进行改造和转型，以解决商业银行便利性相对不足、资金成本较高等问题。金融服务的网络化不仅仅是简单地将传统银行业务平移、复制到网上来，而是有着更为深刻的内涵。要以网络化、移动化为方向，重构商业银行的渠道体系，重组内部的组织架构、扩大自助终端、视频对话、远程支持、集中作业、加密控制等，突破金融服务在时间和空间上的限制，提高渠道的便捷性。敏锐洞察和引领客户需求，构建更加高效的金融服务体系，提升和改善客户体验。
二以技术创新和体制创新，推动互联网金融的发展。在互联网金融时代，大数据和云计算技术的结合，使得银行对企业和个人的交易及现金流等情况进行全流程跟踪成为可能，有效解决了信息不对称和成本过高问题，提高了金融服务的效率和便利性。银行要充分利用开放式平台、大数据等新的信息技术，对产品、业务、流程等进行全方位的重构，将产品和服务积极融入各种形态的网络平台与商业生态，利用网络和平台支持客户衣食住行方方面面的需求，丰富并有效利用客户信息，积极发展金融超市、嵌入电子商务、在线融资等，满足企业和个人基于互联网应用所产生的新的金融服务。同时，积极探索与新的企业模式、激励机制等相适应的体制机制，深化金融改革，配套推动互联网金融的发展。
三是自我发展与对外合作并重。互联网经济作为未来经济转型的一个重要方向，其实质就是多个行业不断跨界合作，相互渗透、相互融合的过程。电子商务企业、第三方支付平台在网络入口、使用频度及基于大数据的信用分析上更具有优势，商业银行则在风险管理的专业性、数据的再应用、产品设计能力和一揽子金融服务等领域，有其他非金融机构难以复制的优势。这就要求商业银行跳出现有框架的束缚，以互联网的开放性思维，与移动通信、电子商务、搜索引擎及门户网站等不同行业，通过竞争扩大合作、通过开放促进创新来实现金融和相关产业的深度融合，共同发展。
加强互联网金融风险控制
尽管互联网金融具有单笔业务成本低、效率高、网络覆盖范围广、时间空间限制小的明显优势，但其面临的风险也是十分明显的。首先是投入规模大、商业模式不确定、技术和市场变化快；其次是网络安全、系统的稳定和客户信息的保密以及流动性管理等对互联网金融提出了更高的要求。所以，在发展互联网金融的过程中，选准商业模式、控制商业风险，符合监管要求和提高自控能力，对银行业显得尤其重要，互联网金融既要积极发展，又要稳妥地发展。相应地，需要切实加深对互联网的研究，把握互联网的基本规律，培育互联网基因，并结合商业银行自身特点，确定商业模式，找准切入点，防范出现大的失误。同时需要不断完善互联网金融监管，加快建立健全有关互联网金融的法律法规。
我国在互联网金融方面的法律法规尚不健全，甚至还存在很多空白。建议加快与互联网金融相关的消费者保护、网络征信体系、金融监管、公平竞争等方面的立法工作，加快宽带中国、信息消费战略的实施，为我国互联网金融的规范、有序和良性发展及推动金融改革创新提供制度保障和基础环境。
面对新变化、新挑战和新机遇，商业银行必须做出改变，以更加开放的姿态去拥抱互联网金融，通过金融服务的网络化、网络平台的金融化，促进金融和相关产业的深度融合，积极培育互联网金融生态系统，更好地促进金融和经济转型升级。
（作者系中国银行副行长）