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有一种女青年，习惯于假日过“窝居”生活，在家看DVD、喝啤酒。不竞争，不交际，不运动，不恋爱，她们认为“这样最轻松”，并目，不擅理财。
其实她们是应该认真理财的。有人已经起步。
理财案例：
现年26岁的陈小姐，就是这样一位“窝居女”。她在大连的一家软件公司工作，月收入4000元，但存在短期失业的风险。平时除了上班，她基本窝居在家，对逛街、购物、朋友聚会一概没兴趣。每月生活支出1500元左右；每年参加教育培训，费用2000元左右；目前只有1万元的活期和4万元的定存：还没有结婚的打算。
理财目标：
因为对“数字”不敏感，对资金管理、投资无清晰概念，陈小姐希望通过简单的理财手段使资产升值，实现自己5年后买房的梦想，并计划为父母存一笔10万元的养老费。
五大理财建议：
一、量入为出，抑制消费
从陈小姐目前支出状况和生活方式来看，过得太过于随意，稍不注意就会造成盲目消费。建议建立一个月现金流量表，将每月的收入与消费如实记录下来，从中看到消费究竟流向何处，做到心中有底。对于那些可有可无的支出，做好记录，慢慢减少不必要的消费。
财务现状分析：
陈小姐目前正处于家庭形成期，没有什么经济负担，精力旺盛，理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备。
从收支情况分析可以得知，陈小姐支出占收入的比重低于40％，这表明家庭的储蓄能力很强，控制日常开支和增加净资产的潜力很大，因而对资产的积累很有利。
家庭资产全部以银行存款的形式持有，没有房产及其他金融投资资产。银行定期存款占家庭总资产的80％，没有任何负债。可以看出，家庭闲置资产的再增值能力是很差的。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，而通过投资来使家庭的闲置资金增值，是最省时省力的方式。
目前陈小姐仅有公司购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。抗风险能力差，应当适当增加保险投入。
二、强制储蓄，积少成多
目前陈小姐还年轻，生活负担比较轻，建议给自己定下一个强制储蓄的计划，为将来做好准备。建议每月留存一笔固定的金额，作为固定投资，可选择零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投与零存整取的操作有相似之处，其不同在于基金定期定投的风险要高于零存整取，收益也相对较高。
三、准备家庭应急资金
陈小姐工作并不算稳定，有短期失业的风险存在。为了确保在找到下一份合适工作之前不降低生活质量，建议准备家庭应急资金。至少有维持3到6个月生活开支的现金已经存在，并留够家庭应急资金大概5000左右。
为了尽可能获得较高收益，建议将银行存款中的5000元以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，是个不错的选择。
四、制定长期投资的计划
目前陈小姐的资产处于休眠状态。在通胀的大背景下，如果不购买金融产品，资产就可能有缩水的危险。建议从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将5000元用于应急金储备，余下的4.5万元可以选择成长型开放式基金、国债、股票等产品做组合投资。
陈小姐喜欢简单的生活方式，不愿意花太过的精力去打理资产，而且没有自主投资的经验。所以，建议陈小姐采用专家理财的方式，让自己的资产保值和增值，而开放式基金是专家理财的首选投资品种。
同时建议陈小姐采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7:2:1的比例进行资产配置。按照目前的市场情况，每年可获得增值6％-8％的收益。
如果陈小姐将现有的4万元定期按这一比例进行投资，按照年收益7％计算，3年后的资产将增值到49001.72元。
如果每月将结余的资金也按这一比例定期定额地购买开放式基金，3年后可累积39930.10元，资产合计将达到88931.82万元，基本实现资产翻番。在此复利之下，陈小姐5年后购置房产的梦想可以实现。而且每月定期定额购买开放式基金的获利，也可以作为父母的养老费用。
五、加大保险力度
陈小姐在公司上的社保是远远不够的。建议购买一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到陈小姐的具体需求，选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。建议保费支出不超过每月收入的10％。
日常理财6法则
法则一：“知己知彼法则”。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和负债、每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。
法则二：“KISAS法则”。这个法则是keep itsimple and stupid的首字母组合，意为家庭理财不要复杂化，要选择简便易行的方式。比如股票投资，对于一个3s岁的中年男子来说，用我国男性的平均寿命了6岁减去35岁，得出41。那么该男子就可拿出41％的资产投资高风险的股票，其风险是他这个年龄段可以承受的。
法则三：“72法则”。对于理财者来说，72法则十分适用。所谓“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，可以推算出本金经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。
法则四：“双十法则”。双十法则指的是保险额度为家庭年收入10倍最恰当及总保费支出为家庭年收入10％最适宜。这条法则用来测算用多少钱买保险最合适。
法则五：“房贷负担‘不过三’法则”。一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的指标来看，我们就可以找到“最造房贷额度”。银行在做房贷业务时，除了抵押品的价值多少之外，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一作为发放贷款额度的重要参考指标。所以，每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。
法则六：“个性化法则”。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案尤为重要。
编辑 刘 珺
其实她们是应该认真理财的。有人已经起步。
理财案例：
现年26岁的陈小姐，就是这样一位“窝居女”。她在大连的一家软件公司工作，月收入4000元，但存在短期失业的风险。平时除了上班，她基本窝居在家，对逛街、购物、朋友聚会一概没兴趣。每月生活支出1500元左右；每年参加教育培训，费用2000元左右；目前只有1万元的活期和4万元的定存：还没有结婚的打算。
理财目标：
因为对“数字”不敏感，对资金管理、投资无清晰概念，陈小姐希望通过简单的理财手段使资产升值，实现自己5年后买房的梦想，并计划为父母存一笔10万元的养老费。
五大理财建议：
一、量入为出，抑制消费
从陈小姐目前支出状况和生活方式来看，过得太过于随意，稍不注意就会造成盲目消费。建议建立一个月现金流量表，将每月的收入与消费如实记录下来，从中看到消费究竟流向何处，做到心中有底。对于那些可有可无的支出，做好记录，慢慢减少不必要的消费。
财务现状分析：
陈小姐目前正处于家庭形成期，没有什么经济负担，精力旺盛，理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备。
从收支情况分析可以得知，陈小姐支出占收入的比重低于40％，这表明家庭的储蓄能力很强，控制日常开支和增加净资产的潜力很大，因而对资产的积累很有利。
家庭资产全部以银行存款的形式持有，没有房产及其他金融投资资产。银行定期存款占家庭总资产的80％，没有任何负债。可以看出，家庭闲置资产的再增值能力是很差的。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，而通过投资来使家庭的闲置资金增值，是最省时省力的方式。
目前陈小姐仅有公司购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。抗风险能力差，应当适当增加保险投入。
二、强制储蓄，积少成多
目前陈小姐还年轻，生活负担比较轻，建议给自己定下一个强制储蓄的计划，为将来做好准备。建议每月留存一笔固定的金额，作为固定投资，可选择零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投与零存整取的操作有相似之处，其不同在于基金定期定投的风险要高于零存整取，收益也相对较高。
三、准备家庭应急资金
陈小姐工作并不算稳定，有短期失业的风险存在。为了确保在找到下一份合适工作之前不降低生活质量，建议准备家庭应急资金。至少有维持3到6个月生活开支的现金已经存在，并留够家庭应急资金大概5000左右。
为了尽可能获得较高收益，建议将银行存款中的5000元以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，是个不错的选择。
四、制定长期投资的计划
目前陈小姐的资产处于休眠状态。在通胀的大背景下，如果不购买金融产品，资产就可能有缩水的危险。建议从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将5000元用于应急金储备，余下的4.5万元可以选择成长型开放式基金、国债、股票等产品做组合投资。
陈小姐喜欢简单的生活方式，不愿意花太过的精力去打理资产，而且没有自主投资的经验。所以，建议陈小姐采用专家理财的方式，让自己的资产保值和增值，而开放式基金是专家理财的首选投资品种。
同时建议陈小姐采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7:2:1的比例进行资产配置。按照目前的市场情况，每年可获得增值6％-8％的收益。
如果陈小姐将现有的4万元定期按这一比例进行投资，按照年收益7％计算，3年后的资产将增值到49001.72元。
如果每月将结余的资金也按这一比例定期定额地购买开放式基金，3年后可累积39930.10元，资产合计将达到88931.82万元，基本实现资产翻番。在此复利之下，陈小姐5年后购置房产的梦想可以实现。而且每月定期定额购买开放式基金的获利，也可以作为父母的养老费用。
五、加大保险力度
陈小姐在公司上的社保是远远不够的。建议购买一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到陈小姐的具体需求，选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。建议保费支出不超过每月收入的10％。
日常理财6法则
法则一：“知己知彼法则”。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和负债、每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。
法则二：“KISAS法则”。这个法则是keep itsimple and stupid的首字母组合，意为家庭理财不要复杂化，要选择简便易行的方式。比如股票投资，对于一个3s岁的中年男子来说，用我国男性的平均寿命了6岁减去35岁，得出41。那么该男子就可拿出41％的资产投资高风险的股票，其风险是他这个年龄段可以承受的。
法则三：“72法则”。对于理财者来说，72法则十分适用。所谓“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，可以推算出本金经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。
法则四：“双十法则”。双十法则指的是保险额度为家庭年收入10倍最恰当及总保费支出为家庭年收入10％最适宜。这条法则用来测算用多少钱买保险最合适。
法则五：“房贷负担‘不过三’法则”。一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的指标来看，我们就可以找到“最造房贷额度”。银行在做房贷业务时，除了抵押品的价值多少之外，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一作为发放贷款额度的重要参考指标。所以，每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。
法则六：“个性化法则”。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案尤为重要。
编辑 刘 珺