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一、贫困地区普惠金融发展现状及特点
（一）元江县人口、经济、自然背景
元江哈尼族彝族傣族自治县地处云南省中南部，总面积2858平方千米，其中：山区2766.5平方千米，占96.8%；坝区91.5平方千米，占3.2%。全县蕴藏着丰富的地热、动植物资源，以农业为主要产业，2013年，元江县GDP实现50.47亿元，占玉溪市全市GDP比重4.58%；地方财政收入4.62亿元，占全市地方财政收入的比重为3.74%。截至2013年末，全县总人口205865人，农业人口150850人，占总人口的73.28%，共有2个镇5个乡80个村委会752个居民小组。近年来，元江县农业经济、工业经济都在一定程度上取得发展，但由于地域偏远、自然条件落后，县域经济总量在全市范围来看占比较小，农民人均纯收入低于全市平均水平。
（二）贫困地区普惠金融发展状况
目前，元江县普惠金融主要包括针对弱势行业、群体的信贷产品、汇划支付、理财咨询等金融服务内容，依托银行业金融机构网点职能来发挥金融普惠性。
弱势产业普惠金融发展情况：农业是元江县主要的经济产业，特色植物种植是辖区的农业龙头产品、从生产过程及经济效益角度来看，作为弱势产业，农业、农村经济的发展尤为需要金融的普惠服务，近年来，元江县金融机构加大对农业的金融扶持力度，从加大信贷支持和延伸服务内容等方面支持“三农”发展，促使元江县农业经济不断发展。一是投放信贷增强金融对农业发展的贡献。多年来，在国家扶持农业政策及中央银行实施信贷政策导向的双重影响下，元江县金融机构持续向农业产业生产信贷倾斜，信贷投放量逐年增长，不断加大银行信贷对农业生产的支持，提高金融对农业发展的贡献度。二是提供丰富的金融服务加大扶持力度。元江县金融机构注重对农村、农业信贷产品的开发，加大信贷业务产品的自主创新力度，加快研发和推广适合农村特点的金融产品，辖区农业银行自2005年起，新推出简式快速贷款、农户小额贷款及金碧惠农卡贷款等一系列适合辖区农业特点的信贷产品，为“三农”提供更有针对性的融资服务；创新金融服务方式，按照“一点一策、一户一法、区别对待、择优扶持”的原则，大力支持农业规模经营户、农业龙头企业等扩大生产，通过其辐射带动作用，形成特种植加工、苗木园艺等多个具有区域特色的产业，推进当地特色农业的快速发展。三是加强柜台服务功能，突出农村金融人性化。目前，元江县共有7个金融机构、26个营业网点，在全县各营业网点尤其是农村营业网点，加大金融服务硬件建设力度，对于已具备条件的偏远及欠发达乡（镇）营业网点，配置自助银行设备。
弱势群体普惠金融发展情况：近几年来，元江县金融机构在人民银行信贷政策引导下，加大了对弱势群体的信贷支持，例如辖区发展较为快速的创业促就小额担保贷款、中小企业贷款等。创业促就业小额担保贷款包括失业人员小额担保贷款、贷免扶补小额贷款以及劳动密集型小企业贷款，主要针对人群均为就业困难、失业的群体，除贷免扶补小额贷款是云南省首创，其余两种贷款均为国家出台政策，相关机构和金融机构承办的政府贴息贷款，较为广泛地惠及了失业就业困难人群，自2008年至2013年，元江辖区创业促就业小额担保贷款发放逐年增加，截至2013年，元江县创业促就业小额担保贷款余额占全县贷款余额的5.84%，共扶持7274名符合條件的失业、困难人员自主创业，从金融扶持角度有效促进辖区就业再就业工作，推动了地方经济发展，对维护社会稳定发挥了重要作用。
元江县作为经济欠发达地区，辖内企业均为中小企业。金融机构及各类新型金融组织在发展自身信贷业务的同时通过功能拓展和社会责任履行，积极支持中小企业发展。近年来，元江县新型金融组织顺势发展，先后成立了2个小额贷款公司。截至2013年末，全县开业经营的2家小额贷款公司资本金共计13000万元，累计发放贷款13874.8万元，年末贷款余额13292万元，其中75.39%为支持中小企业和“三农”的小额贷款。
弱势行业普惠金融发展情况。作为多民族自治县，民族贸易和民族用品加工业是元江县一个较为传统的生产行业，民族手工艺饰品、食品等加工等企业在辖区民族自治县有一定活跃性。依据国务院和国家民委对民族贸易和民族用品生产实行优惠政策的精神，元江县对符合政策的民族贸易、民族用品生产贷款进行贴息，让民族贸易和民族用品生产行业企业享受到信贷优惠利率。随着社会经济的不断发展，民贸贴息贷款资金总额逐年呈递增趋势，但由于贴息政策适时修订滞后及民族贸易、民族用品生产企业单一经营、零星生产、规模较小，行业发展“瓶颈”现象突出，民贸贴息贷款惠及面受限。据统计，2008年～2013年末，全县累计发放民贸优惠贷款近1.18亿元。截止2013年，全县共有18户民贸企业，实际享受优惠政策的有10户。
（三）贫困地区普惠金融发展特点
普惠金融发展不对称性明显。普惠金融主旨是要广泛为弱势地区、群体和产业提供各种金融服务，让这些原本排斥在正规金融体系之外的客户充分享受金融服务，体现出金融的普惠性。经济欠发达地区、贫困农户以及农产业、民族产业都属于普惠金融惠及的主要对象，其对普惠金融的需求更加强烈和明显，只有让这些弱势群体享受到广泛的金融服务，才真正实现普惠金融的普惠性。元江县作为经济欠发达的民族自治县，区域本身以及生活在本区域里的农户、困难人员在享受普惠金融方面存在明显的不对称性，这种不对性不仅体现在贫困区域拥有金融机构数量、金融服务品种较少与普惠金融需求高的不对称方面，还体现在普惠金融覆盖面的不对称方面，越贫困地区的普惠金融覆盖面越低。目前，元江县金融机构营业网点机构26个，平均1.26个/万人，从业人员264人，平均1万人仅拥有12名金融服务人员。在金融服务内容方面，元江县区边远农村、山区的金融机构营业网点提供的金融服务仅限于存、取、贷款业务，适合农村的理财产品及金融信息咨询业务较少甚至缺失，无法满足弱势群体多样化的金融需求。 普惠金融发展速度缓慢。近年来，相对于整个玉溪市的普惠金融发展情况，元江县普惠金融发展速度较为缓慢，尽管总体上呈上升趋势，但相对于全市发展速度来看，元江县大多数普惠金融产品发展速度落后于全市整体趋势。以最具典型的财政贴息失业人员小额担保贷款为例，玉溪市自1999年开办此项贷款，元江县2009年才起步开办，2010年以来，该项贷款在社保等部门的大力推动下快速增长，整个玉溪市呈现出大跨越的发展，元江县在2011年达到自身高点后，平稳中略有下降。如图所示：
二、贫困地区普惠金融发展制约因素
（一）法律缺失致使普惠金融内生动力不足
金融机构的企业性质决定了其以追逐利润最大化为经营目标，因此，无论是从其总部或分支机构在衡量收益与风险后对普惠政策的响应程度必然参差不齐，普惠也就成其不了真正的“普”惠。用法律的形式来确保实施普惠金融显得非常关键，以国家助学贷款为例，由于承办贷款经营效益低、担保能力弱、违约风险高，因此在元江县境内无一家金融机构开办此项贷款业务，但元江县作为边远贫困少数民族集聚地，由于贫困无法上学的学生不在少数，但这部分弱势群体未能在生源地享受该类普惠贷款。作为传导货币政策的中央银行对各金融机构也仅能从货币信贷政策方面鼓励其开展普惠信贷业务，并不具有法律强制性。因此，没有以法律、法规明确普惠金融实施主体的地位、责任来约束，普惠金融发展的内生动力必然不足。
（二）监管模糊限制普惠金融向纵深发展
小额信贷业务是普惠金融主要的构成部分，目前，我国提供小额信贷的机构主要包括地方法人金融机构和政府主导的小额信贷组织，小额信贷产业机构独立监管缺失等问题不利于小额信贷行业的稳健经营和长期发展。现阶段，我国小额贷款公司的监管机构主要是政府及政府授权部门，其经营业务性质与主要监管机构的职能不对接致使实际监管模糊，存在监管盲区，易形成潜在的地方性金融风险。以玉溪市小额贷款公司监管机制为例，《玉溪市小额贷款公司监管工作意见》（玉政办发〔2009〕180号）规定：市、县区政府授权的主管部门是小额贷款公司的监督管理机构，负责对小额贷款公司进行监督管理，在监督管理活动中，各级公安、工商、人民银行、银监等部门应当予以配合和协商。即明确当地财政部门为小额贷款公司主要监管机构，人民银行只对利率、资金流向进行跟踪监测，银监部门配合做好风险监管工作。此监管机制的主要弊端为：在行使监管职能方面具有金融稳定职能的中央银行和银行业监管两大专业机构均被排除监管主体之外，相对于对正规金融机构实行的审慎性监管来说，这种监管的专业度、规范性不能覆盖小额贷款的风险控制、经营范围、资产质量等方面的要求。
在小额信贷业务方面，虽然地方法人金融机构处于一种垄断地位，但面对日益增长的弱势群体金融需求仍然难以满足。以小额贷款公司为代表的新型金融机构成为发展普惠金融的重要“部件”，从现实来看，小额贷款公司由于准入受限，发展缺审慎监管保障，因此难以为排斥在正规金融机构外的弱势群体提供广泛、健康、持续的小额信贷，从而有效助推我国普惠金融向纵深发展。
（三）机构及服务不健全导致普惠金融低效发展
普惠金融的“普惠”性要求提供金融服务的面广、点多并且服务功能齐全。近年来，元江县着力于金融机构及各类新型金融机构的增设工作，但由于各类金融机构的新设或增设均需进行成本收益核算，相对于经济较为发达的地区来说，边远贫困地区增设金融机构及网点的成本高、效益低，因此，入驻元江县的金融机构单一、数量较少，覆盖面不广。同时，由于金融机构营业网点和從业人员的稀缺，致使部分边远农村、山区的金融服务单一化。据调查，元江县边远村、山区的金融机构营业网点提供的金融服务仅限于存、取、贷款业务，适合农村的理财产品及金融信息咨询业务较少甚至缺失，无法满足弱势群体多样化的金融需求，普惠金融产品单一、缺失。
三、贫困地区普惠金融发展的合理建议
（一）建立完善相关法律，形成普惠金融发展的源动力
在我国范围内针对普惠金融统一建立法律法规，填补法律空白。可以采取单独建立普惠金融法的形式，或者在现行的《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》和《贷款通则》等金融法律法规中增加有关普惠金融的条款。法律内容、范围应涉及普惠金融实施主体的法律地位、法律责任；普惠金融行业的准入条件、经营模式；独立监管部门的明确、权利赋予以及监管模式；相关协作部门的职责、权限等。从法律角度确保普惠金融参与主体地位稳定，避免随意“缺位”，并且保障普惠金融运作程序畅通无阻、实施到位，真正实现为广大贫困地区、弱势群体提供普惠金融服务。
（二）完善监督管理体制，促进普惠金融向纵深健康发展
创新小额信贷产业机构监督机制，将涉及业务主管和专业风险监管的中央银行和银行业监督管理部门引入监管机构主体范围，并明确监管职责，实施与小额信贷业务风险防范相配套的审慎性监管。或者可以建立独立的监管机构，专门对小额信贷业务进行专职监管，将监管独立于业务管辖之外、独立于正规金融机构监管之外，也独立于政府职能部门之外，形成专业性、审慎性的监管机制。同时，在小额信贷组织的准入方面，放宽准入渠道，可采取增设独立监管部门审批准入、监管经营的模式，从资金规模、运行方式、风险防范准备等方面确定标准，允许更多非政府主导的健康民间资金组织进入到小额信贷市场，充实小额信贷供给主体群，推进普惠金融向纵深发展。
（三）健全机构设置及服务功能，增强普惠金融普惠性
逐步完善实施机构设置、健全金融服务功能、完善信贷产品设计，由此不断增强普惠金融普惠大众的普惠性。一是完善实施机构设置、扩大普惠覆盖面。在贫困偏远、弱势群体较集中的地区，依据普惠金融服务需求量，增设可提供扶弱金融服务的机构组织。以元江县为例，需要在人口集中的偏远地区，设立多个金融机构营业网点，安装ATM、POS机，多渠道满足弱势地区、群体对普惠金融的需求。同时，随着机构的增设，增加金融机构从业人员，争取边远贫困地区拥有金融服务平均率达到发达地区水平。二是健全金融服务功能、丰富普惠内涵量。设立在边远贫困地区的金融机构，在办理传统存、取款业务基础上，要大力开发适合当地经济发展的信贷产品，并且派驻金融知识面广、业务技能高的人员长期深入农村、基层，为弱势地区、群体提供信息咨询等多样化的金融服务。
（一）元江县人口、经济、自然背景
元江哈尼族彝族傣族自治县地处云南省中南部，总面积2858平方千米，其中：山区2766.5平方千米，占96.8%；坝区91.5平方千米，占3.2%。全县蕴藏着丰富的地热、动植物资源，以农业为主要产业，2013年，元江县GDP实现50.47亿元，占玉溪市全市GDP比重4.58%；地方财政收入4.62亿元，占全市地方财政收入的比重为3.74%。截至2013年末，全县总人口205865人，农业人口150850人，占总人口的73.28%，共有2个镇5个乡80个村委会752个居民小组。近年来，元江县农业经济、工业经济都在一定程度上取得发展，但由于地域偏远、自然条件落后，县域经济总量在全市范围来看占比较小，农民人均纯收入低于全市平均水平。
（二）贫困地区普惠金融发展状况
目前，元江县普惠金融主要包括针对弱势行业、群体的信贷产品、汇划支付、理财咨询等金融服务内容，依托银行业金融机构网点职能来发挥金融普惠性。
弱势产业普惠金融发展情况：农业是元江县主要的经济产业，特色植物种植是辖区的农业龙头产品、从生产过程及经济效益角度来看，作为弱势产业，农业、农村经济的发展尤为需要金融的普惠服务，近年来，元江县金融机构加大对农业的金融扶持力度，从加大信贷支持和延伸服务内容等方面支持“三农”发展，促使元江县农业经济不断发展。一是投放信贷增强金融对农业发展的贡献。多年来，在国家扶持农业政策及中央银行实施信贷政策导向的双重影响下，元江县金融机构持续向农业产业生产信贷倾斜，信贷投放量逐年增长，不断加大银行信贷对农业生产的支持，提高金融对农业发展的贡献度。二是提供丰富的金融服务加大扶持力度。元江县金融机构注重对农村、农业信贷产品的开发，加大信贷业务产品的自主创新力度，加快研发和推广适合农村特点的金融产品，辖区农业银行自2005年起，新推出简式快速贷款、农户小额贷款及金碧惠农卡贷款等一系列适合辖区农业特点的信贷产品，为“三农”提供更有针对性的融资服务；创新金融服务方式，按照“一点一策、一户一法、区别对待、择优扶持”的原则，大力支持农业规模经营户、农业龙头企业等扩大生产，通过其辐射带动作用，形成特种植加工、苗木园艺等多个具有区域特色的产业，推进当地特色农业的快速发展。三是加强柜台服务功能，突出农村金融人性化。目前，元江县共有7个金融机构、26个营业网点，在全县各营业网点尤其是农村营业网点，加大金融服务硬件建设力度，对于已具备条件的偏远及欠发达乡（镇）营业网点，配置自助银行设备。
弱势群体普惠金融发展情况：近几年来，元江县金融机构在人民银行信贷政策引导下，加大了对弱势群体的信贷支持，例如辖区发展较为快速的创业促就小额担保贷款、中小企业贷款等。创业促就业小额担保贷款包括失业人员小额担保贷款、贷免扶补小额贷款以及劳动密集型小企业贷款，主要针对人群均为就业困难、失业的群体，除贷免扶补小额贷款是云南省首创，其余两种贷款均为国家出台政策，相关机构和金融机构承办的政府贴息贷款，较为广泛地惠及了失业就业困难人群，自2008年至2013年，元江辖区创业促就业小额担保贷款发放逐年增加，截至2013年，元江县创业促就业小额担保贷款余额占全县贷款余额的5.84%，共扶持7274名符合條件的失业、困难人员自主创业，从金融扶持角度有效促进辖区就业再就业工作，推动了地方经济发展，对维护社会稳定发挥了重要作用。
元江县作为经济欠发达地区，辖内企业均为中小企业。金融机构及各类新型金融组织在发展自身信贷业务的同时通过功能拓展和社会责任履行，积极支持中小企业发展。近年来，元江县新型金融组织顺势发展，先后成立了2个小额贷款公司。截至2013年末，全县开业经营的2家小额贷款公司资本金共计13000万元，累计发放贷款13874.8万元，年末贷款余额13292万元，其中75.39%为支持中小企业和“三农”的小额贷款。
弱势行业普惠金融发展情况。作为多民族自治县，民族贸易和民族用品加工业是元江县一个较为传统的生产行业，民族手工艺饰品、食品等加工等企业在辖区民族自治县有一定活跃性。依据国务院和国家民委对民族贸易和民族用品生产实行优惠政策的精神，元江县对符合政策的民族贸易、民族用品生产贷款进行贴息，让民族贸易和民族用品生产行业企业享受到信贷优惠利率。随着社会经济的不断发展，民贸贴息贷款资金总额逐年呈递增趋势，但由于贴息政策适时修订滞后及民族贸易、民族用品生产企业单一经营、零星生产、规模较小，行业发展“瓶颈”现象突出，民贸贴息贷款惠及面受限。据统计，2008年～2013年末，全县累计发放民贸优惠贷款近1.18亿元。截止2013年，全县共有18户民贸企业，实际享受优惠政策的有10户。
（三）贫困地区普惠金融发展特点
普惠金融发展不对称性明显。普惠金融主旨是要广泛为弱势地区、群体和产业提供各种金融服务，让这些原本排斥在正规金融体系之外的客户充分享受金融服务，体现出金融的普惠性。经济欠发达地区、贫困农户以及农产业、民族产业都属于普惠金融惠及的主要对象，其对普惠金融的需求更加强烈和明显，只有让这些弱势群体享受到广泛的金融服务，才真正实现普惠金融的普惠性。元江县作为经济欠发达的民族自治县，区域本身以及生活在本区域里的农户、困难人员在享受普惠金融方面存在明显的不对称性，这种不对性不仅体现在贫困区域拥有金融机构数量、金融服务品种较少与普惠金融需求高的不对称方面，还体现在普惠金融覆盖面的不对称方面，越贫困地区的普惠金融覆盖面越低。目前，元江县金融机构营业网点机构26个，平均1.26个/万人，从业人员264人，平均1万人仅拥有12名金融服务人员。在金融服务内容方面，元江县区边远农村、山区的金融机构营业网点提供的金融服务仅限于存、取、贷款业务，适合农村的理财产品及金融信息咨询业务较少甚至缺失，无法满足弱势群体多样化的金融需求。 普惠金融发展速度缓慢。近年来，相对于整个玉溪市的普惠金融发展情况，元江县普惠金融发展速度较为缓慢，尽管总体上呈上升趋势，但相对于全市发展速度来看，元江县大多数普惠金融产品发展速度落后于全市整体趋势。以最具典型的财政贴息失业人员小额担保贷款为例，玉溪市自1999年开办此项贷款，元江县2009年才起步开办，2010年以来，该项贷款在社保等部门的大力推动下快速增长，整个玉溪市呈现出大跨越的发展，元江县在2011年达到自身高点后，平稳中略有下降。如图所示：
二、贫困地区普惠金融发展制约因素
（一）法律缺失致使普惠金融内生动力不足
金融机构的企业性质决定了其以追逐利润最大化为经营目标，因此，无论是从其总部或分支机构在衡量收益与风险后对普惠政策的响应程度必然参差不齐，普惠也就成其不了真正的“普”惠。用法律的形式来确保实施普惠金融显得非常关键，以国家助学贷款为例，由于承办贷款经营效益低、担保能力弱、违约风险高，因此在元江县境内无一家金融机构开办此项贷款业务，但元江县作为边远贫困少数民族集聚地，由于贫困无法上学的学生不在少数，但这部分弱势群体未能在生源地享受该类普惠贷款。作为传导货币政策的中央银行对各金融机构也仅能从货币信贷政策方面鼓励其开展普惠信贷业务，并不具有法律强制性。因此，没有以法律、法规明确普惠金融实施主体的地位、责任来约束，普惠金融发展的内生动力必然不足。
（二）监管模糊限制普惠金融向纵深发展
小额信贷业务是普惠金融主要的构成部分，目前，我国提供小额信贷的机构主要包括地方法人金融机构和政府主导的小额信贷组织，小额信贷产业机构独立监管缺失等问题不利于小额信贷行业的稳健经营和长期发展。现阶段，我国小额贷款公司的监管机构主要是政府及政府授权部门，其经营业务性质与主要监管机构的职能不对接致使实际监管模糊，存在监管盲区，易形成潜在的地方性金融风险。以玉溪市小额贷款公司监管机制为例，《玉溪市小额贷款公司监管工作意见》（玉政办发〔2009〕180号）规定：市、县区政府授权的主管部门是小额贷款公司的监督管理机构，负责对小额贷款公司进行监督管理，在监督管理活动中，各级公安、工商、人民银行、银监等部门应当予以配合和协商。即明确当地财政部门为小额贷款公司主要监管机构，人民银行只对利率、资金流向进行跟踪监测，银监部门配合做好风险监管工作。此监管机制的主要弊端为：在行使监管职能方面具有金融稳定职能的中央银行和银行业监管两大专业机构均被排除监管主体之外，相对于对正规金融机构实行的审慎性监管来说，这种监管的专业度、规范性不能覆盖小额贷款的风险控制、经营范围、资产质量等方面的要求。
在小额信贷业务方面，虽然地方法人金融机构处于一种垄断地位，但面对日益增长的弱势群体金融需求仍然难以满足。以小额贷款公司为代表的新型金融机构成为发展普惠金融的重要“部件”，从现实来看，小额贷款公司由于准入受限，发展缺审慎监管保障，因此难以为排斥在正规金融机构外的弱势群体提供广泛、健康、持续的小额信贷，从而有效助推我国普惠金融向纵深发展。
（三）机构及服务不健全导致普惠金融低效发展
普惠金融的“普惠”性要求提供金融服务的面广、点多并且服务功能齐全。近年来，元江县着力于金融机构及各类新型金融机构的增设工作，但由于各类金融机构的新设或增设均需进行成本收益核算，相对于经济较为发达的地区来说，边远贫困地区增设金融机构及网点的成本高、效益低，因此，入驻元江县的金融机构单一、数量较少，覆盖面不广。同时，由于金融机构营业网点和從业人员的稀缺，致使部分边远农村、山区的金融服务单一化。据调查，元江县边远村、山区的金融机构营业网点提供的金融服务仅限于存、取、贷款业务，适合农村的理财产品及金融信息咨询业务较少甚至缺失，无法满足弱势群体多样化的金融需求，普惠金融产品单一、缺失。
三、贫困地区普惠金融发展的合理建议
（一）建立完善相关法律，形成普惠金融发展的源动力
在我国范围内针对普惠金融统一建立法律法规，填补法律空白。可以采取单独建立普惠金融法的形式，或者在现行的《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》和《贷款通则》等金融法律法规中增加有关普惠金融的条款。法律内容、范围应涉及普惠金融实施主体的法律地位、法律责任；普惠金融行业的准入条件、经营模式；独立监管部门的明确、权利赋予以及监管模式；相关协作部门的职责、权限等。从法律角度确保普惠金融参与主体地位稳定，避免随意“缺位”，并且保障普惠金融运作程序畅通无阻、实施到位，真正实现为广大贫困地区、弱势群体提供普惠金融服务。
（二）完善监督管理体制，促进普惠金融向纵深健康发展
创新小额信贷产业机构监督机制，将涉及业务主管和专业风险监管的中央银行和银行业监督管理部门引入监管机构主体范围，并明确监管职责，实施与小额信贷业务风险防范相配套的审慎性监管。或者可以建立独立的监管机构，专门对小额信贷业务进行专职监管，将监管独立于业务管辖之外、独立于正规金融机构监管之外，也独立于政府职能部门之外，形成专业性、审慎性的监管机制。同时，在小额信贷组织的准入方面，放宽准入渠道，可采取增设独立监管部门审批准入、监管经营的模式，从资金规模、运行方式、风险防范准备等方面确定标准，允许更多非政府主导的健康民间资金组织进入到小额信贷市场，充实小额信贷供给主体群，推进普惠金融向纵深发展。
（三）健全机构设置及服务功能，增强普惠金融普惠性
逐步完善实施机构设置、健全金融服务功能、完善信贷产品设计，由此不断增强普惠金融普惠大众的普惠性。一是完善实施机构设置、扩大普惠覆盖面。在贫困偏远、弱势群体较集中的地区，依据普惠金融服务需求量，增设可提供扶弱金融服务的机构组织。以元江县为例，需要在人口集中的偏远地区，设立多个金融机构营业网点，安装ATM、POS机，多渠道满足弱势地区、群体对普惠金融的需求。同时，随着机构的增设，增加金融机构从业人员，争取边远贫困地区拥有金融服务平均率达到发达地区水平。二是健全金融服务功能、丰富普惠内涵量。设立在边远贫困地区的金融机构，在办理传统存、取款业务基础上，要大力开发适合当地经济发展的信贷产品，并且派驻金融知识面广、业务技能高的人员长期深入农村、基层，为弱势地区、群体提供信息咨询等多样化的金融服务。