随着个人贷款业务在我国银行业务体系之内的不断发展，其风险管理的要求越来越高。然而，我国目前的银行个人贷款风险管理机制还不完善，现有的风险管理体系已经不能满足发展的需要，阻碍了个人贷款业务健康发展。本文对目前银行个人贷款业务风险管理现状进行了具体的分析，针对所存在的主要问题提出了有效的管理防范，促进银行实现风险有效控制。
　　一、银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题
　　（一）信用风险管理不完善。主要表现在信用风险识别技术落后，缺乏有效的处理手段，没有健全的防范机制。目前我国大部分银行的信用分析手段主要依靠传统的方法，信用风险计量技术水平比较低，处于传统的比率分析阶段，根本无法满足当前银行发展的需求。同时银行在个人贷款被发放出来之后，只能被动地接受风险，很容易导致我国银行在发生经济大周期波动时遭受到巨大的风险损失。另外，我国银行外部监管不足，信用风险内控机制缺失，信用风险防范机制不健全，无法有效控制信用风险的增量。
　　（二）操作风险管理意识薄弱，治理和激励机制不科学，内控制度不合理。由于操作风险管理意识不强，银行工作人员的主观因素会引起一些风险，比如操作失误或出现违法行为等，不能严格的按照流程去执行。一旦银行突发类似系统瘫痪的事件时，根本不能成功的防范其风险。银行业务经营的中心任务主要是为了追求利润的最大化，逐渐的形成了一种不正确的意识，即为了取得更多的奖励，甚至为客户提供违规的服务，从而忽视了风险控制方面的工作，这样将会导致银行的经营倾向逐渐步入短期化。另外，有些银行内控制度也存在明显的缺陷，内控相关的规章制度不健全，由于内控机构缺乏权威性，内控制度很难落实。所具备的权威性无法得到充分的发挥，甚至会导致会计信息失真等问题的出现。
　　（三）对市场风险认识不充分，缺乏科学的风险管理体系。目前我国有的银行虽然已经开始研究个人贷款中各业务品种的风险定价机制，但是对市场风险管理的认识存在偏差，业务全过程不能对风险进行有效的识别和控制。主要原因是由于风险计量模型的建设进程不够快，没形成完善的管理市场风险的技术手段。缺少科学合理的定价依据，规避风险的方法比较落后，相关人员的专业水平有待提高。很多银行还没有建立基于人行征信、互联网征信机构、互联网大数据等平台的风控模型和反欺诈模型，银行与个人客户之间还没有实现完全的信息对称。各个业务部门没有形成良好的沟通、交流和信息共享，在风险管理方面缺乏合理性、系统性。
　　二、加强银行个人贷款业务风险管理的有效方法
　　（一）加强社会法治建设，完善个人贷款业务信用风险控制体系，建立科学的个人信用体系。在个人贷款业务中，首先应该建立出相关的法律来维护体系，从根本上改善个人贷款的生态环境。维护债权人的利益，妥善保护投资者的切身利益。构建信息化和产业化相结合的制度平台，为个人信用的管理提供有效的依据，全面防范信用风险。除此之外，还要营造良好的个人信用环境，建立科学完善的个人信用体系，加强宏观调控力度，制定个人信用制度评估标准。加大监督检查的力度，优化市场结构，以法律手段保障、维护个人信用系统的正常运行。
　　（二）营造风险控制文化，严格个人贷款业务程序。银行的所有员工都应当严格遵循风险控制文化，了解银行在风险管理上的操作政策，全面掌握个人贷款业务的风险敏感程度，相关的工作人员必须了解银行所承受的风险水平。针对当前我国个人信用制度还不健全的情况，在开展个人贷款业务时，首先，必须要严格把关，严格审定借款人的借款资格，是否真正具有还款能力；其次，对贷款申请人进行全面的贷前调查，正确判定借款人的短期、中长期偿债能力。再次，贷中审批程序要实行动态监管，不要忽视贷后管理，针对逾期贷款及时的进行个贷业务催收工作，坚决抵制形成不良贷款的情况发生。
　　（三）建立资产与负债管理体系，提高市场风险管理水平，优化市场风险管理环境。建立资产负债管理体系，主要目的是使银行个人贷款业务实现流动性、盈利性、安全性的统一，计算并管理各类市场风险，对银行的资产负债表实施全面平衡的管理。优化配置经济资本，使银行的盈利目标得以实现。可在银行内部设立独有的风险管理审计委员会，对可能面临的风险进行管理，结合实际情况，拟定相应的风险控制程序。一旦發现风险应及时采取有效的措施进行纠正，确保银行内部风险管理体系的完整。
　　三、结语
　　综上所述，目前我国银行个人贷款业务不断发展，伴随着的风险也越来越明显，风险并不可怕，我们应该正确的去认识它、了解它、掌握它。在实践的工作中不断加强对银行个人贷款业务风险管理的研究，针对银行个人贷款业务面临的各类风险，严格制度落实、完善制度建设，采取有效的措施加强内部控制监督，实施奖惩措施。从根本上提高个人贷款业务的风险管理水平，实现有效的防范和控制，为银行个人贷款业务健康、持续发展提供一定的保障。（作者单位为龙江银行股份有限公司）