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【摘要】城市商业银行是我国商业银行银行队伍中的新兴力量，城商行的发展具有许多共同特色，在竞争激烈的银行业中也面临着来自多方的压力。本文以厦门银行为例，从其现有业务定位，资产负债结构及人才创新等三方面，探讨未上市城市商业银行发展中存在的问题，并参照厦门银行近期发展规划提出对同类城市商业银行发展战略的建议。
【关键词】城市商业银行 厦门银行 发展战略
一、引言
城市商业银行是在城市信用合作社基础上发展起来的新兴城市金融服务机构，其资产规模与服务效能尚不能与大型国有股份制银行以及全国性、地区性商业银行竞争。其股权结构大多有地方政府色彩，且业务依托于城市经济发展水平，城商行的发展存在着严重的不均衡现象。截至2012年末，我国共有城市商业银行近140家，其中完成股改上市的仅为3家，虽然未上市银行中也已出现跻身全球银行500强的机构，但多数的城市商业银行的遭遇发展瓶颈。本文将以厦门银行为例探讨地方性商业银行建设扩张中面临的问题，探寻适应地方性商业银行特性的发展战略。
二、厦门银行发展分析
厦门银行原名厦门城市商业银行，是由15家信用合作社结成城市信用合作银行后改革而成。主要股东为厦门市财政局，台湾富邦金融控股有限公司的附属子公司富邦银行（香港）以及实力强劲的国有企业佛山照明。截至2012年底，其总资产规模达911.21亿元。这一数字与已上市总资产排名位居城商行之首的北京银行的8625.21亿差距显著；与未上市但总资产规模庞大的上海银行，江苏银行等也相差甚远。与这些银行相比，厦门银行主要存在以下几方面的问题。
（一）跨区经营受限，业务定位不明
厦门银行属于综合性股份制商业银行，目前在除厦门地区以外的福州，泉州，重庆三市设立分行，在漳州市设立分行营业部，分支机构较少。从营业利润上来看，厦门银行的主要盈利来源为厦门本土的同业业务，跨地区经营分支机构业绩水平较低。城商行的前期发展大多依靠当地政府的支持，比如政府相关支付结算业务的委托代理，区域经济建设，公共事业项目的信贷支持等，与其他类型银行相比，地缘优势明显。但跨地区的经营不能连带地缘优势一起走出去，失去了政府的庇护，又缺乏树立品牌形象的特色业务，在全国性，区域性大、中小型银行的挤压之下，其发展前景困难重重。
（二）资产负债结构单一，有待改善
作为一家未上市的城市商业银行，厦门银行的资本补充途径单一，主要依靠对已有股东的定向增发筹集资本，营业收入的增长尚不足以支持自身经营与扩张的需求。随着国家对城商行上市融资监管力度的加强，多数城商行资本补充压力处于高位。从负债结构上来看，厦门银行的个人存款来源不足，公司及同业存款比重较高，负债成本较大。信贷方向集中，准备金计提要求高，信贷供应能力有限。随着利率市场化的推进，存贷利差的收窄，以传统信贷收入作为主营业务收入的城商行在盈利性方面容易受到影响。虽然近几年来，厦门银行开始大力推动非信贷资产的经营管理，但该类资产净利润水平较低，累计风险过高，长久来看可能影响银行稳健运营。
（三）创新能力有限，专业人才匮乏
我国商业银行现有的各类金融产品，同质化现象严重。商业银行极少设立专门的产品创新机构，金融创新能力有限。厦门银行虽然近几年来定位较为明确，立足海西，服务对台贸易，服务中小企业。但比起产品研发，银行更加注重产品的营销效益，远期不利于银行竞争能力的提升。在人才招聘方面，以本科生招聘为主，部分岗位要求3年工作经验，但是同行业薪酬竞争力较弱，职业规划水平一般，不利于专业研发、营销人才的吸纳和保留。
三、对城市商业银行发展的建议
（一）突出特色，推进联动式业务
跨区经营是城市商业银行的发展趋势，单纯依靠政府和股东的支持发展业务，对于银行的发展非常不利。在综合性服务竞争实力有限的情况下，城市商业银行应该寻找适应自身发展的正确定位，有针对性地推进战略布局。一般的城商行在定位上都以服务本土，服务中小企业为目标，显然口径还是过大。以厦门银行为例，该行凭借与富邦银行的合作，开拓各类台商服务特色业务。其重庆两江支行的成立就是依托该市场定位，集中攻坚重庆两江新区台商集聚区的中小企业，在保证支付结算功能的同时注重关联营销，比如融资，理财，保理类产品的搭配推广，帮助银行拓宽了盈利通道。城市商业银行在资金规模和业务推广能力上都不及全国性商业银行，因此，在业务布局上一定要杜绝盲目扩张的现象。建议围绕特色业务选定跨区经营范围，稳扎稳打，逐步扩张。
（二）加强管理，改善资产负债结构
城市商业银行的资产负债结构决定了它的发展潜力。2012年，厦门银行的资本充足率维持在12%左右，不良贷款率及拨备覆盖率数据都较为健康。但随着2013商业银行资本新规的执行，城商行面临着更为严峻的资本考验。城市商业银行的地缘优势来自于政府的支持，但储蓄等基础存款在在本地的市场占有方面仍显不足。厦门银行管理层显然也意识到了这个问题，在近几年的发展中加强了对于可以为银行带来低息可用资金的业务的营销力度。降低同业资产及投资类资产占比，发挥银行金融服务功能，着力发展风险较低的中间业务，通过稳健盈利确保内源发展资金的充足性。除此之外，厦门银行深化金融市场参与度，增加主动负债渠道，在充分考虑银行的安全性要求，积极通过资本市场业务调节资产负债结构。
（三）着力服务，提高核心竞争力
当代商业银行的竞争不只是产品的竞争，也是服务的竞争。要求城商行在利润有限的情况下投入产品创新显然压力巨大。因此，在产品差异不明显的情况下，城商行应该着眼于细节，以服务带动业务，以业务提升服务。近几年来，厦门银行开始设定员工培养计划，完善薪酬激励制度。注重公共关系营销，在培养员工时加入了社会责任服务的理念，既有利于银行提升员工素质和服务水平，也有利于树立银行品牌形象，提升其核心竞争力。
四、总结
城市商业银行的发展是推动中国银行业发展的重要力量，目前还存在着依赖地缘优势，资产负债结构不合理，创新能力薄弱等多方面的问题。本文针对这些共性问题，通过分析厦门银行近几年来的发展战略，提出明确定位，发展特色服务，加强管理，改善资产负债结构与着力服务，提升核心竞争力三方面的建议。城商行的发展是一个长期的过程，在发展过程中势必需要面对来自各方面的压力，只有从业务，资本，服务等各方面提升其内源竞争力，才有可能在激烈的竞争环境中得以生存并加以扩张。
参考文献
[1]林志华.城市商业银行经营转型的策略选择与风险防范[J].金融发展研究.2010（05）.
[2]卢独景.跨区域发展对城市商业银行贷款损失的影响[J].金融论坛.2012（06）.
[3]梁文宾，卢丽.城商行市场定位与客户细分问题——基于CAP定位模型的视角[J].银行家.2012（12）.
[4]吴黎正，张雨，宋瑞卿.利率市场化下城市商业银行品牌定位研究[J].海南金融.2013（04）.
[5]倪萍萍.如何提升我国城市商业银行竞争力[J].现代金融.2013（03）.
【关键词】城市商业银行 厦门银行 发展战略
一、引言
城市商业银行是在城市信用合作社基础上发展起来的新兴城市金融服务机构，其资产规模与服务效能尚不能与大型国有股份制银行以及全国性、地区性商业银行竞争。其股权结构大多有地方政府色彩，且业务依托于城市经济发展水平，城商行的发展存在着严重的不均衡现象。截至2012年末，我国共有城市商业银行近140家，其中完成股改上市的仅为3家，虽然未上市银行中也已出现跻身全球银行500强的机构，但多数的城市商业银行的遭遇发展瓶颈。本文将以厦门银行为例探讨地方性商业银行建设扩张中面临的问题，探寻适应地方性商业银行特性的发展战略。
二、厦门银行发展分析
厦门银行原名厦门城市商业银行，是由15家信用合作社结成城市信用合作银行后改革而成。主要股东为厦门市财政局，台湾富邦金融控股有限公司的附属子公司富邦银行（香港）以及实力强劲的国有企业佛山照明。截至2012年底，其总资产规模达911.21亿元。这一数字与已上市总资产排名位居城商行之首的北京银行的8625.21亿差距显著；与未上市但总资产规模庞大的上海银行，江苏银行等也相差甚远。与这些银行相比，厦门银行主要存在以下几方面的问题。
（一）跨区经营受限，业务定位不明
厦门银行属于综合性股份制商业银行，目前在除厦门地区以外的福州，泉州，重庆三市设立分行，在漳州市设立分行营业部，分支机构较少。从营业利润上来看，厦门银行的主要盈利来源为厦门本土的同业业务，跨地区经营分支机构业绩水平较低。城商行的前期发展大多依靠当地政府的支持，比如政府相关支付结算业务的委托代理，区域经济建设，公共事业项目的信贷支持等，与其他类型银行相比，地缘优势明显。但跨地区的经营不能连带地缘优势一起走出去，失去了政府的庇护，又缺乏树立品牌形象的特色业务，在全国性，区域性大、中小型银行的挤压之下，其发展前景困难重重。
（二）资产负债结构单一，有待改善
作为一家未上市的城市商业银行，厦门银行的资本补充途径单一，主要依靠对已有股东的定向增发筹集资本，营业收入的增长尚不足以支持自身经营与扩张的需求。随着国家对城商行上市融资监管力度的加强，多数城商行资本补充压力处于高位。从负债结构上来看，厦门银行的个人存款来源不足，公司及同业存款比重较高，负债成本较大。信贷方向集中，准备金计提要求高，信贷供应能力有限。随着利率市场化的推进，存贷利差的收窄，以传统信贷收入作为主营业务收入的城商行在盈利性方面容易受到影响。虽然近几年来，厦门银行开始大力推动非信贷资产的经营管理，但该类资产净利润水平较低，累计风险过高，长久来看可能影响银行稳健运营。
（三）创新能力有限，专业人才匮乏
我国商业银行现有的各类金融产品，同质化现象严重。商业银行极少设立专门的产品创新机构，金融创新能力有限。厦门银行虽然近几年来定位较为明确，立足海西，服务对台贸易，服务中小企业。但比起产品研发，银行更加注重产品的营销效益，远期不利于银行竞争能力的提升。在人才招聘方面，以本科生招聘为主，部分岗位要求3年工作经验，但是同行业薪酬竞争力较弱，职业规划水平一般，不利于专业研发、营销人才的吸纳和保留。
三、对城市商业银行发展的建议
（一）突出特色，推进联动式业务
跨区经营是城市商业银行的发展趋势，单纯依靠政府和股东的支持发展业务，对于银行的发展非常不利。在综合性服务竞争实力有限的情况下，城市商业银行应该寻找适应自身发展的正确定位，有针对性地推进战略布局。一般的城商行在定位上都以服务本土，服务中小企业为目标，显然口径还是过大。以厦门银行为例，该行凭借与富邦银行的合作，开拓各类台商服务特色业务。其重庆两江支行的成立就是依托该市场定位，集中攻坚重庆两江新区台商集聚区的中小企业，在保证支付结算功能的同时注重关联营销，比如融资，理财，保理类产品的搭配推广，帮助银行拓宽了盈利通道。城市商业银行在资金规模和业务推广能力上都不及全国性商业银行，因此，在业务布局上一定要杜绝盲目扩张的现象。建议围绕特色业务选定跨区经营范围，稳扎稳打，逐步扩张。
（二）加强管理，改善资产负债结构
城市商业银行的资产负债结构决定了它的发展潜力。2012年，厦门银行的资本充足率维持在12%左右，不良贷款率及拨备覆盖率数据都较为健康。但随着2013商业银行资本新规的执行，城商行面临着更为严峻的资本考验。城市商业银行的地缘优势来自于政府的支持，但储蓄等基础存款在在本地的市场占有方面仍显不足。厦门银行管理层显然也意识到了这个问题，在近几年的发展中加强了对于可以为银行带来低息可用资金的业务的营销力度。降低同业资产及投资类资产占比，发挥银行金融服务功能，着力发展风险较低的中间业务，通过稳健盈利确保内源发展资金的充足性。除此之外，厦门银行深化金融市场参与度，增加主动负债渠道，在充分考虑银行的安全性要求，积极通过资本市场业务调节资产负债结构。
（三）着力服务，提高核心竞争力
当代商业银行的竞争不只是产品的竞争，也是服务的竞争。要求城商行在利润有限的情况下投入产品创新显然压力巨大。因此，在产品差异不明显的情况下，城商行应该着眼于细节，以服务带动业务，以业务提升服务。近几年来，厦门银行开始设定员工培养计划，完善薪酬激励制度。注重公共关系营销，在培养员工时加入了社会责任服务的理念，既有利于银行提升员工素质和服务水平，也有利于树立银行品牌形象，提升其核心竞争力。
四、总结
城市商业银行的发展是推动中国银行业发展的重要力量，目前还存在着依赖地缘优势，资产负债结构不合理，创新能力薄弱等多方面的问题。本文针对这些共性问题，通过分析厦门银行近几年来的发展战略，提出明确定位，发展特色服务，加强管理，改善资产负债结构与着力服务，提升核心竞争力三方面的建议。城商行的发展是一个长期的过程，在发展过程中势必需要面对来自各方面的压力，只有从业务，资本，服务等各方面提升其内源竞争力，才有可能在激烈的竞争环境中得以生存并加以扩张。
参考文献
[1]林志华.城市商业银行经营转型的策略选择与风险防范[J].金融发展研究.2010（05）.
[2]卢独景.跨区域发展对城市商业银行贷款损失的影响[J].金融论坛.2012（06）.
[3]梁文宾，卢丽.城商行市场定位与客户细分问题——基于CAP定位模型的视角[J].银行家.2012（12）.
[4]吴黎正，张雨，宋瑞卿.利率市场化下城市商业银行品牌定位研究[J].海南金融.2013（04）.
[5]倪萍萍.如何提升我国城市商业银行竞争力[J].现代金融.2013（03）.