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内容摘要：未来五年，中国将开启经济与社会的双重转型，以转变发展方式和调整经济结构为主线，部署中国经济社会从外需向内需、从高碳向低碳，从强国向富民的三大转型。作为伴随中国经济社会发展半个多世纪的农信社来说，在“十二五”中国经济社会进行重要战略转型的大背景下期，重庆农村商业银行面对可能的机遇与挑战，如何发展，笔者有些粗略的见解。
关键词：重庆农村商业银行 “十二五”规划 思考
10月18日，倍受关注的第十七届中央委员会第五次全体会议在北京闭幕，该次会议审议并通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。会议强调未来五年经济社会发展的核心：在当代社会，坚持发展是硬道理的本质要求，就是坚持科学发展，更加注重以人为本，更加注重全面协调可持续发展。作为西部最大的农村商业银行如何面对国家的“十二五”规划呢？
一、当前的形势分析
2008年起爆发的全球金融危机、 5·12汶川大地震、2009年的旱情、2010年的玉树地震都牵动着每个人的心。我国连续三年遭遇严峻考验，在这样的情况下，党成功召开了第十七届五中全会。我们通过日常的学习，深刻认识到我国当前的发展形势：我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期，既面临难得的历史机遇，也面对诸多可以预见和难以预见的风险挑战。
未来五年，我国经济社会发展的主要目标是：经济平稳较快发展，经济结构战略性调整取得重大进展，城乡居民收入普遍较快增加，社会建设明显加强，改革开放不断深化，使我国转变经济发展方式取得实质性进展，综合国力、国际竞争力、抵御风险能力显著提高，人民物质文化生活明显改善，全面建成小康社会的基础更加牢固。
二、重庆农商行面临的机遇与挑战
通过客观分析我国现在所处的经济环境，重庆农村商业银行既既面临机遇也面临着挑战。
（一）面临的主要机遇
随着“十二五”规划的进行，我国大力发展经济，给与我国银行业的改革与发展、地位的提升一个突破的空间，新兴市场保持了较高的经济增速，金融体系日趋稳健。“十二五”期间强调的是经济平稳较快发展，不盲目追求速度，更加注重结构调整，金融业要充分发挥信贷的引导作用以及资本市场的资源配置功能，肩负起实现经济结构战略性调整的使命；同时，经济结构战略性调整，意味着新的业务空间与模式，意味着新的发展机遇的到来。未来的五年将是深化改革开放，深化金融体制改革的时机，这对我行未来发展也将是一个历史性机遇。
我市自成立直辖市以来，一直大力发展经济，既是我国西部大开发的桥头堡，也是我国西部向东开放的前沿，在我国统筹东西及新世纪发展中处于非常重要的战略地位。重庆不仅是我国西部的交通物流中心、加工制造中心、文化科教中心更是西部的金融中心。金融中心能吸引巨额的资金流动，刺激多种商务扩张，对国民经济的增长起着重要的拉动作用。
在这样的情况下，重庆农村商业银行有着得天独厚的区域优势，面对机遇，重庆农村商业银行应认真领会党第十七届五中全会精神，结合自身实际，秉着科学发展的态度，正确把握在发展中的机遇。
（二）面临的挑战
目前全球经济正逐步复苏，作为刚刚上市的重庆农村商业银行任重而道远，未来重庆农村商业银行同样面临着诸多挑战，其主要有三个方面：
同行业竞争加剧。重庆打造“长江上游金融中心”，聚集效应进一步呈现。国内的恒丰银行、汉口银行、成都银行、哈尔滨银行、大连银行相继进入我市后，国外的花旗银行登陆我市，德意志银行也将进入。预计今年新入渝的金融机构将达到20家，我市将制定更加优惠的政策，吸引更多外来金融机构落户，市场竞争者的增多，加大了市场竞争的激烈程度。
金融监管力度进一步加强。为应对国际金融危机，监管机构进一步加大监管力度，提高审慎监管水平，各项监管要求要落实到银行业金融机构的各个层级，重点解决银行监管中的薄弱环节，同时继续推进金融改革重点工作。特别是政府融资平台的清理及“三法指引”的执行上，督促银行业金融机构切实提高风险内部控制水平。
对管理水平提出了更高的要求。在激烈的市场竞争下，银行要生存发展、提高营运效益，对银行的管理水平也提出了更高的要求。其中主要包括四个方面：一是建设现代企业制度管理机制；二是建立目标激励为核心的人才管理机制；三是建立优化结构为核心的资产负 债管理机制；四是建立严密的风险控制机制。
三、关于重庆农村商业银行应对
“十二五”规划的建议
（一）以人为本，打造一流团队
一是要树立“人才就在银行里，人才与银行一起成长”的观念；二是要加快职业化管理团队的建设，不断推动经营管理向战略管理和文化管理发展；三是要完善绩效考核目标体系，建立健全人才激励和约束机制，树立“能力、表现与实绩重于一切”的观念，实行公开、公平、公正的人才选拔机制，为优秀人才的成长、使用提供均等的机遇；四是要加强员工教育培训，提高员工队伍整体素质，既要提高科学文化素质，又要提高思想道德素质；五是要打造良好的职业道德规范和员工行为规范，从而激发员工的工作热情和积极性；六是要强化各级领导者的作用。古人云，千里马常有，而伯乐不常有。在竞争激烈的市场中，人才的竞争是重要的组成部分，一个企业，人才的发现、培养和使用，关键在领导。
（二）科学管理，实现可持续发展
首先，进一步明确战略目标及定位。一个企业要获得持久的竞争优势，首先必须要有清晰的战略目标及定位，重庆农村商业银行应结合国家“十二五” 规划以及目前的实际情况，在审视、调整原来规划的基础上制定新的五年规划，进一步明确各自的优势、劣势、机会、威胁以及未来各个年份的工作重点和资源需求。
其次，全面提高风险管理水平。银行就是经营风险的机构，所以银行之间的竞争，从某种意义上讲，实质上是风险管理能力的竞争。重庆农商行必须要提高全面风险管理水平，健全内部治理结构，制定和实施明确的风险战略，强化政策制度和风险文化建设。在各业务条线之间要建立“防火墙”，隔离不同业务间的风险，防止局部的风险蔓延并演变成系统性风险。积极开发内部评级系统，全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，依靠风险量化技术。对风险与收益进行量化管理；开发风险管理信息系统，实现对风险的全过程的动态、实时监控。进一步完善中小企业的组织架构和授权体系，构建科学、有效的管控体系，严格实行分级授权、分级管理制度，完善集体决策制度，完善岗位自控、部门互控、稽核检查等防线，确保内部管理制度的贯彻执行。
3.优化业务机构。在当前错综复杂的形势下，要通过优化资本配置引导业务健康发展。按重庆农商行的定位，通过发展个人业务、中小企业业务，来优化业务结构，通过发展中间业务来调整收入结构。具体而言，在客户选择上，对公业务从主要依赖大型机构客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。在资源配置上，从以规模主导的经营模式向以经济资本管理为中心、真实利润为主导的经营模式转变。在业务结构调整上，从以对公业务为主的业务结构向对公和对私业务协调发展的业务结构转变，在公司业务和零售业务、大公司业务和中小企业业务之间形成相对平衡的业务结构，通过产品创新、渠道整合、联动营销等方式实现业务的协调发展。在收入结构上，从传统风险收入为主体的盈利结构向以风险收入和收费收入并重的业务结构转变。
4.进一步提高科技管理水平。现代银行业对信息技术的依赖程度越来越大，信息化建设深刻影响着现代银行管理体制、经营模式，信息技术渗透到了经营管理的全过程。不管是制度创新，还是产品创新、业务创新，都有赖于信息技术。一家好银行必须让科技创新 成为自身业务发展的动力，使科技与银行紧密联系，相互影响，互相扶持。
（三）创新思维，提升核心竞争力
现代新兴银行必须以提升核心竞争能力和盈利能力为目标，完善组织架构，积极推进流程、制度及产品的创新。要培养一批对市场具有灵活反应能力的员工，及时了解、满足客户的需求，设计市场需要的产品。做好资金内部转移定价工作，理顺前台销售、中台研发和定价、后台部门之间的协作流程。稳步推进综合化经营，开发跨市场、跨机构、跨产品的金融业务。同时，要采取有效措施识别、计量、检测、控制金融创新带来的风险，将创新活动的风险管理与其他传统业务的风险管理有机结合起来，制定和严格执行有效的风险管理程序和风险管理措施。随着外资银行深入中国市场，国内银行之间竞争同样激烈，中小银行在激励机制等方面面临新挑战。这些挑战不仅仅表现在传统的存贷款业务上，更重要的是表现在创新理念上，以及由此引发的各种金融产品和服务创新上。
关键词：重庆农村商业银行 “十二五”规划 思考
10月18日，倍受关注的第十七届中央委员会第五次全体会议在北京闭幕，该次会议审议并通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。会议强调未来五年经济社会发展的核心：在当代社会，坚持发展是硬道理的本质要求，就是坚持科学发展，更加注重以人为本，更加注重全面协调可持续发展。作为西部最大的农村商业银行如何面对国家的“十二五”规划呢？
一、当前的形势分析
2008年起爆发的全球金融危机、 5·12汶川大地震、2009年的旱情、2010年的玉树地震都牵动着每个人的心。我国连续三年遭遇严峻考验，在这样的情况下，党成功召开了第十七届五中全会。我们通过日常的学习，深刻认识到我国当前的发展形势：我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期，既面临难得的历史机遇，也面对诸多可以预见和难以预见的风险挑战。
未来五年，我国经济社会发展的主要目标是：经济平稳较快发展，经济结构战略性调整取得重大进展，城乡居民收入普遍较快增加，社会建设明显加强，改革开放不断深化，使我国转变经济发展方式取得实质性进展，综合国力、国际竞争力、抵御风险能力显著提高，人民物质文化生活明显改善，全面建成小康社会的基础更加牢固。
二、重庆农商行面临的机遇与挑战
通过客观分析我国现在所处的经济环境，重庆农村商业银行既既面临机遇也面临着挑战。
（一）面临的主要机遇
随着“十二五”规划的进行，我国大力发展经济，给与我国银行业的改革与发展、地位的提升一个突破的空间，新兴市场保持了较高的经济增速，金融体系日趋稳健。“十二五”期间强调的是经济平稳较快发展，不盲目追求速度，更加注重结构调整，金融业要充分发挥信贷的引导作用以及资本市场的资源配置功能，肩负起实现经济结构战略性调整的使命；同时，经济结构战略性调整，意味着新的业务空间与模式，意味着新的发展机遇的到来。未来的五年将是深化改革开放，深化金融体制改革的时机，这对我行未来发展也将是一个历史性机遇。
我市自成立直辖市以来，一直大力发展经济，既是我国西部大开发的桥头堡，也是我国西部向东开放的前沿，在我国统筹东西及新世纪发展中处于非常重要的战略地位。重庆不仅是我国西部的交通物流中心、加工制造中心、文化科教中心更是西部的金融中心。金融中心能吸引巨额的资金流动，刺激多种商务扩张，对国民经济的增长起着重要的拉动作用。
在这样的情况下，重庆农村商业银行有着得天独厚的区域优势，面对机遇，重庆农村商业银行应认真领会党第十七届五中全会精神，结合自身实际，秉着科学发展的态度，正确把握在发展中的机遇。
（二）面临的挑战
目前全球经济正逐步复苏，作为刚刚上市的重庆农村商业银行任重而道远，未来重庆农村商业银行同样面临着诸多挑战，其主要有三个方面：
同行业竞争加剧。重庆打造“长江上游金融中心”，聚集效应进一步呈现。国内的恒丰银行、汉口银行、成都银行、哈尔滨银行、大连银行相继进入我市后，国外的花旗银行登陆我市，德意志银行也将进入。预计今年新入渝的金融机构将达到20家，我市将制定更加优惠的政策，吸引更多外来金融机构落户，市场竞争者的增多，加大了市场竞争的激烈程度。
金融监管力度进一步加强。为应对国际金融危机，监管机构进一步加大监管力度，提高审慎监管水平，各项监管要求要落实到银行业金融机构的各个层级，重点解决银行监管中的薄弱环节，同时继续推进金融改革重点工作。特别是政府融资平台的清理及“三法指引”的执行上，督促银行业金融机构切实提高风险内部控制水平。
对管理水平提出了更高的要求。在激烈的市场竞争下，银行要生存发展、提高营运效益，对银行的管理水平也提出了更高的要求。其中主要包括四个方面：一是建设现代企业制度管理机制；二是建立目标激励为核心的人才管理机制；三是建立优化结构为核心的资产负 债管理机制；四是建立严密的风险控制机制。
三、关于重庆农村商业银行应对
“十二五”规划的建议
（一）以人为本，打造一流团队
一是要树立“人才就在银行里，人才与银行一起成长”的观念；二是要加快职业化管理团队的建设，不断推动经营管理向战略管理和文化管理发展；三是要完善绩效考核目标体系，建立健全人才激励和约束机制，树立“能力、表现与实绩重于一切”的观念，实行公开、公平、公正的人才选拔机制，为优秀人才的成长、使用提供均等的机遇；四是要加强员工教育培训，提高员工队伍整体素质，既要提高科学文化素质，又要提高思想道德素质；五是要打造良好的职业道德规范和员工行为规范，从而激发员工的工作热情和积极性；六是要强化各级领导者的作用。古人云，千里马常有，而伯乐不常有。在竞争激烈的市场中，人才的竞争是重要的组成部分，一个企业，人才的发现、培养和使用，关键在领导。
（二）科学管理，实现可持续发展
首先，进一步明确战略目标及定位。一个企业要获得持久的竞争优势，首先必须要有清晰的战略目标及定位，重庆农村商业银行应结合国家“十二五” 规划以及目前的实际情况，在审视、调整原来规划的基础上制定新的五年规划，进一步明确各自的优势、劣势、机会、威胁以及未来各个年份的工作重点和资源需求。
其次，全面提高风险管理水平。银行就是经营风险的机构，所以银行之间的竞争，从某种意义上讲，实质上是风险管理能力的竞争。重庆农商行必须要提高全面风险管理水平，健全内部治理结构，制定和实施明确的风险战略，强化政策制度和风险文化建设。在各业务条线之间要建立“防火墙”，隔离不同业务间的风险，防止局部的风险蔓延并演变成系统性风险。积极开发内部评级系统，全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，依靠风险量化技术。对风险与收益进行量化管理；开发风险管理信息系统，实现对风险的全过程的动态、实时监控。进一步完善中小企业的组织架构和授权体系，构建科学、有效的管控体系，严格实行分级授权、分级管理制度，完善集体决策制度，完善岗位自控、部门互控、稽核检查等防线，确保内部管理制度的贯彻执行。
3.优化业务机构。在当前错综复杂的形势下，要通过优化资本配置引导业务健康发展。按重庆农商行的定位，通过发展个人业务、中小企业业务，来优化业务结构，通过发展中间业务来调整收入结构。具体而言，在客户选择上，对公业务从主要依赖大型机构客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。在资源配置上，从以规模主导的经营模式向以经济资本管理为中心、真实利润为主导的经营模式转变。在业务结构调整上，从以对公业务为主的业务结构向对公和对私业务协调发展的业务结构转变，在公司业务和零售业务、大公司业务和中小企业业务之间形成相对平衡的业务结构，通过产品创新、渠道整合、联动营销等方式实现业务的协调发展。在收入结构上，从传统风险收入为主体的盈利结构向以风险收入和收费收入并重的业务结构转变。
4.进一步提高科技管理水平。现代银行业对信息技术的依赖程度越来越大，信息化建设深刻影响着现代银行管理体制、经营模式，信息技术渗透到了经营管理的全过程。不管是制度创新，还是产品创新、业务创新，都有赖于信息技术。一家好银行必须让科技创新 成为自身业务发展的动力，使科技与银行紧密联系，相互影响，互相扶持。
（三）创新思维，提升核心竞争力
现代新兴银行必须以提升核心竞争能力和盈利能力为目标，完善组织架构，积极推进流程、制度及产品的创新。要培养一批对市场具有灵活反应能力的员工，及时了解、满足客户的需求，设计市场需要的产品。做好资金内部转移定价工作，理顺前台销售、中台研发和定价、后台部门之间的协作流程。稳步推进综合化经营，开发跨市场、跨机构、跨产品的金融业务。同时，要采取有效措施识别、计量、检测、控制金融创新带来的风险，将创新活动的风险管理与其他传统业务的风险管理有机结合起来，制定和严格执行有效的风险管理程序和风险管理措施。随着外资银行深入中国市场，国内银行之间竞争同样激烈，中小银行在激励机制等方面面临新挑战。这些挑战不仅仅表现在传统的存贷款业务上，更重要的是表现在创新理念上，以及由此引发的各种金融产品和服务创新上。