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摘 要：随着全球金融市场的一体化及自由化程度不断的加深，金融业务创新能力不断强化，掀起了一场金融多元化发展的浪潮。商业银行积极转变经营观念，针对现有的的产品深度挖掘，创新更完善的金融产品服务，开拓非银行类金融业务，实现多元化发展。我国商业银行的多元化经营面临着金融体制改革进程慢和产品创新速度快的双重矛盾，因此亟待通过分析研究商业银行多元化经营的发展特性，进而探究其在多元化发展进程中取得的成果以及存在的问题以为后续研究提供政策建议。
关键词：变革 多元化经营 矛盾
引言
由于金融一体化程度不断加深以及金融业务创新的大力推广，世界各国纷纷降低金融市场准入门槛，金融行业管制日渐放松使得金融工具和金融产品越来越丰富，利率市场化进程加快。金融市场上大刀阔斧的改革表明金融深化的程度日益加强，因此面对金融市场上的挑战和压力，众多商业银行积极转变经营理念和运营模式，加强金融服务产品创新，积极拓展非传统业务，努力实现多元化经营。
随着我国金融市场的不断开放，金融机构之间业务交叉渗透程度不断深化，银行、保险等金融机构竞相通过金融产品创新实现融合，涉足彼此的业务范围，从而使竞争更加激烈。但是，由于我国商业银行的起步较晚，主营业务相对片面，在金融体制改革进程慢以及金融产品创新速度快两者矛盾夹击之下，通过多元化发展来培养竞争优势，改善经营状况以取得预期效果是我国商业银行应该研究和探讨的重要问题。本文通过分析研究当前我国商业银行多元化发展的现状，从而通过成果分析探究是否适合多元化发展以及为多元化经营提供一定的参考借鉴。
一、商业银行多元化经营理论概述
（一）多元化经营
商业银行的多元化经营业务涉及范围广泛，不仅包括中间业务还涵盖与金融服务产品创新业务。商业银行可以通过内部开发、对外并购以及战略联盟等方式来实现多元化经营。
本文将多元化经营按照经营方向分为横向多元化经营和纵向多元化经营，其中横向多元化经营是指通过并购或战略联盟等方式开展商业银行创新业务的。纵向多元化经营则是通过商业银行内部自身金融产品的创新与开发为客户群体提供诸多金融产品服务的。横向多元化经营和纵向多元化经营及其他业务收入的收入共同组成商业银行的多元化经营收入。
（二）商业银行经营成果
商业银行通过提供金融产品服务产生的综合效益就是银行经营成果。其中，商业银行的盈利能力以及风险管控水平反映了经营成果的重要指标。盈利能力指的是商业银行运用自身资产来获得收益并管理控制成本费用的能力，是商业银行经营成果的最直接表现的指标。经营风险是商业银行在经营管理过程中由于不确定因素而获取额外收益或遭受风险损失的可能性。
二、商业银行多元化经营的发展现状分析
随着我国金融体制改革的进行，我国商业银行逐渐发展壮大，形成了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行并存竞争的商业银行市场。由于金融市场的不断变化以及国家宏观环境的调整使得我国商业银行面临着更多的机会和更严峻的挑战。因此商业银行应该通过多元化发展积极拓展业务空间，有效规避经营风险以培养竞争优势。
在金融产品服务多样化需求以及互联网信息技术的双重推动下，我国商业银行的多元化经营拥有了坚实的基础；与此同时，随着我国商业银行盈利能力以及风险预警管控意识不断加强，使得商业银行积极探索多元化经营，逐渐形成以商业银行现行业务为主体，创新多元化综合金融业务为辅的综合体系。
（一）商业银行多元化经营的发展现状
基于我国关于多元化经营的政策法规逐渐宽松，我国越来越多的商业银行加入到多元化经营的行列中，形成了业务经营和利润增长相互协调的局面。如上文所述，我国商业银行银行的多元化经营包括横向多元化经营和纵向多元化经营，其中横向多元化经营是在商业银行已有业务的基础上通过兼容等进行扩张；纵向多元化是通过金融创新来进行业务扩张。
（1）横向多元化
当前，我国越来越多的商业银行通过成立独资公司或者控股公司来拓展业务范围来展开横向多元化经营的，其中五大国有商业银行（工、农、中、建、交等）和招商银行竞争优势比较明显。商业银行横向多元化经营主要包括证券、保险、基金、信托以及融资租赁等金融业务。
（2）纵向多元化经营
国外商业银行纷纷通过投资控股子公司来实现多元化经营，但是我国商业银行由于受到经营体制的制约导致其难以通过控股子公司来开展多元化经营。因此，我国商业银行另辟蹊径通过金融服务产品创新来开展多元化经营，近年来我国商业银行纷纷将经营重点转向金融服务产品创新方面。
（二）我国商业银行多元化经营成果研究
由于我国对金融管控逐步放宽，商业银行在保持传统业务份额的基础上日益扩大多元化经营范围，并以此作为新的利润增长点。商业银行多元化经营使得中间业务收入大幅增加，非利息收入份额加大。其中，中间业务收入占经营收入比重大幅增加，表明多元化经营对银行经营成果有着强大的正能量。
（三）我国商业银行多元化经营出现的问题分析
我国商业银行仍然处于发展起步阶段，主营业务相对不成熟，同时在金融体制改革节奏慢以及金融产品创新快双重矛盾夹击下，我国商业銀行的多元化经营出现了许多问题影响着其发展壮大。
（1）金融市场环境的影响
我国商业银行在多元化经营过程中严重受到外部金融市场的影响。首先，监管环境影响了多元化的经营发展。由于我国商业银行的多元化经营依然受到经济体制的限制，使得在金融服务产品创新方面面临着重重困难，导致许多金融服务创新产品由于审批周期、监管体制的影响阻碍了发展进程。其次，多元化经营还受到了信用环境的影响。由于我国的金融市场仍处于起步发展阶段，利率市场化程度尚未完全放开，导致商业银行的多元化经营受到限制。此外，由于金融服务产品创新保护机制有待完善，使得专利保护和不正当竞争情况屡见不鲜，导致多元化市场竞争混乱，影响商业银行银行多元化经营前进的步伐。
（2）商业银行多元化业务比重相对较低
虽然我国商业银行的中间业务收入份额日益提高，并且有着较大的市场份额；但是与国外发达国家相比不仅是收入规模还是收入层次都有着不小差距。
（3）商业银行多元化经营战略规划较少，优质产品匮乏
商业银行应该结合自身特点，业务能力情况对金融服务产品进行再设计、再开发从而为客户群体提供更加优质全面的产品和服务。但是，当前我国许多中小商业银行为了扩大市场份额，提高市场占有率，盲目开展多元化经营，引入不适合自身银行特点的产品和服务，不仅不能实现多元化经营的正面效应，而且还会导致其核心业务的竞争力丧失。
（4）商业银行关于多元化经营的内控机制需要进一步提高
当前，我国只有一小部分商业银行设置了专门的机构和人员来从事多元化经营业务战略制定、业务开发等，对下属分支银行的多元化经营管控力度欠缺，造成银行面临着较大的市场风险。此外，部分商业银行的多元化经营业务是在法律的灰色区域上打着擦边球来进行的，甚至会出现违法违规操作，从而影响了商业银行应对风险的能力。
通过分析研究可知，商业银行的多元化经营发展不仅能够提高其盈利能力而且还可以降低经营风险。因此，商业银行应该结合外部市场环境与自身特点，采取有效措施推进商业银行的多元化进程。在多元化经营过程中不仅要注重人才的引进培养，还要完善金融服务平台和信息化建设，为客户群体提供更加便捷安全的服务。最后，建设并完善商业银行内部管理控制机制。商业银行在推行多元化经营过程中加强内部控制机制建设，建设基于多元化经营的全面风险管理体系，继而根据业务内容展开不同层次的管理体系。
参考文献：
[1] 许敏菲. 中国商业银行多元化经营绩效研究[C]. 上海外国语大学， 2014.
[2] 李艳珊. 我国商业银行多元化经营研究[C]. 湖南大学， 2011.
关键词：变革 多元化经营 矛盾
引言
由于金融一体化程度不断加深以及金融业务创新的大力推广，世界各国纷纷降低金融市场准入门槛，金融行业管制日渐放松使得金融工具和金融产品越来越丰富，利率市场化进程加快。金融市场上大刀阔斧的改革表明金融深化的程度日益加强，因此面对金融市场上的挑战和压力，众多商业银行积极转变经营理念和运营模式，加强金融服务产品创新，积极拓展非传统业务，努力实现多元化经营。
随着我国金融市场的不断开放，金融机构之间业务交叉渗透程度不断深化，银行、保险等金融机构竞相通过金融产品创新实现融合，涉足彼此的业务范围，从而使竞争更加激烈。但是，由于我国商业银行的起步较晚，主营业务相对片面，在金融体制改革进程慢以及金融产品创新速度快两者矛盾夹击之下，通过多元化发展来培养竞争优势，改善经营状况以取得预期效果是我国商业银行应该研究和探讨的重要问题。本文通过分析研究当前我国商业银行多元化发展的现状，从而通过成果分析探究是否适合多元化发展以及为多元化经营提供一定的参考借鉴。
一、商业银行多元化经营理论概述
（一）多元化经营
商业银行的多元化经营业务涉及范围广泛，不仅包括中间业务还涵盖与金融服务产品创新业务。商业银行可以通过内部开发、对外并购以及战略联盟等方式来实现多元化经营。
本文将多元化经营按照经营方向分为横向多元化经营和纵向多元化经营，其中横向多元化经营是指通过并购或战略联盟等方式开展商业银行创新业务的。纵向多元化经营则是通过商业银行内部自身金融产品的创新与开发为客户群体提供诸多金融产品服务的。横向多元化经营和纵向多元化经营及其他业务收入的收入共同组成商业银行的多元化经营收入。
（二）商业银行经营成果
商业银行通过提供金融产品服务产生的综合效益就是银行经营成果。其中，商业银行的盈利能力以及风险管控水平反映了经营成果的重要指标。盈利能力指的是商业银行运用自身资产来获得收益并管理控制成本费用的能力，是商业银行经营成果的最直接表现的指标。经营风险是商业银行在经营管理过程中由于不确定因素而获取额外收益或遭受风险损失的可能性。
二、商业银行多元化经营的发展现状分析
随着我国金融体制改革的进行，我国商业银行逐渐发展壮大，形成了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行并存竞争的商业银行市场。由于金融市场的不断变化以及国家宏观环境的调整使得我国商业银行面临着更多的机会和更严峻的挑战。因此商业银行应该通过多元化发展积极拓展业务空间，有效规避经营风险以培养竞争优势。
在金融产品服务多样化需求以及互联网信息技术的双重推动下，我国商业银行的多元化经营拥有了坚实的基础；与此同时，随着我国商业银行盈利能力以及风险预警管控意识不断加强，使得商业银行积极探索多元化经营，逐渐形成以商业银行现行业务为主体，创新多元化综合金融业务为辅的综合体系。
（一）商业银行多元化经营的发展现状
基于我国关于多元化经营的政策法规逐渐宽松，我国越来越多的商业银行加入到多元化经营的行列中，形成了业务经营和利润增长相互协调的局面。如上文所述，我国商业银行银行的多元化经营包括横向多元化经营和纵向多元化经营，其中横向多元化经营是在商业银行已有业务的基础上通过兼容等进行扩张；纵向多元化是通过金融创新来进行业务扩张。
（1）横向多元化
当前，我国越来越多的商业银行通过成立独资公司或者控股公司来拓展业务范围来展开横向多元化经营的，其中五大国有商业银行（工、农、中、建、交等）和招商银行竞争优势比较明显。商业银行横向多元化经营主要包括证券、保险、基金、信托以及融资租赁等金融业务。
（2）纵向多元化经营
国外商业银行纷纷通过投资控股子公司来实现多元化经营，但是我国商业银行由于受到经营体制的制约导致其难以通过控股子公司来开展多元化经营。因此，我国商业银行另辟蹊径通过金融服务产品创新来开展多元化经营，近年来我国商业银行纷纷将经营重点转向金融服务产品创新方面。
（二）我国商业银行多元化经营成果研究
由于我国对金融管控逐步放宽，商业银行在保持传统业务份额的基础上日益扩大多元化经营范围，并以此作为新的利润增长点。商业银行多元化经营使得中间业务收入大幅增加，非利息收入份额加大。其中，中间业务收入占经营收入比重大幅增加，表明多元化经营对银行经营成果有着强大的正能量。
（三）我国商业银行多元化经营出现的问题分析
我国商业银行仍然处于发展起步阶段，主营业务相对不成熟，同时在金融体制改革节奏慢以及金融产品创新快双重矛盾夹击下，我国商业銀行的多元化经营出现了许多问题影响着其发展壮大。
（1）金融市场环境的影响
我国商业银行在多元化经营过程中严重受到外部金融市场的影响。首先，监管环境影响了多元化的经营发展。由于我国商业银行的多元化经营依然受到经济体制的限制，使得在金融服务产品创新方面面临着重重困难，导致许多金融服务创新产品由于审批周期、监管体制的影响阻碍了发展进程。其次，多元化经营还受到了信用环境的影响。由于我国的金融市场仍处于起步发展阶段，利率市场化程度尚未完全放开，导致商业银行的多元化经营受到限制。此外，由于金融服务产品创新保护机制有待完善，使得专利保护和不正当竞争情况屡见不鲜，导致多元化市场竞争混乱，影响商业银行银行多元化经营前进的步伐。
（2）商业银行多元化业务比重相对较低
虽然我国商业银行的中间业务收入份额日益提高，并且有着较大的市场份额；但是与国外发达国家相比不仅是收入规模还是收入层次都有着不小差距。
（3）商业银行多元化经营战略规划较少，优质产品匮乏
商业银行应该结合自身特点，业务能力情况对金融服务产品进行再设计、再开发从而为客户群体提供更加优质全面的产品和服务。但是，当前我国许多中小商业银行为了扩大市场份额，提高市场占有率，盲目开展多元化经营，引入不适合自身银行特点的产品和服务，不仅不能实现多元化经营的正面效应，而且还会导致其核心业务的竞争力丧失。
（4）商业银行关于多元化经营的内控机制需要进一步提高
当前，我国只有一小部分商业银行设置了专门的机构和人员来从事多元化经营业务战略制定、业务开发等，对下属分支银行的多元化经营管控力度欠缺，造成银行面临着较大的市场风险。此外，部分商业银行的多元化经营业务是在法律的灰色区域上打着擦边球来进行的，甚至会出现违法违规操作，从而影响了商业银行应对风险的能力。
通过分析研究可知，商业银行的多元化经营发展不仅能够提高其盈利能力而且还可以降低经营风险。因此，商业银行应该结合外部市场环境与自身特点，采取有效措施推进商业银行的多元化进程。在多元化经营过程中不仅要注重人才的引进培养，还要完善金融服务平台和信息化建设，为客户群体提供更加便捷安全的服务。最后，建设并完善商业银行内部管理控制机制。商业银行在推行多元化经营过程中加强内部控制机制建设，建设基于多元化经营的全面风险管理体系，继而根据业务内容展开不同层次的管理体系。
参考文献：
[1] 许敏菲. 中国商业银行多元化经营绩效研究[C]. 上海外国语大学， 2014.
[2] 李艳珊. 我国商业银行多元化经营研究[C]. 湖南大学， 2011.