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【摘 要】 随着近年来互联网技术和计算机技术的不断发展，互联网金融产品的发展不断深入，在某些层面上甚至超过了传统金融方式。本文通过理顺互联网金融的发展历程，并分析互联网金融相比于传统金融的优势。尝试性地为互联网金融的未来发展路线作出规划，以供从业人员和金融市场关注者参考和共同学习。
【关键词】 互联网金融 发展优势 发展策略
互联网金融是当前金融全球化进程的重要组成部分。我国在2015年的两会上提出了“互联网+”的战略，从此互联网金融这一概念也就逐渐为各个投资者所熟知。借此机会，互联网金融产品在一年内取得了很大的发展进步，相比于去年，金融产品的投资人、参与者所占网民的总比例有了显著提升。不仅如此，互联网产品也由原先的单一活期类金融投资产品发展到定期产品与活期产品共同发展的新局面。
互联网金融的发展借助于经济全球化的东风，互联网信息技术的突破性进展也给互联网金融提供了应有的技术基础和设备基础。经过多年的市场竞争的发展，当前市面上被广大网民所熟知的互联网金融产品有：余额宝、P2P众筹债券以及第三方支付等产品。这些产品代表了互联网金融的广阔发展前景和巨大的发展潜力。同时给传统金融类行业带来了一定的沖击。这一金融市场中的新业态立刻吸引了广大国内外学者的关注，如何正确认识互联网金融产品在当前竞争态势下的市场地位，以及怎样实现传统金融行业在新时代的转型与再生，就成为了一个十分现实的问题。本文便以这些问题为核心，尝试解析互联网金融产品的发展现状，并提出一定建议。
一、互联网金融的发展现状
互联网的发展给互联网金融提供了技术基础，也是互联网金融产品实现业务创新的核心动力。当前互联网和金融行业的结合已经十分紧密，金融产品更新也是日新月异，不断给我们带来新的惊喜。起初，互联网金融只包含了简单的活期存款和第三方支付等相对简单的业务，但是当下P2P的金融贷款模式、证券投资等多种产品也实现了和互联网的结合，大大丰富了互联网金融的业务类别。不仅是产品种类，互联网金融的使用者的数量在近年来也在不断的扩大。
虽然市场的总体规模和细分领域发展的趋势总体乐观，但是当下金融产品的收益率却并不如起初阶段理想，在刚刚兴起的阶段为了吸引投资者，回报率曾高于7%，但是随着市场的稳定，回报率逐渐下降到了3%左右，相比于传统的投资方式没有了之前的优势。如何在收益上的优势不再明显的时候取得新的竞争优势，又成了互联网金融在当前面临的新问题。从上面的讨论我们能够得出这样一个结论——互联网金融行业已经度过了行业的开荒期，用户群体增长潜力大，拥有更为方便的操作方式但是当前的收益优势已经不再明显。
二、互联网金融的竞争发展优势
互联网金融的发展直接将金融投资领域推向了一个全新的时代，在信息交流不断突破时间、空间限制的发展趋势下，金融交易过程中的部分环节也得到了很大程度上的节省。个人理财只需要通过自己的个人电子设备进行申请和交易，而不是像过去传统的跑手续、谈合同。节省了极大的信用审核的时间成本和精力成本。此外，当前态势下的互联网金融的准入门槛也是相对较低，没有传统金融产品中的“最低投资量”的限制。这在很大程度上扩大了潜在的消费者。间接的吸引了很多人开始关注投资，并愿意把自己的闲暇资金投入到金融市场中。这是互联网金融所具备的独特优势。
（一）渠道众多，沟通便捷。互联网相比于传统金融市场最大的一个特点就在于信息的共享性与传播性，随着个人电脑和智能手机的功能日益强大，足不出户操作自己的资金成为了现实，从而使得互联网成为了交易、发布金融产品的绝佳平台。
互联网在信息传播的过程中成本极低，这在产品提供者推广和发布自身产品的过程中节省了大量的成本。发布新信息等只需要建立好属于自己的信息发布点，譬如官方网站，全部有关商品的信息全部都能够在官网上查询。相比于传统的报刊广告、广告立牌等方式节省了大量的宣传费用。同时节约的还有信息发布的时间成本，传统信息传递方式需要借助多个体的链式传播，这其中需要大量的时间损耗，当信息传达到位的时候，信息的即时性便大打折扣。但是互联网信息传递采取的是金字塔式甚至是中心辐射式传播，信息在平台公开发布，就节省了相互传递的时间，减免了大量的人力物力。此外，互联网金融产品的交易方式采取的是用户决策后由专业人员进行操作的模式，可以由机器代替人工来操作的就使用机器代替，这在交易过程中大大的提高了效率。
互联网的使用群体已经超过了我国全部人口的一半，用户潜力基于一个十分庞大的基数。但是当前的大中型银行的用户数量远远不及于这一数字。所以移动设备和互联网基础设施的普及给了互联网金融在网民中开辟市场提供了十分便捷的渠道。又因为互联网金融理财产品的购买产品门槛往往很低，购买的期限和方式更加灵活，资金的提取和周转也更加方便。甚至几十元几元都可以进行投资，这在竞争中就能够吸引更多的用户，形成品牌效应，为未来长久发展奠定良好的口碑基础。
（二）理财科学，方式新颖。不同于传统金融理财的产品思维，互联网金融在理财的过程中更倾向考虑用户的独特需要，根据每一个用户的财产，理财目的来制定侧重点不同的理财方案。在这方面传统金融行业只能以产品设计为中心，以人工计算的方法来计算收益率和风险的大小。不仅仅要针对用户设计产品，互联网金融企业所面向的客户有很大一部分并不具有专业的金融知识，将产品介绍和未来收益预期以通俗易懂的方式解释出来，才能给这些用户了解进而投资产品的途径。运用可视化的图标对比，节省了用户时间的同时，还方便了在产品之间的横向对比，激发了用户的主动性。而传统金融产品的种类相对有限。
三、互联网金融产品的发展策略
互联网金额产品的发展情况受到自身网络技术的发展和社会整体金融投资环境的影响，所以通过国家层面的市场监督可以规制市场的发展路径。互联网金融产品的发展主要体现在产品分类的细化、服务的优化、产品质量的提升和销售方式的改观;市场监督机构可以在互联网金融产品的发展过程中充当推动者和规范者的作用，推动市场发展的规范化。 （一）丰富产品种类。总览当前的互联网金融市场，我们不难看出，虽然产品种类繁多，十分丰富，但是总体上依然是大同小异，以短期类的活期理财为主。仅在服务提供和收益方式上有一定的差异。这就造成了市场的同质化的特征，消费者的选择在实际上就受到了限制。同时大型互联网金融公司就能够借助这一市场态势取得优势竞争地位，因为大型互联网公司拥有更加广泛的平台，广告效应相对更强。市场上的中小型企业想要取得独特的竞争优势相对困难，更少的投资量导致了小公司的收益率是很难竞争过拥有相似产品的大公司的。所以互联网金融行业要致力于开展产品创新，实现产品的区别化。将市场上的单纯活期类型理财方式改进為兼具活期类、定期类、证券类各种产品兼具的方式，实现更加健康的市场结构。
为了实现综合性市场的构建，需要银行和互联网企业各自发挥自己的竞争优势，开展广泛合作，在互联网金融相对薄弱的定期储蓄、证券类业务方面开展深度合作。推出具有创新性的互联网新型金融产品，满足更多理财用户的需要。
（二）提升服务质量。通过储存和分析用户的数据痕迹来分析用户的使用偏好和投资意向在过去可能是一件耗时费力的工作，但是在大数据和人工智能技术的发展下这一设想已经逐渐成为了现实。互联网金融公司在当下发布的产品很多名字冠以“量身定做”的名义，但是在实际操作过程中也只是简单地分析了用户的消费记录和投资意向并按照大类进行了十分笼统的细分。并未做到真正的根据用户个体的投资意愿来为用户量身订制投资方案。互联网金融公司在日后的发展过程中，需要将自己的某些工种实现非人工化，使得每个用户都能接收到更加人性化的服务，同时借助新渠道来为用户的咨询和沟通提供便利，全方位改善自身服务。
（三）选择合理渠道。当前互联网金融市场的最大市场份额无疑是属于阿里巴巴旗下的支付宝，支付宝占据了大部分的互联网金融的市场份额，其余众多的中小型金融投资公司在各自的领域开展深耕，形成了在自己领域独特的营销方式。大型公司在宣传自己的产品时可以借助自己官方应用软件和信息发布平台，形成了很好的广告效应。但是小型公司建立自己的应用软件相对来说就显得困难一些，但他们可以将自己的产品经过包装后统一发布在一个综合性平台中，例如淘宝网。通过借助大型平台更高的曝光率来为自己的产品取得知名度。也可以和其它擅长宣传、发布的互联网公司开展合作，宣传自身产品，也不失为一种有效的销售方式。这几种发布方式各有利弊，互联网公司在宣传发布的过程中需要结合自身实际需要来使用合理的方法。
四、小结
信息产业的迅速发展给了许多传统行业新的发展机会，金融行业并不例外，在传统行业遭到巨大冲击的态势下，新型互联网金融如何在变革期采取正确的发展策略、取得更高的发展成就，就成为了一个十分现实的问题。本文立足于以往互联网金融的发展历史，分析了互联网便捷性和广泛性的发展优势，并为互联网金融提出了改善服务、改进产品、优化服务的建议。以期为互联网金融日后的发展提供自己的一份力量。
【参考文献】
[1] 杨琦.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].金融与经济，2015（5）：44-46.
[2] 刘宇欣，王娟，尹星月，等.互联网金融理财产品的发展策略研究[J].电子商务，2016（8）：46-47.
【关键词】 互联网金融 发展优势 发展策略
互联网金融是当前金融全球化进程的重要组成部分。我国在2015年的两会上提出了“互联网+”的战略，从此互联网金融这一概念也就逐渐为各个投资者所熟知。借此机会，互联网金融产品在一年内取得了很大的发展进步，相比于去年，金融产品的投资人、参与者所占网民的总比例有了显著提升。不仅如此，互联网产品也由原先的单一活期类金融投资产品发展到定期产品与活期产品共同发展的新局面。
互联网金融的发展借助于经济全球化的东风，互联网信息技术的突破性进展也给互联网金融提供了应有的技术基础和设备基础。经过多年的市场竞争的发展，当前市面上被广大网民所熟知的互联网金融产品有：余额宝、P2P众筹债券以及第三方支付等产品。这些产品代表了互联网金融的广阔发展前景和巨大的发展潜力。同时给传统金融类行业带来了一定的沖击。这一金融市场中的新业态立刻吸引了广大国内外学者的关注，如何正确认识互联网金融产品在当前竞争态势下的市场地位，以及怎样实现传统金融行业在新时代的转型与再生，就成为了一个十分现实的问题。本文便以这些问题为核心，尝试解析互联网金融产品的发展现状，并提出一定建议。
一、互联网金融的发展现状
互联网的发展给互联网金融提供了技术基础，也是互联网金融产品实现业务创新的核心动力。当前互联网和金融行业的结合已经十分紧密，金融产品更新也是日新月异，不断给我们带来新的惊喜。起初，互联网金融只包含了简单的活期存款和第三方支付等相对简单的业务，但是当下P2P的金融贷款模式、证券投资等多种产品也实现了和互联网的结合，大大丰富了互联网金融的业务类别。不仅是产品种类，互联网金融的使用者的数量在近年来也在不断的扩大。
虽然市场的总体规模和细分领域发展的趋势总体乐观，但是当下金融产品的收益率却并不如起初阶段理想，在刚刚兴起的阶段为了吸引投资者，回报率曾高于7%，但是随着市场的稳定，回报率逐渐下降到了3%左右，相比于传统的投资方式没有了之前的优势。如何在收益上的优势不再明显的时候取得新的竞争优势，又成了互联网金融在当前面临的新问题。从上面的讨论我们能够得出这样一个结论——互联网金融行业已经度过了行业的开荒期，用户群体增长潜力大，拥有更为方便的操作方式但是当前的收益优势已经不再明显。
二、互联网金融的竞争发展优势
互联网金融的发展直接将金融投资领域推向了一个全新的时代，在信息交流不断突破时间、空间限制的发展趋势下，金融交易过程中的部分环节也得到了很大程度上的节省。个人理财只需要通过自己的个人电子设备进行申请和交易，而不是像过去传统的跑手续、谈合同。节省了极大的信用审核的时间成本和精力成本。此外，当前态势下的互联网金融的准入门槛也是相对较低，没有传统金融产品中的“最低投资量”的限制。这在很大程度上扩大了潜在的消费者。间接的吸引了很多人开始关注投资，并愿意把自己的闲暇资金投入到金融市场中。这是互联网金融所具备的独特优势。
（一）渠道众多，沟通便捷。互联网相比于传统金融市场最大的一个特点就在于信息的共享性与传播性，随着个人电脑和智能手机的功能日益强大，足不出户操作自己的资金成为了现实，从而使得互联网成为了交易、发布金融产品的绝佳平台。
互联网在信息传播的过程中成本极低，这在产品提供者推广和发布自身产品的过程中节省了大量的成本。发布新信息等只需要建立好属于自己的信息发布点，譬如官方网站，全部有关商品的信息全部都能够在官网上查询。相比于传统的报刊广告、广告立牌等方式节省了大量的宣传费用。同时节约的还有信息发布的时间成本，传统信息传递方式需要借助多个体的链式传播，这其中需要大量的时间损耗，当信息传达到位的时候，信息的即时性便大打折扣。但是互联网信息传递采取的是金字塔式甚至是中心辐射式传播，信息在平台公开发布，就节省了相互传递的时间，减免了大量的人力物力。此外，互联网金融产品的交易方式采取的是用户决策后由专业人员进行操作的模式，可以由机器代替人工来操作的就使用机器代替，这在交易过程中大大的提高了效率。
互联网的使用群体已经超过了我国全部人口的一半，用户潜力基于一个十分庞大的基数。但是当前的大中型银行的用户数量远远不及于这一数字。所以移动设备和互联网基础设施的普及给了互联网金融在网民中开辟市场提供了十分便捷的渠道。又因为互联网金融理财产品的购买产品门槛往往很低，购买的期限和方式更加灵活，资金的提取和周转也更加方便。甚至几十元几元都可以进行投资，这在竞争中就能够吸引更多的用户，形成品牌效应，为未来长久发展奠定良好的口碑基础。
（二）理财科学，方式新颖。不同于传统金融理财的产品思维，互联网金融在理财的过程中更倾向考虑用户的独特需要，根据每一个用户的财产，理财目的来制定侧重点不同的理财方案。在这方面传统金融行业只能以产品设计为中心，以人工计算的方法来计算收益率和风险的大小。不仅仅要针对用户设计产品，互联网金融企业所面向的客户有很大一部分并不具有专业的金融知识，将产品介绍和未来收益预期以通俗易懂的方式解释出来，才能给这些用户了解进而投资产品的途径。运用可视化的图标对比，节省了用户时间的同时，还方便了在产品之间的横向对比，激发了用户的主动性。而传统金融产品的种类相对有限。
三、互联网金融产品的发展策略
互联网金额产品的发展情况受到自身网络技术的发展和社会整体金融投资环境的影响，所以通过国家层面的市场监督可以规制市场的发展路径。互联网金融产品的发展主要体现在产品分类的细化、服务的优化、产品质量的提升和销售方式的改观;市场监督机构可以在互联网金融产品的发展过程中充当推动者和规范者的作用，推动市场发展的规范化。 （一）丰富产品种类。总览当前的互联网金融市场，我们不难看出，虽然产品种类繁多，十分丰富，但是总体上依然是大同小异，以短期类的活期理财为主。仅在服务提供和收益方式上有一定的差异。这就造成了市场的同质化的特征，消费者的选择在实际上就受到了限制。同时大型互联网金融公司就能够借助这一市场态势取得优势竞争地位，因为大型互联网公司拥有更加广泛的平台，广告效应相对更强。市场上的中小型企业想要取得独特的竞争优势相对困难，更少的投资量导致了小公司的收益率是很难竞争过拥有相似产品的大公司的。所以互联网金融行业要致力于开展产品创新，实现产品的区别化。将市场上的单纯活期类型理财方式改进為兼具活期类、定期类、证券类各种产品兼具的方式，实现更加健康的市场结构。
为了实现综合性市场的构建，需要银行和互联网企业各自发挥自己的竞争优势，开展广泛合作，在互联网金融相对薄弱的定期储蓄、证券类业务方面开展深度合作。推出具有创新性的互联网新型金融产品，满足更多理财用户的需要。
（二）提升服务质量。通过储存和分析用户的数据痕迹来分析用户的使用偏好和投资意向在过去可能是一件耗时费力的工作，但是在大数据和人工智能技术的发展下这一设想已经逐渐成为了现实。互联网金融公司在当下发布的产品很多名字冠以“量身定做”的名义，但是在实际操作过程中也只是简单地分析了用户的消费记录和投资意向并按照大类进行了十分笼统的细分。并未做到真正的根据用户个体的投资意愿来为用户量身订制投资方案。互联网金融公司在日后的发展过程中，需要将自己的某些工种实现非人工化，使得每个用户都能接收到更加人性化的服务，同时借助新渠道来为用户的咨询和沟通提供便利，全方位改善自身服务。
（三）选择合理渠道。当前互联网金融市场的最大市场份额无疑是属于阿里巴巴旗下的支付宝，支付宝占据了大部分的互联网金融的市场份额，其余众多的中小型金融投资公司在各自的领域开展深耕，形成了在自己领域独特的营销方式。大型公司在宣传自己的产品时可以借助自己官方应用软件和信息发布平台，形成了很好的广告效应。但是小型公司建立自己的应用软件相对来说就显得困难一些，但他们可以将自己的产品经过包装后统一发布在一个综合性平台中，例如淘宝网。通过借助大型平台更高的曝光率来为自己的产品取得知名度。也可以和其它擅长宣传、发布的互联网公司开展合作，宣传自身产品，也不失为一种有效的销售方式。这几种发布方式各有利弊，互联网公司在宣传发布的过程中需要结合自身实际需要来使用合理的方法。
四、小结
信息产业的迅速发展给了许多传统行业新的发展机会，金融行业并不例外，在传统行业遭到巨大冲击的态势下，新型互联网金融如何在变革期采取正确的发展策略、取得更高的发展成就，就成为了一个十分现实的问题。本文立足于以往互联网金融的发展历史，分析了互联网便捷性和广泛性的发展优势，并为互联网金融提出了改善服务、改进产品、优化服务的建议。以期为互联网金融日后的发展提供自己的一份力量。
【参考文献】
[1] 杨琦.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].金融与经济，2015（5）：44-46.
[2] 刘宇欣，王娟，尹星月，等.互联网金融理财产品的发展策略研究[J].电子商务，2016（8）：46-47.