论文部分内容阅读
摘 要： 近年来，随着我国改革开放的步步深入，带来了财富产品的不断积累。在经济金融宏观形势下银行个人理财业务转型发展的内生动力和个人理财产品的创新发展已成为各家银行竞争的焦点之一。个人理财包括基金、理财、保险、贵金属等业务。理应作为中国邮政储蓄银行立足市场、明确定位、转型发展的重要业务之一，但是由于种种原因，个人理财业务发展一直较为平稳。本文笔者对当前中国邮政储蓄银行个人理财业务转型和产品创新所面临的现状问题和发展趋势进行了探讨。
关键词： 邮政银行；个人理财；业务转型；产品创新；发展趋势
引言：随着我国改革开放的步步深入，金融市场也发生了根本性的变化，带动了理财产品的不断积累。在经济金融宏观形势下银行个人理财业务转型发展的内生动力和个人理财产品的创新发展已成为各家银行竞争的焦点之一。个人理财业务主要包括基金、理财、保险、贵金属等业务，理应作为中国邮政储蓄银行（以下简称"邮储银行"）立足市场、明确定位、转型发展的重要业务之一，但是由于种种原因，个人理财业务发展一直较为平稳。下面笔者对当前中国邮政储蓄银行个人理财业务转型和个人理财产品创新所面临的现状问题和发展趋势进行了探讨，现与广大同仁交流！
一、邮储银行个人理财业务发展现状
中国邮政储蓄银行自推出个人理财业务以来，理财产品规模得到了快速增长，但在其规模快速增长的同时仍存在一系列问题：
1、品牌形象不足；长期以来，邮储银行服务"三农"、为居民提供基础性金融服务等形象深入人心，但是投资理财的品牌形象明显不足，服务中高端客户的财富管理品牌仍未有效建立，与其他银行知名品牌相比，邮储银行投资理财服务的专业形象欠缺，大众认可度偏低。
2、软硬件设施不足。邮储银行网点众多，服务面广，但是网点基础服务能力仍显不足，如：邮储银行单一功能网点众多且理财服务能力欠缺，网点建设和内部管理仍跟不上中高端客户的理财需求。此外，邮储银行的存量客户众多，但是对内部数据挖掘，如对存量客户营销数据分析仍不足，精准营销、挖掘客户工作还有待加强。
3、产品仍然不丰富；无论是个人债务业务产品还是基金、财务管理、贵金属等产品，相对于同业竞争力较强的核心产品，邮储银行业务创新能力仍显不足，服务中高端客户的非金融增值服务依然缺乏。
4、队伍建设不足；邮储银行网点营销人员数量仍显不足、能力偏弱，网点营销人员绩效考核、个人客户经理队伍建设机制较为滞后，专业的理财经理队伍未有效形成。长期以来客户经理分为零售信贷客戶经理和个人客户经理，各条线任务考核不同，对客户经理导向不同，造成融合营销无法有效开展。
5、客户结构不足；邮储银行客户存量较大，但客户挖掘能力欠缺，中高端客户占比不足，由于当前中国邮政储蓄银行普惠金融和“三农”服务的定位，存在大量低活跃度的客户，潜在客户的挖掘和激发等工作仍显不足。
二、邮储银行个人理财业务转型发展策略
在市场竞争日益激烈的情况下，构建起自家的个人理财业务转型发展策略，已成为许多银行的战略方向，但构建成一个好的战略规划，并不是一件轻而易举的事情，它需要银行有良好的发展底蕴。邮政储蓄银行在面对当前市场竞争日益激烈的环境中，只有加快自家品牌形象树立、加快网点转型升级和加快队伍建设以及加快融合营销，才能促使本行个人理财业务转型更好更快地发展。
1、加快品牌形象树立；一是加大产品整合和创新，建立有市场竞争力的系列产品，形成邮储银行品牌效应；二是面向中高端客户推动财富管理中心建设，通过银行产品整合、非金融增值服务等，建立一批为中高端客户服务的品牌旗舰店；三是通过积极对外宣传，树立邮储银行专业高效便捷的服务形象。
2、加快网点转型升级；一是进一步增升网络的智能化。加大智能机具设备的配备和投放力度，优化业务功能；二是继续加大柜面业务分流引导力度；三是继续实施网点面积集约，根据客户需求调整内部布局，增加客户洽谈空间，满足客户关系经理、专业条线客户经理与客户沟通的需要；四是加大网点对客户产品条线的营销。
3、加快队伍建设；一是加强自家银行的理财经理队伍建设，优化人力资源配置。选拔优秀人才优先充实到财富管理中心队伍；二是进一步完善理财经理配置标准、分级管理、职级晋升及绩效考核机制，加大培训力度，打造一支稳定高效、素质优良的理财经理队伍。
4、加快融合营销；一是推进零售信贷专业条线与网点的深度融合，为客户提供综合金融服务；二是发挥网点客户经理、理财经理的作用，通过协作为客户提供综合金融解决方案，利用专业能力为客户创造价值，强化与客户的关系。
三、个人理财产品的创新发展须高度重视风险管理
当前，面对不断高涨的各种存款和投资意识的提高，各家银行越来越重视个人理财业务转型与个人理财产品创新的发展。其中个人理财产品的创新发展须高度重视风险管理。在个人理财服务实体经济，促进经济持续健康发展的过程中，必须重视风险管理不能同步跟进个人理财创新的潜在风险。监管部门在个人理财产品业务转型的创新发展过程中必须高度重视风险管理工作，坚决守住不发生系统性、区域性理财风险的底线。在监管部门风险监管方面，重视推进如下工作：
第一、加大培训力度，强化全行业风险管理意识；
第二、进一步完善风险管理法规和制度；
第三、提高风险管理能力在分类监管中的评价比重，加大监管政策的激励、引导作用；
第四、鼓励各行借鉴和引进国外先进的风险管理制度和技术，形成符合本行实际、切实可行的、有特色的风险管理体系；
第五、适时在全行业范围内开展风险管理专项检查；
第六、继续加大对高管人员的监督和考核。
参考文献
[1]黄蕤. 邮政储蓄银行个人理财业务转型发展刍议[J].邮政研究，2018.（04）.
[2]张育军. 券商创新发展须高度重视风险管理.证券时报网，2012（12）.
关键词： 邮政银行；个人理财；业务转型；产品创新；发展趋势
引言：随着我国改革开放的步步深入，金融市场也发生了根本性的变化，带动了理财产品的不断积累。在经济金融宏观形势下银行个人理财业务转型发展的内生动力和个人理财产品的创新发展已成为各家银行竞争的焦点之一。个人理财业务主要包括基金、理财、保险、贵金属等业务，理应作为中国邮政储蓄银行（以下简称"邮储银行"）立足市场、明确定位、转型发展的重要业务之一，但是由于种种原因，个人理财业务发展一直较为平稳。下面笔者对当前中国邮政储蓄银行个人理财业务转型和个人理财产品创新所面临的现状问题和发展趋势进行了探讨，现与广大同仁交流！
一、邮储银行个人理财业务发展现状
中国邮政储蓄银行自推出个人理财业务以来，理财产品规模得到了快速增长，但在其规模快速增长的同时仍存在一系列问题：
1、品牌形象不足；长期以来，邮储银行服务"三农"、为居民提供基础性金融服务等形象深入人心，但是投资理财的品牌形象明显不足，服务中高端客户的财富管理品牌仍未有效建立，与其他银行知名品牌相比，邮储银行投资理财服务的专业形象欠缺，大众认可度偏低。
2、软硬件设施不足。邮储银行网点众多，服务面广，但是网点基础服务能力仍显不足，如：邮储银行单一功能网点众多且理财服务能力欠缺，网点建设和内部管理仍跟不上中高端客户的理财需求。此外，邮储银行的存量客户众多，但是对内部数据挖掘，如对存量客户营销数据分析仍不足，精准营销、挖掘客户工作还有待加强。
3、产品仍然不丰富；无论是个人债务业务产品还是基金、财务管理、贵金属等产品，相对于同业竞争力较强的核心产品，邮储银行业务创新能力仍显不足，服务中高端客户的非金融增值服务依然缺乏。
4、队伍建设不足；邮储银行网点营销人员数量仍显不足、能力偏弱，网点营销人员绩效考核、个人客户经理队伍建设机制较为滞后，专业的理财经理队伍未有效形成。长期以来客户经理分为零售信贷客戶经理和个人客户经理，各条线任务考核不同，对客户经理导向不同，造成融合营销无法有效开展。
5、客户结构不足；邮储银行客户存量较大，但客户挖掘能力欠缺，中高端客户占比不足，由于当前中国邮政储蓄银行普惠金融和“三农”服务的定位，存在大量低活跃度的客户，潜在客户的挖掘和激发等工作仍显不足。
二、邮储银行个人理财业务转型发展策略
在市场竞争日益激烈的情况下，构建起自家的个人理财业务转型发展策略，已成为许多银行的战略方向，但构建成一个好的战略规划，并不是一件轻而易举的事情，它需要银行有良好的发展底蕴。邮政储蓄银行在面对当前市场竞争日益激烈的环境中，只有加快自家品牌形象树立、加快网点转型升级和加快队伍建设以及加快融合营销，才能促使本行个人理财业务转型更好更快地发展。
1、加快品牌形象树立；一是加大产品整合和创新，建立有市场竞争力的系列产品，形成邮储银行品牌效应；二是面向中高端客户推动财富管理中心建设，通过银行产品整合、非金融增值服务等，建立一批为中高端客户服务的品牌旗舰店；三是通过积极对外宣传，树立邮储银行专业高效便捷的服务形象。
2、加快网点转型升级；一是进一步增升网络的智能化。加大智能机具设备的配备和投放力度，优化业务功能；二是继续加大柜面业务分流引导力度；三是继续实施网点面积集约，根据客户需求调整内部布局，增加客户洽谈空间，满足客户关系经理、专业条线客户经理与客户沟通的需要；四是加大网点对客户产品条线的营销。
3、加快队伍建设；一是加强自家银行的理财经理队伍建设，优化人力资源配置。选拔优秀人才优先充实到财富管理中心队伍；二是进一步完善理财经理配置标准、分级管理、职级晋升及绩效考核机制，加大培训力度，打造一支稳定高效、素质优良的理财经理队伍。
4、加快融合营销；一是推进零售信贷专业条线与网点的深度融合，为客户提供综合金融服务；二是发挥网点客户经理、理财经理的作用，通过协作为客户提供综合金融解决方案，利用专业能力为客户创造价值，强化与客户的关系。
三、个人理财产品的创新发展须高度重视风险管理
当前，面对不断高涨的各种存款和投资意识的提高，各家银行越来越重视个人理财业务转型与个人理财产品创新的发展。其中个人理财产品的创新发展须高度重视风险管理。在个人理财服务实体经济，促进经济持续健康发展的过程中，必须重视风险管理不能同步跟进个人理财创新的潜在风险。监管部门在个人理财产品业务转型的创新发展过程中必须高度重视风险管理工作，坚决守住不发生系统性、区域性理财风险的底线。在监管部门风险监管方面，重视推进如下工作：
第一、加大培训力度，强化全行业风险管理意识；
第二、进一步完善风险管理法规和制度；
第三、提高风险管理能力在分类监管中的评价比重，加大监管政策的激励、引导作用；
第四、鼓励各行借鉴和引进国外先进的风险管理制度和技术，形成符合本行实际、切实可行的、有特色的风险管理体系；
第五、适时在全行业范围内开展风险管理专项检查；
第六、继续加大对高管人员的监督和考核。
参考文献
[1]黄蕤. 邮政储蓄银行个人理财业务转型发展刍议[J].邮政研究，2018.（04）.
[2]张育军. 券商创新发展须高度重视风险管理.证券时报网，2012（12）.