每个人都讨厌支付保险费，但是如果没有任何保险或没有足够数量的保险，也许今天你所拥有的，明天就成为别人的囊中之物了。一个小小的病痛或事故就可能顷刻间使你一无所有、倾家荡产。如果你想当然地认为—这些永远也不会发生在自己身上，那可真要小心了。
　　我们中的大多数人，永远也不清楚我们到底需要多少保险。其结果只能是：我们在一些无关紧要的方面过度投保，而在另外一些至关重要的方面却保险不足。
　　如果你对购买保险的有关知识了解得不多，那么，最后受到伤害和损失的可能就是你。
　　当你突然遭受损失，但事后发现你并没有在这方面购买保险时，这种痛苦是无法言表的。
　　《钱经》试图做一些事情，能将这种“痛苦”降低，甚至避免—这也是编辑部策划本期专题的初衷。
　　以下内容显然不是一个正规、专业的保险购买操作手册，我们只是在操作《钱经》本期专题的28天时间里，罗列出尽可能多的保险误区，接触尽可能多已经购买、正在购买和将要购买保险的人群，采访尽可能多的资深业内人士，尽一切可能靠近对于“保险”的正确、理性的判断和分析，并进行尽可能生动、简约的表达。
　　
　　成年人的33个“扫盲级” 错误
　　
　　保险就是强制储蓄
　　正确做法:如果储蓄，最好找银行;如果投资,最好找证券公司;保险最擅长的领域是:保障。
　　保险一定要回到它的基本面，为什么要买保险？人生每一阶段的梦想，全都需要一定财务的支持。每一个人的未来生活中，都可能存在无法预知的风险，最理智的做法应该是将“风险”交给保险公司替你分担。保险不能仅仅把它当做储蓄或投资，保险是保障。
　　但现实情况更多的是：代理人在用保障概念来说服你买保险，和用回报作为理由相比，后者就容易得多。
　　
　　我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险
　　正确做法:尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险，因为年纪越轻费率越低。
　　身体健康，才有资格投保，等身体有问题躺在病床上时，要投保就来不及了。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。而且身体健康的人活动多：驾车、游泳、交际、应酬、抽烟、喝酒，出外奔波，这才真正需要保险来保平安。
　　
　　意外太偶然，轮不到我
　　正确做法:我们无法对生命做出预期，生与死的概率其实各占50%。
　　有关部门的统计数字表明，某些风险导致死亡的发生概率为千分之几。看起来偶然性极小。但是，对于我们每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上的话就是活。千万别说谁的运气好，谁的命大。
　　


　　现在保险市场不健全，等规范了再说
　　正确做法:这个世界上永远没有最好的东西，只有相对适合于我们的。
　　其实，谁都梦想生活在一个制度完善、设施配套、民风纯朴、法纪严明、科学发达、财富亨通的社会环境里。可是，我们不能不面对现在不尽如人意的现实，我们的身体健康与我们的生命脉搏完全有可能在还没有来得及等到理想社会的到来，就出现危机了。
　　
　　孩子重要，买保险先给孩子买
　　正确做法:家庭的主要创收者、给家庭带回最多薪水的那个人，才是最应该买保险的人。
　　据统计，一些针对少儿、妇女和老人等弱势群体的险种往往更为畅销，这恰恰暴露了人们选择保险产品时理念上的偏差——其实，家庭中的经济支柱往往都面临着比较大的职业、健康、意外等方面的压力与风险，在保险业比较发达的国家和地区，家庭主要经济来源者往往是投保的主要对象。这样，一旦出现任何意外失去这个支柱，维持家庭生活、保证孩子学习等基本家庭需求可以得到一定的保障。其实，购买保险是每一位投保人对自己和家人，甚至更多是为家人准备的一份关爱和责任。
　　
　　我是有钱人，保险对我没用
　　正确意识:保险是目前为止人类总结出的最科学的财产保全方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
　　相对于大多数人的“保障作用”，对于有钱的人，保险的主要作用是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，虽然你的财力负担没有问题。但是，如果买了保险，很可能只用2000元就可以解决问题，为什么不留住你的98000元呢？
　　
　　我经济负担比较重，没有闲钱买保险
　　正确意识:保险不是奢侈品，是必需品，有钱人只不过买的较多而已。
　　保险人人做得到，一天10元就可以。现在一杯咖啡要20元，看场电影也要50元，要找买不起保险的人实在难。没有人会喝不起咖啡的，只是没有那个习惯而已，保险也一样。 而且你也不必投保100万元，而是根据您的实际投保需要，每天只需缴少量的钱。
　　
　　与公司发生纠纷，个人总是弱势
　　法律依据:《保险法》第33条明文规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”
　　
　　《钱经》提醒：
　　要想自己的权利得到法律保护，一定要做到：1、认真履行告知义务;2、按时缴纳保费;3、出险后及时如实报案;4、提供相关票证单据。
　　


　　万一保险公司倒闭，我的保费就泡汤了
　　现实情况：一旦保险公司资不抵债、破产，消费者并不会因此受损。
　　《保险法》第84条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”第87条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
　　保险公司开办的长期寿险属于对广大投保人的负债经营性质，因此，《保险法》对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护了投保人的利益。
　　
　　一旦买了保险，想要退保就不可能了
　　现实情况:可以退保，但一定会有损失的。
　　保险并不是最佳的投资工具，在确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值，认为可以承受的情况下，投保人执意要求退保也无可厚非。但对于长期寿险，切忌不要做出轻率的退保行为。
　　
　　保险责任越全面越好
　　正确做法:首先分析自己所面临的风险状况，按紧急程度进行排序，优先寻求对比较紧急的风险进行保障，在经济条件许可的情况下，再按排序将保障范围扩大。
　　我们总是希望保险责任越全面越好，恨不得所有意外事故都由保险负责赔偿，但保险公司是根据所承担责任的大小来计算保险费的。也就是说，保险责任越全面，需要缴纳的保险费就越高。
　　在一些综合性保险合同中，部分保险责任之间是互相对立的，如果被保险人从一项责任中获得赔付，就不可能从其他责任中获赔。比如，在寿险的两全保险中，保险责任为既保期内死亡又保期满生存，但一个被保险人要么在期内死亡、要么期满生存。这将意味着，购买两全保险时，投保人必须同时为死亡责任和生存责任缴纳保险费，而只能得到死亡保险金与生存保险金的其中之一。
　　
　　保险费越少越好
　　正确意识:保险产品价格是非直观的，通常以提供的收益与保障表现。消费者购买保险时一定不要被表面的价格所迷惑，而要搞清楚其背后的条件，要把价格与其他因素放在一起衡量。
　　当我们面对低价格或者高收益产品的诱惑时，一定别忘了它们背后往往附带有特别的条件。一是附加条款，比如现在市场上有公司推出的保底分红险，承诺年平均保证收益2%，高于同业1.75%的平均水平。但是收益是有条件的，客户必须持有保单满6年，否则会损失部分保底收益。二是责任范围，保险是产品和服务的综合体，消费者在比较价格的同时，不要忽略了服务。以健康险为例，保险公司选取哪些定点医院、是否每年提供体检服务、是否有疾病预防、干预措施等，都不是简单的价格所能代替的。
　　


　　买了保险就要获得赔付，不然就白买了
　　正确意识:保障不等于赔付
　　购买保险，不同于购买其他商品，买到的只是一种无形的承诺，使投保人不必为未来可能发生的损失而担心。
　　
　　购买保险越多，享受到的保障就越多
　　正确做法:投保的费用一般是自己收入的10%左右为宜。
　　购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少，难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。
　　
　　只要缴纳了保费，保险公司就该替我分担责任
　　正确态度:保险公司和保户之间在权利、义务上是对等的经济合同关系。
　　不要以为缴纳了保费，就是转嫁了风险。保险的赔付是受保险合同的约束和法律保护的，只有出现保险责任事故，才必须予以赔偿。
　　
　　保险金=赔偿金
　　实际情况:大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。
　　在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定，因此，保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。
　　
　　我已经买过保险了，不需要再买了
　　正确意识:人一生中各个阶段的需求是不一样的，不同阶段中要相应购买不同的保险产品，一生只有一张保单是远远不够的。
　　一个人的需求随时会改变，所以，专家建议:每年至少要和你信任的保险代理人或寿险规划师通一次电话，最好见见面，让他知道你换工作了、你的收入增加了、你当爸爸了等改变。一般一个人的寿险规划3年左右就会有一次大的改变。
　　
　　保险公司对于老人一向是“敬而远之”
　　正确意识:老年人投保也要趁早。
　　随着年龄的增加，老年群体主要存在意外和医疗两方面的风险，但老年人保险的巨大风险让很多保险公司都望而却步。这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力要求特别高。对于投保人而言，则意味着要缴纳高额的保费。
　　
　　保险是我们规避风险的惟一方法
　　正确意识:购买保险是克服风险、转移风险的惟一代价最低、效率更高的方法。是一种非主动的、事后的经济补偿行为。
　　
　　在申请理赔过程中，只要向公司提供完证明材料后，就可以同时领取保险给付金了
　　实际状况:
　　保险公司的理赔环节及步骤一般为:受理报案 受理材料、立案 调查 审核 签批 通知、领款。
　　保险公司对保险合同的履行，必须严格遵照有关规定及合同的约定。这就要求保险公司必须谨慎核实客户事实，作出公正、客观、正确的判断，以维护广大保户的利益，真正实现保险的保障功能。
　　
　　“如实告知”无所谓
　　正确意识:如果投保人不重视“如实告知”，将会为日后的理赔埋下隐患。
　　目前几乎80%以上的拒赔案都因没有“如实告知”引起。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担“如实告知”义务。你投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。特别是在投保一些健康险和人寿险时，很多人为了省事往往只是口头告知了某些病史，一些代理人也说可以不填，结果事后却被认定“隐瞒”病情。这时投保人根本无据反驳，只好被拒赔。
　　
　　外资保险公司一定是最好的
　　正确意识:只要能提供适合我的产品、专业的代理人服务和能够及时理赔，就是“最好的”公司。
　　买保险的最终目的是为了获得某种保障，因此，购买保险的第一关注点，不应该是选择外资还是本土公司。
　　


　　我买错了保险，是因为我还没有找到最好的保险产品
　　正确意识:保险产品没有最好的，只有最适合我们的。
　　目前在国内开业的所有保险公司，都是由中国保监会进行监管，所有的保险产品都是需要报由保监会审批和报备的。而不同保险公司所有保险产品的定价，都是根据一张统一的人寿保险生命表（就是不同阶段发生不同风险的概率统计表）。之所以市场上存在着不同价格体系的相类似的产品，那是因为不同公司推出的产品的具体组合不同，有所区别的都是在细节方面。也因此，不同的产品组合，就有相对应适合的不同客户群体。
　　
　　物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险
　　正确态度:货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。
　　保费是保险公司逐年收取的，并不需要立即支付所有的保费。即使有通货膨胀问题，缴的保费相对价值也会越来越便宜。况且，有些产品采取保额逐年递增或养老金逐年递增的方法，基本上可以抵消通货膨胀。
　　
　　2005年将会进入一个升息周期,我还是等一等再买保险
　　正确态度:保险是一个中长期投资，首先考虑的因素不是利息调整。
　　今年买一个保险，至少得生效40年以后大部分人才用得上。所以，不必特别因为利息的上调或者下降，而在这个地方做太多思考。
　　
　　挑选保险产品一定要“货比三家”
　　实际状况:严格说来，在中国，只要是经过保监会核准的产品，无论它是中资还是外资，基本上大同小异。
　　作为非保险专业的人员，面对纷繁复杂、陌生枯燥的保险条款时，几乎不可能作出清晰、正确的判断。与其费尽心机挑选产品，不如挑选最适合你的代理人，让他替你选择最适合你的产品组合。
　　
　　30岁时就考虑60岁以后的事，未免有些保守
　　正确意识:人生规划中，风险管理是首要也是必需的，越早筹划越好。
　　在一个家庭财务金字塔中，保险应该位于最下方，它是支柱，因此要尽早搭建。因为家庭中最大的风险在人身。所以，谈家庭理财或者财务规划时，出发点一定先从风险管理开始，而一个人、一个家庭最重要的风险管理就是人身寿险。
　　
　　我周围的同事、朋友都买保险了，我也一定要买
　　正确意识:千万不要跟风买保险。
　　第一步先要了解自己有没有保险的需求，进而才去考虑要不要买保险。其实，很多人并不知道：人群中大约有10%的人是没有保险需求的。
　　
　　一定要指定受益人，否则保险金将无法领取
　　法律规定:如果被保险人没有指定受益人，死亡保险金应由被保险人的法定继承人领取。
　　
　　主险失效时，附加险还可以继续
　　实际状况:主险是指可以单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。
　　
　　被保险人必须要求参加体检
　　实际状况:在某些情况下，保险人不要求被保险人参加体检，而只要求被保险人填写一份健康告知书，如实告诉保险人自己的健康状况、既往病史等，保险人根据健康告知书上所载内容，决定是否承保以及以什么样的条件承保。
　　
　　如果没有按时缴费，保险合同也就随之失效了
　　正确认识:长期的寿险合同，大多有一个宽限期，是为了在投保人因遗忘或一时经济紧张不能如期缴费时给出的一个宽限时间段。
　　《保险法》规定了60天的宽限期。即如果投保人没有按时缴费，60天内保险合同依然有效。在宽限期内发生保险事故，保险公司应按规定履行给付保险金的责任，但要从中扣除所欠保费及其利息。
　　
　　我丈夫为我买的保险，我就不用亲自签名了
　　正确做法:不光投保人要亲笔签名，假如投保人和被保险人不是同一个人，被保险人也要亲笔签名（家长为未成年子女投保除外），即使最亲密的人也不例外，这样做是为了避免道德风险。
　　
　　《钱经》提醒：
　　如果你没有做到，也不必担心，只要尽快与保险公司联系，补办一个亲自签名的手续即可。
　　
　　与代理人过招9式
　　


　　选代理人一定要选熟人
　　现实情况:是否“专业”才是选择代理人的重要参照依据。
　　比如，在寿险保单长期的缴费过程中，会出现中途无力支付的情况，这时候会有好几种方法来应对，专业代理人会根据具体情况为保户挑选一种最正确合理的方式。但事实上并非如此，有一些代理人为了自己的业绩，往往直接将这份保单停掉，然后劝保户另外再买一份。
　　
　　为了不上当受骗，最好的方法是自学保险知识成才
　　正确做法:与其亲自钻研保险知识以防“受骗”，不如多花点精力和代理人进行充分沟通，直到你最信任的那个代理人出现。
　　加紧学习保险知识，是不现实的。我们每天的生活是如此的忙碌，有很多远比学习保险知识更为重要的事，偶有闲暇，也不会捧着一本枯燥的保险书籍来啃。跟代理人沟通交流的时候就是最好的学习过程，如果这位保险人足够诚信、足够专业，你从他那里现学到的保险知识和意识基本也就够用了。
　　
　　买保险之前，首先要做的是挑选保险公司
　　正确做法:首先要挑选的是保险代理人。
　　国内所有的保险公司及其产品，都有保监会在替我们监管、核准，而不同保险公司推出的不同产品，其定价都是依据一张完全一样的人寿保险生命表。所以，作为个人完全不用对此太过操心，我们只需关注不同产品组合间的细节问题，如：保险金额、保障范围、服务水平等等。而这正是保险代理人最擅长的工作。
　　
　　对于保险合同条款，我必须逐一仔细阅读、判断和分析
　　正确做法:面对一份保险合同，个人首先必须关注的是：保险费、保险责任和除外责任。
　　对于非专业人士而言，任何一份保险合同，都是枯燥、晦涩的，甚至有些个别条款注定无法自己弄懂。你每年应该按时缴纳的保费的数目、哪些是保险公司该赔的项目、哪些是保险公司免赔的——记住这些足够了，其余的都交给你的代理人。
　　
　　有限的保险产品，很难满足我的所有需求
　　正确意识:一个优秀的保险代理人，可以根据客户的具体情况，用几个产品组合起来，互相配合，最大限度满足客户的多种需求。
　　
　　代理人最大的作用是帮助我们买到最合适的产品
　　正确意识:今后万一我不在的时候，我的爱人、小孩和父母要靠“这个人”将理赔支票带给他们——这才是最重要的。
　　
　　家庭的财务状况不能轻易向“外人”
　　（代理人）公开
　　正确意识:代理人为我们做的买前需求分析，像做体检，我们不可能不告诉“外人”（医生）自己的身高、体重，不可能不让“外人”量我的血压。
　　
　　一旦签下合同，就不能更换代理人了
　　实际情况:代理人的职责是为客户提供全程的服务，包括需求分析，投保，保全，理赔等各个环节。如果您对自己的代理人不满意，可以向公司投诉，要求更换代理人。在这个服务至上的行业，相信所有的公司都会满足您的要求。
　　
　　凡主动前来向自己介绍和提供服务的业务员，真实目的就是为了“赚我的”钱
　　换个角度:很多人这样想，其实是因为我们不理解保险，不认可保险。如果说代理人一分钱不拿，我们就会乐于接受这样的推销吗？
　　保险需求和消费品需求不同，它并不迫切，具有很大的潜在性，会主动寻求咨询。并且购买保险的客户比例并不高，即使有这个想法也往往并不急于实施。这时候代理人主动提供服务实际上是帮助了很多人。他们辛勤努力地工作，并不仅仅为了自己的收入，也是为了给客户送去保障。
　　
　　挑选产品前的14项必备常识
　　
　　新产品总会比旧产品好一些
　　正确观念:作为消费者，第一关注点不应该是产品的新和旧。
　　还是那句老话，只要是适合我的产品，就是好产品。
　　
　　终身寿险比定期寿险更保险
　　正确观念:决定购买某种保险产品的先决条件是自己的需求，同时还要依据自己的实际收入水平而定。
　　定期寿险是便宜的保险，可以用较低的保费获得相对较大的保障，但一般期满后保费不返还；终身寿险保费相对较高，但保单具有现金价值。
　　


　　万能寿险可能会取代传统保险
　　实际情况:如果客户的需求变化性不大，那么，传统寿险有时会更加适合。
　　万能寿险是一种具有高度灵活性的寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整。可以说，万能寿险满足了很多客户多变的需求，与传统寿险的诉求点不完全一样。就像电视机与收音机的关系一样，虽然万能寿险会挤占传统寿险的一部分市场份额，但两者还是会共存下去。
　　
　　教育年金产品和银行储蓄相差不多
　　实际情况:相对于储蓄，教育年金产品更多一层保障功能。同时，它也是家庭的一项节税规划。
　　
　　寿险规划的改变，只能意味着保单数量的增加
　　实际情况:作为专业的寿险筹划，一般每年都是在附加险种上做出调整，主险一般不轻易改变。
　　尤其像健康险种，多数产品都是附加在终身寿险中，需要每年续保，专业的寿险规划师会根据客户不同阶段需求的改变，而对现有保单做出相应增删。
　　
　　买两全保险最划算
　　实际情况:保险公司为你提供双重保障的背后，意味着：你也要为此付出更多的保费。
　　两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，也就是“生死两全”，都可以获得理赔的意思。正因此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。
　　
　　旅行社责任险=旅游险
　　正确知识:旅行社责任险属于责任保险范畴，游客自己购买的旅游保险属于个人意外伤害保险，两者的承保对象和责任范围完全不同。
　　比如，在旅途中，如果因为旅行社的疏忽或失误导致游客发生意外，游客可以向旅行社索赔，由承保旅行社责任险的保险公司负责赔偿损失。但如果因为遇到海啸而导致游客伤亡，就属于旅游意外伤害保险的范畴了。
　　
　　保险分红来源的渠道很多
　　实际情况:分红保单的红利大部分来源于投资收益。
　　理论上，分红保险的红利有三方面来源：死差益、利差益和费差益。三差中死差和费差的占比非常小，因为一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生很大的误差，所以，红利来源主要集中在投资收益上。
　　
　　没有十全十美的产品，代理人讲解时一定会回避这个产品的某些“致命缺陷”
　　正确意识:实际生活中不可能实现“完美”，但可以无限靠近。
　　想买到更“完美”的产品，只能依靠你的“代理人”更专业、更道德、更全面。具体说有如下4项标准——他（她）必须：
　　1、有保险公司签发的代理人展业证书（这也证明同时拥有保监会的代理人从业资格证书）。
　　2、专业知识水平高（可以从对产品的讲解，对问题的回答上考察）。
　　3、品德高尚（在面谈过程中自己把握，这个比较主观），无违规记录。
　　4、综合素质优秀（如具备财务知识、医学知识、法律知识，具有良好的沟通能力、学习能力等等），这样的代理人除了帮您买保险，还能提供很多增值的服务，可能还会成为您人生路上的好朋友。
　　
　　银保产品有银行信誉做保障，更加保险
　　实际情况:银行只是销售代理机构。
　　银保产品的优势其实主要体现在:
　　1、手续简便，无需核保、体检；
　　2、一次性缴费；
　　3、由于省却了很多环节，保费相对便宜。
　　
　　犹豫期条款可有可无
　　正确做法:如果在10天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。
　　
　　所有保险合同的签订，都有犹豫期
　　正确意识:意外险一经核保通过，若想退保，只能按照合同中的有关条款退还部分保费。
　　
　　投连险还是不买为妙
　　正确意识:当你已经购买了足够多的保障型产品时，可以考虑购买投连险。
　　


　　投连险只是很多保险产品中的一种。1999年中国内地市场上出现投连险产品，但当时台湾地区市场上还没有开始推出这一险种。投连险对于中国内地市场来说，太早了，所以，产生了一系列问题。在国外，投连险产品也只适合两类人群：一是有大量基本保障型保险产品的人，在他们眼里，保险公司作为机构投资者之一值得委托理财；二是有投资理财需求的人士，他们习惯把钱放在不同的篮子里。
　　
　　我觉得一个人想要获得充分而合身的保障，仅仅靠一家公司的产品是远远不够的，只有综合各家保险公司的不同险种，综合设计，全面规划
　　正确意识:所有的保险产品，都经过了保监会审核，符合保险和市场的基本原则。如果仅仅是白璧微瑕，我可以不介意。
　　所以，有买保险需求的人，都希望买到的是保费最低、保障最高、保期最长、红利最多、可保项目最多的产品。可能吗？
　　
　　关于保险公司的4个误解
　　
　　买保险容易，要保险公司赔钱就难了
　　正确意识:并不是所有的事故，都可以获得保险公司的赔偿。
　　要获得保险公司的赔偿，最重要的是：所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故，超出保险合同约定的责任范围，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任。
　　
　　选择保险公司的首要标准是其资金实力
　　正确态度:在目前，最务实的选择依据是各家公司在其产品、服务上的细节表现。
　　
　　现在的保险公司太多了，已经有些眼花缭乱了
　　实际情况:美国目前的保险公司有800家左右。其实,国内并不是“很竞争”。
　　
　　保险公司所能提供的附加、增值服务越多越好
　　正确态度:如果这家公司在最重要的“理赔”环节上做不好，有再多的增值服务，也不要选择它。
　　
　　专业人士告诉你的5个“技术活”
　　
　　中途无力缴纳保费，只能退保了
　　正确做法:不要轻易选择退保。
　　有5种方法可供选择：
　　1、利用减额缴清:在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
　　2、办理展期保险:不改变原来的保险金额,只缩短保险期限,以保单积存的现金价值缴纳保费,使保单持续到相应时间。
　　3、利用中止与复效:可让保单效力中止（记住，不是终止），等你度过了财务危机，仍然可以向保险公司申请复效。当然，中止期（最多两年）内发生的保险事故，保险公司将不负责任。
　　4、自动垫交保费:分期缴费的保单，如果超过宽限期仍未付费的，保险公司将以保单的现金价值垫交应缴保费，以维持合同的效力。
　　5、退保:指投保人要求解除合同。已交足两年以上保费的，退还合同现金价值；未交足两年保费的，保险公司在扣除手续费后，退还保险费。
　　
　　保单都有现金价值
　　实际情况:每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险，没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值，开始和结束时没有。
　　终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲，现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。我们知道，随着人的年龄增加，身故和生病的风险会增大，理论上投保人须负担的保险费应该逐年增多。但实际上保险公司通过精算，将保险费均匀地分摊到整个交费期内，使每年交费数额一致，这样就造成投保人在前几年所交的保费大于本应当年负担的保费。另外保费中还要负担公司运营的成本。
　　
　　保单的现金价值，只能在退保时体现出来
　　正确意识:在进行保单质押贷款时,贷款额度直接与现金价值的多少相关。
　　以手中的保险单作为抵押可以向保险公司申请贷款，这就是所谓的保单贷款。一般来说，贷款的金额不能超过保险单当时现金价值的70%。保单贷款不仅在贷款的金额上有较大的限制，而且保单贷款的时间也比较短，一般最多只有6个月。而且贷款还必须支付高于存款的利息，在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。
　　
　　面对枯燥、晦涩的保险合同条文，我们只有充当弱势群体了
　　正确态度:提高自己的保险专业修养，1/3靠主动学习，1/3靠自己理性的判断，1/3靠实践经验。
　　其实，保险公司已经意识到了这个问题，有些已经正式开始推行条款通俗化进程。但是作为一种商业合同，精确的专业词汇可以确保双方的责权利定义明确无疑义，特别是在一些涉及疾病定义的健康险种中，很难避开这些词汇。作为普通的非专业人士，难免会遇到一些理解上的问题。一方面我们可以依靠政府监管部门的职能，保证这些条款都是公平合理的;另一方面，我们要挑选专业、高素质的代理人，在他们的帮助下购买保险。
　　
　　保单内每年度的现金价值是相同的
　　正确意识:我们可以这样理解：现金价值=保费-风险保费-公司成本费用+现金价值利息。在保单刚开始生效的头几年中，它要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等费用比较多，所以，现金价值就很少，甚至没有。
　　
　　“过来人”的11个告诫
　　
　　66、不要试图和代理人比拼专业知识
　　——将精力用在和代理人的沟通上。
　　67、不要奢望自己有一天能成为保险专家
　　——最好和这方面的专家成为哥们儿。
　　68、不要杞人忧天:我投保的公司会不会倒闭
　　——你的代理人会不会跳槽才更应该关心。
　　69、不要在意你所购买的保险产品的名字
　　——而要在意保险产品所保障的实质内容。
　　70、不要计较代理人会在你缴纳的保费中赚到多少
　　——取得保单的佣金，是保险代理人的最主要生活来源。
　　71、不要仅仅满足保险公司能够理赔
　　——还要在意理赔的速度。
　　72、不要仅仅满足当你出事时，代理人会及时出现
　　——为你定期检视保单也许更重要。
　　73、不要在代理人面前试图隐瞒什么
　　——最终在理赔上，你会因此而付出代价。
　　74、不要试图为老人和小孩寻找很实惠的保单
　　——和为他们买衣服时的情景一样，不是觉得太贵，就是买不着。
　　75、不要买 “人情保险”
　　——损己利人，但连“谢谢”也得不到。
　　76、不要和你身边的人买相同的保险
　　——除非你们两个人的情况一模一样。
　　
　　你所不知道的25秘密
　　
　　77、其实，大部分人买保险时，都不会去“货比三家”。
　　78、对于自己购买的保险产品，两三年后，记住的内容只有保费。
　　79、“三高”人群（高学历、高收入、高职位）对于保险的了解程度，往往要比普通人群低。
　　80、当代理人拜访你时，你有权要求代理人出示其所在保险公司的有效工作证件。
　　81、当你付款时，代理人必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码。
　　82、当你买你的第7张保单时，你有可能比你的代理人还要精。
　　83、购买少儿险时，豁免条款更有意义。
　　84、全额退保只是理论上的概念。
　　85、理论上，保险公司产品的投资回报率不可能高于投资证券公司或投资基金的收益。
　　86、意外险多数时候赔付的范围很小。
　　87、有了医疗险，并不是什么病都能赔。
　　88、保险必须和身价匹配。如果你身价100万元，买20万元的保单就没有任何意义。
　　89、分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。
　　90、保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果、分红水平。
　　91、尽量选择年缴而不是一次性缴费。
　　92、保险的核心是人寿保险，因为它关系到人最根本的问题——生存。
　　93、保险最重要的服务就是理赔。
　　94、保险赔偿金不征税。
　　95、保险合同无效有两种情形：一是全部无效；二是部分无效。
　　96、车票和船票金额中的5%是用于保险的。
　　97、世界上没有最好的保险种类。
　　98、并不是所有的风险都能通过保险来规避。
　　99、保险合同的甲乙双方分别是保险公司和保险购买人，与保险代理人无关。
　　100、选择外资保险公司要趁早，因为猛龙往往先过江。
　　101、几乎所有保险“误区”的产生，都是因为在销售过程中，代理人与客户没有进行充分沟通造成的。