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摘要： 网络贷款是新兴经济形势下的产物，在当今互联网时代的发展下，以经济金融业和现代互联网络技术相结合的P2P信用平台以其直接、透明、基本无要求的特点吸引了许多大学生的参与。然而，随着中国P2P信贷的快速发展，也揭露出了众多问题。本文阐述了P2P网络借贷的发展状态。在大学生群体内网贷的蔓延程度，从大学生社会教育，家庭教育，在校教育等方面详述了大学生网贷的安全对策。
关键词： 网贷，大学生，消费意识，学校教育，自我教育，安全教育
【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号】2236-1879（2018）07-0225-01
一. 网贷的起源与现状
网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，它的模式典型为：网络信贷公司在互联网上提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。在P2P网络借贷迅猛发展的影响下，不同额度网络借贷逐渐走近高校。然而，网络借贷存在着一系列未知风险，如网络欺诈、法律规制模糊、业务职责不明确等，而作为学生，很多都缺乏应对风险的能力，p2p中可能存在个人信息泄密、欺诈等现象。最近社会的网络借贷事件唤醒了网络贷款的警钟，尤其是针对完全没有经济能力的大学生而言。因此，有必要对大学生网络信用行为进行规范和风险防范。
二. 大学生网络信贷行为的特点
2.1 从众盲目性。
大部分学生每月的生活费维持生活，据有关调查问卷，在1000元到1500元之间的大学生每月的生活费用约占65.32%，超过2000元的费用约15.29%，约70%的学生表示生活费用仅能维持基本生活，没有额外的生活费来购买一些自己想要的消费品。网络信用平台将有机会推动他们通过一个PP、广告插页、散发传单等宣传手段进行网络信用，有的缺乏资金，又敢于冒险的学生将承担网络信用，而网贷平台则对这些同学通过一些新人活动，如邀请好友免息等优惠来进一步拉取用户。对于这些同学来说他们并没有真正去了解网络信贷，当然也不会了解网络信贷背后的危害，因此就从众落入了骗子或高利贷的陷阱。
2.2 高消费性 。
现如今，由于社会结构的影响，绝大多数的家庭在当今只有一个孩子，独生子女大多有着享受生活的消费观，消费信贷平台找准了这一消费特点，以强硬姿势迅速占领高校，对于现如今的大学生，网络借贷对他们的接受意愿度极高，而大学生投资心态不成熟也使得互联网消费信贷对大学生产生了诸多不利的影响，包括奢侈消费、盲目跟风，对比消费。网络消费信贷的迅猛发展和数码产品的相应更新，切合了大学生消费信贷的巨大满足，进而引发了大学生消费信贷的内心愿望。
三.大学生网络信贷行为中的陷阱
在五花八门的网络信贷信息中，有着很多的雷区，大学生安全意识低，防范意识不足，很容易就被框入一些文字游戏的陷阱中去。下面我们就将常见的一些陷阱总结如下：
3.1 陷阱二：扣押所谓的“担保费”，即不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点财大气粗，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。而且将来仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，就算不逾期，这些网贷机构也会在无形中提高了贷款利息。
3.2陷阱三：逾期引发的一系列惨剧。网络贷款平台，针对大学生而言不需要抵押，不需要征信记录等等，就会直接放款给学生，作为阅历尚浅的学生不會过多的思考，难道网贷平台不怕学生逾期不还钱吗？事实上，这些平台恰恰相反，他们正希望学生欠钱，因为他们的生存基金就是靠逾期利息而支撑的。学生一旦逾期之后，他们就会拿出当初学生签订的所谓的“合同”按天计算利息了，一天天下去，利滚利，越滚越大。这些平台也不怕学生一直不还钱，因为学生后面有家长，有老师，有学校。在学生逾期的时候，先威胁他们要告诉老师，再不行那就会直接打电话给家长，态度之恶劣，语言之粗鄙，家长一般为了不让小孩受到这样的骚扰，都会还钱的。而且有相当一部分学生不敢让家长知道，就“拆东墙补西墙”，很容易引发更严重的后果。最后，有些家庭经济状况一般的家庭，会因此沾染上巨额负债。
四.完善高校大学生消费信贷行为的对策
面对如此多的网贷惨案，在平时大学生在校教育的时候，老师，辅导员，学校各级部门都应该针对此现象采取相性措施。除此之外，政府有关部门也应该给网贷平台规定一些规章制度，双向采取手段，力求将网贷平台变成规范，干净，合法的场所。
4.1 加强学校监管。
学校应该进一步加强对网络信贷的监察监管制度，密切关注网贷平台在校园的营销展业行为，例如学生会连同宣传部、团委、广播处、财务处、网络中心等部门加强对校园不良网络借贷的检测，并定期以广播、微信、网络、会议等多种形式向学生发布相关的网络信贷额有关信息，让学生从根源上杜绝借款，树立正确的消费观念。
4.2 加大对网络消费信贷监管的力度。
一是政府及学校制定大学生校园网贷平台的行为规范。网络监管部门也应对校园网贷平台进行规范，谨防校园网贷平台任意降低学生业务审核门槛、随意扩大其贷款额度的行为。
二是建立专门的个人征信体系及平台限制体系。让各平台间信息共享，随时掌握学生主体已取得过的信贷额度，避免不同平台同一时间段给同一学生主体的贷款总额超出学生偿还能力范围。若有平台故意超额贷款给学生，应受到严令禁止，并处以相应惩罚。
五.完善大学生网络消费信贷行为
除了学校与社会上有关部门的教育与防治，大学生自身也应有相应的心理设防，树立正确的消费观念及人生观念和个人定位，培养健全的人格与合理的消费观，不可以好高骛远，追求虚无的东西，不能讲个人的价值体现局限在物质追求与奢侈消费中。而高校应该积极开展形式多样的信贷网络安全教育活动，如举办消费信贷安全知识有奖问答、抢答等课余活动。另一方面，多方关注大学生个人情况，尤其是关注高校贫困生，及时了解其思想动态，对于网贷思想的错误认识，有则改之，无则加勉。同时，高校也可自行引入安全的贷款机构，正确引导学生贷款并及时了解学生的网络信贷使用情况。
杜绝网络悲剧，我们全社会都有其相应的责任，我们需要多方合作，从源头断绝此类事件的可能，利用好这把双刃剑，使社会经济发展与大学生教育都能得到均衡快速的发展。
参考文献
[1]刘畅 罗佳文 徐立 苗书迪 大学生网络信贷行为及风险防范[J] 时代金融2017
[2]毛明震 王姣 黄丹妮 高校大学生网络消费信贷行为调查研究[J] 时代金融2017
关键词： 网贷，大学生，消费意识，学校教育，自我教育，安全教育
【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号】2236-1879（2018）07-0225-01
一. 网贷的起源与现状
网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，它的模式典型为：网络信贷公司在互联网上提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。在P2P网络借贷迅猛发展的影响下，不同额度网络借贷逐渐走近高校。然而，网络借贷存在着一系列未知风险，如网络欺诈、法律规制模糊、业务职责不明确等，而作为学生，很多都缺乏应对风险的能力，p2p中可能存在个人信息泄密、欺诈等现象。最近社会的网络借贷事件唤醒了网络贷款的警钟，尤其是针对完全没有经济能力的大学生而言。因此，有必要对大学生网络信用行为进行规范和风险防范。
二. 大学生网络信贷行为的特点
2.1 从众盲目性。
大部分学生每月的生活费维持生活，据有关调查问卷，在1000元到1500元之间的大学生每月的生活费用约占65.32%，超过2000元的费用约15.29%，约70%的学生表示生活费用仅能维持基本生活，没有额外的生活费来购买一些自己想要的消费品。网络信用平台将有机会推动他们通过一个PP、广告插页、散发传单等宣传手段进行网络信用，有的缺乏资金，又敢于冒险的学生将承担网络信用，而网贷平台则对这些同学通过一些新人活动，如邀请好友免息等优惠来进一步拉取用户。对于这些同学来说他们并没有真正去了解网络信贷，当然也不会了解网络信贷背后的危害，因此就从众落入了骗子或高利贷的陷阱。
2.2 高消费性 。
现如今，由于社会结构的影响，绝大多数的家庭在当今只有一个孩子，独生子女大多有着享受生活的消费观，消费信贷平台找准了这一消费特点，以强硬姿势迅速占领高校，对于现如今的大学生，网络借贷对他们的接受意愿度极高，而大学生投资心态不成熟也使得互联网消费信贷对大学生产生了诸多不利的影响，包括奢侈消费、盲目跟风，对比消费。网络消费信贷的迅猛发展和数码产品的相应更新，切合了大学生消费信贷的巨大满足，进而引发了大学生消费信贷的内心愿望。
三.大学生网络信贷行为中的陷阱
在五花八门的网络信贷信息中，有着很多的雷区，大学生安全意识低，防范意识不足，很容易就被框入一些文字游戏的陷阱中去。下面我们就将常见的一些陷阱总结如下：
3.1 陷阱二：扣押所谓的“担保费”，即不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点财大气粗，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。而且将来仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，就算不逾期，这些网贷机构也会在无形中提高了贷款利息。
3.2陷阱三：逾期引发的一系列惨剧。网络贷款平台，针对大学生而言不需要抵押，不需要征信记录等等，就会直接放款给学生，作为阅历尚浅的学生不會过多的思考，难道网贷平台不怕学生逾期不还钱吗？事实上，这些平台恰恰相反，他们正希望学生欠钱，因为他们的生存基金就是靠逾期利息而支撑的。学生一旦逾期之后，他们就会拿出当初学生签订的所谓的“合同”按天计算利息了，一天天下去，利滚利，越滚越大。这些平台也不怕学生一直不还钱，因为学生后面有家长，有老师，有学校。在学生逾期的时候，先威胁他们要告诉老师，再不行那就会直接打电话给家长，态度之恶劣，语言之粗鄙，家长一般为了不让小孩受到这样的骚扰，都会还钱的。而且有相当一部分学生不敢让家长知道，就“拆东墙补西墙”，很容易引发更严重的后果。最后，有些家庭经济状况一般的家庭，会因此沾染上巨额负债。
四.完善高校大学生消费信贷行为的对策
面对如此多的网贷惨案，在平时大学生在校教育的时候，老师，辅导员，学校各级部门都应该针对此现象采取相性措施。除此之外，政府有关部门也应该给网贷平台规定一些规章制度，双向采取手段，力求将网贷平台变成规范，干净，合法的场所。
4.1 加强学校监管。
学校应该进一步加强对网络信贷的监察监管制度，密切关注网贷平台在校园的营销展业行为，例如学生会连同宣传部、团委、广播处、财务处、网络中心等部门加强对校园不良网络借贷的检测，并定期以广播、微信、网络、会议等多种形式向学生发布相关的网络信贷额有关信息，让学生从根源上杜绝借款，树立正确的消费观念。
4.2 加大对网络消费信贷监管的力度。
一是政府及学校制定大学生校园网贷平台的行为规范。网络监管部门也应对校园网贷平台进行规范，谨防校园网贷平台任意降低学生业务审核门槛、随意扩大其贷款额度的行为。
二是建立专门的个人征信体系及平台限制体系。让各平台间信息共享，随时掌握学生主体已取得过的信贷额度，避免不同平台同一时间段给同一学生主体的贷款总额超出学生偿还能力范围。若有平台故意超额贷款给学生，应受到严令禁止，并处以相应惩罚。
五.完善大学生网络消费信贷行为
除了学校与社会上有关部门的教育与防治，大学生自身也应有相应的心理设防，树立正确的消费观念及人生观念和个人定位，培养健全的人格与合理的消费观，不可以好高骛远，追求虚无的东西，不能讲个人的价值体现局限在物质追求与奢侈消费中。而高校应该积极开展形式多样的信贷网络安全教育活动，如举办消费信贷安全知识有奖问答、抢答等课余活动。另一方面，多方关注大学生个人情况，尤其是关注高校贫困生，及时了解其思想动态，对于网贷思想的错误认识，有则改之，无则加勉。同时，高校也可自行引入安全的贷款机构，正确引导学生贷款并及时了解学生的网络信贷使用情况。
杜绝网络悲剧，我们全社会都有其相应的责任，我们需要多方合作，从源头断绝此类事件的可能，利用好这把双刃剑，使社会经济发展与大学生教育都能得到均衡快速的发展。
参考文献
[1]刘畅 罗佳文 徐立 苗书迪 大学生网络信贷行为及风险防范[J] 时代金融2017
[2]毛明震 王姣 黄丹妮 高校大学生网络消费信贷行为调查研究[J] 时代金融2017