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摘 要：银行作为金融行业的重要组成部分，在我国金融系统中的地位不可动摇。伴随着互联网的发展，互联网金融迅速发展，倒逼传统商业银行向信息化全面转型，利用大数据、云计算等方法，创新管理模式与产品渠道，提高效率节约成本，扩大业务降低风险，促进商业银行转型创新，以实现商业银行的可持续发展。目前各大商业银行在金融科技的支持下，迅速开展了信息化建设，但是商业银行的信息化战略还存在问题，必须有完善的信息化战略，才能提升其竞争力，实现商业银行的改革发展。
关键词：互联网;金融环境;商业银行
互联网金融主要是利用互联网平台提供多种金融服务，是一种新型业务模式，主要包括实现资金融通、支付、投资和信息中介等服务，通过将互联网技术引进金融领域，将两者进行有机的结合，从而实现一种新的金融模式。与商业银行相比，互联网金融有着一定的发展优势，互联网金融具有交易成本低，信息处理快，支付方式便捷，灵活度更高的特点，从而在金融市场上有着较强的竞争优势，吸引了更多的客户，主要以小企业和散客为客户群，实现了客户的多样化。而我国传统商业银行以粗放型增长模式为主，主要客户群体为大中型企业和高端个人客户，在互联网金融的发展背景下，传统银行的优势逐渐减弱，缺点更易显露，从而面临着客户流失的风险。
显而易见，互联网金融的蓬勃发展对商业银行的经营产生了较大的冲击，让商业银行的经营模式变的更为脆弱，在高速发展的今天，商业银行要重视互联网金融，并且做好转型、做好经营模式的创新。基于此，本研究将从有利和不利两个方面分析互联网金融对商业银行的影响，并提出针对性的政策和建议。
一、商业银行信息化建设过程中存在的问题
（一）信息化安全建设难度大
当前互联网金融迅速发展，商业银行信息化建设也已经取得了一定的成效，管理系统与业务系统的信息化进一步成熟，这就对银行信息安全和风险控制方面提出了更高的要求。目前商业银行信息安全建设方面有待加强，当前金融环境下信息高速发展，信息安全建设的滞后会影响银行的发展。比如：业务部门后台大量客户数据的集中化处理，增加了信息技术的难度和风险，出現微小的漏洞，就会有泄露客户数据的风险。再者，跨部门之间的网络互通越来越频繁，信息安全建设的难度越来越大，管控性与风险性变得不确定。最后，信息技术的飞速发展，很短时间内就会实现技术与技术之间的更新换代，留给信息化安全建设的时间也一再缩短，也增加了信息化安全建设的难度。信息化安全建设也缺乏全面的管理架构体系和制度，所以信息安全建设难度很大，需要不断完善。
（二）资源共享程度低
现在许多商业银行为了急切的追求信息化建设，构建很多内部系统，但是系统与系统之间的资源共享程度很低，从而影响了部门之间的整体工作效率。比如：银行的人力资源系统就包含全体员工的基本信息，纪检部门的系统需要也需要录入员工的基本信息，两个部门的系统根本就无法共享，员工信息无法从人力资源系统导入，导致纪检部门的员工要手工录入大量的员工信息，造成大量时间上的浪费，工作效率得不到提高。另外，商业银行构建的内部系统很多需要与外部系统对接，有工商系统、银监局等部门，很多内部系统对接还没有衔接顺畅，导致银行员工往返于各个外部行政部门之间，浪费很多时间的同时，也给业务增加了一定的风险。
（三）产品信息化创新不足
在目前互联网金融的大环境下，各种金融产品层出不穷。但商业银行的金融产品仍然以传统产品为主，在产品设计和渠道拓展方面创新不足。大部分商业银行金融产品以理财存款为主，辅助各种金融服务，金融产品的推出仍然以划分客户的资产等级为主，缺乏客户风险偏好、渠道选择等方面的分析，导致产品设计方面缺乏创新，难以设计出以客户实际需求为导向的金融产品。产品的拓展渠道也仅限于手机银行跟网上银行，加之手机银行的利用率并不是很高，网银的局限性也很大，金融产品的电子渠道利用率不高。目前商业银行金融产品仍然是依赖传统渠道较多。缺少更多地第三方拓展渠道，比如与微信、支付宝等大的第三方支付之间的合作少之又少。
二、商业银行信息化战略规划的建议
（一）全面提升信息化建设程度
商业银行要想紧跟时代步伐，就需要全面提升自己的信息化建设程度，在企业管理、业务运营等方面全面实施信息化战略。首先，明确的信息化战略目标，在实施的过程中指导信息化建设，信息化战略要兼顾信息化系统基本功能的完善，也要在互联网金融环境下有所创新;其次，信息化战略建设应该与业务发展战略一致，信息化战略的架构应该满足业务发展的需要，配合金融产品的运营宣传及业务的各个环节，才能支撑未来银行发展的需要;最后，信息化执行需要得到保障，信息系统的稳定性要好，在信息化执行过程中不出现问题，避免出现二次开发，才能保证银行各项业务的长久发展。
（二）重视衍生金融产品的开发
现在商业银行的传统金融产品都相差不多，想要在诸多的商业银行中脱颖而出，必须充分利用银行的信息化系统，重视衍生金融产品的开发。当代科技高速发展，手机银行，二维码支付等移动支付手段深入大家生活的方方面面。应该将银行的传统业务与市场需求相结合，有针对性的开发衍生金融产品。第一，研发小微贷，金融贷等互联网产品，为客户在移动客户端提供信贷业务，正面应对互联网金融对传传统商业银行的冲击，实现线上贷款，操作便捷，安全高效，用以适应市场的需求;第二，加强与第三方支付的合作，比如微信、支付宝、银联，发展虚拟信用卡等业务，提高商业银行在移动支付领域的竞争力。也可以研发新型的移动支付手段，与大量商户合作提高自身的市场占有率;第三，重视衍生金融服务的开发，与其他企业或者部门合作，无论是否为客户，都为其提供相应的金融服务，对提升银行的公众影响力起到很好的宣传作用。
（三）优化信息化管理制度
很多商业银行已经有了完善的信息化管理制度，但制度需要人来落实，只有不断优化现有的信息化管理制度，提高人的执行力，才能保证信息化管理制度落到实处。首先，要搭建一个合理的信息化管理制度，使其符合业务的发展和管理的需求，只有合理有效的制度，才能达到更好地管理企业的目的;其次，制度要深入人心，多听取员工的意见，才能使制度真正被员工接受采纳，从而执行制度;最后，信息化管理制度需要一个监督机制。任何制度的执行都需要监督，信息化管理制度可以从审计、纪检等第三方角度去监督落实。不断优化信息化管理制度，也可以从制度层面支持商业银行信息化战略的推进。
互联网金融在当前经济环境中异军突起，给传统商业银行带来冲击的同时，也带来了机遇。互联网金融与商业银行将长期共存，加强信息化建设，实现科技引领业务的发展战略，对于商业银行能否抓住互联网高速发展的机遇，达到提高其核心竞争力的目的具有重要意义。商业银行信息化战略的建设是一项长期的工作。商业银行需要运用互联网思维开展工作，不断完善信息化战略建设，克服其在信息化建设过程中遇到的诸多问题，推进各个条线的科技系统建设，才能提升其自我革新能力和管理效率，以适应时代发展的需要。
参考文献：
[1]徐晓萌.我国商业银行财务风险管理改进探索[D]北京：财政部财政科学研究所，2011.
[2]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D]广州：华南理工大学，2014.
[3]彭紫淇.商业银行财务风险管理研究——以中国银行YC分行为例[D]江西：南昌大学，2013.
（重庆工商大学 400067）
关键词：互联网;金融环境;商业银行
互联网金融主要是利用互联网平台提供多种金融服务，是一种新型业务模式，主要包括实现资金融通、支付、投资和信息中介等服务，通过将互联网技术引进金融领域，将两者进行有机的结合，从而实现一种新的金融模式。与商业银行相比，互联网金融有着一定的发展优势，互联网金融具有交易成本低，信息处理快，支付方式便捷，灵活度更高的特点，从而在金融市场上有着较强的竞争优势，吸引了更多的客户，主要以小企业和散客为客户群，实现了客户的多样化。而我国传统商业银行以粗放型增长模式为主，主要客户群体为大中型企业和高端个人客户，在互联网金融的发展背景下，传统银行的优势逐渐减弱，缺点更易显露，从而面临着客户流失的风险。
显而易见，互联网金融的蓬勃发展对商业银行的经营产生了较大的冲击，让商业银行的经营模式变的更为脆弱，在高速发展的今天，商业银行要重视互联网金融，并且做好转型、做好经营模式的创新。基于此，本研究将从有利和不利两个方面分析互联网金融对商业银行的影响，并提出针对性的政策和建议。
一、商业银行信息化建设过程中存在的问题
（一）信息化安全建设难度大
当前互联网金融迅速发展，商业银行信息化建设也已经取得了一定的成效，管理系统与业务系统的信息化进一步成熟，这就对银行信息安全和风险控制方面提出了更高的要求。目前商业银行信息安全建设方面有待加强，当前金融环境下信息高速发展，信息安全建设的滞后会影响银行的发展。比如：业务部门后台大量客户数据的集中化处理，增加了信息技术的难度和风险，出現微小的漏洞，就会有泄露客户数据的风险。再者，跨部门之间的网络互通越来越频繁，信息安全建设的难度越来越大，管控性与风险性变得不确定。最后，信息技术的飞速发展，很短时间内就会实现技术与技术之间的更新换代，留给信息化安全建设的时间也一再缩短，也增加了信息化安全建设的难度。信息化安全建设也缺乏全面的管理架构体系和制度，所以信息安全建设难度很大，需要不断完善。
（二）资源共享程度低
现在许多商业银行为了急切的追求信息化建设，构建很多内部系统，但是系统与系统之间的资源共享程度很低，从而影响了部门之间的整体工作效率。比如：银行的人力资源系统就包含全体员工的基本信息，纪检部门的系统需要也需要录入员工的基本信息，两个部门的系统根本就无法共享，员工信息无法从人力资源系统导入，导致纪检部门的员工要手工录入大量的员工信息，造成大量时间上的浪费，工作效率得不到提高。另外，商业银行构建的内部系统很多需要与外部系统对接，有工商系统、银监局等部门，很多内部系统对接还没有衔接顺畅，导致银行员工往返于各个外部行政部门之间，浪费很多时间的同时，也给业务增加了一定的风险。
（三）产品信息化创新不足
在目前互联网金融的大环境下，各种金融产品层出不穷。但商业银行的金融产品仍然以传统产品为主，在产品设计和渠道拓展方面创新不足。大部分商业银行金融产品以理财存款为主，辅助各种金融服务，金融产品的推出仍然以划分客户的资产等级为主，缺乏客户风险偏好、渠道选择等方面的分析，导致产品设计方面缺乏创新，难以设计出以客户实际需求为导向的金融产品。产品的拓展渠道也仅限于手机银行跟网上银行，加之手机银行的利用率并不是很高，网银的局限性也很大，金融产品的电子渠道利用率不高。目前商业银行金融产品仍然是依赖传统渠道较多。缺少更多地第三方拓展渠道，比如与微信、支付宝等大的第三方支付之间的合作少之又少。
二、商业银行信息化战略规划的建议
（一）全面提升信息化建设程度
商业银行要想紧跟时代步伐，就需要全面提升自己的信息化建设程度，在企业管理、业务运营等方面全面实施信息化战略。首先，明确的信息化战略目标，在实施的过程中指导信息化建设，信息化战略要兼顾信息化系统基本功能的完善，也要在互联网金融环境下有所创新;其次，信息化战略建设应该与业务发展战略一致，信息化战略的架构应该满足业务发展的需要，配合金融产品的运营宣传及业务的各个环节，才能支撑未来银行发展的需要;最后，信息化执行需要得到保障，信息系统的稳定性要好，在信息化执行过程中不出现问题，避免出现二次开发，才能保证银行各项业务的长久发展。
（二）重视衍生金融产品的开发
现在商业银行的传统金融产品都相差不多，想要在诸多的商业银行中脱颖而出，必须充分利用银行的信息化系统，重视衍生金融产品的开发。当代科技高速发展，手机银行，二维码支付等移动支付手段深入大家生活的方方面面。应该将银行的传统业务与市场需求相结合，有针对性的开发衍生金融产品。第一，研发小微贷，金融贷等互联网产品，为客户在移动客户端提供信贷业务，正面应对互联网金融对传传统商业银行的冲击，实现线上贷款，操作便捷，安全高效，用以适应市场的需求;第二，加强与第三方支付的合作，比如微信、支付宝、银联，发展虚拟信用卡等业务，提高商业银行在移动支付领域的竞争力。也可以研发新型的移动支付手段，与大量商户合作提高自身的市场占有率;第三，重视衍生金融服务的开发，与其他企业或者部门合作，无论是否为客户，都为其提供相应的金融服务，对提升银行的公众影响力起到很好的宣传作用。
（三）优化信息化管理制度
很多商业银行已经有了完善的信息化管理制度，但制度需要人来落实，只有不断优化现有的信息化管理制度，提高人的执行力，才能保证信息化管理制度落到实处。首先，要搭建一个合理的信息化管理制度，使其符合业务的发展和管理的需求，只有合理有效的制度，才能达到更好地管理企业的目的;其次，制度要深入人心，多听取员工的意见，才能使制度真正被员工接受采纳，从而执行制度;最后，信息化管理制度需要一个监督机制。任何制度的执行都需要监督，信息化管理制度可以从审计、纪检等第三方角度去监督落实。不断优化信息化管理制度，也可以从制度层面支持商业银行信息化战略的推进。
互联网金融在当前经济环境中异军突起，给传统商业银行带来冲击的同时，也带来了机遇。互联网金融与商业银行将长期共存，加强信息化建设，实现科技引领业务的发展战略，对于商业银行能否抓住互联网高速发展的机遇，达到提高其核心竞争力的目的具有重要意义。商业银行信息化战略的建设是一项长期的工作。商业银行需要运用互联网思维开展工作，不断完善信息化战略建设，克服其在信息化建设过程中遇到的诸多问题，推进各个条线的科技系统建设，才能提升其自我革新能力和管理效率，以适应时代发展的需要。
参考文献：
[1]徐晓萌.我国商业银行财务风险管理改进探索[D]北京：财政部财政科学研究所，2011.
[2]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D]广州：华南理工大学，2014.
[3]彭紫淇.商业银行财务风险管理研究——以中国银行YC分行为例[D]江西：南昌大学，2013.
（重庆工商大学 400067）