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摘 要：随着我国当前经济社会的不断发展，金融力量已经成为了促进人民生活水平发展的基础条件。但目前我国各地区经济增长水平有较大的差异性，农村地区经济增长缓慢，为了改善农村地区的经济发展综合情况，就应当充分利用普惠金融力量，金融对于经济的发展有较强的促进作用，是解决农村地区经济发展不平衡问题的主要方式，所以，当前在农村地区经济发展活动中，如何科学有效的利用普惠金融就成为了农村地区经济发展的关键。本文将对普惠金融对农村地区经济增长的作用与影响展开探讨，希望可提出针对我国农村地区经济增长的有效策略。
关键词：普惠金融;农村地区经济增长;影响研究
随着当前我国城市现代化建设的不断完善，越来越多的金融机构和金融力量向城市汇集，这样的经济发展模式导致我国城市与乡村经济发展极不平衡。为了改善当前经济发展大环境，并且加強我国乡村经济发展稳定性，我国在2015年就已经将普惠金融的发展作为纲领性文件，将普惠金融原则上升至国家战略政策层面，所以，在我国农村地区落实普惠金融政策是促进农村经济发展的有效措施。但由于我国农村地区经济发展水平较差，基础设施条件不足，导致普惠金融的落实存在诸多问题与困难，所以，工作人员必须要加强普惠金融的政策建设以及功能的完善，促使普惠金融可以真正达到促进地区经济增长的目标。
1.普惠金融对农村地区经济增长的影响
普惠金融理念最早在2005年由联合国提出，想要利用普惠金融体系促进国家不同经济层次的人民都可以享受到金融体系所带来的发展机会，从而缩小贫富差距，促进落后地区经济发展。在我国普惠金融体系发展起步较晚，我国于2015年将普惠金融发展作为我国经济发展国家级政策和发展规划，希望可扩大普惠金融体系在社会各阶层的影响作用，并且，为金融服务提供更多种类的金融服务和产品【1】。在我国积极的推动下普惠金融得到了快速发展，将普惠金融体系用于服务和改善民生，我国在普惠金融的发展中主要以扶持微小企业和农村金融以及乡村金融机构的发展为主，使得所谓金融可以在促进社会和谐平等发展的同时，立足于机会平等和商业的可持续发展，以此来提供我国各阶层对于金融服务的不同需求。
惠普金融的发展与一般金融企业追求利益最大化的特征不同，普惠金融更加强调所有民众都可以获得平等的金融服务，相对弱化盈利性，而是将市场中的金融资源得到更加公平的分配。但目前我国各地区经济发展水平差异性较大，市场中的金融机构和资金更愿意惠及到城市中追逐更多的利益，所以，当前普惠金融的发展与推广存在较多问题，严重制约了普惠金融的影响作用，也阻碍了我国经济社会的全面发展，所以，在当前阶段我国普惠金融的发展仍然需要进一步强化，提高影响作用。
2.普惠金融在农村地区发展的主要问题
2.1农村地区未建设完善的征信体系，无法科学合理的分配金融资源
在当前我国农村地区经济发展水平较为落后，所以相关建设基础设施较差，在农村地区未形成完善的征信体系，但是在金融服务方面如果普通大众想要获得金融资源，那么金融机构为其拨款的主要依据就是该用户的征信数据，虽然当前随着互联网金融和移动支付的快速发展和普及，已经对我国各地区的征信体系起到了一定的促进作用，但仍然无法满足惠普金融的发展需求。再加上我国农村地区由于教育水平较为落后，所以普通农户和农民的失信几率也会更大，金融服务的风险也就被逐渐加大。因此，想要在我国农村地区落实普惠金融政策，那么就需要事先建立完善的征信体系，但征信体系的建设需要一定的基础设施加以支持，所以，难以建立完善的征信体系，就成为了普惠金融在农村地区发展所需要解决的主要问题。
2.2农村地区普通民众缺少金融概念缺乏科学利用普惠金融的知识与技能
普惠金融在农村地区的发展所需要主要面对的客户就是农民，农户等低收入人群，或者以乡镇企业为首的微小型企业所组成。这些普惠金融的服务对象往往缺乏金融知识，未形成完善的金融理念，这样就导致这部分客户即便拥有使用普惠金融产品的机会，也无法科学合理的有效运用【2】。所以想要在农村地区落实普惠金融政策也需要加强对于该地区金融产品的潜在客户的金融相关知识利用的宣传，从而使得普惠金融体系可以更加有效的帮助金融产品使用者提高收入，增强整体社会经济发展水平。但是金融知识和金融技能并非一朝一夕就可以建立起来的，所以，在推进普惠金融体系构建的同时，需要建立系统性的长期宣传培养政策。但当前农村地区对于普惠金融的宣传工作并不到位。
2.3加强农村地区普惠金融设施建设以完善服务结构
需加强落实普惠金融体系建设，那么就需要加强地区金融设施的建设，以促进金融体系可以更直接的为普通大众服务。并且利用互联网的高效便捷性，建立移动支付和数字金融系统。但目前我国农村地区金融设施和金融系统的建设都相对落后，特别是农村地区民众对于移动支付和数字金融系统的学习使用相对缓慢，普通民众的上网意愿相对较弱，所以，在基础设施建设方面仍然有相当长远的路需要走。
3.促进农村地区普惠金融发展的有效政策
3.1建设完善的信用体系，为普惠金融的落实打下良好的基础
完善的信用体系是普惠金融落实与发展的基础条件，普惠金融相关业务的拓展深度与广度也主要依赖于对客户的信用数据分析，但对于当前普惠金融的发展来说信用体系建设并不完善，所以，可通过以下几种有效措施，建设完善的信用体系以为普惠金融的落实打好基础。首先，由政府牵头在农村地区建设信用理念和信用体系;第二结合农村地区实际特点，建立信用信息共享平台使得普惠金融服务的人群拥有属于个人的信用信息档案，并且，这些信息档案也有利于我国银行信用数据库的补充，形成良好的信用环境以促进农村普惠金融的发展;第三，完善信息平台数据的收集和整理。信用信息的收集是一项繁琐并复杂的工作，所以，在数据的收集过程中，需要利用大数据分析技术为金融机构的普惠金融服务项目提供参考数据，由于这些数据涉及到广大民众的个人隐私，政府部门也应当做好协调工作，以促进相关企业的合作信用数据共享，从而为普惠金融提供有力的信用数据支持。 3.2政府发挥好带头作用，制定刺激政策
对于普惠经济发展来说，其最核心的理念是使得市场中的金融资产可以获得更加有效的合理分配，让低收入人群也可以拥有，利用金融工具得到快速发展的机会。虽然这样的理念有助于社会的共同发展与进步，但实际上普惠金融与一般金融机构的发展理念实际上具有一定的矛盾性，普通金融机构想要获得利益最大化，但是普惠金融则要求金融机构放弃更加稳定、收益更高的金融服务项目，而是转向发展落后不平稳的农村地区。所以，普通金融机构对于普惠金融体系的落实积极性不高【3】。此时就需要由政府出头，发挥好带头作用，由政府建立和实施科学合理的金融政策，以此来促进普惠金融体系的构建，这样才可以加强金融机构对于构建普惠金融体系的积极性，促进农村地区经济和谐稳定的发展。政府在做好带头作用的同时，也需要建立完善的能够反映真实普惠金融发展的统计指标，以及监督管理政策，已做好政府层面的宏观调控。并且也在一定程度上推动了惠普金融设施的建设，使得金融工具可以直接与普通百姓对接提高了普惠经济金融服务的有效性。
3.3加大金融知识宣传教育提高农村地区民众的金融素养
农村地区普通民众是普惠金融服务的潜在客户，为了提高普通民众对于普惠金融服务的认知与理解，在普惠金融服务的推广中就需要加强对于金融知识的宣传与教育，让农村地区民众可以拥有最基础的金融素养，学会利用金融产品改善个人的生产与生活。并且也使得农村地区民众拥有更高的自身素养，加大对于个人征信相关知识的理解，更好的了解到诚信的好处和失信的影响后果，从侧面提升民众的诚信素养。可以由政府组建金融知识产品的宣传工作队伍，在各乡村居委會开展金融讲解知识到乡村企业去宣传最新的金融政策，利用宣传栏街道建筑物外墙建设普惠金融大环境，真正达到培养农村地区民众金融素养的目标。
3.4借助大数据云计算等先进互联网科学技术完善普惠金融发展
随着当前互联网金融的不断发展，普惠金融体系也逐渐向数字化发展，数字化普惠金融发展主要依据大数据以计算等先进互联网科学技术，在一定程度上可以弥补传统金融服务上需要固定服务网点等缺陷，也有利于建设更加完善的信用机制。当然数字惠普金融的不断完善可以借助互联网高效快捷广泛的影响作用，加强惠普金融的实用性和覆盖面积。但需要注意的是数字惠普金融体系建立在互联网体系的基础之上，所以要加强农村地区网络生活有效性，才可以增加数字惠普金融的潜在的客户。
普惠金融发展是促进我国社会经济和谐发展，拉近地区经济不平衡的主要措施，但由于普惠金融发展起步较慢仍然存在诸多问题。因此，在普惠经济的发展过程中，我国政府应当做好牵头作用，建设完善的信用体系，增强农村地区金融知识的宣传教育，建设数字化普惠金融，真正促使普惠金融落实到实际生产环节中，以保证我国农村地区经济可以在普惠金融体系的促进下获得更加长远的发展。
参考文献：
[1]庄晓栋，许泽庆.中国普惠金融对农村地区经济增长的影响研究[J].新疆农垦经济，2019（11）：60-65+83.
[2]杨洁. 农村普惠金融对农民收入的影响研究[D].河南大学，2019.
[3]林玮一. 普惠金融发展对中部地区城乡收入差距的影响研究[D].重庆师范大学，2019.
关键词：普惠金融;农村地区经济增长;影响研究
随着当前我国城市现代化建设的不断完善，越来越多的金融机构和金融力量向城市汇集，这样的经济发展模式导致我国城市与乡村经济发展极不平衡。为了改善当前经济发展大环境，并且加強我国乡村经济发展稳定性，我国在2015年就已经将普惠金融的发展作为纲领性文件，将普惠金融原则上升至国家战略政策层面，所以，在我国农村地区落实普惠金融政策是促进农村经济发展的有效措施。但由于我国农村地区经济发展水平较差，基础设施条件不足，导致普惠金融的落实存在诸多问题与困难，所以，工作人员必须要加强普惠金融的政策建设以及功能的完善，促使普惠金融可以真正达到促进地区经济增长的目标。
1.普惠金融对农村地区经济增长的影响
普惠金融理念最早在2005年由联合国提出，想要利用普惠金融体系促进国家不同经济层次的人民都可以享受到金融体系所带来的发展机会，从而缩小贫富差距，促进落后地区经济发展。在我国普惠金融体系发展起步较晚，我国于2015年将普惠金融发展作为我国经济发展国家级政策和发展规划，希望可扩大普惠金融体系在社会各阶层的影响作用，并且，为金融服务提供更多种类的金融服务和产品【1】。在我国积极的推动下普惠金融得到了快速发展，将普惠金融体系用于服务和改善民生，我国在普惠金融的发展中主要以扶持微小企业和农村金融以及乡村金融机构的发展为主，使得所谓金融可以在促进社会和谐平等发展的同时，立足于机会平等和商业的可持续发展，以此来提供我国各阶层对于金融服务的不同需求。
惠普金融的发展与一般金融企业追求利益最大化的特征不同，普惠金融更加强调所有民众都可以获得平等的金融服务，相对弱化盈利性，而是将市场中的金融资源得到更加公平的分配。但目前我国各地区经济发展水平差异性较大，市场中的金融机构和资金更愿意惠及到城市中追逐更多的利益，所以，当前普惠金融的发展与推广存在较多问题，严重制约了普惠金融的影响作用，也阻碍了我国经济社会的全面发展，所以，在当前阶段我国普惠金融的发展仍然需要进一步强化，提高影响作用。
2.普惠金融在农村地区发展的主要问题
2.1农村地区未建设完善的征信体系，无法科学合理的分配金融资源
在当前我国农村地区经济发展水平较为落后，所以相关建设基础设施较差，在农村地区未形成完善的征信体系，但是在金融服务方面如果普通大众想要获得金融资源，那么金融机构为其拨款的主要依据就是该用户的征信数据，虽然当前随着互联网金融和移动支付的快速发展和普及，已经对我国各地区的征信体系起到了一定的促进作用，但仍然无法满足惠普金融的发展需求。再加上我国农村地区由于教育水平较为落后，所以普通农户和农民的失信几率也会更大，金融服务的风险也就被逐渐加大。因此，想要在我国农村地区落实普惠金融政策，那么就需要事先建立完善的征信体系，但征信体系的建设需要一定的基础设施加以支持，所以，难以建立完善的征信体系，就成为了普惠金融在农村地区发展所需要解决的主要问题。
2.2农村地区普通民众缺少金融概念缺乏科学利用普惠金融的知识与技能
普惠金融在农村地区的发展所需要主要面对的客户就是农民，农户等低收入人群，或者以乡镇企业为首的微小型企业所组成。这些普惠金融的服务对象往往缺乏金融知识，未形成完善的金融理念，这样就导致这部分客户即便拥有使用普惠金融产品的机会，也无法科学合理的有效运用【2】。所以想要在农村地区落实普惠金融政策也需要加强对于该地区金融产品的潜在客户的金融相关知识利用的宣传，从而使得普惠金融体系可以更加有效的帮助金融产品使用者提高收入，增强整体社会经济发展水平。但是金融知识和金融技能并非一朝一夕就可以建立起来的，所以，在推进普惠金融体系构建的同时，需要建立系统性的长期宣传培养政策。但当前农村地区对于普惠金融的宣传工作并不到位。
2.3加强农村地区普惠金融设施建设以完善服务结构
需加强落实普惠金融体系建设，那么就需要加强地区金融设施的建设，以促进金融体系可以更直接的为普通大众服务。并且利用互联网的高效便捷性，建立移动支付和数字金融系统。但目前我国农村地区金融设施和金融系统的建设都相对落后，特别是农村地区民众对于移动支付和数字金融系统的学习使用相对缓慢，普通民众的上网意愿相对较弱，所以，在基础设施建设方面仍然有相当长远的路需要走。
3.促进农村地区普惠金融发展的有效政策
3.1建设完善的信用体系，为普惠金融的落实打下良好的基础
完善的信用体系是普惠金融落实与发展的基础条件，普惠金融相关业务的拓展深度与广度也主要依赖于对客户的信用数据分析，但对于当前普惠金融的发展来说信用体系建设并不完善，所以，可通过以下几种有效措施，建设完善的信用体系以为普惠金融的落实打好基础。首先，由政府牵头在农村地区建设信用理念和信用体系;第二结合农村地区实际特点，建立信用信息共享平台使得普惠金融服务的人群拥有属于个人的信用信息档案，并且，这些信息档案也有利于我国银行信用数据库的补充，形成良好的信用环境以促进农村普惠金融的发展;第三，完善信息平台数据的收集和整理。信用信息的收集是一项繁琐并复杂的工作，所以，在数据的收集过程中，需要利用大数据分析技术为金融机构的普惠金融服务项目提供参考数据，由于这些数据涉及到广大民众的个人隐私，政府部门也应当做好协调工作，以促进相关企业的合作信用数据共享，从而为普惠金融提供有力的信用数据支持。 3.2政府发挥好带头作用，制定刺激政策
对于普惠经济发展来说，其最核心的理念是使得市场中的金融资产可以获得更加有效的合理分配，让低收入人群也可以拥有，利用金融工具得到快速发展的机会。虽然这样的理念有助于社会的共同发展与进步，但实际上普惠金融与一般金融机构的发展理念实际上具有一定的矛盾性，普通金融机构想要获得利益最大化，但是普惠金融则要求金融机构放弃更加稳定、收益更高的金融服务项目，而是转向发展落后不平稳的农村地区。所以，普通金融机构对于普惠金融体系的落实积极性不高【3】。此时就需要由政府出头，发挥好带头作用，由政府建立和实施科学合理的金融政策，以此来促进普惠金融体系的构建，这样才可以加强金融机构对于构建普惠金融体系的积极性，促进农村地区经济和谐稳定的发展。政府在做好带头作用的同时，也需要建立完善的能够反映真实普惠金融发展的统计指标，以及监督管理政策，已做好政府层面的宏观调控。并且也在一定程度上推动了惠普金融设施的建设，使得金融工具可以直接与普通百姓对接提高了普惠经济金融服务的有效性。
3.3加大金融知识宣传教育提高农村地区民众的金融素养
农村地区普通民众是普惠金融服务的潜在客户，为了提高普通民众对于普惠金融服务的认知与理解，在普惠金融服务的推广中就需要加强对于金融知识的宣传与教育，让农村地区民众可以拥有最基础的金融素养，学会利用金融产品改善个人的生产与生活。并且也使得农村地区民众拥有更高的自身素养，加大对于个人征信相关知识的理解，更好的了解到诚信的好处和失信的影响后果，从侧面提升民众的诚信素养。可以由政府组建金融知识产品的宣传工作队伍，在各乡村居委會开展金融讲解知识到乡村企业去宣传最新的金融政策，利用宣传栏街道建筑物外墙建设普惠金融大环境，真正达到培养农村地区民众金融素养的目标。
3.4借助大数据云计算等先进互联网科学技术完善普惠金融发展
随着当前互联网金融的不断发展，普惠金融体系也逐渐向数字化发展，数字化普惠金融发展主要依据大数据以计算等先进互联网科学技术，在一定程度上可以弥补传统金融服务上需要固定服务网点等缺陷，也有利于建设更加完善的信用机制。当然数字惠普金融的不断完善可以借助互联网高效快捷广泛的影响作用，加强惠普金融的实用性和覆盖面积。但需要注意的是数字惠普金融体系建立在互联网体系的基础之上，所以要加强农村地区网络生活有效性，才可以增加数字惠普金融的潜在的客户。
普惠金融发展是促进我国社会经济和谐发展，拉近地区经济不平衡的主要措施，但由于普惠金融发展起步较慢仍然存在诸多问题。因此，在普惠经济的发展过程中，我国政府应当做好牵头作用，建设完善的信用体系，增强农村地区金融知识的宣传教育，建设数字化普惠金融，真正促使普惠金融落实到实际生产环节中，以保证我国农村地区经济可以在普惠金融体系的促进下获得更加长远的发展。
参考文献：
[1]庄晓栋，许泽庆.中国普惠金融对农村地区经济增长的影响研究[J].新疆农垦经济，2019（11）：60-65+83.
[2]杨洁. 农村普惠金融对农民收入的影响研究[D].河南大学，2019.
[3]林玮一. 普惠金融发展对中部地区城乡收入差距的影响研究[D].重庆师范大学，2019.