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在深圳发展银行的总部，记者见到了该行主管零售业务多年的刘宝瑞副行长。和记者三年前采访时相比，精明睿智的刘行长更多了一种融会贯通后的从容与淡定。
在2009年1月，深发展银行推出了以环保为主题的深发展“靓”卡系列产品，并取得了不俗的业绩。至此，深发展在房贷、信用卡、汽车贷款、财富管理四个商业银行必争的零售业务领域完成了布局。而这一切的背后，是深发展已经逐步完善了的发展思维一“洋为中用”的太极图模式。
“一阴一阳之谓道。继之者善也，成之者性也，仁者见之谓之仁，智者见之谓之智，百姓日用而不知，故君子之道鲜矣。”(出自《易经》)“《易经》里这一句的道，是指应用之道。”刘宝瑞行长解释说：“深圳发展银行零售银行业务，历经几番变革，我们的国际合作伙伴和战略团队给我们带来国际银行业业务领域很多新的理念，并提升了我们的管理效率和创新能力，我们开始站在客户的角度推出了广受客户欢迎的房贷产品‘双周供’和‘气球贷’。那是我们零售业务的第一次挑战，引起了市场的高度关注。”刘行长回忆起当年的情景，依然很兴奋。
“房贷理财专家”与“割”卡
《金融理财》：深发展的第一次亮剑是以房贷产品的创新为突破口的，当初是怎么样一个构想的呢?
刘宝瑞：2006年之前，国内的房贷行业基本没有创新产品，各家银行都提供着相同的房贷服务，客户来银行办理按揭业务，只能采用月供(按月还本付息)的还款方式，别无它选。深发展关注到在西方成熟市场还有双周还款方式，如果将房贷还款频率由每月一次变为两周一次，每次(双周)的还款金额定为原来月供的1/2，那么就会出现“缩短贷款期限、减少贷款利息支出”的效果。以当时一笔普通的30年期按揭贷款测算，采取“双周供”方式还款，可以缩短贷款期限6年多、减少利率支出约23％。
作为国内第一款真正意义上的房贷创新产品，深发展“双周供”的推出受到了媒体和社会的广泛关注，尤其深受消费者拥趸提升了他们对银行服务的体验，因此引起媒体密集报道、网络热论、央视专题报道，迅速树立了深发展房贷创新标杆形象。
2006年2月，“双周供”的推出激发了国内房贷创新的热潮，1年内同业纷纷推出各式各样的房贷产品，共同指向房贷客户关心的焦点“省息”。我们注意到，这些产品都是通过帮助客户减少对银行资金的占用从而达到少付利息的效果，而没有一款产品是真正能够降低贷款利率。在国内管制的利率政策(贷款利率下限管理)和同业对房贷利率都一浮到底的情况下，还有办法帮助消费者继续降低房贷利息支出吗?
从房贷提前还款率的数据分析中，我们发现有一类计划中短期持有房产或房贷的客户群：虽然他们申请的是20～30年的按揭贷款，但却在3～5年就结清了房贷。事实上如果这类客户从一开始就申请3年或5年的贷款期限，就可以享受3年期或5年期的基准利率(比5年期以上期限的基准利率要低)；但按3年或5年均摊计算的高月供却是这类客户所不能或不愿承受的；为了低月供他们被动地选择了长期贷款。中短期贷款的低利率和长期贷款的低月供，鱼和熊掌能否兼得呢?
深发展房贷业务中的一款产品，客户申请一个3年或5年的中短期贷款，但却以更长的期限(譬如30年)分摊计算月供，就可以实现这样的目的，满足这类客户的需求，这就是“气球贷”，它是国内第一款能够真正降低房贷利率的产品，因此在2007年2月该产品一上市，便巩固了深发展房贷创新领先的地位。
深发展持续不断进行房贷创新，推出房贷新业务和新产品，尤其是每年上半年都推出国内首创的主打房贷产品，并且大部分都是围绕“理财”、“便捷”这样的主题，以这些产品和理念为基准，深发展逐步打造的“房贷理财专家”品牌，也日渐在市场崭露头角。
《金融理财》：我们注意到，09年开始，深发展开始在信用卡市场大做文章。其他银行争夺银行卡市场的手段无非是增加消费渠道、内容、积分回馈等，而深发展却另辟蹊径，引入了环保概念，打出了“用卡消费高回报，积分回馈更环保”的理念，这个是基于什么想法?
刘宝瑞：深发展是中国信用卡最早的几家的发卡银行之一，自其开创之初，即秉承了创新的发展理念，目前市场信用卡的“消费密码保障”功能即为深发展所首创，为众多消费者提供用卡安全的产品。
在2009年之初，中国信用卡市场历经长达六年之久，年增长率超过50％的快速成长期。到2008年底，中国信用卡市场共发行了1.7亿张，如果将卡片叠加起来，相当于20个“珠峰”那么高。但这些信用卡是用不可降解的塑料制成的，丢弃后无法降解，将成为污染地球的垃圾。而且信用卡对账单普遍采用纸质，1.7亿张信用卡一年则需要递送20.4亿张纸质账单，需要砍50万棵大树。
人与自然的和谐发展才是长久之计，环保是信用卡行业在未来发展中必须注重的问题，和深发展一以贯之的“环保——企业公民责任”的理念也是一脉相承的。深发展作为国内首家鲜明举起“环保”旗帜的银行，在业务层面，一直倡导“绿色信贷”，产能过剩行业授信实行环保一票否决制，在产品层面，则开银行业之先河，率先推出“环保题材”的二氧化碳理财产品。
深发展率先推出国内第一张环保信用卡——靓绿卡，并在上海世纪公园内建成了第一个深发展靓绿园。靓绿卡的环保首先体现在材质的环保上，采用进口有机材料制作，并向消费者倡导电子对账单；其次体现在其绿色消费积分上，积分可以直接兑换成消费回馈，而不是在生产过程中会造成各种污染的小礼品，而且消费回馈无须配送，节省下的物流成本也尽最大可能返回给消费者，消费者更可利用积分兑换成小树苗，种植在深发展靓绿园中，为环境保护作出自身的一伤贡献。
随后，我们在深圳、北京、杭州、广州、青岛、成都等地陆续建成靓绿园，而“靓”系列卡也陆续推出了靓车卡、靓易卡、靓丽卡等环保信用卡，广受市场和消费者的好评，这说明消费者也是关心环保、实践环保的热心人士。
其中靓丽卡更是与联合国环境保护署形象大使、新科金马影后李冰冰以及她自立公益品牌L.O.V.E.联合发行，李冰冰去哥本哈根参加全球气候峰会，就是带着“靓”系列环保信用卡、“百万森林”项目和“地球熄灯一小时”项目去的，目的就是在国际性会议上向世人推广环保的理念。09年以来，深发展已经发行了超过17万张“靓”系列信用卡，并计划在2011年底与中国银联合作实现100％的环保材质信用卡。
当然，初期的环保材质会比非环保材质的成本略高一些，但在未来规模效应之下成本可以降下来，这和我们国家目前推广适用环保购物袋替换塑料袋的道理是一致的。
在此，我们也呼吁银行卡行业都 可以将银行卡材质逐步替换成环保材质信用卡，为全社会的环保贡献银行卡行业的一份力量。现在都在讲企业社会责任，“光说不练假把式”(这句话让记者记起刘行长是个地道的天津人)，我们就是要落实到行动上，而且我们相信我们的做法一定会得到广大客户的认同!
尊贵而全面的理财服务
《金融理财》：现在银行零售业务竞争的一个重要领域就是理财服务，我们注意到，深发展的理财服务冠以“天玑财富”这个很东方的名称。这里面有什么内涵?
刘宝瑞：“天玑财富”秉承了东方文明“智与诚”的理财哲学和专业、创新的服务准则。“天玑”为北斗七星的第三颗，亦名禄存星，掌管财富，蕴涵天玑指引财富方向，寓意创造并掌握财富，用东方智慧兼容并收现代理财技能的精髓，为客户提供更合适的理财服务和理财方案。
天玑财富是深发展专为贵宾客户所创的高端财富管理品牌，核心就是向贵宾客户提供尊贵而全面的理财服务。其服务特色主要通过专属服务、专有渠道、专属产品、专享礼遇四个方面体现。
概要来说“天玑财富”为每位贵宾客户都配置专门的理财经理，提供一对一的专属服务：为贵宾客户建置了专有物理服务空间和电子服务渠道，如天玑财富中心、贵宾室、贵宾网银、贵宾专线等，提供全方面、全年无休的贵宾服务；为贵宾客户推出量身订制的理财产品，以满足贵宾客户个性化理财需求；为贵宾客户制订了一套完善的专享礼遇体系，包括基本费率的减免优惠，以及内容丰富的增值服务。
深发展“天玑财富”在过去的两年中得到了迅猛发展，荣获中国最佳银行理财品牌等多项行业及媒体大奖，天玑财富所服务的贵宾客户人数也有了飞跃的进步，从2007年到2009年两年间髌客户增长275％。
从行内客户研究情况来看，深发展专业理财人员主动服务和协助客户解决问题的能力，环境优雅、舒适、安全、尊贵的理财空间，以及日益完善的专享礼遇体系，都得到了客户高度的认同。
《金融理财》：深发展零售业务的很多业务品种依托于传统但加以了更为实用的改良，但我们注意到深发展的汽车消费费款宣传却用了“前卫”这个词，这个前卫体现在哪里?
刘宝瑞：深发展是中国目前唯一集中化的提供全国性汽车金融服务的商业银行平台。2002年深发展就成立了专业的部门——汽车融资中心，集中为客户提供消费信贷业务。
以整车厂为核心的“1+N”汽车金融服务平台，积极倡导从零部件生产供应至终端汽车销售的金融服务，汲取贸易供应链金融服务所长，使之更具针对性和专业化：在零部件生产供货环节，深发展为零部件供应商提供了订单融资服务，帮助供应商加速资金回笼满足生产资金需求；在整车生产环节，我们提供全面的金融服务，满足厂商生产供货；在经销商整车采购环节，我们打造了独特的汽车一站式金融服务体系，提高了经销商采购销售能力；在终端销售环节，我们为消费者提供了灵活多样的个贷产品，帮助有购车需求的群众早日圆梦。
深发展的汽车消费金融服务平台采取全国统一的授信标准、业务模式和操作流程，在全国40多个城市开展了批售和零售业务，7年时间里形成了一支拥有专业化水平、不断开拓创新、深受消费者欢迎的服务团队。
团队中拥有大批5年以上汽车金融专业经验丰富的博士、硕士、MBA等高端人才，在全国各地提供驻店服务，并采取集中作业模式，为客户提供独特的“一站式”服务和便捷的代办服务。同时，深发展还推出了“统一窗口”，为车厂提供服务及日常沟通，大大提高了服务效率。
在风险控制方面，深发展也有一套相对完善的体系，符合汽车行业全链条的金融服务需求的特点，资产管理严谨而灵活，具有非常成熟的资产风险管理模式。创造了国内同业批售业务不良率为零、个人汽车消费贷款不良率仅为千分之二的优秀业绩。
深发展汽车消费金融模式推出至今，一直努力创新，积极拓展厂商与客户的数量，并努力为客户提供更为贴心的服务。
在7年的业务发展中，深发展汽车金融服务平台已与宝马、奔驰等17家知名车厂达成总部级的合作关系，并不断推出卖方贴息等对购车客户颇具吸引力的产品；合作经销商达到了1700多家，其中4S店达到800余家；在个人汽车消费贷款方面，已向约20万名购买中高档汽车的个人客户发放了消费贷款。
做深、做细、做专业
《金融理财》：现在，深发展房货、车贷、信用卡、财富管理齐头并进，究其内涵，我们发现深发展零售业务的发展思路更像“中学为体。西学为用”洋为中用的经营之道，这其中一方面有深发展本身发展过程中的路径依赖，但却暗含了中华传统文化的精髓。您是这样看的吗?
刘宝瑞：没错。中国的零售银行业，在短短几年内迅猛发展，各家银行都视为“关乎银行未来的天命”。从一开始毫无模式可借鉴的迷茫，到各出奇招、全面开花，当今的中国零售银行业已经进入了白热化的竞争阶段。
归结起来，一个银行的零售业务只有具备独特的核心竞争力，并坚持不断顺应市场变化、满足客户需求，才能做大、做强，在竞争中稳健发展，长盛不衰。
深圳发展银行零售银行业务，历经了几番变革。我们觉得，中国的零售银行业应定位为专业的、集中化的、全方位的，极具东方特色的“太极图”式大整体。
太极生两仪，两仪生四象，四象生八卦，中国传统文化博大精深，易经里一个核心思想就是“变”，万事万物都在变动之中，而怎么变、什么时候变就是需要我们认真思考的问题。
比如太极图两仪，可以有多种理解，对于我们银行业，一方面可以把它理解为东西方银行业理念的差异、另一方面我们又可以把它看作是银行企业本身和客户之间的融合、相生，银行的经营理念和业务产品就因循这两个要素来进行变化，所以有了我们这四大业务板块的创新，可以说它们是我们零售业务的四象，在这基础上，再细分出更多的产品及经营模式。这才是我们深发展短短几年间蓬勃发展的能量和动力。
当然，深发展“太极图”的推进依然“在路上”，我始终坚持那一个理念，就是不断按客户的需求，做深、做细、做专业，为消费者提供更多更好的产品和服务，在客户的快乐体验中共同成长。
在2009年1月，深发展银行推出了以环保为主题的深发展“靓”卡系列产品，并取得了不俗的业绩。至此，深发展在房贷、信用卡、汽车贷款、财富管理四个商业银行必争的零售业务领域完成了布局。而这一切的背后，是深发展已经逐步完善了的发展思维一“洋为中用”的太极图模式。
“一阴一阳之谓道。继之者善也，成之者性也，仁者见之谓之仁，智者见之谓之智，百姓日用而不知，故君子之道鲜矣。”(出自《易经》)“《易经》里这一句的道，是指应用之道。”刘宝瑞行长解释说：“深圳发展银行零售银行业务，历经几番变革，我们的国际合作伙伴和战略团队给我们带来国际银行业业务领域很多新的理念，并提升了我们的管理效率和创新能力，我们开始站在客户的角度推出了广受客户欢迎的房贷产品‘双周供’和‘气球贷’。那是我们零售业务的第一次挑战，引起了市场的高度关注。”刘行长回忆起当年的情景，依然很兴奋。
“房贷理财专家”与“割”卡
《金融理财》：深发展的第一次亮剑是以房贷产品的创新为突破口的，当初是怎么样一个构想的呢?
刘宝瑞：2006年之前，国内的房贷行业基本没有创新产品，各家银行都提供着相同的房贷服务，客户来银行办理按揭业务，只能采用月供(按月还本付息)的还款方式，别无它选。深发展关注到在西方成熟市场还有双周还款方式，如果将房贷还款频率由每月一次变为两周一次，每次(双周)的还款金额定为原来月供的1/2，那么就会出现“缩短贷款期限、减少贷款利息支出”的效果。以当时一笔普通的30年期按揭贷款测算，采取“双周供”方式还款，可以缩短贷款期限6年多、减少利率支出约23％。
作为国内第一款真正意义上的房贷创新产品，深发展“双周供”的推出受到了媒体和社会的广泛关注，尤其深受消费者拥趸提升了他们对银行服务的体验，因此引起媒体密集报道、网络热论、央视专题报道，迅速树立了深发展房贷创新标杆形象。
2006年2月，“双周供”的推出激发了国内房贷创新的热潮，1年内同业纷纷推出各式各样的房贷产品，共同指向房贷客户关心的焦点“省息”。我们注意到，这些产品都是通过帮助客户减少对银行资金的占用从而达到少付利息的效果，而没有一款产品是真正能够降低贷款利率。在国内管制的利率政策(贷款利率下限管理)和同业对房贷利率都一浮到底的情况下，还有办法帮助消费者继续降低房贷利息支出吗?
从房贷提前还款率的数据分析中，我们发现有一类计划中短期持有房产或房贷的客户群：虽然他们申请的是20～30年的按揭贷款，但却在3～5年就结清了房贷。事实上如果这类客户从一开始就申请3年或5年的贷款期限，就可以享受3年期或5年期的基准利率(比5年期以上期限的基准利率要低)；但按3年或5年均摊计算的高月供却是这类客户所不能或不愿承受的；为了低月供他们被动地选择了长期贷款。中短期贷款的低利率和长期贷款的低月供，鱼和熊掌能否兼得呢?
深发展房贷业务中的一款产品，客户申请一个3年或5年的中短期贷款，但却以更长的期限(譬如30年)分摊计算月供，就可以实现这样的目的，满足这类客户的需求，这就是“气球贷”，它是国内第一款能够真正降低房贷利率的产品，因此在2007年2月该产品一上市，便巩固了深发展房贷创新领先的地位。
深发展持续不断进行房贷创新，推出房贷新业务和新产品，尤其是每年上半年都推出国内首创的主打房贷产品，并且大部分都是围绕“理财”、“便捷”这样的主题，以这些产品和理念为基准，深发展逐步打造的“房贷理财专家”品牌，也日渐在市场崭露头角。
《金融理财》：我们注意到，09年开始，深发展开始在信用卡市场大做文章。其他银行争夺银行卡市场的手段无非是增加消费渠道、内容、积分回馈等，而深发展却另辟蹊径，引入了环保概念，打出了“用卡消费高回报，积分回馈更环保”的理念，这个是基于什么想法?
刘宝瑞：深发展是中国信用卡最早的几家的发卡银行之一，自其开创之初，即秉承了创新的发展理念，目前市场信用卡的“消费密码保障”功能即为深发展所首创，为众多消费者提供用卡安全的产品。
在2009年之初，中国信用卡市场历经长达六年之久，年增长率超过50％的快速成长期。到2008年底，中国信用卡市场共发行了1.7亿张，如果将卡片叠加起来，相当于20个“珠峰”那么高。但这些信用卡是用不可降解的塑料制成的，丢弃后无法降解，将成为污染地球的垃圾。而且信用卡对账单普遍采用纸质，1.7亿张信用卡一年则需要递送20.4亿张纸质账单，需要砍50万棵大树。
人与自然的和谐发展才是长久之计，环保是信用卡行业在未来发展中必须注重的问题，和深发展一以贯之的“环保——企业公民责任”的理念也是一脉相承的。深发展作为国内首家鲜明举起“环保”旗帜的银行，在业务层面，一直倡导“绿色信贷”，产能过剩行业授信实行环保一票否决制，在产品层面，则开银行业之先河，率先推出“环保题材”的二氧化碳理财产品。
深发展率先推出国内第一张环保信用卡——靓绿卡，并在上海世纪公园内建成了第一个深发展靓绿园。靓绿卡的环保首先体现在材质的环保上，采用进口有机材料制作，并向消费者倡导电子对账单；其次体现在其绿色消费积分上，积分可以直接兑换成消费回馈，而不是在生产过程中会造成各种污染的小礼品，而且消费回馈无须配送，节省下的物流成本也尽最大可能返回给消费者，消费者更可利用积分兑换成小树苗，种植在深发展靓绿园中，为环境保护作出自身的一伤贡献。
随后，我们在深圳、北京、杭州、广州、青岛、成都等地陆续建成靓绿园，而“靓”系列卡也陆续推出了靓车卡、靓易卡、靓丽卡等环保信用卡，广受市场和消费者的好评，这说明消费者也是关心环保、实践环保的热心人士。
其中靓丽卡更是与联合国环境保护署形象大使、新科金马影后李冰冰以及她自立公益品牌L.O.V.E.联合发行，李冰冰去哥本哈根参加全球气候峰会，就是带着“靓”系列环保信用卡、“百万森林”项目和“地球熄灯一小时”项目去的，目的就是在国际性会议上向世人推广环保的理念。09年以来，深发展已经发行了超过17万张“靓”系列信用卡，并计划在2011年底与中国银联合作实现100％的环保材质信用卡。
当然，初期的环保材质会比非环保材质的成本略高一些，但在未来规模效应之下成本可以降下来，这和我们国家目前推广适用环保购物袋替换塑料袋的道理是一致的。
在此，我们也呼吁银行卡行业都 可以将银行卡材质逐步替换成环保材质信用卡，为全社会的环保贡献银行卡行业的一份力量。现在都在讲企业社会责任，“光说不练假把式”(这句话让记者记起刘行长是个地道的天津人)，我们就是要落实到行动上，而且我们相信我们的做法一定会得到广大客户的认同!
尊贵而全面的理财服务
《金融理财》：现在银行零售业务竞争的一个重要领域就是理财服务，我们注意到，深发展的理财服务冠以“天玑财富”这个很东方的名称。这里面有什么内涵?
刘宝瑞：“天玑财富”秉承了东方文明“智与诚”的理财哲学和专业、创新的服务准则。“天玑”为北斗七星的第三颗，亦名禄存星，掌管财富，蕴涵天玑指引财富方向，寓意创造并掌握财富，用东方智慧兼容并收现代理财技能的精髓，为客户提供更合适的理财服务和理财方案。
天玑财富是深发展专为贵宾客户所创的高端财富管理品牌，核心就是向贵宾客户提供尊贵而全面的理财服务。其服务特色主要通过专属服务、专有渠道、专属产品、专享礼遇四个方面体现。
概要来说“天玑财富”为每位贵宾客户都配置专门的理财经理，提供一对一的专属服务：为贵宾客户建置了专有物理服务空间和电子服务渠道，如天玑财富中心、贵宾室、贵宾网银、贵宾专线等，提供全方面、全年无休的贵宾服务；为贵宾客户推出量身订制的理财产品，以满足贵宾客户个性化理财需求；为贵宾客户制订了一套完善的专享礼遇体系，包括基本费率的减免优惠，以及内容丰富的增值服务。
深发展“天玑财富”在过去的两年中得到了迅猛发展，荣获中国最佳银行理财品牌等多项行业及媒体大奖，天玑财富所服务的贵宾客户人数也有了飞跃的进步，从2007年到2009年两年间髌客户增长275％。
从行内客户研究情况来看，深发展专业理财人员主动服务和协助客户解决问题的能力，环境优雅、舒适、安全、尊贵的理财空间，以及日益完善的专享礼遇体系，都得到了客户高度的认同。
《金融理财》：深发展零售业务的很多业务品种依托于传统但加以了更为实用的改良，但我们注意到深发展的汽车消费费款宣传却用了“前卫”这个词，这个前卫体现在哪里?
刘宝瑞：深发展是中国目前唯一集中化的提供全国性汽车金融服务的商业银行平台。2002年深发展就成立了专业的部门——汽车融资中心，集中为客户提供消费信贷业务。
以整车厂为核心的“1+N”汽车金融服务平台，积极倡导从零部件生产供应至终端汽车销售的金融服务，汲取贸易供应链金融服务所长，使之更具针对性和专业化：在零部件生产供货环节，深发展为零部件供应商提供了订单融资服务，帮助供应商加速资金回笼满足生产资金需求；在整车生产环节，我们提供全面的金融服务，满足厂商生产供货；在经销商整车采购环节，我们打造了独特的汽车一站式金融服务体系，提高了经销商采购销售能力；在终端销售环节，我们为消费者提供了灵活多样的个贷产品，帮助有购车需求的群众早日圆梦。
深发展的汽车消费金融服务平台采取全国统一的授信标准、业务模式和操作流程，在全国40多个城市开展了批售和零售业务，7年时间里形成了一支拥有专业化水平、不断开拓创新、深受消费者欢迎的服务团队。
团队中拥有大批5年以上汽车金融专业经验丰富的博士、硕士、MBA等高端人才，在全国各地提供驻店服务，并采取集中作业模式，为客户提供独特的“一站式”服务和便捷的代办服务。同时，深发展还推出了“统一窗口”，为车厂提供服务及日常沟通，大大提高了服务效率。
在风险控制方面，深发展也有一套相对完善的体系，符合汽车行业全链条的金融服务需求的特点，资产管理严谨而灵活，具有非常成熟的资产风险管理模式。创造了国内同业批售业务不良率为零、个人汽车消费贷款不良率仅为千分之二的优秀业绩。
深发展汽车消费金融模式推出至今，一直努力创新，积极拓展厂商与客户的数量，并努力为客户提供更为贴心的服务。
在7年的业务发展中，深发展汽车金融服务平台已与宝马、奔驰等17家知名车厂达成总部级的合作关系，并不断推出卖方贴息等对购车客户颇具吸引力的产品；合作经销商达到了1700多家，其中4S店达到800余家；在个人汽车消费贷款方面，已向约20万名购买中高档汽车的个人客户发放了消费贷款。
做深、做细、做专业
《金融理财》：现在，深发展房货、车贷、信用卡、财富管理齐头并进，究其内涵，我们发现深发展零售业务的发展思路更像“中学为体。西学为用”洋为中用的经营之道，这其中一方面有深发展本身发展过程中的路径依赖，但却暗含了中华传统文化的精髓。您是这样看的吗?
刘宝瑞：没错。中国的零售银行业，在短短几年内迅猛发展，各家银行都视为“关乎银行未来的天命”。从一开始毫无模式可借鉴的迷茫，到各出奇招、全面开花，当今的中国零售银行业已经进入了白热化的竞争阶段。
归结起来，一个银行的零售业务只有具备独特的核心竞争力，并坚持不断顺应市场变化、满足客户需求，才能做大、做强，在竞争中稳健发展，长盛不衰。
深圳发展银行零售银行业务，历经了几番变革。我们觉得，中国的零售银行业应定位为专业的、集中化的、全方位的，极具东方特色的“太极图”式大整体。
太极生两仪，两仪生四象，四象生八卦，中国传统文化博大精深，易经里一个核心思想就是“变”，万事万物都在变动之中，而怎么变、什么时候变就是需要我们认真思考的问题。
比如太极图两仪，可以有多种理解，对于我们银行业，一方面可以把它理解为东西方银行业理念的差异、另一方面我们又可以把它看作是银行企业本身和客户之间的融合、相生，银行的经营理念和业务产品就因循这两个要素来进行变化，所以有了我们这四大业务板块的创新，可以说它们是我们零售业务的四象，在这基础上，再细分出更多的产品及经营模式。这才是我们深发展短短几年间蓬勃发展的能量和动力。
当然，深发展“太极图”的推进依然“在路上”，我始终坚持那一个理念，就是不断按客户的需求，做深、做细、做专业，为消费者提供更多更好的产品和服务，在客户的快乐体验中共同成长。