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摘要：本文以我国老年人作为分析对象，使用文献综述、案例分析、定性分析的研究方法，通过对我国老年人电子商务支付现状的SWOT分析，找出了我国老年人电子商务货币支付中存在的问题以及导致这些问题的原因，包括现阶段国家的法律法规还不完善，老年人自身的认知不足，技术本身存在着漏洞等。最后得出结论并从国家政府、社会、老年人自身等三个方面提出合理的建议。
关键词：电子商务;老年人;货币支付;诈骗
1.引言
人口老龄化是一种社会现象，是人类社会发展到一定阶段的必然产物。百度创始人张彦宏很早就预言：未来电子商务平台将成为老年人的天地，未来老年人产业具有很广阔的发展前景，因此大力发展老年人产业已成为我们全社会的焦点。随着互联网的普及，电子商务货币支付平台的使用已不再局限于年轻人，其成本低、便捷、流程简单等优点受到了越来越多老年人的青睐。但于此同时，老年人在使用电子商务货币支付的过程中也出现了很多的问题，如何让老年人能更好的使用电子商务货币支付？老年人怎样快速地识破其中的骗局？成了社会关心的话题。
2.我国老年人电子商务货币支付的现状及主要支付方式
电子商务货币支付是指从事电子商务交易的双方利用网络媒介，在大数据的背景下将各个数字有机的关联起来，形成数字链，采用数字化的方式达到资金正常运转的目的。我国老年人电子商务货币支付方式主要具有5个特征：方便性，普遍性，整体性，安全性，协调性。我国老年人电子商务货币支付方式以网上支付，电话支付，销售点终端交易，自动柜员机交易为主，另外还有利用银行卡办理包月订阅、非银行卡在线支付、银行卡托收等。
目前我国电子商务货币支付主要有四种类型：（1）企业与消费者之间的电子商务（Business to Customer，即B2C）。消费者可以利用互联网直接参与经济活动，类似于商业电子化的零售商务[1]。如图1所示，中国网上零售B2C市场规模及预测是呈上升的趋势，因此B2C模式还有很大的发展空间;
（2）企业与企业之间的电子商务（Business to Business，即B2B）。企业利用互联网就可以找到合适的合作伙伴，达成合作，完成从开始订购到结算的整个交易过程。
（3）消费者与消费者之间的电子商务（Consumer to Consumer 即C2C）。C2C商务平台就是为了买卖双方方便交易而提供的一个线上交易平台，具体流程如图2所示。
（4）消费者对企业（customer to business，即C2B），C2B模式的核心是聚集眾多的用户形成一个采购团体，让他们享受从大的批发商处购买到单件商品的优惠价格，目前国内很少有生产商完全采用这种模式。
我国的电子商务在与发达国家相比起步比较晚，但经过了十几年的发展正走向成熟。许多的电商看到了其中的盈利点，不断地促进企业转型升级。如我国的电子商务天猫，已连续举办了11年双十一购物狂欢节，其增长交易额走势图如图3所示，从图可以看出，天猫双十一交易额是大幅度增加的，因此我国电子商务正在迅猛发展，日益成为拉动我国消费需求、发展现代服务业的新引擎。
我国网民的数量突破9亿，庞大的群体为经济的发展提供坚实的用户基础。据《报告》显示，截至2020年3月，我国网民规模为9.04亿，互联网普及率达64.5%，庞大的网民群体拉动中国经济的蓬勃发展，也为数字经济发展打下了基础。
老年人电子货币支付有许多优点，首先，它改善了老年人的生活质量，行动不方便的老人们不需要专门去超市购物，只需要打开手机选好商品下单即可。看病时手机扫一扫就可以完成支付，省去了银行排队，打破了传统、时间等因素的局限性[2]。其次，支付更加安全，之前以现金交易为主，携带大量的现金出门往往让老年人成为诈骗分子和小偷的重点“关照”对象。生产假币的技术升级让老年人容易收到假币，而电子商务货币支付采用电子转账和输入密码的方式，在一定的程度上可以避免这些问题。最后，纸币因流通会接触到各类人群，进而接触到细菌和疾病，老年人的免疫力相对较弱，使用纸币不利其身体健康，而电子商务货币支付采用虚拟货币交易，这对老年人来说更加绿色和健康。但是电子货币支付也不可避免的存在一些缺点，包括由于电子商务货币对智能手机的需求以及支付界面复杂而导致的推广难度大，老年人对新技术的接受能力弱等困难。
我国老年人电子货币的发展是机遇与挑战并存的。2019年天猫双十一的数据显示60以上的银发族增速高达30%。通过表1所示，淘宝、京东带“老人”关键词商品，可以看到老年人使用电子商务货币支付的购买力渗透各个领域。消费观念的转变为发展老年人电子商务货币支付带来了新契机。
另外，从网络发展到现在，许多传统老年人行业也在转型升级，电子商务货币支付已成为了一种趋势，被商家广泛的应用;国家对于电子支付方式的发展也给予了政策支持，防疫期间，为了防止病毒通过人民币的传播，国家鼓励老年人多采用电子商务货币支付的方式等非接触性的方式进行支付;一些产品受地域的影响，在当地无法购买到，只能通过网络电子商务货币支付来够得，所以商品的稀缺性给老年人电子商务货币支付带来了发展机遇。同时，也存在着一些阻碍电子商务货币发展的现象，如诈骗手段的不断升级，网络传销组织采用他们诈骗的高科技以及消费返利、团队奖励等手段蒙蔽当事人，实施诈骗行为。而在这一过程中，中老年人由于对互联网新技术的学习和接受程度相对有限，知识储备不够，防范网络风险能力相对薄弱成为各类网络骗局的目标人群。
3.我国老年人电子商务货币支付存在的问题及原因分析
我国老年人电子商务货币支付存在的问题可以概括为5种类型。第一是技术问题，电子商务货币支付的运作，需要较高的专业知识和专业性。第二是安全问题，不仅包括信息的安全还有交易的安全，诈骗分子冒用IP地址欺骗，将自己伪装成知名的银行、信用卡公司和零售商等可以信赖的品牌，老年人就容易泄露自身的信息[3]。交易安全的出现是由于一些非法中介结构通过网上虚假交易套取现金或以刷卡消费的名义直接套取现金。第三是经济问题，老年人电子商务货币支付与传统的金融活动一样都存在经济周期性波动风险的影响。第四是法律问题，虽然我国在2018年出台了《电子商务法》，但并未对整个电子商务的法律体系构建完善[4]，同时我国老年人电子商务货币支付业务没有相应的管理机构，由此容易出现监管不到位的情形，纵容违法行为的发生。第五是信用问题，由于是在虚拟空间内实现资金与物权的转移过程，信用问题就非常的重要。如果其中一方存在信用风险，就会导致电子商务货币支付在交易的过程中不能完成交易。 对我国老年人电子商务货币支付的问题分析，主要有5个方面的原因。首先是在电子商务货币支付在前期研发过程中，需要耗费的成本比较的高，投入量较大，且不同支付方式不能兼容，不能支付成功，无法在互联网上完成交易活动。其次是老年人理财知识的缺乏，老年人群体不仅对社会上的信息摄入太少，而且还有自我满足的心理，面对一个对自己关怀备至的人，心理防线就很快被攻破，落入电子商务货币支付的骗局大网。缺乏主观思考，从众，轻信亲戚朋友们的宣传买“神奇”保健品，陷入购买保健品的大潮之中。经济周期的波动也会导致电子商务货币的不稳定，造成混乱。从宏观上来分析，我国针对电子货币支付的法律体系还不健全，政府监管依然有很大的困难。市场经济中，信用是交易成交的前提保障。当前，在老年人电子商务货币支付的这一领域，信用体系法律法规不够完善。
4.对策建议
作为子女，要经常回家看看父母，在精神和生活上给予父母更多的关爱。当发现父母和骗子有联系，应该阻断与骗子之间的一切联系，骗子的阴谋无法得逞，他们自然也就放弃了;通过媒体推广宣传，提高老年人对电子商务诈骗的辨识度，针对诈骗案高发地区，社区可以开展预防诈骗宣传活动，引导老年人快速地识破骗局，减少财产损失;针对老年人的消費实际，我们可以开发适合我国网上支付的技术[5]，做一些贴心的设计和改进，如加大屏幕的字号，简化使用流程，采用人脸识别等技术完成注册，利用大数据、人工智能等手段，提高对网络的监管，采用层层的加密技术来保证老年人电子商务货币支付中信息安全;国家政府部门应该出台具体有效的法律制度，进一步完善《中华人民共和国老年人权益保护法》，加大对老年人实施诈骗犯的打击力度，切实维护老年人的合法权益;国外在这一方面有值得我们借鉴的地方，如美国退休者协会基金会推出了一种“防范诈骗手册”，他用来提醒老人在遇到各种类型诈骗场景时应采取的对策，还有一些国家政府采取措施来保护老年人权益，如日本政府免费给老年人安装电话录音机，当系统识别出号码是诈骗电话时，老人就会听到警报声;相关部门和社区可以在为老人开展培训课的同时开展知识抢答、竞赛、讲座等活动，让更多的老年人参与到其中，增强老年人防范意识。
对于上述这些安全隐患的存在，通过宣传等方式，加强培训;政府要加强监管，打击违法犯罪行为;不断改进电子商务货币支付所存在的漏洞。利用当地有限的资源建设电子商务货币支付的条件，同时，也给予山区老人一定的政策支持，帮助老年人安全、放心、更大范围的使用电子商务货币支付，需要全社会共同的努力。
参考文献：
[1]黄荻，疏斌.我国移动支付的发展现状及问题探究[J].江西通信科技，2018（02）：6-8.
[2]张建锋.网络金融投资风险的有效防控探讨[J].全国流通经济，2019（26）：178-179.
[3]赵培琨.电子支付及其网络安全研究[J].计算机产品与流通，2019（09）：69.
[4]童操.电子商务中网上支付及法律问题探讨[J].营销界，2019（33）：246+249.
[5]任文华.网上支付存在的问题及对策研究[J].现代国企研究，2018（10）：133-135.
关键词：电子商务;老年人;货币支付;诈骗
1.引言
人口老龄化是一种社会现象，是人类社会发展到一定阶段的必然产物。百度创始人张彦宏很早就预言：未来电子商务平台将成为老年人的天地，未来老年人产业具有很广阔的发展前景，因此大力发展老年人产业已成为我们全社会的焦点。随着互联网的普及，电子商务货币支付平台的使用已不再局限于年轻人，其成本低、便捷、流程简单等优点受到了越来越多老年人的青睐。但于此同时，老年人在使用电子商务货币支付的过程中也出现了很多的问题，如何让老年人能更好的使用电子商务货币支付？老年人怎样快速地识破其中的骗局？成了社会关心的话题。
2.我国老年人电子商务货币支付的现状及主要支付方式
电子商务货币支付是指从事电子商务交易的双方利用网络媒介，在大数据的背景下将各个数字有机的关联起来，形成数字链，采用数字化的方式达到资金正常运转的目的。我国老年人电子商务货币支付方式主要具有5个特征：方便性，普遍性，整体性，安全性，协调性。我国老年人电子商务货币支付方式以网上支付，电话支付，销售点终端交易，自动柜员机交易为主，另外还有利用银行卡办理包月订阅、非银行卡在线支付、银行卡托收等。
目前我国电子商务货币支付主要有四种类型：（1）企业与消费者之间的电子商务（Business to Customer，即B2C）。消费者可以利用互联网直接参与经济活动，类似于商业电子化的零售商务[1]。如图1所示，中国网上零售B2C市场规模及预测是呈上升的趋势，因此B2C模式还有很大的发展空间;
（2）企业与企业之间的电子商务（Business to Business，即B2B）。企业利用互联网就可以找到合适的合作伙伴，达成合作，完成从开始订购到结算的整个交易过程。
（3）消费者与消费者之间的电子商务（Consumer to Consumer 即C2C）。C2C商务平台就是为了买卖双方方便交易而提供的一个线上交易平台，具体流程如图2所示。
（4）消费者对企业（customer to business，即C2B），C2B模式的核心是聚集眾多的用户形成一个采购团体，让他们享受从大的批发商处购买到单件商品的优惠价格，目前国内很少有生产商完全采用这种模式。
我国的电子商务在与发达国家相比起步比较晚，但经过了十几年的发展正走向成熟。许多的电商看到了其中的盈利点，不断地促进企业转型升级。如我国的电子商务天猫，已连续举办了11年双十一购物狂欢节，其增长交易额走势图如图3所示，从图可以看出，天猫双十一交易额是大幅度增加的，因此我国电子商务正在迅猛发展，日益成为拉动我国消费需求、发展现代服务业的新引擎。
我国网民的数量突破9亿，庞大的群体为经济的发展提供坚实的用户基础。据《报告》显示，截至2020年3月，我国网民规模为9.04亿，互联网普及率达64.5%，庞大的网民群体拉动中国经济的蓬勃发展，也为数字经济发展打下了基础。
老年人电子货币支付有许多优点，首先，它改善了老年人的生活质量，行动不方便的老人们不需要专门去超市购物，只需要打开手机选好商品下单即可。看病时手机扫一扫就可以完成支付，省去了银行排队，打破了传统、时间等因素的局限性[2]。其次，支付更加安全，之前以现金交易为主，携带大量的现金出门往往让老年人成为诈骗分子和小偷的重点“关照”对象。生产假币的技术升级让老年人容易收到假币，而电子商务货币支付采用电子转账和输入密码的方式，在一定的程度上可以避免这些问题。最后，纸币因流通会接触到各类人群，进而接触到细菌和疾病，老年人的免疫力相对较弱，使用纸币不利其身体健康，而电子商务货币支付采用虚拟货币交易，这对老年人来说更加绿色和健康。但是电子货币支付也不可避免的存在一些缺点，包括由于电子商务货币对智能手机的需求以及支付界面复杂而导致的推广难度大，老年人对新技术的接受能力弱等困难。
我国老年人电子货币的发展是机遇与挑战并存的。2019年天猫双十一的数据显示60以上的银发族增速高达30%。通过表1所示，淘宝、京东带“老人”关键词商品，可以看到老年人使用电子商务货币支付的购买力渗透各个领域。消费观念的转变为发展老年人电子商务货币支付带来了新契机。
另外，从网络发展到现在，许多传统老年人行业也在转型升级，电子商务货币支付已成为了一种趋势，被商家广泛的应用;国家对于电子支付方式的发展也给予了政策支持，防疫期间，为了防止病毒通过人民币的传播，国家鼓励老年人多采用电子商务货币支付的方式等非接触性的方式进行支付;一些产品受地域的影响，在当地无法购买到，只能通过网络电子商务货币支付来够得，所以商品的稀缺性给老年人电子商务货币支付带来了发展机遇。同时，也存在着一些阻碍电子商务货币发展的现象，如诈骗手段的不断升级，网络传销组织采用他们诈骗的高科技以及消费返利、团队奖励等手段蒙蔽当事人，实施诈骗行为。而在这一过程中，中老年人由于对互联网新技术的学习和接受程度相对有限，知识储备不够，防范网络风险能力相对薄弱成为各类网络骗局的目标人群。
3.我国老年人电子商务货币支付存在的问题及原因分析
我国老年人电子商务货币支付存在的问题可以概括为5种类型。第一是技术问题，电子商务货币支付的运作，需要较高的专业知识和专业性。第二是安全问题，不仅包括信息的安全还有交易的安全，诈骗分子冒用IP地址欺骗，将自己伪装成知名的银行、信用卡公司和零售商等可以信赖的品牌，老年人就容易泄露自身的信息[3]。交易安全的出现是由于一些非法中介结构通过网上虚假交易套取现金或以刷卡消费的名义直接套取现金。第三是经济问题，老年人电子商务货币支付与传统的金融活动一样都存在经济周期性波动风险的影响。第四是法律问题，虽然我国在2018年出台了《电子商务法》，但并未对整个电子商务的法律体系构建完善[4]，同时我国老年人电子商务货币支付业务没有相应的管理机构，由此容易出现监管不到位的情形，纵容违法行为的发生。第五是信用问题，由于是在虚拟空间内实现资金与物权的转移过程，信用问题就非常的重要。如果其中一方存在信用风险，就会导致电子商务货币支付在交易的过程中不能完成交易。 对我国老年人电子商务货币支付的问题分析，主要有5个方面的原因。首先是在电子商务货币支付在前期研发过程中，需要耗费的成本比较的高，投入量较大，且不同支付方式不能兼容，不能支付成功，无法在互联网上完成交易活动。其次是老年人理财知识的缺乏，老年人群体不仅对社会上的信息摄入太少，而且还有自我满足的心理，面对一个对自己关怀备至的人，心理防线就很快被攻破，落入电子商务货币支付的骗局大网。缺乏主观思考，从众，轻信亲戚朋友们的宣传买“神奇”保健品，陷入购买保健品的大潮之中。经济周期的波动也会导致电子商务货币的不稳定，造成混乱。从宏观上来分析，我国针对电子货币支付的法律体系还不健全，政府监管依然有很大的困难。市场经济中，信用是交易成交的前提保障。当前，在老年人电子商务货币支付的这一领域，信用体系法律法规不够完善。
4.对策建议
作为子女，要经常回家看看父母，在精神和生活上给予父母更多的关爱。当发现父母和骗子有联系，应该阻断与骗子之间的一切联系，骗子的阴谋无法得逞，他们自然也就放弃了;通过媒体推广宣传，提高老年人对电子商务诈骗的辨识度，针对诈骗案高发地区，社区可以开展预防诈骗宣传活动，引导老年人快速地识破骗局，减少财产损失;针对老年人的消費实际，我们可以开发适合我国网上支付的技术[5]，做一些贴心的设计和改进，如加大屏幕的字号，简化使用流程，采用人脸识别等技术完成注册，利用大数据、人工智能等手段，提高对网络的监管，采用层层的加密技术来保证老年人电子商务货币支付中信息安全;国家政府部门应该出台具体有效的法律制度，进一步完善《中华人民共和国老年人权益保护法》，加大对老年人实施诈骗犯的打击力度，切实维护老年人的合法权益;国外在这一方面有值得我们借鉴的地方，如美国退休者协会基金会推出了一种“防范诈骗手册”，他用来提醒老人在遇到各种类型诈骗场景时应采取的对策，还有一些国家政府采取措施来保护老年人权益，如日本政府免费给老年人安装电话录音机，当系统识别出号码是诈骗电话时，老人就会听到警报声;相关部门和社区可以在为老人开展培训课的同时开展知识抢答、竞赛、讲座等活动，让更多的老年人参与到其中，增强老年人防范意识。
对于上述这些安全隐患的存在，通过宣传等方式，加强培训;政府要加强监管，打击违法犯罪行为;不断改进电子商务货币支付所存在的漏洞。利用当地有限的资源建设电子商务货币支付的条件，同时，也给予山区老人一定的政策支持，帮助老年人安全、放心、更大范围的使用电子商务货币支付，需要全社会共同的努力。
参考文献：
[1]黄荻，疏斌.我国移动支付的发展现状及问题探究[J].江西通信科技，2018（02）：6-8.
[2]张建锋.网络金融投资风险的有效防控探讨[J].全国流通经济，2019（26）：178-179.
[3]赵培琨.电子支付及其网络安全研究[J].计算机产品与流通，2019（09）：69.
[4]童操.电子商务中网上支付及法律问题探讨[J].营销界，2019（33）：246+249.
[5]任文华.网上支付存在的问题及对策研究[J].现代国企研究，2018（10）：133-135.