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摘要：近年来，受经济利益驱动同时也随着个人消费信贷的不断发展，消费信贷也成功进入高校校园，以其“先消费后支付”的特点受到越来越多大学生的青睐，而大学生也必将成为消费信贷的主力军。在这种新鲜模式下，确实有助于大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担，毕竟在校园贷还款方面目前的情况不容乐观。本文对校园贷的主要危害及风险进行分析的基础上，提出校园贷的教育引导机制。
关键词：校园贷；风险；教育引导
引言
2016年9月国家教育部办公厅下发了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，通知中要求做好校园贷教育引导工作，要开展主题教育活动，加强社会主义核心价值观教育，加强学校与家长的沟通与联系，帮助学生树立正确的消费观制定消费计划。自通知下发后，全国各大高校都利用开学季开展有关“校园贷”的各项主题教育活动。通过一年时间的宣传引导，目前高校校园内的“校园贷”现象呈下降趋势，但在教育引导中仍存在问题。第一，“校园贷”的危害在学生思想中已经形成，但学生的攀比心理以及错误的消费观仍然存在；第二，对已经有过贷款的学生情况基本摸排清楚，并建立了跟踪体制；第三，金融安全知识教育已经提升了一个层次但是覆盖面及效果并不显著。
一、“校园贷”的主要危害
（一）对学生的身心产生影响
在“校园贷”中，大学生贷款后不能如期偿还贷款，催收机构会利用人性的弱点进行精神施压，甚者对借款人采取骚扰、胁迫、跟踪、拘禁、殴打等方式，严重危害了大学生的人身安全。对于裸贷行为，借款人在网上公布其裸照的威胁方式，更是涉及到刑事犯罪，严重侵犯个人隐私权。
苏某从小就非常喜欢足球，上大学以后，偶然接触到了网络赌球。起初从中赚到了一些钱，尝到甜头的小郑越陷越深，赌球的投入也开始变大。可家庭条件不好的他并没有太多的钱，这时，校园贷款进入了他的视野中。期间苏某又逢家中遭遇突变，苏某的爸爸得了肺癌正在治疗当中，差点走上绝路。2018年3月，家长证实苏某贷款已经全部还清，苏某如期复学
（二）对学生的家庭产生影响
“校园贷”给学生带来巨大伤害的同时，也给家庭带来沉重的负担。据网贷之家数据调查，纯P2P学生网贷平台年化利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。利滚利之下，大学生本不算多的贷款本金“滚”成数十倍，背负数十万元乃至上百万元的债务。如此沉重的经济负担往往落到学生的家人身上，不只父母进行偿还，更连累一个家庭。面对高额的利息和滞纳金，无力偿还而选择轻生，将一个年轻大学生的前程和生命一并毁去。家庭承受的不仅是将近二十年来培养一位大学生所耗费的精力和投入，更多的是悲痛。
（三）对学生所在的校园产生影响
借贷宝、趣分期、名校贷等涉及校园网络贷款的平台，其借贷、放贷门槛相对于银行更加宽松，很容易发生连锁反应。面对对校园贷“低本万利”的各种协议，贷款方根本不考虑学生的还款能力、还款来源。但由于各网贷平台之间的征信信息无法共享，一些大学生在唯利是图的黑中介的诱导下通过不同的借贷平台进行贷款，“以贷养贷”，不仅不能进行自救，反而陷得更深。平台进行虚假宣传，诱导学生贷款，而曾轲一类的学生再次进行虚假宣传，这种现象无异于传销，其影响会波及整个学校，形成不良风气。
二、“校园贷”的风险
（一）学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险
大学生在P2P平台主要扮演出借人和借款人两大角色，受限于学生的经济水平，后者又占据厂P2P平台的主体。
出借人即通过P2P中介将资金借给借款人，通过收取利息获得投资收益。表面看，这不失为大学生合理投资的一部分，但在实际操作中，学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险。具言之，由于P2P平台行业门槛低，缺乏严格的审核制度和风险应对机制，不少借款人恶意拖欠钱款拒不还钱，各平台坏账率普遍偏高；或有此借款人伪造信息，以借款的名义实施恶意昨骗，对此平台既缺乏辨识能力，又缺少相应的储备金，小额款项追讨成本又高，遂造成出借人的财产损失；此外，由于现阶段各P2P平台登记信息并未做到完全透明，信息不对称导玫学生出借人人无法掌握借款人的完整信息，也就间接失去了对自己钱财的知情权和支配权，甚者借款人可能只是P2P平台的一个幌子，学生投资只是沦为其非法集资的一环，一旦公司“跑路”，学生的投资无疑只能打水漂。
（二）大学生作为借款人风险
目前学生贷款的P2P网贷平台按产品类型可分为助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台三大类，其中学生消费平台发展最快，风险也最大。原因在于：（1）P2P行业监管不足，平台资质参差不齐，审核门槛低、贷款容易。针对学生贷款，目前多数平台只需通过学籍认证、视频认证、父母信息及个人身份证明即可获得1000-100000不等的贷款，部分平台甚至无需学生开具财务证明，只要具备身份证和学生证即可，还款期限也比较自由，而学生又无稳定收入，因此存在拖欠心理甚，而有此商家打出“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起”吸引学生眼球，于是学生利用目前网贷征信系统不发达的漏洞，拆东补西，通过多个平台注册借款填补借贷漏洞；更有骗子利用大学生想赚外快的心理，承诺中介费而诱骗学生进行贷款后销声匿迹，不少学生因此承受不了压力而选择退学、自杀，造成新的社会问题。（2）借款利率高，还款压力大。借款人成本主要由贷款利率、中介费用和P2P网站管理费用三方面组成，在多数提供大学生分期消费平台中，其年化利率高达19%，加上服务费等相关费用，总利率可能超过20%，远高于银行利率，而学生又是无收入群体，贷款也无物质抵押，这种利滚利方式最终只能转嫁到学生父母身上，间接增加其家庭经济负担。
三、“校园贷”的教育引導
（一）加强对大学生理财和金融知识的教育 P2P借贷平台在正规金融机构之外开展，必须定位准确，不能称其为金融机构，而应该称之为金融信息服务机构。
P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，应当小心翼翼地排查和防控法律风险。平台首先必须坚持“三不”原则：一不吸存，二不放贷，三不担保。其次，要自觉规范产品研发和销售推广行为，尽量不要引发舆论过多关注，不要推出有争议的所谓理财计划或债权转让包等产品，确保不触法律红线，不突破政策底线，严守民间借贷界线。再次，P2P微金融还应注意对金融消费者信息隐私的保护，防止合同诈骗。加强对投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。
（二）培养大学生正确的消费观
P2P平台一方面应提高网络技术管理，严格用户身份审核，实施实名制，同时进行用户信用评级，设立黑名单，曝光逾期还款学生，提高信息透明度；另一方面要加强行业协作和自律监管，限定自身权限，发挥好第三方平台的中介作用，并分散借款人资金，一资多借，或设立风险储备金，确保大学生借款人的本息安全；此外，针对大学生还款能力及抗压能力问题，P2P平台可将学生贷款限定在小额贷款内，并与学校合作确认学生的真实信息，共同承担风险，对不同贷款种类则采用不同的利率和额度：如与学生校园一卡通绑定的贷款采用较低利率和较低额度，只能用于个人校内消费；与银行卡绑定的贷款采用中等利率和中等额度，可用于所有个人消费和提现；创业贷款可申请的额度更大、期限更长，但需开具学校证明，同时利率较高；最后，制定违约条例和用户还款帮助系统，通过“创业合伙人平台”等提供学生社会工作，助其还款。
（三）加強心理健康教育引导，避免走上歧途
在对学生日常管理中，要加强对学生的心理健康教育，通过多种方式，使其认识到物质追求并不是人生的全部追求，并且或者物质要靠自己勤勉的劳动，不劳而获或者一劳永逸都是要付出惨痛代价的。在借款事件发生后，学生还不上贷款之时，是心理承受压力最大、最脆弱之时，也是自杀倾向最严重的时候，从高校管理层面来说，辅导员不应只批评教育学生，更应该注重对学生心理压力的缓解和疏导，避免惨剧发生。
（四）完善课程体系建设，加强金融知识教育
高校应尽快建立完善的金融知识普世教育体系，无论什么专业的学生都应在在校期间学习金融相关法律法规以及金融安全知识。首先，学校应建立与金融机构长期的合作，由金融机构人员定期到校园内开展金融安全知识宣讲，引导学生在进行投资理财以及消费过程中选择正规的银行。第二，学校应在素质教育必修课中增加不少于32个学时的金融通识课程，增强学生在金融领域的知识储备，提高金融贷款的业务的辨识能力和抵制能力，学会保护自身财产安全。第三，增开金融知识类的选修课程，在必修课的基础上引导学生深入学习金融理财知识，帮助学生形成正确的消费观和消费习惯。最后，利用“两微一端”加强金融安全法律法规以及知识的宣传教育工作，增强金融知识的趣味性和实用性。
结语
不良校园贷对于大学生的危害还一直存在，我们要从心理教育、价值观教育、知识教育上对学生多加引导，引导学生树立健康的消费心理和消费观念，同时加强对学生的金融知识教育，完善课程体系建设，使得大学生能够识别不良校园贷的真面目，自觉远离校园贷。
参考文献：
[1]宋程程. 大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈——基于郑德幸校园贷悲剧的个案研究[J]. 时代金融，2016（15）：352.
[2]黄志敏，熊纬辉. “校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J]. 福建警察学院学报，2016，30（03）：17-22.
[3]顾海亮. 杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J]. 产业与科技论坛，2016，15（19）：264-265.
[4]蒋凤锁. 高校“校园贷”干预途径研究[J]. 泰州职业技术学院学报，2017，17（02）：30-33+73.
[5]黄春霞，孟宪喆，李华臣. “校园贷”凸显的大学生信用安全教育缺失及应对策略[J]. 高校辅导员，2017（03）： 72-75.
[6]胥青. “校园贷”的风险防范与教育引导机制探究[J]. 学校党建与思想教育，2017（16）：62-64.
[7]文伊娃. “校园贷”的风险防范及教育引导研究——基于大学生思想政治教育视野下[J]. 吉林省教育学院学报，2017，33（06）：129-131.
[8]王昊. 透过“校园贷”探讨德育的缺失[J]. 教育观察（上半月），2017，6（17）：11-13.
作者简介：张高鹏（1978.09-），男，汉族，合肥人，政工师，本科，思想政治辅导员。
关键词：校园贷；风险；教育引导
引言
2016年9月国家教育部办公厅下发了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，通知中要求做好校园贷教育引导工作，要开展主题教育活动，加强社会主义核心价值观教育，加强学校与家长的沟通与联系，帮助学生树立正确的消费观制定消费计划。自通知下发后，全国各大高校都利用开学季开展有关“校园贷”的各项主题教育活动。通过一年时间的宣传引导，目前高校校园内的“校园贷”现象呈下降趋势，但在教育引导中仍存在问题。第一，“校园贷”的危害在学生思想中已经形成，但学生的攀比心理以及错误的消费观仍然存在；第二，对已经有过贷款的学生情况基本摸排清楚，并建立了跟踪体制；第三，金融安全知识教育已经提升了一个层次但是覆盖面及效果并不显著。
一、“校园贷”的主要危害
（一）对学生的身心产生影响
在“校园贷”中，大学生贷款后不能如期偿还贷款，催收机构会利用人性的弱点进行精神施压，甚者对借款人采取骚扰、胁迫、跟踪、拘禁、殴打等方式，严重危害了大学生的人身安全。对于裸贷行为，借款人在网上公布其裸照的威胁方式，更是涉及到刑事犯罪，严重侵犯个人隐私权。
苏某从小就非常喜欢足球，上大学以后，偶然接触到了网络赌球。起初从中赚到了一些钱，尝到甜头的小郑越陷越深，赌球的投入也开始变大。可家庭条件不好的他并没有太多的钱，这时，校园贷款进入了他的视野中。期间苏某又逢家中遭遇突变，苏某的爸爸得了肺癌正在治疗当中，差点走上绝路。2018年3月，家长证实苏某贷款已经全部还清，苏某如期复学
（二）对学生的家庭产生影响
“校园贷”给学生带来巨大伤害的同时，也给家庭带来沉重的负担。据网贷之家数据调查，纯P2P学生网贷平台年化利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。利滚利之下，大学生本不算多的贷款本金“滚”成数十倍，背负数十万元乃至上百万元的债务。如此沉重的经济负担往往落到学生的家人身上，不只父母进行偿还，更连累一个家庭。面对高额的利息和滞纳金，无力偿还而选择轻生，将一个年轻大学生的前程和生命一并毁去。家庭承受的不仅是将近二十年来培养一位大学生所耗费的精力和投入，更多的是悲痛。
（三）对学生所在的校园产生影响
借贷宝、趣分期、名校贷等涉及校园网络贷款的平台，其借贷、放贷门槛相对于银行更加宽松，很容易发生连锁反应。面对对校园贷“低本万利”的各种协议，贷款方根本不考虑学生的还款能力、还款来源。但由于各网贷平台之间的征信信息无法共享，一些大学生在唯利是图的黑中介的诱导下通过不同的借贷平台进行贷款，“以贷养贷”，不仅不能进行自救，反而陷得更深。平台进行虚假宣传，诱导学生贷款，而曾轲一类的学生再次进行虚假宣传，这种现象无异于传销，其影响会波及整个学校，形成不良风气。
二、“校园贷”的风险
（一）学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险
大学生在P2P平台主要扮演出借人和借款人两大角色，受限于学生的经济水平，后者又占据厂P2P平台的主体。
出借人即通过P2P中介将资金借给借款人，通过收取利息获得投资收益。表面看，这不失为大学生合理投资的一部分，但在实际操作中，学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险。具言之，由于P2P平台行业门槛低，缺乏严格的审核制度和风险应对机制，不少借款人恶意拖欠钱款拒不还钱，各平台坏账率普遍偏高；或有此借款人伪造信息，以借款的名义实施恶意昨骗，对此平台既缺乏辨识能力，又缺少相应的储备金，小额款项追讨成本又高，遂造成出借人的财产损失；此外，由于现阶段各P2P平台登记信息并未做到完全透明，信息不对称导玫学生出借人人无法掌握借款人的完整信息，也就间接失去了对自己钱财的知情权和支配权，甚者借款人可能只是P2P平台的一个幌子，学生投资只是沦为其非法集资的一环，一旦公司“跑路”，学生的投资无疑只能打水漂。
（二）大学生作为借款人风险
目前学生贷款的P2P网贷平台按产品类型可分为助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台三大类，其中学生消费平台发展最快，风险也最大。原因在于：（1）P2P行业监管不足，平台资质参差不齐，审核门槛低、贷款容易。针对学生贷款，目前多数平台只需通过学籍认证、视频认证、父母信息及个人身份证明即可获得1000-100000不等的贷款，部分平台甚至无需学生开具财务证明，只要具备身份证和学生证即可，还款期限也比较自由，而学生又无稳定收入，因此存在拖欠心理甚，而有此商家打出“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起”吸引学生眼球，于是学生利用目前网贷征信系统不发达的漏洞，拆东补西，通过多个平台注册借款填补借贷漏洞；更有骗子利用大学生想赚外快的心理，承诺中介费而诱骗学生进行贷款后销声匿迹，不少学生因此承受不了压力而选择退学、自杀，造成新的社会问题。（2）借款利率高，还款压力大。借款人成本主要由贷款利率、中介费用和P2P网站管理费用三方面组成，在多数提供大学生分期消费平台中，其年化利率高达19%，加上服务费等相关费用，总利率可能超过20%，远高于银行利率，而学生又是无收入群体，贷款也无物质抵押，这种利滚利方式最终只能转嫁到学生父母身上，间接增加其家庭经济负担。
三、“校园贷”的教育引導
（一）加强对大学生理财和金融知识的教育 P2P借贷平台在正规金融机构之外开展，必须定位准确，不能称其为金融机构，而应该称之为金融信息服务机构。
P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，应当小心翼翼地排查和防控法律风险。平台首先必须坚持“三不”原则：一不吸存，二不放贷，三不担保。其次，要自觉规范产品研发和销售推广行为，尽量不要引发舆论过多关注，不要推出有争议的所谓理财计划或债权转让包等产品，确保不触法律红线，不突破政策底线，严守民间借贷界线。再次，P2P微金融还应注意对金融消费者信息隐私的保护，防止合同诈骗。加强对投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。
（二）培养大学生正确的消费观
P2P平台一方面应提高网络技术管理，严格用户身份审核，实施实名制，同时进行用户信用评级，设立黑名单，曝光逾期还款学生，提高信息透明度；另一方面要加强行业协作和自律监管，限定自身权限，发挥好第三方平台的中介作用，并分散借款人资金，一资多借，或设立风险储备金，确保大学生借款人的本息安全；此外，针对大学生还款能力及抗压能力问题，P2P平台可将学生贷款限定在小额贷款内，并与学校合作确认学生的真实信息，共同承担风险，对不同贷款种类则采用不同的利率和额度：如与学生校园一卡通绑定的贷款采用较低利率和较低额度，只能用于个人校内消费；与银行卡绑定的贷款采用中等利率和中等额度，可用于所有个人消费和提现；创业贷款可申请的额度更大、期限更长，但需开具学校证明，同时利率较高；最后，制定违约条例和用户还款帮助系统，通过“创业合伙人平台”等提供学生社会工作，助其还款。
（三）加強心理健康教育引导，避免走上歧途
在对学生日常管理中，要加强对学生的心理健康教育，通过多种方式，使其认识到物质追求并不是人生的全部追求，并且或者物质要靠自己勤勉的劳动，不劳而获或者一劳永逸都是要付出惨痛代价的。在借款事件发生后，学生还不上贷款之时，是心理承受压力最大、最脆弱之时，也是自杀倾向最严重的时候，从高校管理层面来说，辅导员不应只批评教育学生，更应该注重对学生心理压力的缓解和疏导，避免惨剧发生。
（四）完善课程体系建设，加强金融知识教育
高校应尽快建立完善的金融知识普世教育体系，无论什么专业的学生都应在在校期间学习金融相关法律法规以及金融安全知识。首先，学校应建立与金融机构长期的合作，由金融机构人员定期到校园内开展金融安全知识宣讲，引导学生在进行投资理财以及消费过程中选择正规的银行。第二，学校应在素质教育必修课中增加不少于32个学时的金融通识课程，增强学生在金融领域的知识储备，提高金融贷款的业务的辨识能力和抵制能力，学会保护自身财产安全。第三，增开金融知识类的选修课程，在必修课的基础上引导学生深入学习金融理财知识，帮助学生形成正确的消费观和消费习惯。最后，利用“两微一端”加强金融安全法律法规以及知识的宣传教育工作，增强金融知识的趣味性和实用性。
结语
不良校园贷对于大学生的危害还一直存在，我们要从心理教育、价值观教育、知识教育上对学生多加引导，引导学生树立健康的消费心理和消费观念，同时加强对学生的金融知识教育，完善课程体系建设，使得大学生能够识别不良校园贷的真面目，自觉远离校园贷。
参考文献：
[1]宋程程. 大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈——基于郑德幸校园贷悲剧的个案研究[J]. 时代金融，2016（15）：352.
[2]黄志敏，熊纬辉. “校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J]. 福建警察学院学报，2016，30（03）：17-22.
[3]顾海亮. 杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J]. 产业与科技论坛，2016，15（19）：264-265.
[4]蒋凤锁. 高校“校园贷”干预途径研究[J]. 泰州职业技术学院学报，2017，17（02）：30-33+73.
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[6]胥青. “校园贷”的风险防范与教育引导机制探究[J]. 学校党建与思想教育，2017（16）：62-64.
[7]文伊娃. “校园贷”的风险防范及教育引导研究——基于大学生思想政治教育视野下[J]. 吉林省教育学院学报，2017，33（06）：129-131.
[8]王昊. 透过“校园贷”探讨德育的缺失[J]. 教育观察（上半月），2017，6（17）：11-13.
作者简介：张高鹏（1978.09-），男，汉族，合肥人，政工师，本科，思想政治辅导员。