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摘 要：普惠金融将会成为供给侧改革的重中之重。由于普惠金融对象具有普遍特殊的对金融排斥的特性，并且信息不对称，运营成本居于高位，难于管控风险等原因，需要进行创新来克服制约。把风控体系建立放在第一位置，将传统桎梏打破，本文就此进行粗浅的分析。
关键词：普惠金融；创新策略；风险控制
我国仍然是农业大国，一直以来存在着贫困地区，国家高度关注“三农”问题。农民由于其特殊性长期处于弱势地位，农村普遍金融服务落后、供给不足、产品普适不强。农村的普惠金融体系能够进行供给侧改革是农村金融方面进行改革的具体体现和基本任务。它可以转变现有的农村弱势金融状况，还可以让农民享受到由供给侧金融改革而带来的生活质量的提高，也为2020全面脱贫提供了重要抓手。
2019年的中央一号文件进一步倡导乡村振兴，对推动金融流入农村，普惠金融体系的全面建立，发展普惠金融。在普惠金融的建立期，由于存在着对金融排斥的特性，信息不对成，难以全面管控风险等，需要进行普惠金融的创新。
一、普惠金融风控的现状
（一）服务对象存在特殊性。金融机构的目标通常是利益最大化，在进行金融行为时进场出现转移，倾向于选择实力更强的客户进行交易，忽略了更多的弱势群体的公平权利。由于农民具有的特殊性，天然使得他们金融排斥。在城市迅速发展的同时，农村却发展滞后，金融服务远远落后。其次，普惠金融理论上应该为弱势群体提供更优的偏向，农村的大规模弱势群体造成了普惠金融时刻对抗。因为保证服务的同时金融机构也会考虑运行成本，国家的成本可能造成系统性风险。规模效应会降低金融服务成本，农村普惠金融长尾特征明显，但仍有风险存在急需解决。
（二）普惠进入体系仍存在建设、运行不足的状况。国家成立了众多服务农村的金融机构，并引导建立普惠金融体系化。但仍然存在机构分布零散的缺陷，农民金融获得可能性比较低，金融排斥降低了需求性。
（三）机构运营无法降低成本。宏观引导作为架构，仍需要深入工作才能运作，目前风险控制等。但仍然存在金融可信度低，家庭成员共用账户等影响，由于缺乏贷款以及信息技术的独立性，导致了普惠金融在风险控制方面创新和动力不足。由于农村存在信用信息不完全等现象，信用获得成本高企，市场缺乏足够的动力去获得和分享相关的风险信息。许多企业反映预期收益存在着不确定风险。普惠金融提供的相关产品和服务能够获得的现实收益一般达不到期望的利润，信用的长时间零散状态，农民收入低导致了还款能力极差，而抵押品不足、信用等级偏低导致了信用风险的壁垒。农村的普惠金融管理成本过高，风险收益无法对冲成本，阻碍了金融机构的活力。
二、普惠金融现状的原因
（一）金融监管立法滞后。制度完善、高效是普惠金融的重要基础，现在的制度由很多问题，主要表现在金融监管滞后，缺乏金融机构监管。这样造成了金融机构的创新活力，现有法规只在关键方向指引，不够细化，缺乏法律约束，农村金融机构发展监管没有进行调整。监管脱节使得企业逐利忽略了普惠的公益责任。应有权力和义务相当不对等，有诸多限制。同时也存在着监管缺乏针对性的问题，一刀切就保證不了法规的全面实施。农村有诸多不同，标准却没有进行区分。
（二）市场竞争机制缺失，以及创新性技术人才缺失，普惠金融的产品与服务创新能力不足。
（三）普惠金融手段单一。没有利用现在的金融科技，通过对客户的精准选择，提供个性化客户服务，由于金融科技依赖于科学技术比如数据分析以及云计算技术，而普惠金融由于农村的特殊性而没有采用。
三、普惠金融风控对策
（一）从战略高度对普惠金融的风险控制体系加以重视。对于金融机构而言，既要完成普惠金融的公益价值，也要注意风险防范。需要依据农村实际对风险防控加以转型，从战略高度对风控体系加以重视。能够借助高科技对普惠金融机构进行变革，依托于金融机构下乡，电子商务的大力发展，加速对银行等金融机构与农村的对接，实现战略转型。在政府层面构建由风控部门牵头单位，各级金融机构以及部门积极参与的风控流程，以条线控制代替原先的部门管理，实现三级风控的垂直管理。
（二）从技术层面加强风控人才的储备。普惠金融下的风险控制，需要提升数据储存数量，在技术层面需要做好前瞻研究，金融机构为了做好布局工作，需要加强金融科技人才培养和补充，使普惠金融风控顺利进行。
（三）普惠金融机构需要加强风控工具的开发和管理模式的开发，更好应对普惠金融对象的风险。能够搭建一个大数据风控体系，会对现有的风控管理提供更准确指导。还可以对金融机构的风控流程进行精确的优化，这样可以提高风险控制的效率。针对农村农民的特点，可以通过完成监管的同时，构建三方风控平台，对普惠金融下乡提供具体的支持。
把握好底线。普惠金融会面临很多具体问题，在创新改革时也会出现完全不同的风险问题。给予风控管理，必须认识到风控的边界，做到底线思维。普惠金融机构需要确保内部风控管理平稳运行，风控客户和数据能够运行安全，还需要建立应急预案，定期风险评估，排查风控漏洞，制定预案。
结束语
为维护普惠金融稳定，同时增强公益普惠，需要加强普惠金融的风控管理，如果在运行中忽视了风控危险，那么可能造成连锁反应。通过包容性监管机制、高效监管协调机制、风控和法律法规的适应关系、完善制度、实施标准制定等可以将普惠金融下乡做到更加有效且安全。
用于课题《深化普惠金融风险防控推进工商资本下乡对策分析》潍社科学术委发（2019）-83
参考文献
[1]张永亮.金融科技监管的路径转换与中国选择[J]法学.2017（8）
[2]杨小玲，陶可.转型时期农村信用体系建设与农村金融改革[J].征信，2012（3）；60-63
[3]粟勤，孟娜娜.县域普惠金融发展的实际操作；由豫省发生发[J].改革，2018（1）；14-15
[4]贾晋，肖建，精准扶贫内镜下农村普惠金融创新发展研究[J].理论探讨，2017（1）
（作者单位：山东科技职业学院）
关键词：普惠金融；创新策略；风险控制
我国仍然是农业大国，一直以来存在着贫困地区，国家高度关注“三农”问题。农民由于其特殊性长期处于弱势地位，农村普遍金融服务落后、供给不足、产品普适不强。农村的普惠金融体系能够进行供给侧改革是农村金融方面进行改革的具体体现和基本任务。它可以转变现有的农村弱势金融状况，还可以让农民享受到由供给侧金融改革而带来的生活质量的提高，也为2020全面脱贫提供了重要抓手。
2019年的中央一号文件进一步倡导乡村振兴，对推动金融流入农村，普惠金融体系的全面建立，发展普惠金融。在普惠金融的建立期，由于存在着对金融排斥的特性，信息不对成，难以全面管控风险等，需要进行普惠金融的创新。
一、普惠金融风控的现状
（一）服务对象存在特殊性。金融机构的目标通常是利益最大化，在进行金融行为时进场出现转移，倾向于选择实力更强的客户进行交易，忽略了更多的弱势群体的公平权利。由于农民具有的特殊性，天然使得他们金融排斥。在城市迅速发展的同时，农村却发展滞后，金融服务远远落后。其次，普惠金融理论上应该为弱势群体提供更优的偏向，农村的大规模弱势群体造成了普惠金融时刻对抗。因为保证服务的同时金融机构也会考虑运行成本，国家的成本可能造成系统性风险。规模效应会降低金融服务成本，农村普惠金融长尾特征明显，但仍有风险存在急需解决。
（二）普惠进入体系仍存在建设、运行不足的状况。国家成立了众多服务农村的金融机构，并引导建立普惠金融体系化。但仍然存在机构分布零散的缺陷，农民金融获得可能性比较低，金融排斥降低了需求性。
（三）机构运营无法降低成本。宏观引导作为架构，仍需要深入工作才能运作，目前风险控制等。但仍然存在金融可信度低，家庭成员共用账户等影响，由于缺乏贷款以及信息技术的独立性，导致了普惠金融在风险控制方面创新和动力不足。由于农村存在信用信息不完全等现象，信用获得成本高企，市场缺乏足够的动力去获得和分享相关的风险信息。许多企业反映预期收益存在着不确定风险。普惠金融提供的相关产品和服务能够获得的现实收益一般达不到期望的利润，信用的长时间零散状态，农民收入低导致了还款能力极差，而抵押品不足、信用等级偏低导致了信用风险的壁垒。农村的普惠金融管理成本过高，风险收益无法对冲成本，阻碍了金融机构的活力。
二、普惠金融现状的原因
（一）金融监管立法滞后。制度完善、高效是普惠金融的重要基础，现在的制度由很多问题，主要表现在金融监管滞后，缺乏金融机构监管。这样造成了金融机构的创新活力，现有法规只在关键方向指引，不够细化，缺乏法律约束，农村金融机构发展监管没有进行调整。监管脱节使得企业逐利忽略了普惠的公益责任。应有权力和义务相当不对等，有诸多限制。同时也存在着监管缺乏针对性的问题，一刀切就保證不了法规的全面实施。农村有诸多不同，标准却没有进行区分。
（二）市场竞争机制缺失，以及创新性技术人才缺失，普惠金融的产品与服务创新能力不足。
（三）普惠金融手段单一。没有利用现在的金融科技，通过对客户的精准选择，提供个性化客户服务，由于金融科技依赖于科学技术比如数据分析以及云计算技术，而普惠金融由于农村的特殊性而没有采用。
三、普惠金融风控对策
（一）从战略高度对普惠金融的风险控制体系加以重视。对于金融机构而言，既要完成普惠金融的公益价值，也要注意风险防范。需要依据农村实际对风险防控加以转型，从战略高度对风控体系加以重视。能够借助高科技对普惠金融机构进行变革，依托于金融机构下乡，电子商务的大力发展，加速对银行等金融机构与农村的对接，实现战略转型。在政府层面构建由风控部门牵头单位，各级金融机构以及部门积极参与的风控流程，以条线控制代替原先的部门管理，实现三级风控的垂直管理。
（二）从技术层面加强风控人才的储备。普惠金融下的风险控制，需要提升数据储存数量，在技术层面需要做好前瞻研究，金融机构为了做好布局工作，需要加强金融科技人才培养和补充，使普惠金融风控顺利进行。
（三）普惠金融机构需要加强风控工具的开发和管理模式的开发，更好应对普惠金融对象的风险。能够搭建一个大数据风控体系，会对现有的风控管理提供更准确指导。还可以对金融机构的风控流程进行精确的优化，这样可以提高风险控制的效率。针对农村农民的特点，可以通过完成监管的同时，构建三方风控平台，对普惠金融下乡提供具体的支持。
把握好底线。普惠金融会面临很多具体问题，在创新改革时也会出现完全不同的风险问题。给予风控管理，必须认识到风控的边界，做到底线思维。普惠金融机构需要确保内部风控管理平稳运行，风控客户和数据能够运行安全，还需要建立应急预案，定期风险评估，排查风控漏洞，制定预案。
结束语
为维护普惠金融稳定，同时增强公益普惠，需要加强普惠金融的风控管理，如果在运行中忽视了风控危险，那么可能造成连锁反应。通过包容性监管机制、高效监管协调机制、风控和法律法规的适应关系、完善制度、实施标准制定等可以将普惠金融下乡做到更加有效且安全。
用于课题《深化普惠金融风险防控推进工商资本下乡对策分析》潍社科学术委发（2019）-83
参考文献
[1]张永亮.金融科技监管的路径转换与中国选择[J]法学.2017（8）
[2]杨小玲，陶可.转型时期农村信用体系建设与农村金融改革[J].征信，2012（3）；60-63
[3]粟勤，孟娜娜.县域普惠金融发展的实际操作；由豫省发生发[J].改革，2018（1）；14-15
[4]贾晋，肖建，精准扶贫内镜下农村普惠金融创新发展研究[J].理论探讨，2017（1）
（作者单位：山东科技职业学院）