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案例故事私营副总钱先生
企业家老钱,居住在黑龙江,今年54岁,丧偶独居。三年前,妻子重病逝世,妻子的英年早逝令玩命赚钱的老钱幡然醒悟:无论多么高昂的医药费也买不来健康的身体,挽不回宝贵的生命,人生的一切都归零。好在两个孩子都已成年,于是处在事业巅峰期的老钱在悲痛中毅然选择了提前退休,享受人生。
被“啃”养老真难过
老钱一人住在160多平米的三室两厅房子里,远在外地的两个孩子都在经商,只在需要钱时才和老钱打电话联系,每年也只在过年回家,家里平时显得空荡荡的,除了每年有五六次的企业培训或者去外地讲课能让他稍忙一些之外,大部分的时间都在休闲,去旅游和锻炼身体。
“看老钱一人日子过得真舒坦!”老钱所在的高档住宅小区的邻居是一位老教授,曾担心老钱受不了失去另一半的打击,没想到老钱过得蛮好的。老钱用存款50万元买股票,赔了一半,每月门面房租金3000多元,每年受企业聘请授课收入达到3~4万元。
退休后老钱毅然戒了烟酒,平时继续做游泳健将。每天下午3点半准时出现在碧蓝的泳池中,一年四季不曾间断。老钱认为,生者过得好就是对已逝亲人的最大告慰,既防止生病没人照顾,还省得拖累孩子。
孩子三番五次向自己要钱,上个月女儿说看准了某商铺,要20万元,钱先生尽管无奈也给女儿汇钱了。儿子因为生意周转资金也常常请老爸赞助。这么长久下去,老钱担心自己这块“金饼”用不了多久就会被子女啃光,有时也有点担心最后落得两手空空,自己今后的养老人生如何支撑呢?所以索性一个人过下半辈子,免得再成家两家以后为了自己这些钱财纠结。
现在让钱先生最头疼的一件事就是自己的投资。两年前钱先生觉得定期存款利息少,便取出部分去炒股票。别看老钱做企业家内行,对炒股却是外行。他自嘲道:“我总是担心赔钱,大盘一跌就抛,可大盘涨了就追,照专家点评说,这种瞻前顾后的投资心理不可取。”这也给钱先生深刻的教训,“套牢”资金几十万元,将近五十万元现在只剩下一半儿。
钱先生时刻想再在股市中搏一把,待本金“捞”回来就不再碰股票了,但“套牢”怎么也无法轻松享受人生,毕竟钱先生担心股市的钱不知何时能回本。
说到自己的老年生活,他打算将来去敬老院养老,而平时给予子女资金支持已经够多,绝不留遗产给子女。
理财分析和建议
钱先生家庭风险具体表现为:一是中年丧偶,配偶薪酬即止俸为零,家庭财力来源3-5成的折损,假若配偶有外债更面临偿付;二是提前退休意味着工作收入为零,只靠不固定的兼职讲课收入很难满足日益提高的生活成本;三是钱先生对股票盲目激进的风险性投资行为,前半生累积的财富已受损失,如再重仓股票,资产会随着股市的起伏而加大不确定性风险;四是看病费用不菲,独居后自身健康风险无处不在,养老规划必须提上议事日程。因此寻求现有资产的良好保值增值渠道,提高家庭应对风险能力减弱财力危机,规划好今后的养老人生,是钱先生今后老年无忧生活的保证。
保持应急资金的流动性
家庭主要成员看病和住院等费用,要求家庭中预留一定数额的应急资金,可以现金或活期存款等形态存在,以保证款项的流动性。
临终与丧葬费用的筹备
在预知一方病重临危之际,家人要节哀顺变保持镇定,做好后事资金的预算安排,以防临时举债的窘况。
对身故配偶名下财产与债务的理顺
对生前名下的合法的动产或不动产种类繁多的,家人可登记造册,逐项记录。对遗留的各类资产凭证做仔细的找寻、整理和分类,如配偶身故前的银行存单、银行卡、保单等,核实对外应收、应付账款项、社会保险金缴费、银行信用卡欠款等情况。
以所继承遗产实际价值纳税及债务偿还
按国内继承法规定,遗产的继承一是按合法有效的遗嘱继承;二是按无遗嘱继承即法定继承。继承人在履行纳税义务和偿还债务时仅以所继承的遗产实际价值为限,超过遗产实际价值的部分,继承人不再承担。
相应费用的及时报领
包括丧葬费用的报领、住房公积金、社保个人缴费部分、继承人即保单受益人对保险金给付的索赔与领取等。
丧偶后必须审查自己名下保单的受益人,必要时可进行变更
丧偶人士曾经立有遗嘱的,必须审查遗嘱内容,必要的可进行补遗条款或重立遗嘱。
规避资产强迫变现的风险
丧偶家庭可能遇到资产被迫变现的风险,通过生前赠与、为受益人创建不可撤消信托、购买人寿保险等方式规避。
寻求理财顾问的支持
面对产生的资金缺口,丧偶方要梳理情绪,在投资上切忌贸然行事,急于求成。可在理财顾问的指导下,做好理财目标和方案的制定、执行和反馈,以及方案的再修订与执行。
理财建议
丧偶人士的理财宗旨:让生活品质不因丧偶而打折扣,丧偶方须依靠自身为未来的财务人生不断做“加法”准备,以良好的、独立的财力作支撑,安享孤独不败、品质优良的夕阳人生。
理财师建议一
坚定地对“啃老族”说不!
老钱舔犊情深,妻子去世后,就用大把的金钱弥补孩子们失去的母爱。其实晚辈的生存潜力是无限的,不会因为没有父辈的资金援助,而停止不前的。
理财师建议钱先生立即果断地收紧“钱袋子”,“狠”下心来毫不犹豫地对“啃老族”说不。拒绝晚辈对金钱的索取,不再被“啃老族”“蚕食”,才能做自己财富的主人,成就财富独立自主的幸福人生。
理财师建议二
风险转嫁要快速
转嫁风险不宜迟,家财保险少不了。钱先生有社保、医保及百万家产,虽然决定不用儿女养老,但正如钱先生的担心,可能面对年老多病、重病不能自理等风险,“一人生病拖垮全家”。为避免对子女的经济造成压力,钱先生要预先做好这部分风险转嫁的财务筹划。建议保险组合为“长期看护险+意外保险附加意外伤害医疗保险+重疾险(55周岁前体检通过后可投保)”。
理财师还提醒钱先生投保家财保险。对于丧偶独居的钱先生来说,不论是其选择今后住大房还是小房,家都是最温暖舒适的“安乐窝”。及早投保家财保险,规避火灾、爆炸等对家庭财产的损失。
理财师建议三
养老金准备须抓紧
建议建立养老保障金专门账户,下列方案的现金流可归集到养老金账户中。
按投资报酬率5%、通胀率3.5%,退休的衣食费开支维持目前水平,保健支出比退休前增长20%,扣除社保所得,测算出预期寿命为85岁的钱先生养老金总需求缺口为126万元。
方案一:盘活自用性资产
大换小,盘活自住房。理财师建议钱先生在60岁前置换一个大一居住宅。可将160平米房子卖掉,在就医便利、基础设施良好、环境优美的地段,购置一户面积约60平方米左右的小户型住房,这样取暖费、物业费等费用比以往省去一半还多,将来也更容易出租,租金收入可支付敬老院的费用。卖掉大房购小房后的余款可归集到养老账户中进行保值增值投资。
卖车盘活资产。关于钱先生的爱车,理财师建议4-5年以后再考虑卖掉盘活资产。主要是考虑钱先生目前身体硬朗,与爱自驾游的朋友结伴远行之需。但是随着车使用年限的增加,折旧也越多,而且钱先生在60岁之后,开车的灵敏度和安全系数也随之降低。
方案二:以房养老,无忧自主
随着年龄的增长,逐步售出房产。考虑门市房升值潜力大于自住房,选择先出售自住房,后出售门市面房的顺序。如自住房按10%/年的升值率,4%/年的折旧率,钱先生在5年后60周岁前将160平米自住房出售,可获得转让收入90万元(税前)。钱先生65岁时可将门市房转让。
可将售房收益的44%用于趸缴即领的年金险保费。余下的归集到养老账户进行相应投资。由于钱先生不打算给后人留下财产,可选择以自己为受益人的年金险。目前有60周岁趸缴40万元,年金保证领取20年,可选择按月领取2000元,或者按年领取24000元。当钱先生年满85周岁,可领取满期生存金及累积红利组成的丰厚祝寿金,呵护安逸银发生活。
“候鸟式”无忧消费。钱先生60周岁将自住房出售后,可根据季节变化“候鸟式”养老,冬天到温暖舒适的南方养老,夏天回清凉宜人的北方避暑,吃住玩乐在异地高档养老院,消费比单纯旅游或者异地购房划算得多。目前上海等地推出了“候鸟式”养老院。此外,还可在国外度假养老,费用可在养老金账户的投资收益中列支。
理财师建议四
构建投资组合,资产保值增值
投资主旨:理性稳健投资,财富保值第一,兼顾增值。
钱先生在中年丧偶,风险承受能力减弱,投资不利的情况下,更要冷静决择,切忌采取将银行存款全部取出“孤注一掷”,赌在股票上的冒险作法。应以守为攻,权衡利弊,待情绪稳定后再行决策,从而回避新的风险。
在高风险股票投资方面,在总体仓位控制在七成的前提下,可将银行存款的1/5即10万元用于股票投资。在房产投资方面,虽然房地产投资具有对抗通货膨胀的优点,但也存在高风险、缺乏流动性等缺点。鉴于钱先生有自有房产可居,有投资性门市房租金收入,随着岁月的推移,房主人渐入高龄,人力管理难度加大,因此不宜再斥资进行房产投资。
理财师建议家庭资产配置,钱先生可将资产的26%配置在高风险投资品种上,剩余资产配置在中低风险投资品种,其中债券型基金配置比例30%,短期国债25%,企业债10%,实物黄金或纸黄金25%,混合型基金10%。值得一提的是,随着钱先生岁数的增长,由追求高风险高收益投资回报,逐渐过度到低风险、稳收益、抗通胀保值的投资品种上,逐渐减少股票及股票型基金的投资比重,加大黄金、国债和保本型基金的投资比重。
黄金投资受全球经济影响,不易被人为操纵。从国际上看,对后金融危机时代经济减速的担忧,加大了避险资金对黄金等贵金属的青睐;从国内看,物价普遍持续上涨,通胀悄然而至,黄金投资需求不断飙升。钱先生可将资金放在抗通胀、避险功能较强的黄金投资工具上,为养老无忧人生做财力保值增值储备。
Tips
中老年人黄金投资
小窍门
选好实物金投资标的
各种彩金、金章、金砖、金钱工艺独特,如十二生肖的异型金章、圆形金章等,但银行一旦售出不予以回购,较适合收藏馈赠需求。而投资金条具有投资性,银行代保管且回购,适合保值增值和可变现需求。
账户金不宜频繁炒作
黄金走势呈总体上行势 ,若频繁炒作账户金、追涨杀跌,加大风险。
黄金期货投资须谨慎
期货投资风险系数较大,中老年人抗风险的能力不足,因此建议谨慎投资。
综述
一个完整的家庭犹如鼓满风帆的航船,抗风险性高、损失率低,因而充满巨大的升值空间。然而,不容乐观的是,未来随时会出现不可预料的意外发生,一旦配偶逝去,家庭就如触礁的巨轮或搁浅、或艰难行进。
丧偶人士因一方的永远离去,而悲伤苦闷,然而擦干泪水,生活还得继续,对于这类的人群,就是家庭这艘航船的掌舵人,无论是打算过一个人的日子,还是再组建新的家庭,都承载着规避家庭各种风险的责任与义务,无论怎样都要规划好财务人生,精彩而有意义地活着,率领着家庭这艘巨轮驶向胜利的彼岸,方可告慰逝去的亲人。
企业家老钱,居住在黑龙江,今年54岁,丧偶独居。三年前,妻子重病逝世,妻子的英年早逝令玩命赚钱的老钱幡然醒悟:无论多么高昂的医药费也买不来健康的身体,挽不回宝贵的生命,人生的一切都归零。好在两个孩子都已成年,于是处在事业巅峰期的老钱在悲痛中毅然选择了提前退休,享受人生。
被“啃”养老真难过
老钱一人住在160多平米的三室两厅房子里,远在外地的两个孩子都在经商,只在需要钱时才和老钱打电话联系,每年也只在过年回家,家里平时显得空荡荡的,除了每年有五六次的企业培训或者去外地讲课能让他稍忙一些之外,大部分的时间都在休闲,去旅游和锻炼身体。
“看老钱一人日子过得真舒坦!”老钱所在的高档住宅小区的邻居是一位老教授,曾担心老钱受不了失去另一半的打击,没想到老钱过得蛮好的。老钱用存款50万元买股票,赔了一半,每月门面房租金3000多元,每年受企业聘请授课收入达到3~4万元。
退休后老钱毅然戒了烟酒,平时继续做游泳健将。每天下午3点半准时出现在碧蓝的泳池中,一年四季不曾间断。老钱认为,生者过得好就是对已逝亲人的最大告慰,既防止生病没人照顾,还省得拖累孩子。
孩子三番五次向自己要钱,上个月女儿说看准了某商铺,要20万元,钱先生尽管无奈也给女儿汇钱了。儿子因为生意周转资金也常常请老爸赞助。这么长久下去,老钱担心自己这块“金饼”用不了多久就会被子女啃光,有时也有点担心最后落得两手空空,自己今后的养老人生如何支撑呢?所以索性一个人过下半辈子,免得再成家两家以后为了自己这些钱财纠结。
现在让钱先生最头疼的一件事就是自己的投资。两年前钱先生觉得定期存款利息少,便取出部分去炒股票。别看老钱做企业家内行,对炒股却是外行。他自嘲道:“我总是担心赔钱,大盘一跌就抛,可大盘涨了就追,照专家点评说,这种瞻前顾后的投资心理不可取。”这也给钱先生深刻的教训,“套牢”资金几十万元,将近五十万元现在只剩下一半儿。
钱先生时刻想再在股市中搏一把,待本金“捞”回来就不再碰股票了,但“套牢”怎么也无法轻松享受人生,毕竟钱先生担心股市的钱不知何时能回本。
说到自己的老年生活,他打算将来去敬老院养老,而平时给予子女资金支持已经够多,绝不留遗产给子女。
理财分析和建议
钱先生家庭风险具体表现为:一是中年丧偶,配偶薪酬即止俸为零,家庭财力来源3-5成的折损,假若配偶有外债更面临偿付;二是提前退休意味着工作收入为零,只靠不固定的兼职讲课收入很难满足日益提高的生活成本;三是钱先生对股票盲目激进的风险性投资行为,前半生累积的财富已受损失,如再重仓股票,资产会随着股市的起伏而加大不确定性风险;四是看病费用不菲,独居后自身健康风险无处不在,养老规划必须提上议事日程。因此寻求现有资产的良好保值增值渠道,提高家庭应对风险能力减弱财力危机,规划好今后的养老人生,是钱先生今后老年无忧生活的保证。
保持应急资金的流动性
家庭主要成员看病和住院等费用,要求家庭中预留一定数额的应急资金,可以现金或活期存款等形态存在,以保证款项的流动性。
临终与丧葬费用的筹备
在预知一方病重临危之际,家人要节哀顺变保持镇定,做好后事资金的预算安排,以防临时举债的窘况。
对身故配偶名下财产与债务的理顺
对生前名下的合法的动产或不动产种类繁多的,家人可登记造册,逐项记录。对遗留的各类资产凭证做仔细的找寻、整理和分类,如配偶身故前的银行存单、银行卡、保单等,核实对外应收、应付账款项、社会保险金缴费、银行信用卡欠款等情况。
以所继承遗产实际价值纳税及债务偿还
按国内继承法规定,遗产的继承一是按合法有效的遗嘱继承;二是按无遗嘱继承即法定继承。继承人在履行纳税义务和偿还债务时仅以所继承的遗产实际价值为限,超过遗产实际价值的部分,继承人不再承担。
相应费用的及时报领
包括丧葬费用的报领、住房公积金、社保个人缴费部分、继承人即保单受益人对保险金给付的索赔与领取等。
丧偶后必须审查自己名下保单的受益人,必要时可进行变更
丧偶人士曾经立有遗嘱的,必须审查遗嘱内容,必要的可进行补遗条款或重立遗嘱。
规避资产强迫变现的风险
丧偶家庭可能遇到资产被迫变现的风险,通过生前赠与、为受益人创建不可撤消信托、购买人寿保险等方式规避。
寻求理财顾问的支持
面对产生的资金缺口,丧偶方要梳理情绪,在投资上切忌贸然行事,急于求成。可在理财顾问的指导下,做好理财目标和方案的制定、执行和反馈,以及方案的再修订与执行。
理财建议
丧偶人士的理财宗旨:让生活品质不因丧偶而打折扣,丧偶方须依靠自身为未来的财务人生不断做“加法”准备,以良好的、独立的财力作支撑,安享孤独不败、品质优良的夕阳人生。
理财师建议一
坚定地对“啃老族”说不!
老钱舔犊情深,妻子去世后,就用大把的金钱弥补孩子们失去的母爱。其实晚辈的生存潜力是无限的,不会因为没有父辈的资金援助,而停止不前的。
理财师建议钱先生立即果断地收紧“钱袋子”,“狠”下心来毫不犹豫地对“啃老族”说不。拒绝晚辈对金钱的索取,不再被“啃老族”“蚕食”,才能做自己财富的主人,成就财富独立自主的幸福人生。
理财师建议二
风险转嫁要快速
转嫁风险不宜迟,家财保险少不了。钱先生有社保、医保及百万家产,虽然决定不用儿女养老,但正如钱先生的担心,可能面对年老多病、重病不能自理等风险,“一人生病拖垮全家”。为避免对子女的经济造成压力,钱先生要预先做好这部分风险转嫁的财务筹划。建议保险组合为“长期看护险+意外保险附加意外伤害医疗保险+重疾险(55周岁前体检通过后可投保)”。
理财师还提醒钱先生投保家财保险。对于丧偶独居的钱先生来说,不论是其选择今后住大房还是小房,家都是最温暖舒适的“安乐窝”。及早投保家财保险,规避火灾、爆炸等对家庭财产的损失。
理财师建议三
养老金准备须抓紧
建议建立养老保障金专门账户,下列方案的现金流可归集到养老金账户中。
按投资报酬率5%、通胀率3.5%,退休的衣食费开支维持目前水平,保健支出比退休前增长20%,扣除社保所得,测算出预期寿命为85岁的钱先生养老金总需求缺口为126万元。
方案一:盘活自用性资产
大换小,盘活自住房。理财师建议钱先生在60岁前置换一个大一居住宅。可将160平米房子卖掉,在就医便利、基础设施良好、环境优美的地段,购置一户面积约60平方米左右的小户型住房,这样取暖费、物业费等费用比以往省去一半还多,将来也更容易出租,租金收入可支付敬老院的费用。卖掉大房购小房后的余款可归集到养老账户中进行保值增值投资。
卖车盘活资产。关于钱先生的爱车,理财师建议4-5年以后再考虑卖掉盘活资产。主要是考虑钱先生目前身体硬朗,与爱自驾游的朋友结伴远行之需。但是随着车使用年限的增加,折旧也越多,而且钱先生在60岁之后,开车的灵敏度和安全系数也随之降低。
方案二:以房养老,无忧自主
随着年龄的增长,逐步售出房产。考虑门市房升值潜力大于自住房,选择先出售自住房,后出售门市面房的顺序。如自住房按10%/年的升值率,4%/年的折旧率,钱先生在5年后60周岁前将160平米自住房出售,可获得转让收入90万元(税前)。钱先生65岁时可将门市房转让。
可将售房收益的44%用于趸缴即领的年金险保费。余下的归集到养老账户进行相应投资。由于钱先生不打算给后人留下财产,可选择以自己为受益人的年金险。目前有60周岁趸缴40万元,年金保证领取20年,可选择按月领取2000元,或者按年领取24000元。当钱先生年满85周岁,可领取满期生存金及累积红利组成的丰厚祝寿金,呵护安逸银发生活。
“候鸟式”无忧消费。钱先生60周岁将自住房出售后,可根据季节变化“候鸟式”养老,冬天到温暖舒适的南方养老,夏天回清凉宜人的北方避暑,吃住玩乐在异地高档养老院,消费比单纯旅游或者异地购房划算得多。目前上海等地推出了“候鸟式”养老院。此外,还可在国外度假养老,费用可在养老金账户的投资收益中列支。
理财师建议四
构建投资组合,资产保值增值
投资主旨:理性稳健投资,财富保值第一,兼顾增值。
钱先生在中年丧偶,风险承受能力减弱,投资不利的情况下,更要冷静决择,切忌采取将银行存款全部取出“孤注一掷”,赌在股票上的冒险作法。应以守为攻,权衡利弊,待情绪稳定后再行决策,从而回避新的风险。
在高风险股票投资方面,在总体仓位控制在七成的前提下,可将银行存款的1/5即10万元用于股票投资。在房产投资方面,虽然房地产投资具有对抗通货膨胀的优点,但也存在高风险、缺乏流动性等缺点。鉴于钱先生有自有房产可居,有投资性门市房租金收入,随着岁月的推移,房主人渐入高龄,人力管理难度加大,因此不宜再斥资进行房产投资。
理财师建议家庭资产配置,钱先生可将资产的26%配置在高风险投资品种上,剩余资产配置在中低风险投资品种,其中债券型基金配置比例30%,短期国债25%,企业债10%,实物黄金或纸黄金25%,混合型基金10%。值得一提的是,随着钱先生岁数的增长,由追求高风险高收益投资回报,逐渐过度到低风险、稳收益、抗通胀保值的投资品种上,逐渐减少股票及股票型基金的投资比重,加大黄金、国债和保本型基金的投资比重。
黄金投资受全球经济影响,不易被人为操纵。从国际上看,对后金融危机时代经济减速的担忧,加大了避险资金对黄金等贵金属的青睐;从国内看,物价普遍持续上涨,通胀悄然而至,黄金投资需求不断飙升。钱先生可将资金放在抗通胀、避险功能较强的黄金投资工具上,为养老无忧人生做财力保值增值储备。
Tips
中老年人黄金投资
小窍门
选好实物金投资标的
各种彩金、金章、金砖、金钱工艺独特,如十二生肖的异型金章、圆形金章等,但银行一旦售出不予以回购,较适合收藏馈赠需求。而投资金条具有投资性,银行代保管且回购,适合保值增值和可变现需求。
账户金不宜频繁炒作
黄金走势呈总体上行势 ,若频繁炒作账户金、追涨杀跌,加大风险。
黄金期货投资须谨慎
期货投资风险系数较大,中老年人抗风险的能力不足,因此建议谨慎投资。
综述
一个完整的家庭犹如鼓满风帆的航船,抗风险性高、损失率低,因而充满巨大的升值空间。然而,不容乐观的是,未来随时会出现不可预料的意外发生,一旦配偶逝去,家庭就如触礁的巨轮或搁浅、或艰难行进。
丧偶人士因一方的永远离去,而悲伤苦闷,然而擦干泪水,生活还得继续,对于这类的人群,就是家庭这艘航船的掌舵人,无论是打算过一个人的日子,还是再组建新的家庭,都承载着规避家庭各种风险的责任与义务,无论怎样都要规划好财务人生,精彩而有意义地活着,率领着家庭这艘巨轮驶向胜利的彼岸,方可告慰逝去的亲人。