对于未来的生活，你可能有一万种设想，但唯一有一点你无法改变的是，你终有一天会变老。你或许可以坐在摇椅上悠闲地享受晚年的生活，你也许需要依靠亲人和政府的救济才能勉强地度日，最终会以哪一种方式度过你的老年生活，往往不取决于你个人的意愿，而取决于你现在所做的努力。而且，这种努力要越早开始越好。
　　
　　为什么年轻时就要为养老做准备
　　
　　“我们每个月不是在缴纳养老金嘛!”很多年轻人或许不能接受刚开始工作就要为自己将来的养老做准备这样一个观念，白领小丽也是其中的一位。
　　每月拿着五六千元的月薪，小丽和丈夫已经拥有了自己的房子，而且马上会拥有一辆家庭轿车，无忧无虑的生活对她来说才刚刚开始。由于已经拿到这个城市的户口，小丽的单位会定期为她缴纳固定的失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，小丽确信自己的未来不会“掉到地上去。”
　　有日益完善的社保体制，小丽在老年时当然不会吃不饱穿不暖，但有心人在关心了自己所在城市个人养老金的缴纳办法之后，往往会发现，一般而言，城市的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前总收入的三分之一左右，而对于一些隐性收入较高、个人养老金缴纳比例相对较少的人来说，这个比例会更少。也就是说，如果仅仅靠社保体系所提供的退休金，一个白领退休后的生活质量会大幅度地下降，而且是退休前收入越高，这种反差所给人的感受越明显。
　　另外，一个与之相关的情况是，随着中国独生子女政策和国民人均预期寿命的延长，未来等你老去的时候，依靠子女来养老的可能性已经越来越低。相反，由于每个家庭都将面对双方父母，人过中年的你可能就面临为4个老人养老的窘境，不早做准备，你又如何能从容应对呢?
　　
　　如何筹备养老金
　　
　　看了上面的分析，你或许已经认识到在社会统筹的范围之外，应该私下里为自己和家庭筹备一定的退休金。那么，退休金应该如何准备呢?
　　一些资深的理财专家们建议，在你建立了自己资金的“安全篮子”之后，你必须准备的另外一个篮子就是“退休篮子”。每月把固定资金放在这个篮子里是你必须要做的事情之一，这个资金的比例可以是你每月工资的5％，也可以是 15％，由你根据自己的生活支出状况来决定。但必须提醒的一点是，每月提出5％的工资和每月提出15％的工资，经过几十年的收益增值以后，得出的数字一定是大相径庭的!
　　我们建议这笔资金每月支取。很多人，尤其是很多年轻人会觉得每月拿出这些钱很难，他们宁愿在年底一次性支出以解决麻烦，但一次性支出的最大缺点是数额较大，你可能真的不舍得了!以每月5000元收入的小丽为例子，每月5％只要拿出250元，15％也不过是750元，可能只是一件衣服的价钱而已，而等到年老的时候就能大大得益!
　　以一位27岁的青年为例，如果他每月拿出500元，也就是每年拿出6000元的资金进行投资，预期投资收益率为 10％，那么30年后当他57岁时，他将拥有108．5661万元的资产，只要坚持投资，成为百万富翁其实很容易!
　　在国外社会保障体系比较发达的国家，往往鼓励居民设立自己的养老账户，而且该笔资金在税前扣除，免缴个人所得税。这笔资金进行投资后的所得收益同样免税，从而达到鼓励居民积极准备养老金的目的。
　　他山之石，可以攻玉。在我国，尽管没有这方面的详细规定，但这种建立自己的退休金账户，并积极进行投资实现升值的方式还是值得借鉴的。
　　让人遗憾的是，目前很多人在准备养老金方面明显要落 后很多，国内某机构有一个调查指出，中国的白领们普遍缺乏理财头脑和知识。一方面是因为不肯多花时间钻研，另一方面则是因为缺乏真正可靠的、能够提供高质量服务的理财顾问。美国的高收入者大多数都会订阅专门的理财杂志，甚至还会去上理财课程，他们对理财的重视程度绝不亚于工作。比如，在面对债务问题时，美国人愿意花上一大笔钱，请专门的理财顾问，对自己的个人债务进行重组。
　　
　　让养老金尽可能增值
　　
　　在准备好退休金篮子之后，下一个步骤就是筹措这些退休金的增值计划了。要知道，养老资产直接以收益增长速度为依据，不同的投资收益率，资金增值的速度可是有差别的!
　　我们必须来探讨一下，如果一次性积累一大笔钱，不做任何投资够不够?这笔钱会是多少呢?200万元到底够不够?
　　根据有关部门提供的“‘十五’和2006～2015年经济发展报告”预测，2006～2015年中国每年将至少保持3％～4％的通胀率。很有可能实际的通货膨胀率还会高于个数字，即使按此水平，2015年时的200万元只相当于目前约108万元的购买水平，如果说一个家庭每年需要支出60000元才能维持现在的生活水准的话，200万元也只能支撑18年，这还不包括随时可能发生的需要应急的支出。而从50岁退休到80岁左右，你需要退休金的时间可能相当于两个18年!
　　所以说，只有投资，才可以让你的退休金账户不断升值，从而减少自己的养老负担。用于养老金的投资应当以稳健为主，但一些年轻的有较大风险承受能力的个人也可以尝试股票、外汇等风险大收益也相对较大的投资，但需要在投资之前做好规划。
　　我们在本组专题报道的后面几篇文章当中，会根据不同年龄阶段人群的收益水平、风险喜好、所需养老金的数额等不同的情况，列出一些养老资金筹划的具体建议，供大家参考。这里先根据年龄的简单分类，给出一些带有普遍性的养老资金筹划建议，以供参考。