将古典经济学的分工理论拓展到金融领域,很容易得出结论:银行业中基于规模的专业化分工,能够提高一国金融资源配置的效率。社区银行正是这种专业化分工的产物。作为一个大国,特别是像中国这样的具有明显"二元经济结构"的发展中大国,缺少社区银行的金融体系一定是扭曲的。长期困扰我国经济发展的中小企业融资难的原因,正是来自因社区银行的缺失而扭曲的金融体系。以中小企业的银行融资问题为背景,探讨如何发展我国的微型金融机构,是本文的基本内容。在对浙江、山西和内蒙古等地调研的基础上,本文重点讨论了社区银行在我国银行体系中的作用。与其他研究社区银行的文献相比,本文的贡献是:揭示了社区银行的本质,并给出了简明扼要的定义,并首次提出了界定社区银行边界的两个重要变量:即银行信贷业务的经营半径和银行员工中客户经理的比重。如果这两个变量有助于界定社区银行的边界,那么它们的提出就能够积极地推进今后在这一领域中的实证研究。