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摘 要：随着物联网移动化的发展趋势，微信银行逐渐进入了大家的视野并成为传统银行业向移动端发展的一个战略模式。农业银行应该如何适应时代的发展，做好微信银行建设是农业银行发展中的一个重要节点。本文分析了微信银行的发展特点以及农业银行微信银行金融服务模式上的发展难点，并提出了微信银行金融服务的模式。
关键词：农业银行；微信银行；金融服务
以阿里、腾讯为首的互联网企业涉入到了传统银行业当中，互联网金融已为公众所熟知。互联网公司以及第三方支付公司发展金融业的事态迅猛，不断打压着传统的金融行业，在这样一种局势下，我国商业银行也在逐渐寻找新的发展模式，寻求新平台以发展移动金融。招商银行率先推出了微信银行，在此之后的两年时间里，微信银行的用户数量突破了四个亿，对庞大的银行业务体系而言，这也只能算是小试牛刀。微信银行也逐渐成为传统银行业在移动端发展的重要产业，这样一种金融模式也已被社会所接纳。目前农业银行已开通掌上银行，微信公众号及最新的微信小程序，基本能够满足线上用户的日常金融服务需求，但结合微信进行进一步场景化打造和营销推进、用户产品服务植入等方面仍有待深入挖掘。
一、微信银行发展特点
微信银行是对手机银行的一个延伸，是通过微信接入手机银行的一种银行业务模式，是在网上银行、手机银行等金融模式所衍生出的新的金融服务模式。其运作模式是，通过在微信平台上注册一个官方微信公众账号，用户通过关注这个微信公众账号就可以进行一系列的金融服务。微信银行的业务服务也逐渐从单一的信用卡业务拓展为借记卡、信用卡为一体的综合性金融服务模式。
（一）顺应互联网发展移动化
互联网发展移动化的趋势越来越明显，逐渐从PC端转型为以智能手机为代表的移动终端，这样一种发展模式也也在慢慢影响着传统的互联网金融模式。微信银行就是在互联网移动化发展趋势下，以移动终端为载体的移动互联网金融服务模式，传统意义上的互联网金融是以PC端为载体的网上银行，随着互联网发展的移动化，逐渐成为互联网金融发展的一大发展趋势。微信银行所提供的服务也逐渐多元化，从一开始的查询服务逐渐转向了转账汇款、信用卡还款、理财、预约、缴费等一系列的服务。
（二）用户体验人性化
在微信公众平台推出后，我国大部分的商业银行都推出了微信客服，开始了微信银行的发展。微信银行相对于手机APP有以下几点优势，一是其相比手机APP更加的便捷，受移动网络速度影响较小，有更好的用户体验，且相比于手机银行，其接纳性更强。二是微信公众号不需要APP那么繁琐的启动，更没有复杂的应用界面。微信公众号凭借其以图、文、声为特点的服务模式受到用户的喜爱，不需要受到传统银行服务时间的限制。三是微信银行的安全性较高，不会受到垃圾短信等骚扰，所有通过微信平台发出的消费提醒等信息都是通过安全验证的。
（三）支付领域多元化
在互联网发展移动化的大背景下，移动支付占据了电商支付的主要地位。当前微信银行正以微信金融与微信生活相结合的综合性金融服务模式发展，以微信支付以及微信银行为载体的生活缴费、手机充值、理财产品的选购、信用卡还款等功能也在不断地发展完善。同时在微信支付领域，腾讯对于微信支付还没有一个完整的运营模式，所以这对于拥有完整运营体系和庞大用户基数并且具有良好声誉的商业银行来说，在新兴移动支付模式的发展、客户精准营销以及市场定位有了新的发展契机。
二、微信银行金融服务模式的发展难点
（一）信息保密风险性大
风险控制是金融领域最重要的组成部分，传统银行逐渐向互联网金融靠拢的过程中可能出现一些不可预知的事情。特别是在信息安全领域，有关个人隐私信息的保护、金融数据的保护以及系统中可能存在的一些漏洞等一系列风险因素都为微信银行的建立带来了很多难题。只有解决了所有可能出现的安全隐患，才能成为一个成熟的产品，以确保微信银行能够安全使用。目前很多商业银行已经投入使用的微信银行，因为涉及到了数据加密技术的信息领域，普遍都只是将微信银行作为手机银行的一个入口。所以只有做好微信银行的信息保密性，才能让微信银行真正的投入使用，并持续发展。目前由于银行数据端口的抢占问题，农业银行普遍仍主要采取自主端口（掌上银行、网上银行）为主的电子银行渠道，微信由于核心端口掌握在腾讯手中，包括安全问题，数据保密问题以及对接问题等未能通过银行安全审核。
（二）业务发展模式创新性不强
微信平台是各大商业银行发展移动互联网金融的重要手段，也为商业银行发展互联网金融带来和很大的机遇。但是如何在微信平台上做好微信银行或者是探索出更加有利的金融模式，是各大商业银行都要思考并为之努力的事情。从目前已经上线的微信银行来看，大部分是通过微信平台来实现余额等数据查询、信息推送、客户在线沟通等功能，其业务流程有相当高的便捷性和高效性。这些业务都利用到了微信平台强大的用户数量，也能够为用户带来良好的用户体验，但其中存在的问题在于其自身没有形成一个规模效应，只是形成了一个简单的平台，而没有结合自身特点做出一些具有创新性的微信银行发展模式。
（三）移动终端具有局限性
微信银行是以移动终端为载体的，所以受到了移动终端便携性与体积要求等问题，尽管微信银行的智能化程度很高，但是其数据的存储能力、数据的计算速度以及信息容纳量等方面都无法和PC端的网上银行相媲美。所以，各大商业银行在着力发展微信银行的便捷性以及寻求更好的用户体验时，要清晰的认识到移动终端的局限性，理性的做出发展战略与业务模式。同时要通过努力将网上银行、手机银行与微信银行实现优势互补，共同发展，实现多维一体化的战略目标。
三、微信银行金融服务模式
（一）着力打造移动微导航
在微信银行的服务模式中，要充分利用好基础业务，打造出移动微导航，为广大用户提供数据查询、转账汇款、信用卡还款、分期付款、资金理财、购买基金等基础业务。这样一种服务模式能避免传统银行时间限制的问题，能够让用户使用零碎的时间来处理业务和办理业务。尽管微信已经开通了支付功能，但在微信銀行的风险性还没有得到完全的验证时，需要将移动微导航来作为手机银行的一个入口。这既保障了微信银行的安全性，同时也能够为农业银行的手机银行做一个强有力的推广。目前农业银行针对线上大额取款预约、贵金属预定等都设置了在线预约功能，包括自主销售产品在内的各项业务均能实现在线购买。 （二）建立社区化客服营销体系，打造移动微客服
这里所说的社区化微信营销体系不同于农行的客服号及农行的CMS模式，这种模式更加注重银行经理与客服之间的双向沟通。以农行的网点为基础，建立起微信客户群，在这一平台上，打造一个O2O的服务模式。以实现业务预约、服务提醒、信息发布以及互动分享功能。业务预约即对贷款、存取款、办卡等业务的预约工作，客户经理可以根据客服平台信息对客服做出应答。服务提醒即通过该平台通知客户的金融资产动态等信息。信息发布即利用微信来发布农行的相关金融产品，使客户能够知道农行的一些最新的产品信息，并对产品起到一个推广的作用。互动分享即利用这一平台打造出互动模式，形成一个对客户了解的渠道。
（三）打造本地生活移动微商户
这样一种模式主要是形成一个生活消费与生活缴费为一体的本地生活移动微商户。在生活消费方面，建立起一个全面的商戶合作模式，打造一个涵盖本地商户的生活汇。加强农业银行和本地商户的合作关系，既能够推动信用卡的使用和发展，也能够有效打破信用卡活动地域受限的问题，加强信用卡与客户生活的联系。在生活缴费方面，在移动微商户上建立起水电缴费、手机充值、违章查缴等生活缴费功能。同时构建起商户与客服之间联系的桥梁，打造一个全新的生活服务领域。
（四）打造自主支付的移动微支付
在整个微信银行金融服务模式中，支付是其中最重要的一个环节。所以，打造一个完整的线下支付领域是微信银行建立的一个重点。目前市场上的手机钱包、二维码支付等支付方式只是改变了线下支付形式，都没有解决线下支付需要排队的问题，所以寻求一个线下自主支付模式是线下支付领域需要重点解决的问题。因此，可以在各大商城打造出“线下商品线下支付”的一个全新的自主支付模式。通过微信支付平台建立起一个自主付款体系，使用微信扫一扫功能以形成付款清单。通过这样一些支付模式以形成一个自主支付的移动微支付。
四、结语
微信银行作为新的互联网金融发展模式，具有发展移动化、用户体验人性化、支付领域多元化等特点，微信银行在发展的同时也遇到了许多的难点，如信息保密风险性大、业务发展模式创新性不强、移动终端具有局限性等。针对这些问题，微信银行要有一个适合自身特点的发展模式，可以依托基础业务，着力打造移动微导航、建立社区化客户营销体系、打造本地生活移动微商户、打造自主的移动微支付。从而推动农业银行建立微信银行金融服务模式。
参考文献：
[1]饶舜. “微信银行”带给商业银行的机遇与挑战——基于SWOT理论分析[J]. 农村金融研究，2014年第01期.
[2]边海宁，彭爽，贾敏. 微信银行发展现状研究[J]. 中国商论，2016年第24期.
[3]易红. 农业银行服务“三农”问题研究——再论普惠金融模式之发展[J]. 金融经济，2016年第16期.
[4]于晓阳. 微信银行优点、存在的问题及建议[J]. 吉林金融研究，2015年第05期.
关键词：农业银行；微信银行；金融服务
以阿里、腾讯为首的互联网企业涉入到了传统银行业当中，互联网金融已为公众所熟知。互联网公司以及第三方支付公司发展金融业的事态迅猛，不断打压着传统的金融行业，在这样一种局势下，我国商业银行也在逐渐寻找新的发展模式，寻求新平台以发展移动金融。招商银行率先推出了微信银行，在此之后的两年时间里，微信银行的用户数量突破了四个亿，对庞大的银行业务体系而言，这也只能算是小试牛刀。微信银行也逐渐成为传统银行业在移动端发展的重要产业，这样一种金融模式也已被社会所接纳。目前农业银行已开通掌上银行，微信公众号及最新的微信小程序，基本能够满足线上用户的日常金融服务需求，但结合微信进行进一步场景化打造和营销推进、用户产品服务植入等方面仍有待深入挖掘。
一、微信银行发展特点
微信银行是对手机银行的一个延伸，是通过微信接入手机银行的一种银行业务模式，是在网上银行、手机银行等金融模式所衍生出的新的金融服务模式。其运作模式是，通过在微信平台上注册一个官方微信公众账号，用户通过关注这个微信公众账号就可以进行一系列的金融服务。微信银行的业务服务也逐渐从单一的信用卡业务拓展为借记卡、信用卡为一体的综合性金融服务模式。
（一）顺应互联网发展移动化
互联网发展移动化的趋势越来越明显，逐渐从PC端转型为以智能手机为代表的移动终端，这样一种发展模式也也在慢慢影响着传统的互联网金融模式。微信银行就是在互联网移动化发展趋势下，以移动终端为载体的移动互联网金融服务模式，传统意义上的互联网金融是以PC端为载体的网上银行，随着互联网发展的移动化，逐渐成为互联网金融发展的一大发展趋势。微信银行所提供的服务也逐渐多元化，从一开始的查询服务逐渐转向了转账汇款、信用卡还款、理财、预约、缴费等一系列的服务。
（二）用户体验人性化
在微信公众平台推出后，我国大部分的商业银行都推出了微信客服，开始了微信银行的发展。微信银行相对于手机APP有以下几点优势，一是其相比手机APP更加的便捷，受移动网络速度影响较小，有更好的用户体验，且相比于手机银行，其接纳性更强。二是微信公众号不需要APP那么繁琐的启动，更没有复杂的应用界面。微信公众号凭借其以图、文、声为特点的服务模式受到用户的喜爱，不需要受到传统银行服务时间的限制。三是微信银行的安全性较高，不会受到垃圾短信等骚扰，所有通过微信平台发出的消费提醒等信息都是通过安全验证的。
（三）支付领域多元化
在互联网发展移动化的大背景下，移动支付占据了电商支付的主要地位。当前微信银行正以微信金融与微信生活相结合的综合性金融服务模式发展，以微信支付以及微信银行为载体的生活缴费、手机充值、理财产品的选购、信用卡还款等功能也在不断地发展完善。同时在微信支付领域，腾讯对于微信支付还没有一个完整的运营模式，所以这对于拥有完整运营体系和庞大用户基数并且具有良好声誉的商业银行来说，在新兴移动支付模式的发展、客户精准营销以及市场定位有了新的发展契机。
二、微信银行金融服务模式的发展难点
（一）信息保密风险性大
风险控制是金融领域最重要的组成部分，传统银行逐渐向互联网金融靠拢的过程中可能出现一些不可预知的事情。特别是在信息安全领域，有关个人隐私信息的保护、金融数据的保护以及系统中可能存在的一些漏洞等一系列风险因素都为微信银行的建立带来了很多难题。只有解决了所有可能出现的安全隐患，才能成为一个成熟的产品，以确保微信银行能够安全使用。目前很多商业银行已经投入使用的微信银行，因为涉及到了数据加密技术的信息领域，普遍都只是将微信银行作为手机银行的一个入口。所以只有做好微信银行的信息保密性，才能让微信银行真正的投入使用，并持续发展。目前由于银行数据端口的抢占问题，农业银行普遍仍主要采取自主端口（掌上银行、网上银行）为主的电子银行渠道，微信由于核心端口掌握在腾讯手中，包括安全问题，数据保密问题以及对接问题等未能通过银行安全审核。
（二）业务发展模式创新性不强
微信平台是各大商业银行发展移动互联网金融的重要手段，也为商业银行发展互联网金融带来和很大的机遇。但是如何在微信平台上做好微信银行或者是探索出更加有利的金融模式，是各大商业银行都要思考并为之努力的事情。从目前已经上线的微信银行来看，大部分是通过微信平台来实现余额等数据查询、信息推送、客户在线沟通等功能，其业务流程有相当高的便捷性和高效性。这些业务都利用到了微信平台强大的用户数量，也能够为用户带来良好的用户体验，但其中存在的问题在于其自身没有形成一个规模效应，只是形成了一个简单的平台，而没有结合自身特点做出一些具有创新性的微信银行发展模式。
（三）移动终端具有局限性
微信银行是以移动终端为载体的，所以受到了移动终端便携性与体积要求等问题，尽管微信银行的智能化程度很高，但是其数据的存储能力、数据的计算速度以及信息容纳量等方面都无法和PC端的网上银行相媲美。所以，各大商业银行在着力发展微信银行的便捷性以及寻求更好的用户体验时，要清晰的认识到移动终端的局限性，理性的做出发展战略与业务模式。同时要通过努力将网上银行、手机银行与微信银行实现优势互补，共同发展，实现多维一体化的战略目标。
三、微信银行金融服务模式
（一）着力打造移动微导航
在微信银行的服务模式中，要充分利用好基础业务，打造出移动微导航，为广大用户提供数据查询、转账汇款、信用卡还款、分期付款、资金理财、购买基金等基础业务。这样一种服务模式能避免传统银行时间限制的问题，能够让用户使用零碎的时间来处理业务和办理业务。尽管微信已经开通了支付功能，但在微信銀行的风险性还没有得到完全的验证时，需要将移动微导航来作为手机银行的一个入口。这既保障了微信银行的安全性，同时也能够为农业银行的手机银行做一个强有力的推广。目前农业银行针对线上大额取款预约、贵金属预定等都设置了在线预约功能，包括自主销售产品在内的各项业务均能实现在线购买。 （二）建立社区化客服营销体系，打造移动微客服
这里所说的社区化微信营销体系不同于农行的客服号及农行的CMS模式，这种模式更加注重银行经理与客服之间的双向沟通。以农行的网点为基础，建立起微信客户群，在这一平台上，打造一个O2O的服务模式。以实现业务预约、服务提醒、信息发布以及互动分享功能。业务预约即对贷款、存取款、办卡等业务的预约工作，客户经理可以根据客服平台信息对客服做出应答。服务提醒即通过该平台通知客户的金融资产动态等信息。信息发布即利用微信来发布农行的相关金融产品，使客户能够知道农行的一些最新的产品信息，并对产品起到一个推广的作用。互动分享即利用这一平台打造出互动模式，形成一个对客户了解的渠道。
（三）打造本地生活移动微商户
这样一种模式主要是形成一个生活消费与生活缴费为一体的本地生活移动微商户。在生活消费方面，建立起一个全面的商戶合作模式，打造一个涵盖本地商户的生活汇。加强农业银行和本地商户的合作关系，既能够推动信用卡的使用和发展，也能够有效打破信用卡活动地域受限的问题，加强信用卡与客户生活的联系。在生活缴费方面，在移动微商户上建立起水电缴费、手机充值、违章查缴等生活缴费功能。同时构建起商户与客服之间联系的桥梁，打造一个全新的生活服务领域。
（四）打造自主支付的移动微支付
在整个微信银行金融服务模式中，支付是其中最重要的一个环节。所以，打造一个完整的线下支付领域是微信银行建立的一个重点。目前市场上的手机钱包、二维码支付等支付方式只是改变了线下支付形式，都没有解决线下支付需要排队的问题，所以寻求一个线下自主支付模式是线下支付领域需要重点解决的问题。因此，可以在各大商城打造出“线下商品线下支付”的一个全新的自主支付模式。通过微信支付平台建立起一个自主付款体系，使用微信扫一扫功能以形成付款清单。通过这样一些支付模式以形成一个自主支付的移动微支付。
四、结语
微信银行作为新的互联网金融发展模式，具有发展移动化、用户体验人性化、支付领域多元化等特点，微信银行在发展的同时也遇到了许多的难点，如信息保密风险性大、业务发展模式创新性不强、移动终端具有局限性等。针对这些问题，微信银行要有一个适合自身特点的发展模式，可以依托基础业务，着力打造移动微导航、建立社区化客户营销体系、打造本地生活移动微商户、打造自主的移动微支付。从而推动农业银行建立微信银行金融服务模式。
参考文献：
[1]饶舜. “微信银行”带给商业银行的机遇与挑战——基于SWOT理论分析[J]. 农村金融研究，2014年第01期.
[2]边海宁，彭爽，贾敏. 微信银行发展现状研究[J]. 中国商论，2016年第24期.
[3]易红. 农业银行服务“三农”问题研究——再论普惠金融模式之发展[J]. 金融经济，2016年第16期.
[4]于晓阳. 微信银行优点、存在的问题及建议[J]. 吉林金融研究，2015年第05期.